農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)及影響因素研究
——基于內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的調(diào)研

烏云花，永梅，溫青超，許黎莉，馮靜蕾

（內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010010）

長(zhǎng)期以來，我國的金融市場(chǎng)并不完善，農(nóng)戶難以充分享受到金融服務(wù)[1]，自2006年實(shí)施農(nóng)村金融市場(chǎng)改革以來，以普惠金融導(dǎo)向的金融支農(nóng)力度不斷加大[2]，改變了這一局面。農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平在發(fā)揮金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村牧區(qū)的作用中起到關(guān)鍵作用，金融素養(yǎng)是影響普惠金融發(fā)展的重要因素已成為國際主流共識(shí)[3]。結(jié)合金融知識(shí)、金融態(tài)度和金融能力，測(cè)算農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平，探討影響農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的主要因素對(duì)金融市場(chǎng)改革在農(nóng)村牧區(qū)能否發(fā)揮作用具有重要意義。

農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的前提是需要有具備一定金融素養(yǎng)水平的農(nóng)村居民，那么農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平怎么樣？張智富[4]研究表明，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平有待于提高。張歡歡和熊學(xué)萍[5]研究指出，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平較低。陶維榮[6]、張曉鈺和胡振[7]的研究也有相同的結(jié)論。Gaurav和Singh[8]對(duì)印度農(nóng)村的研究顯示，農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)缺乏，農(nóng)民的金融能力不足。印度旁遮普的一項(xiàng)研究也表明，只有37%的農(nóng)戶具有較高的金融素養(yǎng)水平[9]。學(xué)者們關(guān)于金融素養(yǎng)的作用研究比較多。金融素養(yǎng)的作用主要體現(xiàn)在提高正規(guī)信貸的可能性[10-11]、提高風(fēng)險(xiǎn)中的判斷和決策能力[12]、降低家庭金融脆弱性程度[13]、提高家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力[14-15]和提高城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出[16]等。金融素養(yǎng)還可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與度[17]。農(nóng)戶客觀金融素養(yǎng)和主觀金融素養(yǎng)的改善均能提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資意愿，促進(jìn)農(nóng)戶選擇正規(guī)金融[18]。金融素養(yǎng)有如此重要的作用，那么金融素養(yǎng)會(huì)受到哪些因素的影響呢？

近年來，學(xué)者們圍繞金融素養(yǎng)水平的作用和影響因素開展了一系列研究，但是研究群體多數(shù)針對(duì)的是城市居民和學(xué)生群體，或者不分群體統(tǒng)稱為消費(fèi)者。針對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)研究也越來越多，但是針對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)高低的影響因素方面的研究不多，尤其是從社會(huì)資本角度考慮影響金融素養(yǎng)水平的關(guān)鍵因素的研究鮮有報(bào)道。因此，本文基于內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)，從金融知識(shí)、金融能力和金融態(tài)度方面設(shè)計(jì)20個(gè)測(cè)度指標(biāo)，運(yùn)用因子分析方法，分析農(nóng)牧民金融素養(yǎng)，并利用多元線性回歸模型探討影響農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的主要因素，在鄉(xiāng)村振興大背景下，對(duì)如何提高農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境提供政策建議。

1 研究方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域特征，本文選擇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異較大的三個(gè)區(qū)域，符合調(diào)研樣本覆蓋農(nóng)區(qū)、牧區(qū)和農(nóng)牧兼業(yè)地區(qū)的目的。課題組于2019年7月在內(nèi)蒙古呼和浩特市的3個(gè)旗縣（土默特左旗、和林格爾縣和托克托縣）、包頭的3個(gè)旗縣區(qū)（達(dá)茂旗、九原區(qū)和土默特右旗）和烏蘭察布市的四子王旗共7個(gè)旗縣區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。樣本采用分層隨機(jī)抽樣的方法，在每個(gè)旗縣隨機(jī)抽取2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取2個(gè)村，每個(gè)村隨機(jī)調(diào)查10～12戶（牧區(qū)調(diào)研的樣本數(shù)量根據(jù)具體情況進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整），共走訪了308戶農(nóng)牧戶，去除問卷不完整和前后內(nèi)容有出入的9份問卷，有效問卷為299份，有效問卷率為97%。

