區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用研究
——以嘉興市為例

張 文，楊立功，羅向平

(浙江嘉興數(shù)字城市實(shí)驗(yàn)室有限公司，浙江 嘉興 314000)

一、引言

隨著絕對(duì)貧困問(wèn)題得到歷史性的解決和小康社會(huì)的全面建成，我國(guó)正式踏上了實(shí)現(xiàn)共同富裕的全新征程。鄉(xiāng)村振興是縮小城鄉(xiāng)收入差距的核心之舉，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，要以產(chǎn)業(yè)振興作為物質(zhì)基礎(chǔ)，而產(chǎn)業(yè)振興更是離不開(kāi)資金支持。近年來(lái)，國(guó)家行政部門(mén)和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都相繼出臺(tái)了相應(yīng)制度和舉措來(lái)保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的資金供給。例如，2018年出臺(tái)的中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》明確提出，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，要形成“財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局”；中國(guó)工商銀行表示，在“十四五”期間，每年將投入超過(guò)1萬(wàn)億元用于糧食與農(nóng)產(chǎn)品供給、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等以支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。盡管政策上的扶植力度不斷加大，但受困于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等相關(guān)主體的抵押物有限，經(jīng)營(yíng)分散難以進(jìn)行有效信用評(píng)估等問(wèn)題，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足其融資需求。在此背景下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈這一嶄新模式也應(yīng)運(yùn)而生。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要融資模式

從定義上來(lái)看，供應(yīng)鏈金融是指供應(yīng)鏈中的各參與主體，以相互間的貿(mào)易關(guān)系和現(xiàn)金流、信息流等為信用基礎(chǔ)，以提高供應(yīng)鏈資金利用率為目的，為供應(yīng)鏈各方提供金融服務(wù)。在這一形式下，鏈上的任何主體都可作為借款人，從而可以有效滿足各類(lèi)中小企業(yè)的融資需求。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的進(jìn)一步延伸，但由于行業(yè)特殊性又具有其自身特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以行業(yè)龍頭企業(yè)作為核心載體，連接各類(lèi)農(nóng)戶、中小企業(yè)、物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等實(shí)體，實(shí)現(xiàn)種植、加工、分銷(xiāo)等全鏈路的貫通，因此存在風(fēng)控管理復(fù)雜、營(yíng)運(yùn)資金回流慢等挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)演進(jìn)，支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的政策不斷出臺(tái):2017年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要開(kāi)拓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學(xué)化水平；2019年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)銀保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)戶個(gè)體；2021年3月商務(wù)部等八部門(mén)聯(lián)合引發(fā)《關(guān)于開(kāi)展全國(guó)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用示范創(chuàng)建工作的通知》，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展流程型、智能型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，各類(lèi)國(guó)有銀行、城鄉(xiāng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開(kāi)展了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，落地了多種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。按照業(yè)務(wù)發(fā)生特點(diǎn)的不同，可以將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作模式分為三個(gè)大類(lèi):動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資和預(yù)付賬款融資。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資即存貨融資。處于供應(yīng)鏈中上游的中小企業(yè)往往會(huì)因囤積大量存貨而產(chǎn)生資金缺口，故而選擇采取這一種融資方式。由于銀行等出資方在正確評(píng)估抵押物價(jià)值上存在一定困難，也無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控存貨動(dòng)向，因此通常會(huì)引入第三方物流公司參與到融資過(guò)程當(dāng)中。銀行可根據(jù)企業(yè)規(guī)模、運(yùn)營(yíng)能力分配適宜的額度。

應(yīng)收賬款融資模式主要面向供應(yīng)鏈上游的供應(yīng)商中小企業(yè)。這類(lèi)企業(yè)在產(chǎn)品銷(xiāo)售完成后，可能無(wú)法立即收到貨款，而是由購(gòu)買(mǎi)方(一般為下游核心企業(yè))出具應(yīng)收賬款單據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生現(xiàn)金流缺口。在應(yīng)收賬款融資模式下，核心企業(yè)為中小企業(yè)以應(yīng)收賬款作為抵押物提供擔(dān)保。對(duì)核心企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其上游供貨方數(shù)量眾多，無(wú)法為所有企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此這一融資模式僅能解決短期資金需求。

