基于汽車與保險大數(shù)據(jù)的車輛承保與理賠數(shù)據(jù)應(yīng)用研究

張樹鵬 劉篤優(yōu) 劉英男 馬欣

摘 要：汽車與保險大數(shù)據(jù)，依托于汽車行業(yè)與保險行業(yè)豐富的數(shù)據(jù)資源，為保險行業(yè)車輛承保和車輛理賠提供精準的數(shù)據(jù)服務(wù)，全面支撐保險公司承保業(yè)務(wù)和定損理賠業(yè)務(wù)，更好的為保險公司實現(xiàn)降本增效的目的。本文詳細介紹了數(shù)據(jù)如何在承保和理賠中進行應(yīng)用，深度剖析了數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景和使用價值。

關(guān)鍵詞：汽車與保險大數(shù)據(jù) 承保 理賠 數(shù)據(jù)應(yīng)用

Abstract：Auto and insurance big data， relying on the rich data resources of the auto industry and the insurance industry， provides accurate data services for vehicle underwriting and vehicle claims in the insurance industry， and comprehensively supports insurance companies’ underwriting business and loss assessment and claim settlement business. Insurance companies achieve the purpose of reducing costs and increasing efficiency. This article introduces in detail how data is used in underwriting and claims， and deeply analyzes the application scenarios and usage value of data.

Key words：auto and insurance big data， underwriting， claims， data application

1 汽車與保險大數(shù)據(jù)概況

汽車與保險大數(shù)據(jù)，整合了汽車行業(yè)與保險行業(yè)的核心數(shù)據(jù)。涉及到的汽車行業(yè)數(shù)據(jù)包括三大類，第一類為車輛生產(chǎn)數(shù)據(jù)，重點記錄了車輛下線時的整車信息，如車架號、車輛型號、發(fā)動機號等關(guān)鍵信息。車架號，又稱車輛識別代號VIN，是車輛的唯一標識，是汽車制造廠商為了識別而給每一臺車指定的唯一一個編碼，由17位數(shù)字和字母組成，是汽車的“身份證”。車輛型號，又稱產(chǎn)品型號、公告型號，是國產(chǎn)汽車對一類車輛指定的由拼音字母和阿拉伯數(shù)字組成的編號，國產(chǎn)汽車車輛型號應(yīng)能表明汽車的廠牌、類型和主要特征參數(shù)等。根據(jù)現(xiàn)在我國公告的管理政策，車輛型號是國產(chǎn)汽車上市生產(chǎn)前的“準生證”。第二類為行業(yè)車型數(shù)據(jù)，主要是覆蓋主流品牌VIN車款數(shù)據(jù)、車輛型號車款數(shù)據(jù)（含新車款上市、老車款退市）、車款新車配置數(shù)據(jù)、車款新車廠商指導(dǎo)價數(shù)據(jù)、車款新車購置價數(shù)據(jù)、車款保值率數(shù)據(jù)等等，行業(yè)車型數(shù)據(jù)構(gòu)成汽車行業(yè)最重要的車型庫。第三類為車輛零部件數(shù)據(jù)，重點記錄了車輛的所有零部件信息，如零部件OE編號數(shù)據(jù)、零部件OE編號價格數(shù)據(jù)。每個汽車生產(chǎn)廠為方便對零部件進行管理，對每個零部件都采用不同的編號來區(qū)別分類和區(qū)分，一個OE編號可以精準定位某一類零件，它們具有完全一樣的尺寸、功能和材質(zhì)，同一個OE編號的零件，可以適用在不同車型上[1]。

