我國小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研究

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量逐漸提高，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，逐漸成為我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成要素。近年來，關(guān)于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)也在不斷優(yōu)化中。本文通過以中國銀行為例展開對商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，發(fā)現(xiàn)其中的問題并提出解決措施，進(jìn)一步加強商業(yè)銀行小微金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);中國銀行

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在問題

（一）小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)具有經(jīng)營規(guī)模小，違約風(fēng)險高，融資資金不足等特點，在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變動下受到的影響比較大。另外小微企業(yè)的低抗風(fēng)險能力也使金融風(fēng)險控制成本隨之變高。由于小微企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)能力弱，抵抗市場風(fēng)險能力低，加上自身信譽上的問題，導(dǎo)致長期在與商業(yè)銀行合作過程中達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)。長期以來，對小微企業(yè)自身素質(zhì)弱的問題，中國銀行沒有根據(jù)其違約風(fēng)險高，融資難等問題提出相應(yīng)具有針對性的金融服務(wù)，這就導(dǎo)致大多數(shù)的沒發(fā)滿足商業(yè)銀行借貸標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)難以持續(xù)發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式需要加強

在金融科技的飛速發(fā)展的社會下，有利于處理小微企業(yè)融資規(guī)模小、成本高、數(shù)量多、風(fēng)險大等自身條件引發(fā)的問題，也有益于商業(yè)銀行降低成本和增加效益、改善用戶體驗、強化風(fēng)險管理。如今除了建設(shè)銀行在“小微快貸”能實現(xiàn)全方面的推行外，其余商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品的類型比較下就顯得比較單一。就如中國銀行，于2017年以前，中國銀行長期使用統(tǒng)一的模式對客戶進(jìn)行審批。在這種模式下，貸款審批時間就會很長，無法及時滿足小微企業(yè)的資金需求，所以及時根據(jù)客戶的經(jīng)營特點和行為為特點，去推出新的服務(wù)模式是很重要的。

（三）信息不對稱對商業(yè)銀行小微金融的影響

現(xiàn)今，信息不對稱這個問題已存在于商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)創(chuàng)新的道路上，這是因為小微企業(yè)與銀行獲取數(shù)據(jù)來源不同，小微企業(yè)獲取數(shù)據(jù)的來源是分散的。導(dǎo)致的直接問題就是收集數(shù)據(jù)時的成本很高，獲取難度較大。就信息不對稱這個問題，中國銀行這方表示由于對小微企業(yè)信息上的了解是片面的，了解真實的情況比較困難，想要做出正確的判斷也比較困難。隨之而來的是為獲取小微企業(yè)金融的信息需要付出的成本因為各種不確定因素越漲越高。中行如果不能找到合法有效的渠道獲得小微企業(yè)真實的財務(wù)信息，就沒法對小微企業(yè)實際的經(jīng)營狀況有正確的認(rèn)識，銀行授信上也會有所阻礙。

（四）商業(yè)銀行對小微企業(yè)風(fēng)險管理不夠全面

從現(xiàn)行銀行業(yè)的監(jiān)管來看，雖然現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)放寬了小微企業(yè)不良貸款率的容忍限度，但由于商業(yè)銀行小微金融貸款的數(shù)量龐大，不良貸款率高，所以在統(tǒng)一定價和風(fēng)險評價制度的控制下，控制小微企業(yè)的信貸風(fēng)險對商業(yè)銀行來說還是比較困難的。中國銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相較其他商業(yè)銀行來說是比較晚的，近幾年中國銀行小微企業(yè)不良貸款率有所下降，但是下降幅度不高，說明中國銀行在控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險能力上還是有待加強的。

二、商業(yè)銀行改進(jìn)小微金融服務(wù)策略

（一）商業(yè)銀行控制小微企業(yè)違約風(fēng)險

小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱是其硬傷，商業(yè)銀行需要控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險，進(jìn)而提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的動力?，F(xiàn)今商業(yè)違約風(fēng)氣的蔓延下，貸款企業(yè)工作人員可以從違約行為中獲取高額的利益收入。為避免不良風(fēng)氣的繼續(xù)蔓延，商業(yè)銀行就需要采取降低貸款額度和提高違約成本這兩個角度來控制住貸款企業(yè)工作人員獲取違約收益的情況。需要創(chuàng)新貸款風(fēng)險控制模式。需要注意的是，貸款風(fēng)險模式創(chuàng)新需要考慮商業(yè)銀行和小微企業(yè)的共同利益，可以與申請貸款的小微企業(yè)做一個系統(tǒng)性的評估，進(jìn)而研發(fā)出針對小微企業(yè)特征的服務(wù)模式，與此同時，也能滿足商業(yè)銀行自身利益的需求，進(jìn)而降低貸款的違約風(fēng)險。