預(yù)防賬款融資模式主要面向供應(yīng)鏈下游的采購(gòu)方中小企業(yè)。這類(lèi)企業(yè)在向上游核心企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料時(shí)，可能會(huì)因?yàn)轭A(yù)付賬款而產(chǎn)生現(xiàn)金流問(wèn)題。利用預(yù)防賬款融資模式，中小企業(yè)可以將預(yù)付款購(gòu)買(mǎi)的原材料作為抵押物，從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金滿足日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這一模式下同樣需要第三方物流公司參與，主要負(fù)責(zé)抵押貨物的存放和往來(lái)。

三、現(xiàn)有融資模式存在的問(wèn)題

盡管農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融繞開(kāi)了傳統(tǒng)金融服務(wù)需提供抵押物這一關(guān)鍵障礙，從一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資壓力，但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，且融資效率和范圍仍有較大提升空間。

(一)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.信息孤島造成的企業(yè)信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行機(jī)制是以供應(yīng)鏈上的龍頭企業(yè)為核心，為與龍頭企業(yè)有業(yè)務(wù)關(guān)系的大量中小企業(yè)提供服務(wù)。而準(zhǔn)確判斷這些中小企業(yè)與龍頭企業(yè)之間業(yè)務(wù)關(guān)系的真實(shí)性，需要花費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大量的精力和成本，且所獲信息普遍存在滯后性。中小企業(yè)相關(guān)信息的獲取只能通過(guò)線下調(diào)研等方式進(jìn)行，缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)認(rèn)證等客觀材料的支撐。

2.鏈上相關(guān)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先就是鏈上龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。核心企業(yè)不僅是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)，也是連接各生產(chǎn)主體的紐帶。一旦核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化，或發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)甚至違法的極端事件，都可能導(dǎo)致上下游企業(yè)出現(xiàn)資金問(wèn)題，造成大面積的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性，受自然災(zāi)害等不確定性因素影響大，導(dǎo)致各中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況起伏較大。此外，管理體制不健全、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失等常見(jiàn)問(wèn)題也會(huì)給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.放款后的履約風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的資金用途主要在于解決實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的需求，但在金融機(jī)構(gòu)放款后，其實(shí)際用途監(jiān)管難度極大。首先，由于融資主體在時(shí)間和空間上極為分散，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其線下跟蹤幾乎是不可能完成的任務(wù)。其次，農(nóng)戶和中小企業(yè)等主體在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，受規(guī)模限制，無(wú)法提供發(fā)票、收據(jù)等相關(guān)憑證，給金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管帶來(lái)極大困難。最后，在部分不良企業(yè)或農(nóng)戶惡意違約、故意挪用等行為發(fā)生后，金融機(jī)構(gòu)的懲治措施和力度都十分有限。

(二)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的融資范圍限制

針對(duì)以上存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在篩選融資需求方時(shí)，更傾向于實(shí)力相對(duì)雄厚的強(qiáng)勢(shì)中小企業(yè)，導(dǎo)致資源相對(duì)集中，出現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的態(tài)勢(shì)，而弱勢(shì)企業(yè)的資金需求無(wú)法得到滿足。核心企業(yè)的信用擔(dān)保無(wú)法跨層級(jí)實(shí)現(xiàn)，也使融資覆蓋范圍大大受限。此外，由于資金需求小而分散，金融機(jī)構(gòu)能提供的優(yōu)惠力度有限，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本有所提高，不愿意參與合作。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

作為一種分布式記賬系統(tǒng)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、開(kāi)放性、不可篡改性、可追溯性等特征。這些特點(diǎn)都為其解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的關(guān)鍵問(wèn)題提供了可能。