保險行業(yè)數(shù)據(jù)主要包括兩類，一類是承保數(shù)據(jù)，車輛每年上一次強險，承保時保險公司會記錄下如下關(guān)鍵信息，比如VIN、車牌號、發(fā)動機號、承保時間、承保省市等等，新車第一次承保還需要記錄準確的新車發(fā)票價格。承保數(shù)據(jù)是反映市場變化的最重要的數(shù)據(jù)，根據(jù)第一次承保視為新車銷售，可以得到終端銷售數(shù)據(jù)，根據(jù)同一個VIN相鄰兩年承保的車牌號變化，可以得到二手車數(shù)據(jù)，根據(jù)同一個車牌號相鄰兩年的VIN變化，可以得到換購數(shù)據(jù)，根據(jù)過去一年的承保VIN，可以得到保有量數(shù)據(jù)等等。另一類是定損理賠數(shù)據(jù)，事故車車輛出險時，保險公司在定損時需要記錄本次事故中車輛需要更換或者維修的零部件OE編號、零部件OE編號的銷售價格（含4S店價格和市場價格）和維修零件的工時價格。定損理賠數(shù)據(jù)，是真實的車輛出險和車輛維修數(shù)據(jù)，對于汽車行業(yè)和保險行業(yè)都有很高的應(yīng)用價值，主機廠可以用該數(shù)據(jù)計算售后維修客戶的流失率，保險公司可以用該數(shù)據(jù)為日后的事故車定損做數(shù)據(jù)參考和數(shù)據(jù)補充。

2 車輛承保和理賠業(yè)務(wù)場景及數(shù)據(jù)需求介紹

保險公司在完成承保業(yè)務(wù)時，承保系統(tǒng)最重要的信息就是車輛信息和車主信息，對于車輛信息而言，保險公司需要對車輛的真實性進行驗證，為了后續(xù)承保和理賠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一致性，規(guī)避欺詐騙保的風(fēng)險，保險公司會詳細記錄車輛的所有重要信息。此時，第三方的車輛數(shù)據(jù)可以用作數(shù)據(jù)校驗，保證承保端數(shù)據(jù)的準確性。從而從源頭上保證了保險行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性，為保險公司車險業(yè)務(wù)的盈利奠定了基礎(chǔ)。保險公司承保所需要的重要車輛信息，如車架號VIN、車輛型號、發(fā)動機號、車輛品牌、車身顏色、新車購置價、核定載客數(shù)、排量、已行駛里程、行駛證車輛類型、車輛初次登記日期、車輛使用性質(zhì)等等。

在理賠階段，保險公司在接到報案之后進行現(xiàn)場勘察，判定是否屬于保險責(zé)任，車輛事故是否真實。根據(jù)車輛損失的部位和程度，完成初步現(xiàn)場定損或者直接到4S店、修理廠、定損中心定損[2]。有的保險公司會在后期進行核價核損，看定損的價格與實際的價格是否合理，最終給出定論完成理賠支付。在理賠階段，保險公司對于車輛零部件數(shù)據(jù)和零部件價格數(shù)據(jù)，有著數(shù)據(jù)覆蓋度廣、數(shù)據(jù)準確度高的要求，核心訴求在于零部件數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)精準解析事故車輛受損部位的零件編號，并提供精準的零件價格（含4S店價格和市場價格）。由于保險公司理賠環(huán)節(jié)面臨著很多的風(fēng)險，防止錯誤理賠和騙賠是保險公司理賠業(yè)務(wù)的最大目標，理賠環(huán)節(jié)還需要一定的數(shù)據(jù)（如零件的包含關(guān)系、同名零件互斥等）支撐定損系統(tǒng)的反欺詐規(guī)則。

3 車輛承保端數(shù)據(jù)應(yīng)用

汽車與保險大數(shù)據(jù)在車輛承保端進行應(yīng)用時，主要用到了車輛生產(chǎn)數(shù)據(jù)和基于車輛承保的定制化行業(yè)車型數(shù)據(jù)。車輛承保第一步一般是承保員輸入VIN后，在車輛生產(chǎn)數(shù)據(jù)中進行VIN驗真和重要字段預(yù)填，驗證車輛是否真實存在，驗真不止校驗VIN，還校驗發(fā)動機型號、發(fā)動機號、車輛型號等其他重要參數(shù)。對于驗真查不到的車輛，需要拍照并上傳車輛行駛證和駕駛證。根據(jù)新車承保和舊車承保的不同業(yè)務(wù)場景，驗證下游數(shù)據(jù)的使用特點也不盡相同。針對不同數(shù)據(jù)應(yīng)用業(yè)務(wù)場景和流程，分如下兩種情況展開[3]。