調(diào)研內(nèi)容主要分為3個(gè)部分，第一部分是調(diào)研所在村的基本金融環(huán)境、金融業(yè)務(wù)方面的便利程度等情況；第二部分是調(diào)研農(nóng)牧戶的個(gè)人特征、借貸行為、社會(huì)資本和非農(nóng)就業(yè)等情況；第三部分是農(nóng)牧民金融知識(shí)、金融能力和金融態(tài)度方面的測(cè)試內(nèi)容。

調(diào)研樣本戶中，戶主多數(shù)是男性，比例為74.9%；戶主年齡主要集中在40～59歲，合計(jì)比例達(dá)到67.2%；戶主受教育程度主要是小學(xué)和初中，兩項(xiàng)比例合計(jì)為73.6%。樣本戶主要從事農(nóng)牧業(yè)的比例為56.8%（40.1%+16.7%）；完全從事非農(nóng)就業(yè)的比例只有20.1%。未參加過金融培訓(xùn)的樣本戶比例達(dá)到89.3%；有信用戶榮譽(yù)的樣本戶比例為66.2%；有過銀行貸款的樣本戶比例為72.9%（表1）。

表1 樣本戶的基本情況Table 1 Basic statistics of the sample households

1.2 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的測(cè)評(píng)指標(biāo)設(shè)計(jì)

關(guān)于金融素養(yǎng)測(cè)度的研究，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）[19]對(duì)金融素養(yǎng)的定義是“與金融事務(wù)相關(guān)的意識(shí)、知識(shí)、技能、態(tài)度和行為，并將其用于金融決策以改善個(gè)人金融福利”。因此，結(jié)合OECD概念，設(shè)計(jì)了內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)調(diào)查問卷，通過二維拆分法構(gòu)建農(nóng)牧民金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架，橫向包括金融知識(shí)、金融能力和金融態(tài)度三個(gè)板塊，縱向包括儲(chǔ)蓄與銀行卡5個(gè)題項(xiàng)、貸款與信用5個(gè)題項(xiàng)、理財(cái)與投資5個(gè)題項(xiàng)和保險(xiǎn)知識(shí)5個(gè)題項(xiàng)四個(gè)方面[20-23]，共20個(gè)指標(biāo)構(gòu)建農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的測(cè)評(píng)框架（表2）。學(xué)者們?cè)跍y(cè)量金融素養(yǎng)時(shí)，注重金融知識(shí)的掌握情況，金融知識(shí)的問題設(shè)定為8道題，權(quán)重為0.4，考慮到金融行為和金融技能在概念上是互補(bǔ)的關(guān)系，將金融行為與金融技能組合構(gòu)成“金融能力”板塊，同時(shí)因其與實(shí)際金融生活之間的重要關(guān)系，將金融能力的問題指標(biāo)也設(shè)定為8道題，權(quán)重為0.4，金融態(tài)度相對(duì)來講重要性不如金融知識(shí)和金融能力，一般金融態(tài)度設(shè)定4道題，權(quán)重為0.2[24]。

表2 金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)內(nèi)容Table 2 Content of the financial literacy assessment

1.3 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的測(cè)評(píng)方法

本文利用因子分析方法測(cè)評(píng)農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平有如下幾個(gè)步驟。

首先，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，以消除量綱的影響。

第二，利用KMO 和 Bartlett 球形檢驗(yàn)方法檢驗(yàn)因子分析方法的適用性。

第三，在第二步檢驗(yàn)通過的情況下，按照特征值大于1的標(biāo)準(zhǔn)和總方差的累計(jì)貢獻(xiàn)率大于60%的標(biāo)準(zhǔn)提取公因子，根據(jù)因子載荷矩陣，分析公共因子主要承載的金融素養(yǎng)評(píng)估指標(biāo)的有關(guān)信息，根據(jù)以下的公式計(jì)算公因子的得分：

其中，i代表樣本容量，j代表公共因子。Fij表示第i個(gè)被調(diào)查者在第j個(gè)公因子上的得分，Wkj表示第k個(gè)指標(biāo)在第j個(gè)公共因子上的因子載荷得分系數(shù)，αik表示第i個(gè)被調(diào)查者的經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后的第k個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)。

