互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題的研究

高亦杰

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻、高效等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)的需求更能及時(shí)滿足，受到小微企業(yè)的青睞。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)的融資問題進(jìn)行研究具有十分重要的意義和價(jià)值。本文首先對(duì)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行了分析并對(duì)其融資難問題存在的原因進(jìn)行了剖析，并給出了具體的融資難解決方案，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資提供了一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了很多具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新興融資模式，如眾籌、P2P網(wǎng)貸等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的模式更加快捷、方便，使得都使得其在與傳統(tǒng)金融競爭的過程中占有很大的優(yōu)勢，對(duì)很多小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)融資渠道的不足，豐富融資方式，因此，許多小微企業(yè)比較傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其帶領(lǐng)下進(jìn)行改革，能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到帶動(dòng)和豐富作用，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短、機(jī)制尚不成熟，還存在較多問題。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的環(huán)境下度過資金難關(guān)，并且不斷的發(fā)展壯大是每一個(gè)企業(yè)應(yīng)該思考的問題，決定這一是否成功的重要因素是企業(yè)是否能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)資金的融通。

一、小微企業(yè)融資難問題及其成因

（一）小微企業(yè)融資難問題

小微企業(yè)所處的金融環(huán)境是讓其融資困難主要問題，除此之外，企業(yè)本身也存在非常多影響其融資的問題，兩方面都包含了很多因素，各種因素之間相互作用，相互影響最終共同導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難的問題。

政府層面。根據(jù)目前我國企業(yè)的情況來看，大企業(yè)通常具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，因此在國家扶持政策方面，一般會(huì)傾向于大企業(yè)。雖然近年來由于小微企業(yè)的數(shù)量等方面都有所提高，加上小微企業(yè)融資難問題一直存在，國家出臺(tái)了相關(guān)政策，目的是對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行扶持，然而由于我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，盡管有相關(guān)的政策，但是卻無法全部惠及所有的企業(yè)，因此這一原因至今仍是阻礙中微企業(yè)融資的一項(xiàng)因素。

信用方面。小微企業(yè)員工普遍素質(zhì)較低，信用差，并且小微企業(yè)中有很多是城鄉(xiāng)企業(yè)，員工整體的受教育水平，創(chuàng)新能力都非常缺乏，市場競爭力低，企業(yè)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)與大中型企業(yè)相比要高得多。

人力資源方面。一般小微企業(yè)多是私營、個(gè)體或者合伙企業(yè)，這類企業(yè)的規(guī)模相比于大中型企業(yè)來說要小得多，在人力資源方面，小微企業(yè)員工所受教育水平低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，對(duì)人員的配備和管理都不到位，這也是小微企業(yè)自身存在的重要問題。

（二）小微企業(yè)融資難問題成因分析

第一，財(cái)務(wù)管理缺乏規(guī)范，小微企業(yè)普遍缺乏專職的財(cái)務(wù)人員，聘請會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)處理企業(yè)財(cái)務(wù)工作，產(chǎn)出的財(cái)務(wù)信息往往無法真實(shí)地反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。

第二，小微企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)總量少，產(chǎn)品以市場為導(dǎo)向，盲目投入激烈的競爭市場，往往與國家產(chǎn)業(yè)政策不符，很難獲得政策支持。

第三，人力資源匱乏，小微企業(yè)內(nèi)部人員整體素質(zhì)和管理水平都比較低，同時(shí)專業(yè)技能不能保證，無法很好地實(shí)現(xiàn)管理的透明性、公平性。

第四，政策力度支持不足，尤其是在小微企業(yè)辦理貸款抵押時(shí)，周期較長、費(fèi)用較高，即使政府提供了一定的優(yōu)惠政策，但對(duì)小微企業(yè)的要求還是較高，只能惠及少部分企業(yè)。

二、小微企業(yè)融資問題的互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案

（一）維護(hù)自身信用記錄提升融資成功率

維護(hù)企業(yè)自身信用記錄是利用互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，小微企業(yè)可以從大量平臺(tái)中獲得貸款，但是貸款準(zhǔn)入門檻的降低也意味著貸款的利率隨之提高。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的時(shí)候需要提前規(guī)劃，避免一味申請貸款而超過了自身的還款能力，從而影響了企業(yè)自身的信用。

