“農(nóng)林22條措施”出臺(tái)一周年解讀：該如何辦貸款？辦保險(xiǎn)？

一年來(lái)“農(nóng)林22條措施”讓很多臺(tái)胞臺(tái)企從中受益,其中，融資貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的政策大家非常關(guān)注，那么貸款、保險(xiǎn)等該怎么辦理？找誰(shuí)去辦？臺(tái)胞臺(tái)企能享受到哪些優(yōu)惠政策？近日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司王衍副司長(zhǎng)、福建省龍巖市臺(tái)商協(xié)會(huì)理事福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钤伆部偨?jīng)理，就臺(tái)胞臺(tái)企關(guān)心的金融話題，為大家一一解答。

如何解決貸款難？

福建省龍巖市臺(tái)商協(xié)會(huì)理事、福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钤伆?016年開始創(chuàng)業(yè)，他流轉(zhuǎn)了1800畝茶園種植茶葉，每年的流轉(zhuǎn)租金大概是每畝18元到20元，一年的租金大約需要36000多元。從2019年開始，楊詠安利用一些政策開始去貸款，目前已經(jīng)貸了300萬(wàn)元。

你是如何解決貸款問(wèn)題的？

我們來(lái)到這邊最大的麻煩是地上物的評(píng)估比較難做。地方與農(nóng)業(yè)相關(guān)的一些政府機(jī)關(guān)會(huì)協(xié)助我們把這些資產(chǎn)做有效評(píng)估，地方的鎮(zhèn)政府到市政府都有直接介入，由農(nóng)業(yè)銀行牽頭，作為金融的評(píng)估手段。也就是說(shuō)，茶樹抵押貸款是我們那時(shí)候開創(chuàng)的新模式。比如把我們經(jīng)營(yíng)的地上物去做經(jīng)濟(jì)評(píng)估，對(duì)它每年的收益進(jìn)行有效評(píng)估。

那么，你之前為什么沒(méi)有通過(guò)茶樹去做抵押貸款呢？

我所處的位置是福建漳平臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園，茶樹做抵押貸款的這個(gè)模式算是首創(chuàng)，還在試運(yùn)行的階段。當(dāng)時(shí)大概是用了一年左右的時(shí)間辦下來(lái)的。

貸款要具備哪些條件？

從事農(nóng)林發(fā)展的臺(tái)胞臺(tái)資企業(yè)怎么樣能夠貸到款？可以找誰(shuí)去貸？要具備哪些條件呢？

這幾年，從中央也好，從各個(gè)機(jī)構(gòu)也好，都在探索解決貸款難題的路徑。解決貸款的問(wèn)題，其實(shí)核心是兩個(gè)方面。第一個(gè)方面就是供給，主要是金融機(jī)構(gòu)。目前，在農(nóng)業(yè)上提供貸款的金融機(jī)構(gòu)大體上可以分為三大類。第一類是政策性的機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)發(fā)行、國(guó)開行，但是它們的貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)針對(duì)的是國(guó)家政策性的業(yè)務(wù)，像一些市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不一定能享受得到；第二類是大型的商業(yè)銀行，比如說(shuō)工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等；第三類是在廣大農(nóng)村能夠?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體直接提供服務(wù)的金融主體，比如農(nóng)商行、農(nóng)信社，還包括一些地方的村鎮(zhèn)銀行。它們目前是提供農(nóng)業(yè)貸款的主力軍，大概能占到整個(gè)規(guī)模的三分之二。

從需求方面來(lái)講，要解決貸款問(wèn)題，需求方首先也要滿足一些貸款的基本條件。一般情況下，銀行解決貸款，大體上會(huì)從兩個(gè)方面來(lái)衡量。第一個(gè)方面是第一還款來(lái)源，實(shí)際上就是看你的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益狀況，你的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否能夠覆蓋貸款的成本和未來(lái)產(chǎn)生的利息費(fèi)用。另外，還要考慮你的貸款必須符合國(guó)家規(guī)定的協(xié)議用途，比如農(nóng)業(yè)貸款必須要用到農(nóng)業(yè)上。第二個(gè)方面就是對(duì)我們廣大的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，還面臨一個(gè)很大的難題，就是需要第二還款來(lái)源，實(shí)際上就是抵質(zhì)押或者是擔(dān)保，這個(gè)也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)面臨的一個(gè)普遍難題。比如說(shuō)剛才楊永安總經(jīng)理說(shuō)的茶樹做抵押貸款模式，也是用了一年的時(shí)間跟農(nóng)行慢慢地研究形成的一個(gè)試點(diǎn)方案。

沒(méi)有抵押物如何貸款？

賴光毅是一名在大陸創(chuàng)業(yè)的臺(tái)胞，做設(shè)施農(nóng)業(yè)的，目前的規(guī)模有30畝。他現(xiàn)在想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，于是找到銀行貸款，但是銀行的回應(yīng)是，因?yàn)樗耐恋厥浅凶獾模F(xiàn)在上面蓋的大棚不能算在固定資產(chǎn)里面，土地到期以后，地上物就會(huì)拆掉，所以銀行沒(méi)有辦法貸款給他。他目前面臨的問(wèn)題是，在沒(méi)有抵押物的情形下，要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，該用什么方法去跟銀行貸款呢？