首先，打破信息孤島，有效規(guī)避企業(yè)信用評(píng)估中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)現(xiàn)不依賴于統(tǒng)一的中心管制，各個(gè)節(jié)點(diǎn)相互獨(dú)立，可完成自我驗(yàn)證和管理。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)可以對(duì)所有接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)開(kāi)放，從而打破了原有壁壘，實(shí)現(xiàn)了信息和資源開(kāi)放，為金融機(jī)構(gòu)高效、準(zhǔn)確的信用評(píng)估提供了可能。

其次，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，減小違約風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈上的所有接入主體將通過(guò)電子簽名上傳經(jīng)營(yíng)狀態(tài)等相關(guān)信息，金融機(jī)構(gòu)可即時(shí)評(píng)估企業(yè)當(dāng)前的信用狀況或預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的信用走向，從而減小相關(guān)企業(yè)因經(jīng)營(yíng)惡化而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。

再次，監(jiān)測(cè)放款后的資金流向，減小金融機(jī)構(gòu)放款后可能面臨的履約風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可快速獲取供應(yīng)鏈上相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體的資金使用情況，針對(duì)存在的違規(guī)行為及時(shí)制止，最大限度地減小損失。同時(shí)，帶有時(shí)間戳的交易記錄可作為完整的時(shí)序證據(jù)鏈，為后續(xù)追責(zé)和制定懲戒措施提供支持。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)加持下的供應(yīng)鏈金融能夠覆蓋供應(yīng)鏈上全部相關(guān)主體，極大拓展了業(yè)務(wù)范圍。對(duì)那些與核心企業(yè)沒(méi)有直接相關(guān)業(yè)務(wù)往來(lái)的中小企業(yè)，也可以通過(guò)與更高級(jí)企業(yè)交易憑證獲得相應(yīng)的信用額度，從實(shí)質(zhì)上實(shí)現(xiàn)信用的拆分和多級(jí)流轉(zhuǎn)，大大減少了融資成本。

五、嘉興市農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)建設(shè)實(shí)例

(一)建設(shè)背景和目標(biāo)

嘉興市農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)屬“浙江省智慧三農(nóng)供應(yīng)鏈金融擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)”的試點(diǎn)項(xiàng)目。平臺(tái)定位于打造財(cái)政及農(nóng)業(yè)部門(mén)支農(nóng)興農(nóng)的新工具，協(xié)助政府部門(mén)做好農(nóng)村金融體制改革、支農(nóng)扶貧等重點(diǎn)工作。針對(duì)嘉興市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量低、企業(yè)數(shù)據(jù)“煙囪林立”、借貸雙方信息不對(duì)稱、風(fēng)控系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持能力差的四大核心問(wèn)題，平臺(tái)以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全鏈路的經(jīng)營(yíng)主體特征梳理為基礎(chǔ)，利用模塊化思想，建設(shè)形成涉農(nóng)龍頭主體庫(kù)、誠(chéng)信服務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈融資平臺(tái)、區(qū)塊鏈管理平臺(tái)等關(guān)鍵組件。通過(guò)區(qū)塊鏈平臺(tái)為政府提供穿透式監(jiān)管服務(wù)體系；依托涉農(nóng)主體庫(kù)和誠(chéng)信服務(wù)平臺(tái)形成鄉(xiāng)村振興統(tǒng)計(jì)服務(wù)體系，以主動(dòng)數(shù)據(jù)采集代替?zhèn)鹘y(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送；依托融資平臺(tái)形成產(chǎn)業(yè)鏈條，并跨越地域、跨越行業(yè)形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民征信、增收。

(二)平臺(tái)功能架構(gòu)

系統(tǒng)采用了分層的功能設(shè)計(jì)，下層為區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施層，上層為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的各貿(mào)易參與方(包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商)、融資擔(dān)保方和資金方通過(guò)各自接口接入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)功能。

