誰在分享數(shù)字人民幣“蛋糕”？

王小豪

自2014年中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，對數(shù)字人民幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境與相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究以來，數(shù)字人民幣的研發(fā)工作已經(jīng)初步完成，并進(jìn)入試點(diǎn)階段。

如今，經(jīng)過兩年的試點(diǎn)測試，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市終于迎來第三次擴(kuò)容。日前，數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市已正式公布，在原來“10+1”的基礎(chǔ)上新增天津、廣州、重慶、福州、廈門以及浙江的亞運(yùn)會六城（杭州、寧波、溫州、金華、湖州、紹興）。

加上第一批的深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)，第二批的上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧會的北京與張家口等城市，現(xiàn)在全國已有23個城市納入數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)。

在國內(nèi)第三方支付體系已相當(dāng)成熟的今天，數(shù)字化的貨幣流通方式早已司空見慣，對民眾來說，數(shù)字人民幣是一個既新鮮又陌生的事物，它的形式與第三方支付相近，但內(nèi)里卻又十分不同。

此次試點(diǎn)的選擇，與前兩期一樣兼顧了東部、中部、西部等地區(qū)的平衡，以測試不同環(huán)境、不同場景的應(yīng)用能力。而且還以亞運(yùn)會為契機(jī)，在冬奧會后進(jìn)一步測試境外支付能力。

在法定數(shù)字貨幣國際協(xié)作網(wǎng)絡(luò)主席，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院教授文武看來，前兩期試點(diǎn)的主要任務(wù)是測試系統(tǒng)，優(yōu)化流程，從安全性、穩(wěn)定性、便利性等角度對整個數(shù)字人民幣系統(tǒng)進(jìn)行測試，積累一些場景推廣經(jīng)驗(yàn)，這些基礎(chǔ)測試已經(jīng)完成地較好，而第三期將會更注重商業(yè)模式及對公、對商場景的拓展。

“拓場景將是接下來數(shù)字人民幣建設(shè)的主要內(nèi)容，例如第三批的寧波、杭州等城市，最大的特點(diǎn)在于民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，整體數(shù)字化程度較高，跨境電商較為繁榮，在這些領(lǐng)域進(jìn)行場景拓展，將更好地推動數(shù)字人民幣的從To C領(lǐng)域逐漸拓展到To B、To G領(lǐng)域”，文武對記者表示。

可以說，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)，已經(jīng)進(jìn)入“全量階段”。

事實(shí)上，爭取成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，早已被許多省市視為一件大事。在第三批試點(diǎn)尚未出爐之時，已有包括河南、福建、重慶等十余省市將數(shù)字人民幣試點(diǎn)納入工作要點(diǎn)。

例如，福州市政府曾在《福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)規(guī)劃》提到要“推動金融科技重大項(xiàng)目落地，積極爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)”，打造“全國數(shù)字應(yīng)用第一城”。黑龍江省亦在《黑龍江省加快平臺經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出要積極推動黑龍江省申報數(shù)字人民幣試點(diǎn)，探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)建設(shè)及場景拓展。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字人民幣的全面鋪開已是大勢所趨。早日落地數(shù)字人民幣系統(tǒng)，打通本地金融體系與數(shù)字人民幣的連接通道、建設(shè)應(yīng)用場景、培育用戶習(xí)慣，可以讓城市在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)競爭中占據(jù)有利位置。

根據(jù)中國人民銀行的定位，我國數(shù)字人民幣定位于零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

數(shù)字貨幣有兩種運(yùn)營方式，一種是單層運(yùn)營體系，另一種是雙層運(yùn)營體系。前者由央行直接向民眾發(fā)行數(shù)字貨幣，而后者則由央行向作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字貨幣，再由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

我國數(shù)字人民幣采取的是雙層運(yùn)營體系。目前由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行以及網(wǎng)商銀行（支付寶）與微眾銀行（微信支付）提供運(yùn)營服務(wù)。

讓這一體系運(yùn)轉(zhuǎn)起來的，是數(shù)字人民幣的終端系統(tǒng)——數(shù)字錢包。目前，數(shù)字人民幣分為硬件錢包和軟件錢包，前者依托于卡片、手環(huán)等實(shí)體介質(zhì)，后者則依托手機(jī)終端的“數(shù)字人民幣”APP。

為了感受數(shù)字人民幣的使用效果，記者下載“數(shù)字人民幣”APP進(jìn)行了數(shù)天的體驗(yàn)?？偟膩碚f，“數(shù)字人民幣”APP的功能緊扣其M0定位，針對零售及銷售領(lǐng)域的貨幣流通特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計，兼顧消費(fèi)與安全的平衡。簡潔、安全、方便，是記者最大的使用感受。

APP內(nèi)提供了匿名錢包與實(shí)名錢包兩種錢包模式，這些錢包與用戶的個人信息綁定在一起。錢包分為四類，一類錢包需要用戶持手機(jī)號碼、身份證件、銀行賬戶到運(yùn)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)場面簽，沒有余額、單筆支付、日累計支付和年累計支付限額的限制。

二類錢包至四類則分別需要手機(jī)號、身份證件、銀行賬戶的信息，根據(jù)用戶提供的信息豐富程度來決定錢包層級。不同的層級，其余額、支付的限額也不相同。此外，央行也授權(quán)運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整用戶限額。

在交互與使用體驗(yàn)上，數(shù)字人民幣APP的交互邏輯與操作都盡可能地簡單，并接近現(xiàn)有線上支付的形式，下滑收款、上劃付款，并采用了二維碼等技術(shù)作為交易媒介，以減少用戶的學(xué)習(xí)成本。