（二）加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+小微”服務(wù)模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行方面面對現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的局面，應(yīng)該采取積極的態(tài)度去順應(yīng)這個發(fā)展的趨勢，以結(jié)合不同小微客戶群體的特征為前提，對傳統(tǒng)小微金融產(chǎn)品進(jìn)行批量的改造。首先，需要設(shè)計有互動性的小微企業(yè)金融產(chǎn)品，這樣不僅能強化用戶對產(chǎn)品使用的體驗，而且對后續(xù)產(chǎn)品的優(yōu)化也有一定的促進(jìn)作用。其次，是需要業(yè)務(wù)和管理方面的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)思想下的商業(yè)銀行創(chuàng)新與傳統(tǒng)思想上的看法是有所差異上，對商業(yè)銀行來說，必須堅持以客戶需求為指導(dǎo)方向的進(jìn)行業(yè)務(wù)和管理。最后，需要提高風(fēng)險管理的效果。只有對市場有正確的預(yù)計和對客戶有相應(yīng)的了解才能有效避免金融風(fēng)險的產(chǎn)生，從而讓風(fēng)險管理有其存在的效果。

（三）提高獲取小微企業(yè)信息能力

商業(yè)銀行在獲取小微企業(yè)信息上的難點主要是由于政務(wù)類信息比較分散。信息大都分散在不同平臺上，不僅導(dǎo)致查詢上的不方便，也讓獲取信息的成本很高。在這情況下，就需要強化和稅務(wù)、住建、海關(guān)、環(huán)保、國土等相關(guān)政府部門的戰(zhàn)略合作，通過有效的對接小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，降低不必要的重復(fù)信息獲取費用，進(jìn)而提高小微企業(yè)在金融業(yè)務(wù)上風(fēng)控水平和運作效率。此外，為建立完善的信息披露機(jī)制。還需建立健全社會信用征信體系，完善企業(yè)信用評級制度，以現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)改善風(fēng)險管理和經(jīng)營理念，最后對小微企業(yè)貸款上流程要給予相應(yīng)的指導(dǎo)和監(jiān)督。通過以上方向綜合發(fā)展，逐漸提高獲取小微企業(yè)信息的能力，改進(jìn)長期以來信息不對稱導(dǎo)致的信息獲取成本高，信息存在虛假成分的現(xiàn)象。

（四）加強對小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理

首先，需要調(diào)查訪問各小微企業(yè)，得出各小微企業(yè)的經(jīng)營情況，運營特征和風(fēng)險管理水平。根據(jù)得出的情況來判斷該小微企業(yè)是否滿足未來時代發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行通過對小微企業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的進(jìn)一步研究，對小微企業(yè)的創(chuàng)新能力和未來發(fā)展前景進(jìn)行總結(jié)，可以幫助其提升核心競爭力，同時能夠更加科學(xué)合理地做出投資決策。其次，通過對小微企業(yè)關(guān)于外部環(huán)境的研究，利用小微企業(yè)所需的市場環(huán)境和政策支持來建立一個合理可靠的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以此方便工作人員快速解決問題。例如，使用科學(xué)技術(shù)設(shè)立完整步驟的小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)測的強化。

小結(jié)

通過以中國銀行為例對小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的解讀，提出現(xiàn)今商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)存在的幾大問題并提供相應(yīng)的解決對策，從而進(jìn)一步豐富商業(yè)銀行小微金融的研究內(nèi)容。在現(xiàn)如今金融脫媒，對外大力引入外資的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨非常激烈的競爭趨勢。為了小微企業(yè)金融服務(wù)能有更好的發(fā)展，商業(yè)銀行作為重要的影響者，必須要有所行動。

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作者簡介：李懋鑫（1999-5-25-）男，民族：漢族，籍貫：內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市。