作為小微企業(yè)為了更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，首先需要維護(hù)自身的網(wǎng)絡(luò)信用信息。需要做好自身的經(jīng)營行為維護(hù)和客戶服務(wù)維護(hù)問題，注意企業(yè)自身經(jīng)營過程中的合法性、信息的真實(shí)性和交易過程的合規(guī)性。小微企業(yè)在平臺(tái)上的資金往來、交易過程信息以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈的信息都會(huì)被記錄并分析成為企業(yè)的形象，從而會(huì)影響到小微企業(yè)在平臺(tái)上的融資。小微企業(yè)需要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式與傳統(tǒng)融資方式的差異，不能存在僥幸心理，互聯(lián)網(wǎng)金融可能不需要嚴(yán)格的抵押擔(dān)保證明，拓寬了企業(yè)的融資渠道，但是獲取的企業(yè)經(jīng)營和交易信息等也比傳統(tǒng)融資方式更廣更詳細(xì)，小微企業(yè)的違規(guī)、違法行為會(huì)永遠(yuǎn)影響其融資的情況。

（二）根據(jù)企業(yè)優(yōu)勢尋找最合適的融資產(chǎn)品

根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)進(jìn)行分析，學(xué)會(huì)利用自己的優(yōu)勢尋找最適合自己的融資產(chǎn)品是企業(yè)在種類繁多的融資產(chǎn)品中獲得融資的必要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資渠道和產(chǎn)品種類繁多，小微企業(yè)需要利用自身的優(yōu)勢和需求，選擇適合自身的渠道和產(chǎn)品。小微企業(yè)在挑選融資渠道的時(shí)候，需要去除掉資金水平較低的融資平臺(tái)，該種小融資平臺(tái)具有資金量緊張、套路多、程序可能不合規(guī)等問題，雖然可能申請容易、放款速度快，但是會(huì)飲鴆止渴，在后期拖垮整個(gè)企業(yè)。小微企業(yè)在選擇融資模式的時(shí)候，也要根據(jù)自身的企業(yè)特點(diǎn)選擇，例如對(duì)于電商類小微企業(yè)可以選擇和自身具有合作關(guān)系的平臺(tái)提供的貸款，不僅會(huì)解決企業(yè)的資金問題，而且可以和電商平臺(tái)做到互利互惠的雙贏局面；而以創(chuàng)新為主的小微企業(yè)可以利用其后期成功后投資收益翻倍的特點(diǎn)，采用眾籌的模式進(jìn)行融資，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者更加喜歡創(chuàng)新型企業(yè)，通過眾籌的方式更容易獲取資金；而線下發(fā)展較好的小微企業(yè)，具有抵押擔(dān)保資格的，更容易獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息化方式的融資。

（三）提升財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的獲得較為容易，小微企業(yè)沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的話，十分容易沒有規(guī)劃性的借款，并且在融資后使用資金浪費(fèi)，無法按期還款，從而形成惡性循環(huán)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。因此，企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融融資的時(shí)候需要加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)管理能力。首先，決定通過互聯(lián)網(wǎng)融資后，要制定適合自身的科學(xué)融資以及資金使用和還款方案，不能因?yàn)橘Y金貸款容易就盲目的使用資金。其次，需要制定企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展方向，以最小的代價(jià)獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金，并最大限度的利用。并且，小微企業(yè)需要建立起完善的財(cái)務(wù)管理制度，充分了解自身的貸款項(xiàng)目，保證企業(yè)擁有足夠的現(xiàn)金流以完成本金和利息的支付，不能僅僅考慮融資數(shù)額和效率，而忽略了融資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

小微企業(yè)我國企業(yè)中所占的比重很大，影響其發(fā)展的主要因素是融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)融資模式的興起為緩解小微企業(yè)融資問題的解決帶來了新的機(jī)會(huì)。本文以小微企業(yè)融資問題為切入點(diǎn)，從企業(yè)內(nèi)部和外部分析了小微企業(yè)的融資難題，提出了小微企業(yè)融資的解決方案，為小微企業(yè)提出了可供借鑒的意見。

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