他所碰到的問(wèn)題是現(xiàn)在從事土地流轉(zhuǎn)，想要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的一些主體普遍面臨的問(wèn)題，也就是說(shuō)，他的土地能不能夠作為抵質(zhì)押物來(lái)獲得貸款。過(guò)去，這的確是一個(gè)很大的障礙，但是在人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)幾家部門在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該說(shuō)是找到了一個(gè)解決的路徑。

目前從法律上、政策上都允許承包經(jīng)營(yíng)者把土地流轉(zhuǎn)出去以后，實(shí)際的土地流入方是可以把土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款的。當(dāng)然要是獲得貸款，還要具備幾個(gè)基本條件，第一個(gè)前提是合法流轉(zhuǎn)；第二個(gè)是土地在抵質(zhì)押過(guò)程中原承包方要同意，有時(shí)候還需要出具書面的意見；第三個(gè)是對(duì)于大部分的銀行來(lái)說(shuō)，還需要你去辦理抵押登記，這樣才能滿足抵質(zhì)押貸款的條件。

如果不用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，而是用活體的家畜、家禽或者種的經(jīng)濟(jì)作物來(lái)做抵押，這種可以嗎？

這種方式，國(guó)家是允許探索的。這需要在地方實(shí)踐的過(guò)程中，由經(jīng)營(yíng)主體和銀行進(jìn)行協(xié)商來(lái)確定這些資產(chǎn)的價(jià)值，或者也可以通過(guò)第三方評(píng)估，這就存在一個(gè)該怎么樣去評(píng)估你的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的問(wèn)題。這里面還涉及一個(gè)很重要的問(wèn)題，地上的固定資產(chǎn)也好，特別是活物、生物資產(chǎn)也好，最好要有保險(xiǎn)作為保障，這樣的話，銀行給你提供貸款的過(guò)程中，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)給你資產(chǎn)評(píng)估的價(jià)值高一些。

擔(dān)保貸款去找誰(shuí)？

一般情況下，個(gè)人或者小微企業(yè)自己貸不了款，可以去找擔(dān)保公司來(lái)做信貸擔(dān)保，從而貸到款。那么，臺(tái)胞臺(tái)企是不是也可以找農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保來(lái)貸款呢？又該怎么去擔(dān)保？

目前農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保在全國(guó)已經(jīng)覆蓋了33個(gè)地方，包括省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市，基本上所有的農(nóng)業(yè)縣，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)延伸下去了，它是一個(gè)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款過(guò)程中缺乏抵質(zhì)押物很有效的政策支撐保障。它的服務(wù)對(duì)象包括了臺(tái)胞所有農(nóng)業(yè)的新型經(jīng)營(yíng)主體，家庭農(nóng)場(chǎng)主、合作社都作為它的主要服務(wù)對(duì)象。

我們有規(guī)定一個(gè)叫政策性業(yè)務(wù)，貸款的規(guī)模在10萬(wàn)元到300萬(wàn)元之間，比如楊總貸的300萬(wàn)元，就是在政策性擔(dān)保服務(wù)的范圍之內(nèi)。

具體怎么去找呢？目前擔(dān)保公司已經(jīng)覆蓋了全國(guó)所有的農(nóng)業(yè)縣，可以主動(dòng)地跟擔(dān)保公司聯(lián)系，也可以通過(guò)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部現(xiàn)在推行的“信貸直通車”上面，直接跟擔(dān)保公司建立聯(lián)系。

那么，對(duì)于臺(tái)胞臺(tái)企的擔(dān)保貸款有什么門檻嗎？具體有什么要求呢？

對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，的確有一些門檻，不是無(wú)條件給經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，他們申請(qǐng)貸款也需要提供反擔(dān)保的一些措施。比如，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)業(yè)相對(duì)比較熟悉，經(jīng)營(yíng)主體能夠提供的茶葉也好，大棚也好，或者其他生物資產(chǎn)也好，農(nóng)業(yè)的擔(dān)保公司會(huì)把這些作為有效的反擔(dān)保手段，然后作為能夠增信的措施來(lái)提供擔(dān)保。

對(duì)于申請(qǐng)的公司主體來(lái)說(shuō)，需要再另外支付什么費(fèi)用嗎？

目前從擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是兩個(gè)費(fèi)用。一個(gè)是擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)需要的擔(dān)保費(fèi)，市場(chǎng)上擔(dān)保費(fèi)一般比較高，接近于3%的擔(dān)保費(fèi)。但是，我們建立的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是一個(gè)政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，在擔(dān)保費(fèi)上，國(guó)家是給予擔(dān)保公司補(bǔ)助的。這樣的話，擔(dān)保公司給經(jīng)營(yíng)主體所提供的擔(dān)保費(fèi)用是比較低的，一般是在0.6%到0.8%之間。再加上擔(dān)保公司和銀行之間有戰(zhàn)略合作的伙伴關(guān)系，銀行也會(huì)給擔(dān)保公司所提供擔(dān)保的這些信貸主體優(yōu)惠的貸款利率?，F(xiàn)在算一下，擔(dān)保費(fèi)再加上銀行貸款的利率，合起來(lái)大概是在6%左右，所以還是比較優(yōu)惠的。這些優(yōu)惠政策，臺(tái)胞臺(tái)企也是可以同等享受到的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)怎么補(bǔ)？