第四，根據(jù)公因子的得分、旋轉(zhuǎn)后的因子貢獻(xiàn)率及各因子的方差累計(jì)貢獻(xiàn)率計(jì)算因子綜合得分：

最后，對(duì)因子分析綜合得分進(jìn)行極差標(biāo)準(zhǔn)化處理，轉(zhuǎn)化為百分制。轉(zhuǎn)換方法為：

1.4 計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型設(shè)定

在統(tǒng)計(jì)描述分析農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平可能的影響因素的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步探討農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的影響因素，根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)研究，選擇影響農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的相關(guān)因素，建立多元線性回歸模型為：

其中，β0為常數(shù)項(xiàng)，βi（i=1～7）為待估參數(shù)，u為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

模型中，被解釋變量FL是農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平變量，用金融素養(yǎng)的因子得分表示[25-26]。解釋變量中正式社會(huì)資本用家人及親戚朋友是否在銀行或信用社工作（1=是；0=否）來表示；非正式社會(huì)資本用家庭直系親屬及經(jīng)常往來的朋友數(shù)量（個(gè)）表示；解釋變量還考慮了村級(jí)金融環(huán)境變量，用村貸款違約現(xiàn)象程度（1=非常少，2=較少，3=一般，4=較多，5=非常多）表示。除此之外，模型考慮了個(gè)人特征變量和家庭特征變量，包括戶主年齡、戶主受教育程度、戶主性別和家庭勞動(dòng)力是否有非農(nóng)就業(yè)。模型所有變量的統(tǒng)計(jì)描述如表3所示。模型估計(jì)方法采用普通最小二乘估計(jì)方法進(jìn)行估計(jì)。

表3 模型所有變量的簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)描述Table 3 Descriptive statistics of all variables in the model

2 結(jié)果與分析

2.1 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的因子分析

首先檢驗(yàn)因子分析方法是否可用。利用 stata15軟件進(jìn)行 KMO 和 Bartlett 球形檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO 值為 0.753，大于0.6的要求；Bartlett 球形檢驗(yàn)的P值為 0.00，卡方值為1 370.047，兩項(xiàng)都通過了檢驗(yàn)，說明本研究數(shù)據(jù)適合用因子分析方法。

其次，按照特征值大于 1 的標(biāo)準(zhǔn)提取7個(gè)公因子，總方差的累計(jì)貢獻(xiàn)率為 60.3%。根據(jù)余文建等[25]對(duì)金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)的研究，公共因子的累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上可以表明大部分金融素養(yǎng)信息得到體現(xiàn)，說明提取的公因子可以有效體現(xiàn)農(nóng)牧戶的金融素養(yǎng)水平（表4）。

表4 旋轉(zhuǎn)后的特征值與累計(jì)方差貢獻(xiàn)率Table 4 Rotated eigenvalue and contribution rate of the cumulative variance

再次，確定公因子的經(jīng)濟(jì)含義。通過正交旋轉(zhuǎn)變換后得到旋轉(zhuǎn)后的因子載荷，分析公因子主要承載著哪些金融素養(yǎng)評(píng)估指標(biāo)信息，確定公因子的經(jīng)濟(jì)含義。20個(gè)變量旋轉(zhuǎn)后的因子載荷信息如表5所示，得分大于0.3的指標(biāo)可進(jìn)入公因子的選項(xiàng)。

從表5可知，公因子1主要承載著w3、w4 和w12等三個(gè)指標(biāo)信息，根據(jù)金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)內(nèi)容可以命名為辦理存取款等銀行業(yè)務(wù)能力因子（F1）；公因子2主要承載著w8、w6 、w13和 w14等四個(gè)指標(biāo)信息，命名為貸款信用和投資理財(cái)方面的認(rèn)知因子（F2）；公因子3主要承載著w15和w18兩個(gè)指標(biāo)信息，命名為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因子（F3）；公因子4主要承載著w2、 w7和w17等三個(gè)指標(biāo)信息，命名為儲(chǔ)蓄利息與貸款利息的運(yùn)算能力因子（F4）；公因子5主要承載著w16、w19和w20等三個(gè)指標(biāo)信息，命名為辦理保險(xiǎn)基本知識(shí)及預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因子（F5）；公因子6主要承載著w5、w9和w11等三個(gè)指標(biāo)信息，命名為融資行為能力因子（F6）；公因子7主要承載著w1和w10兩個(gè)指標(biāo)信息，命名為通貨膨脹知識(shí)基本了解因子（F7）。

