為中小微企業(yè)點(diǎn)亮一盞微光

朱柯丁

3月29日，上海發(fā)布《上海市全力抗疫情助企業(yè)促發(fā)展的若干政策措施》（以下簡稱《若干政策措施》），提出了21條穩(wěn)經(jīng)濟(jì)措施，旨在全力支持相關(guān)行業(yè)和企業(yè)克服困難、恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，努力減少疫情對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響。作為市場主體，解決了社會大部分就業(yè)需求的中小微企業(yè)，為響應(yīng)政府防疫防控相關(guān)政策都停止了經(jīng)營活動，為此付出了難以想象的代價。因此，為中小微企業(yè)紓困，尤其是在金融支持方面，政府應(yīng)實(shí)施更切實(shí)可行、能落地的金融扶持措施，為中小微企業(yè)的生存解決實(shí)際困難，但在實(shí)際操作《若干政策措施》中的金融扶持政策時可能還會面臨著諸多問題。

首先，是中小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入的問題。一些經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不符合銀行常規(guī)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，比如會計年度虧損企業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債率不達(dá)標(biāo)企業(yè)、凈資產(chǎn)虧損企業(yè)，如何獲得政府的擔(dān)保？“加強(qiáng)融資擔(dān)保支持”，擔(dān)保費(fèi)率降至0.5%，對于符合條件的企業(yè)，減費(fèi)讓利確實(shí)降低了一些成本。但是對于中小微企業(yè)的信貸成本來說，所占比例極小，而對于更多不符合銀行準(zhǔn)入條件的企業(yè)，特別是首貸但缺乏強(qiáng)擔(dān)保和歷史財務(wù)指標(biāo)不符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，市融資擔(dān)保中心的擔(dān)保也無法使其達(dá)到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

其次，初步符合銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后，融資擔(dān)保中心擔(dān)保條件是否滿足銀行對企業(yè)的要求？是否還要企業(yè)增加擔(dān)保項？比如企業(yè)固定資產(chǎn)、實(shí)際控制人資產(chǎn)連帶擔(dān)保等，對于輕資產(chǎn)、高科技企業(yè)，這又是一道門檻。實(shí)施困難企業(yè)貼息政策，也是基于允許準(zhǔn)入并且可以授信的企業(yè)，不符合第一條的，第二條基本也是形同虛設(shè)。

第三，銀行要摒棄對民營中小微企業(yè)的偏見，放寬對中小微企業(yè)不良貸款率的容忍度，這點(diǎn)基本是所有銀行的底線，因為銀行普遍實(shí)行信貸風(fēng)險的控制，責(zé)任風(fēng)險管理制度日益強(qiáng)化，一般實(shí)行終身責(zé)任追究。銀行工作人員不會因為有著融資擔(dān)保中心的擔(dān)保，而去突破銀行的風(fēng)控政策。

錦上添花的金融扶持政策解決不了因疫情造成生存困難的中小微企業(yè)，探討如何雪中送炭才是為其紓困的一盞微光。

政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)給銀行以行政性的指導(dǎo)文件。明確中小微企業(yè)因疫情影響造成的貸款難、還款難、續(xù)貸難的擔(dān)保措施的同時，應(yīng)會同市銀保監(jiān)會指導(dǎo)銀行，積極落實(shí)無還本續(xù)貸，對于需要延期和展期的企業(yè)，給予充足的寬限期，且在寬限期內(nèi)能還款的企業(yè)，其延期和展期不作為不良信用記錄進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng)。在實(shí)踐中，市銀保監(jiān)會、金融機(jī)構(gòu)、財政、融資擔(dān)保中心等相關(guān)部門應(yīng)更加貼近市場主體，充分下沉，與基層街道、基層的工商聯(lián)組織深入了解屬地民營中小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景，制定對企業(yè)信貸切實(shí)有效的幫扶政策。同時，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在給予中小微民營企業(yè)擔(dān)保的時候，可充分征求基層街道、基層的工商聯(lián)組織的意見，采取自下而上的推薦，并由財政局或金融辦進(jìn)行審批和推薦，更快捷可靠地獲得政府金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

追加中小微民企實(shí)際控制人或一定比例的股東的連帶責(zé)任擔(dān)保。在有政策性融資機(jī)構(gòu)擔(dān)保的情況下，追加的連帶責(zé)任擔(dān)保會讓企業(yè)在申請擔(dān)保和貸款的時候更有擔(dān)當(dāng)和責(zé)任感，也從而讓銀行有更多的安全感，適當(dāng)放寬不良貸款率。當(dāng)解決了擔(dān)保和責(zé)任的問題，銀行才能放心大膽地對民營中小微企業(yè)進(jìn)行支持，《若干政策措施》中所提到的“加大金融支持力度”才會落到實(shí)處。

對中小微企業(yè)的扶持要落到實(shí)處。銀行在完成政策考核指標(biāo)時，不能偷換概念，對中小微企業(yè)的扶持停留于“中小微”的字面。一些國企下屬的中小型規(guī)模的企業(yè)，由于國企的背景，獲得信貸的機(jī)會遠(yuǎn)大于民企，而真正有需要的民營企業(yè)很難獲得銀行青睞。建議普惠金融的考核指標(biāo)應(yīng)該把國有控股的中小企業(yè)和民營控股的中小微企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，將對中小微企業(yè)的金融支持限制在民營企業(yè)的范疇中。

只有解決了民營中小微企業(yè)獲得準(zhǔn)入、獲得授信、獲得貸款的先決條件，企業(yè)才有資格去享受“加大金融支持力度”所列舉的優(yōu)惠。這樣，真正需要獲得金融支持的民營企業(yè)才會真正得到及時的救助和發(fā)展，政策所指向的目標(biāo)才會雪中送炭，落到實(shí)處。