區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施層是形成區(qū)塊鏈技術(shù)能力的底座，包含網(wǎng)絡(luò)資源(主要是云平臺(tái)和物理機(jī)等)、供應(yīng)鏈金融聯(lián)盟鏈、應(yīng)用網(wǎng)關(guān)和區(qū)塊鏈即服務(wù)(Baas)平臺(tái)四大模塊。其中區(qū)塊鏈即服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)部署、管理、運(yùn)維和監(jiān)控區(qū)塊鏈底層平臺(tái)，幫助區(qū)塊鏈應(yīng)用快速開(kāi)發(fā)和部署，支持智能合約全生命周期的管理、數(shù)據(jù)安全保護(hù)、數(shù)據(jù)可視化等功能。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)包括三個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，分別為:針對(duì)核心企業(yè)設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，針對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方業(yè)務(wù)子系統(tǒng)和針對(duì)擔(dān)保方(浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司)及其自帶資金方模式的擔(dān)保方業(yè)務(wù)子系統(tǒng)。各業(yè)務(wù)子系統(tǒng)獨(dú)立部署在各參與方自己的IT環(huán)境中。其中平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方業(yè)務(wù)子系統(tǒng)為核心企業(yè)下游各經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)起融資請(qǐng)求的入口。核心企業(yè)的上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資和下游經(jīng)銷(xiāo)商融資是本平臺(tái)考慮支持的融資模式，主要目的在于從核心企業(yè)的最急迫的痛點(diǎn)出發(fā)，解決其供應(yīng)端和銷(xiāo)售端的資金問(wèn)題。(見(jiàn)圖1)

圖1 嘉興市農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的總體架構(gòu)

(三)典型融資流程設(shè)計(jì)

1.供應(yīng)商融資流程

核心企業(yè)的一級(jí)供應(yīng)商在平臺(tái)上錄入核心企業(yè)的應(yīng)付賬款信息及憑證，核心企業(yè)確認(rèn)之后，平臺(tái)將為核心企業(yè)創(chuàng)立基于其應(yīng)付賬款的兌付承諾的電子債權(quán)憑證。平臺(tái)根據(jù)債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓原理，基于平臺(tái)多重風(fēng)控認(rèn)證，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)其可拆分、可流轉(zhuǎn)、可融資、可追溯屬性，使得核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用可在產(chǎn)業(yè)鏈成員及合作金融機(jī)構(gòu)之間安全、便捷地流轉(zhuǎn)。核心企業(yè)的供應(yīng)商基于核心企業(yè)確權(quán)的應(yīng)付賬款向資金方發(fā)起融資請(qǐng)求，平臺(tái)對(duì)供應(yīng)商的融資申請(qǐng)進(jìn)行審核，將符合條件的融資申請(qǐng)推送給擔(dān)保方。在擔(dān)保方審批通過(guò)后，該筆供應(yīng)商融資將在擔(dān)保方的擔(dān)保下推送至資金方。資金方審批放款后，資金將直接轉(zhuǎn)入供應(yīng)商的賬戶。核心企業(yè)的應(yīng)付賬款到期后，核心企業(yè)根據(jù)應(yīng)付賬款的拆分情況，分別完成支付。具體流程見(jiàn)圖2:

圖2 核心企業(yè)上游供應(yīng)商融資流程圖

(1)核心企業(yè)和供應(yīng)商入駐

平臺(tái)支持核心企業(yè)入駐、核心企業(yè)邀請(qǐng)一級(jí)供應(yīng)商入駐、供應(yīng)商邀請(qǐng)下級(jí)供應(yīng)商入駐，形成以核心企業(yè)為中心的多層級(jí)供應(yīng)商體系。平臺(tái)保證整個(gè)供應(yīng)鏈體系的數(shù)據(jù)安全性，防止供應(yīng)商信息的跨級(jí)訪問(wèn)。