表5 旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣Table 5 Factor loading matrix after rotation

最后，對(duì)因子進(jìn)行命名之后，根據(jù)提取出來的因子與原始變量之間的線性關(guān)系，需要對(duì)因子進(jìn)行打分，計(jì)算因子得分的方法主要有回歸法、巴特利特法和Anderson-Rubin法。本文使用的方法是回歸法，用回歸法估計(jì)得出各公共因子的得分系數(shù)矩陣。其輸出結(jié)果見表6。根據(jù)表6可計(jì)算因子得分和綜合得分。

表6 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的因子得分系數(shù)矩陣Table 6 Coefficient matrix of the financial literacy of farmers and herdsmen

為了便于分析，對(duì)因子分析綜合得分進(jìn)行了極差標(biāo)準(zhǔn)化處理，然后轉(zhuǎn)化為百分制。結(jié)果顯示，農(nóng)牧民金融素養(yǎng)得分的均值是66.5，標(biāo)準(zhǔn)差是17.1。本文參考楊帆[27]研究的高中低分組標(biāo)準(zhǔn)，將農(nóng)牧民因子綜合得分劃分為小于60分、60～70分、70～80分和大于80分4組。結(jié)果顯示，將近30%的農(nóng)牧戶金融素養(yǎng)得分小于60，只有21.4%的農(nóng)牧戶金融素養(yǎng)得分大于80（表7）。由此可見，農(nóng)牧民金融素養(yǎng)整體來說偏低。這與相關(guān)研究結(jié)論[5-7]一致。

表7 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)因子得分情況Table 7 Factor score of the financial literacy of farmers and herdsmen

2.2 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)與社會(huì)資本的相關(guān)關(guān)系分析

農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平整體上不高，需要進(jìn)一步探究其原因。農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平為什么不高？會(huì)受到哪些因素的影響？本文參考相關(guān)文獻(xiàn)，重點(diǎn)考察社會(huì)資本與金融素養(yǎng)之間的關(guān)系，社會(huì)資本分為正式社會(huì)資本和非正式社會(huì)資本。

統(tǒng)計(jì)相關(guān)分析結(jié)果可以看出，農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的高低與其擁有的正式社會(huì)資本和非正式社會(huì)資本的多少在變化方向上是一致的，它們之間存在正向的相關(guān)關(guān)系（圖1）。至于它們之間是否有因果關(guān)系，還需要控制其他因素的影響，需要建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型進(jìn)行進(jìn)一步驗(yàn)證。

圖1 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平與社會(huì)資本的相關(guān)關(guān)系Fig. 1 Correlation between the financial literacy level of farmers and herdsmen and the social capital

2.3 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的影響因素分析

根據(jù)統(tǒng)計(jì)相關(guān)分析結(jié)果，社會(huì)資本與農(nóng)牧民金融素養(yǎng)之間存在統(tǒng)計(jì)上的相關(guān)關(guān)系，為進(jìn)一步研究?jī)烧咧g是否存在因果關(guān)系，進(jìn)行多元線性回歸模型分析。首先只考慮核心變量社會(huì)資本對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的影響，然后逐步加入其它變量。結(jié)果顯示，社會(huì)資本對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的顯著結(jié)果穩(wěn)定，并沒有因?yàn)榧尤肫渌兞慷艿接绊懀ū?）。

正式社會(huì)資本對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)有顯著的正向影響，3個(gè)模型中都達(dá)到至少10%的統(tǒng)計(jì)顯著水平（表8）。主要是家人或親戚朋友在銀行或信用社工作可以顯著提高農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)得分。非正式社會(huì)資本也顯著影響農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平，3個(gè)模型中都達(dá)到1%的統(tǒng)計(jì)顯著水平?？梢娂彝ブ毕涤H屬和經(jīng)常往來的朋友數(shù)量越多，農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)得分越高。

表8 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的影響因素的模型估計(jì)結(jié)果Table 8 Estimation results of the influencing factor model of the financial literacy of farmers and herdsmen

村金融環(huán)境顯著影響農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平。村里的還款違約程度顯著影響了農(nóng)牧戶的金融素養(yǎng)，在統(tǒng)計(jì)上達(dá)到1%的負(fù)顯著水平。即農(nóng)牧戶所在村違約現(xiàn)象越多，農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)越低。這可能是由于羊群效應(yīng)的普遍存在，農(nóng)牧民容易受周圍環(huán)境的影響。