楊詠安的公司目前投了低溫險(xiǎn)，每年的保費(fèi)大概是3萬(wàn)元左右，目前已經(jīng)投保三年了，每年地方政府會(huì)給他50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，他實(shí)際繳納的保費(fèi)就是15000元左右。那么，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，從全國(guó)的層面來(lái)看，目前我國(guó)有什么樣的政策支持？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近幾年以來(lái)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的一個(gè)很重要的政策措施。就像剛才楊總所說(shuō)的，他這么大規(guī)模的茶園，保險(xiǎn)是必須的，否則生產(chǎn)的不確定性就太大了，而且可能因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)，所以他的貸款也就更加順利了。

從中央層面來(lái)說(shuō)，這兩年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度是相當(dāng)大的，目前可以把中央層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策分成三個(gè)層次。第一類就是已經(jīng)開展了很多年的，我們所說(shuō)的基本險(xiǎn)，也就是只能保護(hù)我們作物生產(chǎn)的物化成本。品種上也有一定的選擇，目前種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)加森林，合起來(lái)一共16個(gè)品種，但是一些大宗產(chǎn)品都已經(jīng)覆蓋在里邊了，范圍也是覆蓋了全國(guó)。

第二類的保險(xiǎn)就是這兩年在推廣的水稻、小麥、玉米三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)的實(shí)施的范圍主要在13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，而且實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)糧大縣的經(jīng)營(yíng)主體全覆蓋。這部分的保障水平相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，覆蓋了種植收入的80%左右。

第三類就是其他經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體所比較關(guān)注的，優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)作物保險(xiǎn)的以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策。前幾年這個(gè)政策一直處于試點(diǎn)范圍之內(nèi)，去年這個(gè)政策也僅僅覆蓋了20個(gè)省份。從財(cái)政部最新印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》來(lái)看，這項(xiàng)政策目前已經(jīng)能夠覆蓋到全國(guó)所有的地方，而且也允許地方結(jié)合實(shí)際確定自己的具體品種。

所以剛才楊總所說(shuō)的茶葉品種，過(guò)去可能更多的是地方財(cái)政出的錢，下一步中央財(cái)政也會(huì)對(duì)地方采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式支持，讓地方擴(kuò)大這種優(yōu)勢(shì)特色品種保險(xiǎn)的推廣力度。

貸款保險(xiǎn)等支持政策能長(zhǎng)期穩(wěn)定嗎？

楊詠安針對(duì)貸款保險(xiǎn)方面，也提出了自己的問(wèn)題。他感慨地說(shuō)，大陸在貸款方面扶持臺(tái)胞臺(tái)企的相關(guān)政策非常鼓舞人心，他們都非常滿意。他的問(wèn)題是，這些扶持政策能不能長(zhǎng)期得到保障？

這些政策相對(duì)來(lái)說(shuō)是會(huì)比較穩(wěn)定實(shí)施的。尤其對(duì)流轉(zhuǎn)大量土地、在土地上面去建造大量的固定資產(chǎn)設(shè)施這樣的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，我可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，我們這些政策是會(huì)保持一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)是怎么定的？

楊詠安的第二個(gè)問(wèn)題是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的條件要求很高，而且要損失很嚴(yán)重才有可能得到理賠，那么是否能降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的門檻，讓他們的損失盡可能降到最低呢？

的確，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付過(guò)程中，會(huì)有一些不盡人意的地方，但是總體來(lái)說(shuō)，這幾年的賠付還是比較及時(shí)，也是比較到位的。對(duì)于楊總關(guān)心的這些情況是有政策性規(guī)定的，或者叫制度性規(guī)定。比如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上有一個(gè)免賠政策，這也是國(guó)際上的一個(gè)通行規(guī)則。當(dāng)你遭受比較輕的災(zāi)害，損失量一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有達(dá)到20%的時(shí)候，是不啟動(dòng)賠付的。當(dāng)然，當(dāng)你達(dá)到20%以上后，就會(huì)根據(jù)你損失的情況來(lái)啟動(dòng)賠付了。

實(shí)際上，各個(gè)保險(xiǎn)公司在處理不同產(chǎn)品理賠的時(shí)候，也要結(jié)合產(chǎn)品的特點(diǎn)。像楊詠安剛才所說(shuō)的保險(xiǎn)，其實(shí)就是技術(shù)含量比較高的氣象指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)這種容易遭受低溫災(zāi)害的產(chǎn)品和地區(qū)來(lái)說(shuō)是比較適宜的，主要依據(jù)就是氣象指數(shù)了。