農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展

楊梓藝

農(nóng)業(yè)具有天然的高風險性和脆弱性，很容易受到自然環(huán)境影響，因此農(nóng)戶極易陷入融資困難的處境。資金短缺限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進而制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務(wù)農(nóng)戶、增加農(nóng)村資金供給、豐富農(nóng)村金融市場為導(dǎo)向，最大程度上推動了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村金融市場重要的組成部分之一，且其自身具有較強的風險管理能力，可以有效解決農(nóng)戶們所擔心的生產(chǎn)風險等問題。在理論支持下，將具有風險管控能力的農(nóng)業(yè)保險與具有資金融通能力的農(nóng)村信貸相結(jié)合可最大程度上促進二者的共同發(fā)展，為農(nóng)業(yè)金融市場增加活力。經(jīng)過較長時間的探索與發(fā)展，發(fā)現(xiàn)二者協(xié)同發(fā)展后已取得良好成效，促進了農(nóng)村金融發(fā)展。但是在整個探索的過程中，依然明顯存在著問題等待解決。

1.1 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是對保險標的在生產(chǎn)、生長過程中受到突發(fā)事件等因素影響導(dǎo)致經(jīng)濟受損，為其提供損失補償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)保險標的包括農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中農(nóng)作物遭遇的自然風險，也包括農(nóng)民遇到意外事故身體健康遭受威脅的風險，還包括農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中農(nóng)產(chǎn)品價格波動、原材料供給不足等風險。

1.2 農(nóng)村信貸

總體來說，農(nóng)村信貸是指為了“三農(nóng)”生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、周轉(zhuǎn)、建設(shè)等目的從銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)的貸款。本文關(guān)于農(nóng)村信貸這一概念的理解，主要分為涉及農(nóng)民個人的農(nóng)村小額貸款和涉及農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村小額貸款主要為支持農(nóng)戶生產(chǎn)、生活，農(nóng)業(yè)貸款主要為了解決跟農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營有關(guān)的原料收購、設(shè)備擴充，技術(shù)引進、擴大生產(chǎn)、擴大銷售等方面問題。

“探索建立農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；又贫取笔俏覈?009年中央一號文件中首次提出的。要想讓農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，首先就需要有資金支持，而農(nóng)戶最缺少的就是資金，所以我們需要滿足農(nóng)戶的融資需求。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就是一個周期性長、季節(jié)性強的產(chǎn)業(yè)，會給農(nóng)戶帶來很多不確定因素，銀行貸款資金也將面臨信用風險。然而農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)會在一定程度上保障農(nóng)戶的收入，減少銀行不良貸款。就目前來說，我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸互動主要分為兩方面。一方面是農(nóng)業(yè)保險直接為農(nóng)村信貸提供農(nóng)業(yè)貸款保險，另一方面是農(nóng)業(yè)保險直接為農(nóng)村信貸提供農(nóng)業(yè)貸款保險?；幽Ｊ街饕譃?種。其中“保險、信貸、財政補貼”是指強制農(nóng)戶購買保險且由政府給予保費補貼，把購買農(nóng)業(yè)保險列為農(nóng)戶信貸審批內(nèi)容?！罢咝赞r(nóng)業(yè)保險、利率優(yōu)惠信貸”，是指凡是購買政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)協(xié)會會員，在申請農(nóng)業(yè)貸款時利率可下浮5%，優(yōu)惠的利率可有效提升農(nóng)業(yè)保險的需求。“貸款損失保險和信貸組合”，是指在這一模式下第一受益人則是銀行，對于貸款金額低于3萬元的農(nóng)戶采取自愿投保模式，對于貸款金額超過3萬元的農(nóng)戶采取強制購買貸款損失險。以上3種模式可有效提升農(nóng)業(yè)保險投保率且有效減少農(nóng)業(yè)貸款不良貸款比率。