(2)供應(yīng)商的應(yīng)收賬款錄入

核心企業(yè)的一級(jí)供應(yīng)商在平臺(tái)上錄入核心企業(yè)的應(yīng)付賬款信息及憑證，系統(tǒng)初步核實(shí)供應(yīng)商提供的資料完整性。

(3)核心企業(yè)確認(rèn)應(yīng)收賬款

核心企業(yè)確認(rèn)供應(yīng)商錄入的應(yīng)收賬款之后，平臺(tái)將為核心企業(yè)創(chuàng)立基于其應(yīng)付賬款的兌付承諾的電子債權(quán)憑證。

(4)供應(yīng)商發(fā)起融資請(qǐng)求

平臺(tái)根據(jù)債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓原理，基于平臺(tái)多重風(fēng)控認(rèn)證，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)其可拆分、可流轉(zhuǎn)、可融資屬性，使得核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用可在產(chǎn)業(yè)鏈成員及合作金融機(jī)構(gòu)之間安全、便捷地流轉(zhuǎn)。核心企業(yè)的供應(yīng)商基于核心企業(yè)確權(quán)的應(yīng)付賬款向資金方發(fā)起融資請(qǐng)求，平臺(tái)對(duì)供應(yīng)商的融資申請(qǐng)進(jìn)行審核，將符合條件的融資申請(qǐng)推送給擔(dān)保方。

(5)擔(dān)保方審核融資請(qǐng)求

在擔(dān)保方審批通過(guò)后，該筆供應(yīng)商融資將在擔(dān)保方的擔(dān)保下推送至資金方。

(6)資金方放款

資金方審批放款后，資金將直接轉(zhuǎn)入供應(yīng)商的賬戶。同時(shí)，資金方在平臺(tái)上確認(rèn)放款。供應(yīng)商收到放款之后，也需在平臺(tái)上進(jìn)行確認(rèn)。

(7)應(yīng)收賬款到期

核心企業(yè)的應(yīng)付賬款到期后，平臺(tái)提供應(yīng)收賬款的拆分情況，輔助完成應(yīng)收賬款的支付。對(duì)資金方獲得的應(yīng)收賬款，核心企業(yè)通過(guò)平臺(tái)的輔助直接支付給資金方，從而完成供應(yīng)商的融資流程。

2.經(jīng)銷(xiāo)商融資流程

核心企業(yè)向擔(dān)保方提供經(jīng)銷(xiāo)商與核心企業(yè)的歷史貿(mào)易數(shù)據(jù)。擔(dān)保方根據(jù)風(fēng)控模型篩選經(jīng)銷(xiāo)商，為每個(gè)符合條件的經(jīng)銷(xiāo)商設(shè)立不同的授信額度、利率、申請(qǐng)條件和融資比率等參數(shù)。經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)入駐時(shí)，平臺(tái)方對(duì)已經(jīng)由擔(dān)保方篩選的經(jīng)銷(xiāo)商直接批準(zhǔn)入駐。經(jīng)銷(xiāo)商在融資額度內(nèi)依據(jù)與核心企業(yè)的真實(shí)訂單向平臺(tái)發(fā)起融資。核心企業(yè)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商提交的融資申請(qǐng)中所關(guān)聯(lián)的訂單真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。平臺(tái)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的融資申請(qǐng)進(jìn)行審核，將符合條件的融資申請(qǐng)推送給擔(dān)保方。在擔(dān)保方審批通過(guò)后，該筆經(jīng)銷(xiāo)商融資將在擔(dān)保方的擔(dān)保下推送至資金方。資金方審批放款后，資金將直接轉(zhuǎn)入核心企業(yè)賬戶用于支付經(jīng)銷(xiāo)商向核心企業(yè)所下的訂單。核心企業(yè)收到資金方的付款資金之后，完成確認(rèn)收款。經(jīng)銷(xiāo)商的應(yīng)付賬款根據(jù)融資約定，到期后支付給資金方作為回款，完成該筆融資業(yè)務(wù)。具體流程見(jiàn)圖3:

圖3 核心企業(yè)下游經(jīng)銷(xiāo)商融資流程圖

(1)篩選經(jīng)銷(xiāo)商

核心企業(yè)向擔(dān)保方提供經(jīng)銷(xiāo)商與核心企業(yè)的歷史貿(mào)易數(shù)據(jù)。擔(dān)保方根據(jù)風(fēng)控模型篩選經(jīng)銷(xiāo)商，為每個(gè)符合條件的經(jīng)銷(xiāo)商設(shè)立不同的授信額度、利率、申請(qǐng)條件和融資比率等參數(shù)。

(2)經(jīng)銷(xiāo)商入駐

經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)入駐時(shí)，平臺(tái)方對(duì)已經(jīng)由擔(dān)保方篩選的經(jīng)銷(xiāo)商直接批準(zhǔn)入駐。

(3)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)起融資請(qǐng)求

經(jīng)銷(xiāo)商在融資額度內(nèi)依據(jù)與核心企業(yè)的真實(shí)訂單向平臺(tái)發(fā)起融資。核心企業(yè)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商提交的融資申請(qǐng)中所關(guān)聯(lián)的訂單真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。平臺(tái)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的融資申請(qǐng)進(jìn)行審核，將符合條件的融資申請(qǐng)推送給擔(dān)保方。

(4)擔(dān)保方審核融資請(qǐng)求

在擔(dān)保方審批通過(guò)后，該筆經(jīng)銷(xiāo)商融資將在擔(dān)保方的擔(dān)保下推送至資金方。

(5)資金方放款

資金方審批放款后，資金將直接轉(zhuǎn)入核心企業(yè)賬戶用于支付經(jīng)銷(xiāo)商向核心企業(yè)所下的訂單。核心企業(yè)收到資金方的付款資金之后，完成確認(rèn)收款。

(6)經(jīng)銷(xiāo)商還款

經(jīng)銷(xiāo)商根據(jù)融資請(qǐng)求中約定的還款期限，在指定的還款日期向資金方償還資金，從而完成經(jīng)銷(xiāo)商融資流程。

(四)預(yù)期經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益

從經(jīng)濟(jì)角度分析，按農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)量計(jì)算，平臺(tái)每年支持浙江省10000多個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)，撬動(dòng)銀行信貸資金近40億元，降低融資成本2個(gè)百分點(diǎn)、8000萬(wàn)元左右，有效推動(dòng)了浙江省就業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。試點(diǎn)應(yīng)用若能夠推廣到省內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)或省外，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益將成倍放大。平臺(tái)推廣可探索安徽、江蘇農(nóng)擔(dān)金融體系合作擔(dān)保和授信，助力長(zhǎng)三角一體化發(fā)展。

從社會(huì)角度看，平臺(tái)能夠充分利用平臺(tái)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力，將政府?dāng)?shù)據(jù)、平臺(tái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)結(jié)合，利用鄉(xiāng)村文明服務(wù)平臺(tái)、溯源平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，將政府監(jiān)管和政策深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，提供穿透式監(jiān)管手段；充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)和供應(yīng)鏈平臺(tái)五流合一，形成農(nóng)業(yè)主體數(shù)據(jù)閉環(huán)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，為政府政策績(jī)效評(píng)定、收入分析、支出分析、扶貧、鄉(xiāng)村振興等提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)而高效率地為企業(yè)和公眾服務(wù)。

有了區(qū)塊鏈技術(shù)的加持，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融這一模式的應(yīng)用前景勢(shì)必會(huì)更加廣闊。但與此同時(shí)，信息共享下的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也應(yīng)給予足夠重視；如何降低技術(shù)壁壘，使廣大農(nóng)戶能參與其中更是決定其應(yīng)用價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。