3.1 新車承保數(shù)據(jù)應(yīng)用

新車在第一次承保時，在通過VIN驗真之后，承保系統(tǒng)會調(diào)用行業(yè)車型數(shù)據(jù)，獲得VIN的唯一車款，或者根據(jù)車輛型號和新車購置發(fā)票，由承保員在行業(yè)車型庫中選擇唯一的車款，重點根據(jù)新車購置價進行驗證，生成保險單。保額完全取決于新車購置價，新能源汽車新車購置價要求以補貼后的價格為準，避免出現(xiàn)低價高賠的欺詐風(fēng)險。其中，行業(yè)車型庫數(shù)據(jù)具有比較高的數(shù)據(jù)覆蓋度和準確度要求，由于數(shù)據(jù)解析的車款與實際車輛的車款未必完全相同，在車輛承保時，車輛主要配置和新車購置價格需要保持大致一致。行業(yè)車型數(shù)據(jù)也需要實時追蹤車市的上市和退市情況，及時更新新車上市信息，動態(tài)監(jiān)測主流地區(qū)的新車購置價格。

3.2 舊車承保數(shù)據(jù)應(yīng)用

對于非新車承保，在通過VIN驗真之后，在獲得VIN唯一車款或者根據(jù)車輛型號選擇唯一車款后，將根據(jù)車款進一步獲得新車在該地區(qū)的新車購置參考價格，同時獲得該車款在該地區(qū)的保值率。保額一般按照新車第一次承保的發(fā)票價每個月6‰進行折舊，但保費的計算涉及到很多保費費率因子的車輛保費計算模型，承保車輛的車齡數(shù)據(jù)、該車款新車的新車購置參考價格、該車款的保值率以及該車輛在過去一年的理賠端出險數(shù)據(jù)和賠付率，共同決定了當年的保費。相對于新車承保，舊車承保既用到了原有的汽車行業(yè)數(shù)據(jù)，也需要借助保險行業(yè)平臺，調(diào)用車輛過去的歷史理賠出險數(shù)據(jù)，在經(jīng)過模型的計算后，最終生成當年的保險單[4]。目前保險行業(yè)正在承保端引入零整比的影響[5]，即整車所有的裝車配件的價格總和與整車新車指導(dǎo)價格的比值。對于零整比高的車輛，相同的事故相同的備件更換，理賠成本更高。零整比數(shù)據(jù)基于車輛零部件數(shù)據(jù)計算得來，相信未來也將成為保費計算模型中的一個費率因子，直接影響車險費率定價。

4 車輛理賠端數(shù)據(jù)應(yīng)用

汽車與保險大數(shù)據(jù)在車輛理賠端進行應(yīng)用時，重點應(yīng)用到了車輛零部件數(shù)據(jù)，車輛理賠端數(shù)據(jù)顆粒度進一步下探，由承保端整車VIN維度，下探到理賠端零部件OE維度。另外，歷史定損理賠數(shù)據(jù)也可以作為理賠端重要的數(shù)據(jù)補充。車輛在定損理賠時，數(shù)據(jù)應(yīng)用一般分為兩步，一步為車型數(shù)據(jù)，一步為零部件數(shù)據(jù)。定損的第一步以VIN為輸入（或者本保險公司承保車輛輸入車牌號），自動確定車款或者手動選擇車款，進一步選擇零件、確定相關(guān)的零部件數(shù)據(jù)[6]。

4.1 常規(guī)定損系統(tǒng)數(shù)據(jù)應(yīng)用

在事故車定損過程中，定損員輸入事故車（含三者車標的車）VIN，在保險公司核心系統(tǒng)定損系統(tǒng)中確定VIN的車款，或者根據(jù)車輛型號選擇車款，在碰撞部位快速檢索中查找事故需要更換或者維修的零件標準名稱，從而得到該車輛碰撞零件的零部件OE編號和OE編號4S店價格或者市場價格，根據(jù)該車型該零件在該地區(qū)的維修工時和工時單價，確定維修費用。最終，對于4S店和修理廠維修的定損案件，零件費用加維修費用，做為定損的最終出險費用，在經(jīng)過核價、核損后，生成索賠單。對于低碳外修的情況，由于不涉及零件更換，最終出險費用一般只有工時費用。