個(gè)人特征和家庭特征變量也顯著影響農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平。戶主年齡對(duì)農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)起到顯著的負(fù)向影響，戶主受教育程度顯著正向影響金融素養(yǎng)水平，戶主性別也對(duì)金融素養(yǎng)起到顯著的正向影響，家庭勞動(dòng)力的非農(nóng)就業(yè)對(duì)農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)起到顯著的正向顯著影響。都至少達(dá)到10%的統(tǒng)計(jì)顯著水平。

2.4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)實(shí)證分析結(jié)果的穩(wěn)健性，本文參考陶維榮[6]的做法，改變農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的測(cè)度方法，用加權(quán)法替換因子分析法重新測(cè)度農(nóng)牧民金融素養(yǎng)，為了降低替換變量的離散程度，以農(nóng)牧民金融素養(yǎng)評(píng)分加總標(biāo)準(zhǔn)化后的結(jié)果作為被解釋變量，重新估計(jì)了模型。模型結(jié)果與前文結(jié)果是一致的。即正式社會(huì)資本和非正式社會(huì)資本對(duì)金融素養(yǎng)有顯著的正向影響，其他控制變量對(duì)金融素養(yǎng)的影響方向與前文結(jié)果也是一致的（表9）。

表9 農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平的影響因素的模型穩(wěn)健性估計(jì)結(jié)果Table 9 Robust estimation results of the influencing factor model of the financial literacy of farmers and herdsmen

3 結(jié)論與政策建議

3.1 結(jié)論

在鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)村金融要想發(fā)揮金融服務(wù)的作用，關(guān)鍵在于提高農(nóng)牧戶金融素養(yǎng)的整體水平。研究表明，農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)水平整體上有待提高。從金融知識(shí)、金融能力和金融態(tài)度方面具體來講，農(nóng)牧民欠缺的是保險(xiǎn)、金融收益和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面的金融知識(shí)。因?yàn)榇謇镞@方面的金融培訓(xùn)機(jī)會(huì)很少。另外，農(nóng)牧民平時(shí)在農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)中對(duì)投入要素的選擇和購買等過程中缺乏必要的核算，運(yùn)算能力有待提高，日常理財(cái)方面的理解和應(yīng)用能力明顯不足。

社會(huì)資本在農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的影響因素中起到了關(guān)鍵作用。正式和非正式的社會(huì)資本都對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)水平起到顯著的正向影響。家庭勞動(dòng)力的非農(nóng)就業(yè)及戶主的受教育程度對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)都起到顯著的正向影響，而農(nóng)牧民所在村的違約現(xiàn)象及戶主年齡對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)有顯著的負(fù)向影響。

3.2 政策建議

首先，金融知識(shí)方面，當(dāng)?shù)卣豌y行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民的金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)線上線下渠道，在農(nóng)牧區(qū)積極傳播相關(guān)金融知識(shí)，從而提高農(nóng)牧民對(duì)儲(chǔ)蓄利息運(yùn)算能力和加強(qiáng)保險(xiǎn)方面的基本金融知識(shí)。金融能力和金融態(tài)度方面，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該定時(shí)舉辦有關(guān)投資理財(cái)方面真實(shí)案例的講座，降低農(nóng)牧戶家庭非理性投資的概率，更好發(fā)揮金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村牧區(qū)的作用。

其次，基于社會(huì)資本對(duì)農(nóng)牧民金融素養(yǎng)起到的顯著作用，應(yīng)該拓寬村級(jí)信息交流渠道，搭建村里與外界的信息交流平臺(tái)，擴(kuò)大村民的社交范圍，從而提高農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)。

再次，基于勞動(dòng)力非農(nóng)就業(yè)和戶主受教育程度對(duì)金融素養(yǎng)有正向作用，提高農(nóng)村人口的教育水平是關(guān)鍵。另外，拓寬農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)渠道，引導(dǎo)農(nóng)村勞動(dòng)力提高非農(nóng)就業(yè)水平，提高農(nóng)牧民金融素養(yǎng)。

最后，從村違約現(xiàn)象顯著影響農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)來看，農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境整治至關(guān)重要，需要不斷整治不良金融行為的嚴(yán)重后果，優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境，從而提高農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。