APP內(nèi)還設(shè)有子錢包的功能，可以與手機(jī)上的其他商戶APP進(jìn)行協(xié)同，這樣在使用的時候就可以通過數(shù)字人民幣進(jìn)行免密支付，提高使用效率。截至目前，數(shù)字人民幣APP已經(jīng)接入了京東、美團(tuán)、滴滴、順豐等幾十個商戶平臺，涵蓋購物、出行、生活、旅游等領(lǐng)域。

從用戶體驗(yàn)角度來說，整個APP的交互邏輯和使用體驗(yàn)與第三方支付似乎沒有多大不同，用戶也許感知不到數(shù)字人民幣和第三方支付之間的區(qū)別。

許多人心中的疑問是，我們已經(jīng)有了很成熟的第三方支付體系，花這么大力氣建設(shè)一個已經(jīng)有替代品的數(shù)字貨幣，意義何在？但實(shí)際上，這是兩種完全不同的事物。解答這一問題還要回到數(shù)字人民幣本身，從數(shù)字人民幣的特性來理解它的價值和意義。

從定義上講，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式，具有法償性，其具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者解釋道，作為支付工具，數(shù)字人民幣與非銀行支付工具在形式上有許多相似之處。但數(shù)字人民幣與微信、支付寶等非銀行支付工具的本質(zhì)不同之處在于，數(shù)字人民幣是法定貨幣，由國家信用背書，具有法償性。從形式上看，數(shù)字人民幣是“錢”，而微信、支付寶是“錢包”，“錢”與“錢包”之間，其實(shí)有著很多區(qū)別。

根據(jù)央行數(shù)字貨幣研發(fā)小組的論述，數(shù)字人民幣有三個最顯著的優(yōu)點(diǎn)，首先它是國家法定貨幣，資產(chǎn)安全等級最高。其次它本身具有價值特征，可不依賴銀行賬戶進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，同時支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性。最后，數(shù)字人民幣的可控匿名特性，有利于保護(hù)個人隱私及用戶信息安全。

董希淼認(rèn)為，這讓數(shù)字人民幣有著非銀行支付所達(dá)不到的普惠性與安全性。例如，數(shù)字人民幣在網(wǎng)絡(luò)差或沒網(wǎng)的地方也能用；數(shù)字人民幣沒有支付壁壘，微信和支付寶之間不能互相轉(zhuǎn)賬，但數(shù)字人民幣不存在這個問題；數(shù)字人民幣錢包形式更多，既有軟件的，也有硬件的。作為法定貨幣的數(shù)字形式意味著數(shù)字人民幣將不能被拒絕使用，就像現(xiàn)在的紙幣一樣。

與非銀行支付平臺冗雜的功能相比，數(shù)字人民幣的功能更單純，也更能保護(hù)隱私和信息安全，在可控匿名的原則下，數(shù)字人民幣獲取的用戶信息量是最小的。中國人民銀行也強(qiáng)調(diào)，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，數(shù)字人民幣的信息不提供給第三方或其他政府部門。

更重要的是，數(shù)字人民幣系統(tǒng)的建立，將加強(qiáng)央行對支付數(shù)據(jù)的監(jiān)控能力。文武對記者表示，在當(dāng)今數(shù)據(jù)就是生產(chǎn)力的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，央行可以對與金融相關(guān)數(shù)據(jù)的采集，存儲，使用進(jìn)行更安全，標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范。數(shù)字人民幣系統(tǒng)建立起來以后，無論是京東、淘寶還是微信、支付寶，還有其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的支付，消費(fèi)等數(shù)據(jù)都要通過數(shù)字人民幣平臺來整合管理，這樣央行對這些數(shù)據(jù)的可控性就更強(qiáng)，有助于央行加強(qiáng)打擊洗錢、詐騙等行為的能力。

除此之外，隨著數(shù)字人民幣普及程度的逐漸提高，其數(shù)字化的特性將為零售領(lǐng)域的現(xiàn)金流通提供更多可能性。例如，數(shù)字人民幣的可編程性，令智能合約成為一項(xiàng)有前景的技術(shù)手段，交易雙方可以約定一些條件規(guī)則來對貨幣流通進(jìn)行限制，保證交易的安全性和靈活性，這是紙幣無法做到的。

從國際范圍來看，很多國家的數(shù)字貨幣建設(shè)仍處于觀望、研究的階段，但我國的數(shù)字貨幣已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段，從這一角度來說，我國的數(shù)字貨幣建設(shè)已處于全球領(lǐng)先地位。

這與我國數(shù)字金融的實(shí)際情況不無關(guān)系。文武對記者表示，中國推行數(shù)字人民幣有著以下幾個優(yōu)勢。

首先，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)基本都是國有銀行，這讓央行對數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性有著很強(qiáng)的監(jiān)管能力；其次，數(shù)字支付在我國已經(jīng)實(shí)踐多年，無論是體系的成熟度還是民眾接受度都很高，因此推行起來更為容易；最后，從技術(shù)角度來說，我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也比較先進(jìn)，線上支付的技術(shù)能力發(fā)達(dá)。

“像阿里云數(shù)據(jù)庫雙十一要承受的交易峰值已達(dá)到了每秒鐘八千多萬次，這需要很強(qiáng)的技術(shù)作為支撐。”

今年1月，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾曾公布過一組數(shù)據(jù)，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元，涵蓋了公共、餐飲、交通、購物和政務(wù)等方面。

隨著試點(diǎn)城市的不斷增多以及數(shù)字人民幣在技術(shù)、交互及場景應(yīng)用方面的日漸成熟，數(shù)字人民幣已經(jīng)越來越接近那個走向全國的時刻。