我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策研究

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;發(fā)展;問(wèn)題;對(duì)策;

在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需金融的支撐。近年來(lái)，我國(guó)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融供給勢(shì)在必行。在這個(gè)大背景下，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迎來(lái)了千載難逢的歷史性機(jī)遇。本文將首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展情況進(jìn)行分析，對(duì)其中出現(xiàn)的突出問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)研究，并提出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)健康發(fā)展的建議，旨在促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

1.農(nóng)村金融資源配置不合理

一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)更傾向于向條件好的主體發(fā)放貸款，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)導(dǎo)致在廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融資源配置失衡的現(xiàn)象，同時(shí)也催生了一些市場(chǎng)亂象。從宏觀層面分析，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于農(nóng)村當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施較好，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行相對(duì)成熟，因此這些地區(qū)對(duì)資金的需求非常大，這些地區(qū)往往能吸引大量的金融資源，并能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)。相比之下，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施差、產(chǎn)業(yè)分散程度高，這些地方的產(chǎn)業(yè)更加需要資金支持，但一般這些地區(qū)的金融資源嚴(yán)重不足，即使進(jìn)行資金投放也極易造成惡性循環(huán)。

2.缺少正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)

在我國(guó)的金融服務(wù)體系中，中介機(jī)構(gòu)十分關(guān)鍵，尤其是在農(nóng)村市場(chǎng)中，金融中介機(jī)構(gòu)比較多，它的存在可以在一定程度上增加供需交易，并且能進(jìn)一步降低交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。然而，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)的中介機(jī)構(gòu)并不多見(jiàn)，導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)的金融資源找不到安全的信貸渠道，因此資源的配置效率非常低。

（二）農(nóng)村金融供給存在障礙

1.農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)限制有效供給

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致生產(chǎn)主體比較分散，資金需求也多種多樣。從需求層面分析，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)中，普遍存在農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、小微企業(yè)等市場(chǎng)主體，但這些主體一般實(shí)力都較弱，他們雖然有一定的資金需求，但其貸款往往有金額小、周期短等特點(diǎn);同時(shí)，也有零星的農(nóng)業(yè)大型企業(yè)存在，其對(duì)貸款的需求比較大，而且需要周期比較長(zhǎng)，同時(shí)還對(duì)結(jié)算有一定的要求。從需求種類上分析，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)還普遍存在教育、醫(yī)療、建房等消費(fèi)需求，也在一定程度上存在種植、養(yǎng)殖等資金需求。需求主體的多元化進(jìn)一步提高了金融機(jī)構(gòu)的管理成本、風(fēng)控成本，限制了有效供給的進(jìn)一步增加。

2.農(nóng)村金融需求主體難以提供有效的擔(dān)保

一般情況下，金融機(jī)構(gòu)既要求借款人有還款能力，也要求有合法的抵押物或擔(dān)保人。然而，農(nóng)戶的普通住宅、耕地和其他機(jī)械設(shè)備的抵押價(jià)值不高，且變現(xiàn)能力也非常弱，無(wú)法得到各類金融機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)可。此外，一般農(nóng)戶、合作社很難找到擔(dān)保人，缺乏抵押物或擔(dān)保人就無(wú)法得到貸款，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，根本無(wú)法與其達(dá)成交易。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在問(wèn)題的原因分析

（一）農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展缺乏系統(tǒng)性

目前部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚未對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融的重要性產(chǎn)生系統(tǒng)性認(rèn)知是導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展較為緩慢的重要因素之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，對(duì)于確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展具有重要意義。而農(nóng)村金融在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展方面具有重要作用，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源，因此發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)創(chuàng)新，使我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品朝著多元化方向發(fā)展十分必要。但部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)仍按照舊有模式開(kāi)展，未能進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致這些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持不足，在一定程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)缺乏平衡性

1.弱小的家庭經(jīng)濟(jì)信用不足

在改革開(kāi)放之后，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開(kāi)始以家庭為單位，而以家庭為單位的生產(chǎn)模式經(jīng)濟(jì)單位十分微小，其貸款償還能力較為有限，如若家庭收入總量較少，那么即便家庭能夠從金融機(jī)構(gòu)中獲取一定額度的貸款，那么在需要?dú)w還貸款時(shí)，這樣的農(nóng)村家庭也很難歸還貸款及利息，這導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)小型農(nóng)戶中，要么不貸款，要么不按時(shí)歸還貸款的現(xiàn)象十分普遍，而這兩種現(xiàn)象無(wú)疑都不利于農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展。

2.農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中在前期需要進(jìn)行較大的投入，包括購(gòu)買種子和化肥、投入較多的人力、租用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，而這些資金的獲取較為依賴農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用貸款，然而農(nóng)業(yè)從業(yè)人員所擁有的主要信貸工具是自留地等土地使用權(quán)，而農(nóng)村土地使用權(quán)在我國(guó)法律體系中并不具備抵押物條件，因此農(nóng)業(yè)從業(yè)者難以獲取信用貸款，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)在推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面所起的作用十分有限，無(wú)法有效服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。除此之外，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，還十分容易受到自然氣候?yàn)?zāi)害、蟲害等因素影響，一旦出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)，將大大減少農(nóng)業(yè)從業(yè)者的收入，而農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入銳減無(wú)疑會(huì)影響其償還貸款，農(nóng)業(yè)從業(yè)者無(wú)法按期歸還貸款無(wú)疑會(huì)影響農(nóng)業(yè)從業(yè)者在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的信譽(yù)度。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村金融的發(fā)展需要進(jìn)一步完善涉及農(nóng)村的金融法規(guī)，針對(duì)廣大農(nóng)戶設(shè)立配套法規(guī)，明確可抵押的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步探索建立現(xiàn)代化的管理機(jī)制，保護(hù)雙方的權(quán)益。此外，還需要進(jìn)一步完善我國(guó)的法律法規(guī)，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，全面提升農(nóng)村地區(qū)的金融實(shí)用度。

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作者簡(jiǎn)介：郭瑞華 男1999.7.4內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)輕工與紡織學(xué)院輕化工程