由于保險公司在定損理賠時，更關(guān)注的是車輛零件的OE編號和OE編號價格，故車輛定型不是定損理賠必須的環(huán)節(jié)。根據(jù)零部件數(shù)據(jù)底層架構(gòu)和調(diào)取邏輯的不同，在VIN-車款、車款-零件編碼、零件編碼-零件價格的數(shù)據(jù)架構(gòu)中，車輛定型是理賠端數(shù)據(jù)應(yīng)用的必須環(huán)節(jié)。在VIN-零件編碼、零件編碼-零件價格的數(shù)據(jù)架構(gòu)中，定損理賠數(shù)據(jù)應(yīng)用可以直接跳過定型環(huán)節(jié)。無論哪種數(shù)據(jù)架構(gòu)，最終的目的都是實現(xiàn)車輛VIN與零件OE編號對應(yīng)關(guān)系的精準解析，只有解析出準確的零件OE編號，才能得到準確的零件價格[7]。

4.2 多定損系統(tǒng)數(shù)據(jù)應(yīng)用

對于某些保險公司的多定損系統(tǒng)，大致數(shù)據(jù)邏輯與常規(guī)定損系統(tǒng)相同。不同之處在于，多定損系統(tǒng)需要有一個多系統(tǒng)的系統(tǒng)入口，一般以車輛品牌來區(qū)分車輛零件數(shù)據(jù)供應(yīng)商。在這樣的業(yè)務(wù)需求中，除上述數(shù)據(jù)外，還需要VIN解析品牌或者車輛型號解析品牌的數(shù)據(jù)。在統(tǒng)一的VIN解析品牌數(shù)據(jù)接口中，根據(jù)VIN解析品牌的判斷結(jié)果，定損系統(tǒng)自動跳轉(zhuǎn)到指定的不同車輛零件數(shù)據(jù)供應(yīng)商的定損系統(tǒng)中，調(diào)用不同供應(yīng)商的零部件數(shù)據(jù)，完成定損環(huán)節(jié)。有的保險公司還會在核價、核損環(huán)節(jié)中，使用其他家供應(yīng)商的零件價格數(shù)據(jù)進行交叉驗證。多定損系統(tǒng)的核心是零部件數(shù)據(jù)供應(yīng)商有多家，通過以品牌劃分供應(yīng)商的方式，或者在定損、核價、核損環(huán)節(jié)中使用不同供應(yīng)商的零部件數(shù)據(jù)，達到交叉驗證提高數(shù)據(jù)準確性、降低理賠成本的目的。

5 結(jié)語

汽車行業(yè)與保險行業(yè)的數(shù)據(jù)融合，大幅度提高了數(shù)據(jù)應(yīng)用的維度和深度，在汽車行業(yè)、保險行業(yè)都有越來越廣闊的應(yīng)用空間。對于保險行業(yè)最為關(guān)鍵的承保環(huán)節(jié)和定損理賠環(huán)節(jié)，汽車行業(yè)數(shù)據(jù)與保險行業(yè)數(shù)據(jù)互相補充、共同應(yīng)用，在不同層級的數(shù)據(jù)維度上滿足保險公司的數(shù)據(jù)使用需求，助力保險公司避免承保欺詐、降低理賠成本，最終破解車險難題。

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作者簡介

張樹鵬：（1988—），男，河北人，就職于中國汽車技術(shù)研究中心有限公司數(shù)據(jù)資源中心，中級工程師，碩士。主要研究方向：為汽車行業(yè)和保險行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，包括整車數(shù)據(jù)、零部件數(shù)據(jù)、保險公司承保理賠數(shù)據(jù)、主機廠售后信息化系統(tǒng)數(shù)據(jù)等。