3.1 資源共享機制匱乏

現(xiàn)代協(xié)同合作的重要基礎(chǔ)是資源共享，但就目前情況來看，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸兩者之間并沒未建立起資源共享機制。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)二者之間缺乏共享的合作模式，導(dǎo)致雙方合作水平較弱，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（1）農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)并未關(guān)注客戶情況，或是將其作為是否可發(fā)放貸款的重要參考內(nèi)容。（2）并未主動設(shè)計專屬于農(nóng)村信貸產(chǎn)品的專屬險種，無法第一時間了解和保障農(nóng)村信貸情況和風險。（3）大多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)相對注重成本，不愿借助發(fā)達的農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)。

3.2 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足

就目前情況來看，無論是信貸機構(gòu)還是保險公司均是按照其內(nèi)部要求和實際需要為首要任務(wù)來制定發(fā)展策略，二者在產(chǎn)品設(shè)計上均有不匹配的情況，但由于產(chǎn)品的服務(wù)與創(chuàng)新力度是由上級領(lǐng)導(dǎo)所掌控，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村信貸提供的風險保障程度有限，所以導(dǎo)致基層的金融產(chǎn)品缺乏自主創(chuàng)新意識，創(chuàng)新力度不足。

3.3 農(nóng)業(yè)保險保障范圍有限

目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍然存在保障范圍有限、保障水平低等問題，其保障范圍僅局限于糧食作物，然而想要農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，主要還是依賴經(jīng)濟作物和畜禽等養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。農(nóng)戶能夠滿足自身的糧食需求，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍需要經(jīng)濟作物為支撐，農(nóng)業(yè)保險缺乏在此方面的覆蓋強度，導(dǎo)致農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模受限制，面臨著較強的生產(chǎn)經(jīng)營風險，不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.4 農(nóng)村銀行機構(gòu)效率較低

農(nóng)村的信用環(huán)境復(fù)雜，缺乏完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施和足夠的信用評價體系，且金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱，且獲取農(nóng)戶的信用信息、自然信息等較為困難。因此，金融機構(gòu)因較難識別客戶風險、資金放貸、回收困難及預(yù)期收益率降低等原因，不愿給農(nóng)戶發(fā)放貸款，從而加重了農(nóng)村資金缺口。

4.1 建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機制

協(xié)同發(fā)展農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸，不僅僅是兩家的合作關(guān)系，更是涉及金融機構(gòu)、保險企業(yè)、農(nóng)戶、政府四方的利益。應(yīng)加強政府引導(dǎo)，建立并推進農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機制，其主要從4個方面分析。第一，實現(xiàn)產(chǎn)品之間無差異對接。二者應(yīng)各自發(fā)揮長處，把農(nóng)戶的需求放到第一位，共同開發(fā)出滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的所有金融農(nóng)產(chǎn)品，做到從根本上解決農(nóng)戶困難。通過共同產(chǎn)品之間的密切聯(lián)系，正確合理地分配金融機構(gòu)、保險企業(yè)、農(nóng)戶、政府四方的利益。第二，實現(xiàn)資源共享?？焖儆行У亟鉀Q二者在合同方面存在的各種問題，最大程度上降低農(nóng)村金融風險。第三，協(xié)同模式需加強創(chuàng)新意識。首先將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展中納入農(nóng)村財產(chǎn)保險及涉農(nóng)抵押貸款等項目，盡可能更好的滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求。第四，建立解決問題協(xié)調(diào)機制，由政府、村委會、金融機構(gòu)及保險企業(yè)共同參與協(xié)調(diào)機制解決問題，維護正常秩序，保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4.2 加強農(nóng)村保險的扶植政策

第一，強化社會責任報告制度。公開披露對保險業(yè)的貢獻，提高各企業(yè)的社會責任感，因地制宜，精準施策，調(diào)動積極性。通過創(chuàng)新機制，將推動保險機構(gòu)由被動轉(zhuǎn)主動。從大病保險方面，通過鼓勵保險公司為貧困人口補充醫(yī)療保險，減少人民群眾因疾病導(dǎo)致貧窮的可能性，同時推動各地通過提高報銷水平、放寬報銷范圍、降低起付線等措施，切實解決因病致貧的問題。從種植業(yè)保險方面，農(nóng)業(yè)保險保額主要保生產(chǎn)成本且農(nóng)戶對保險賠付有著較高的預(yù)期，保險公司的賠付與農(nóng)戶的預(yù)期不符容易引起理賠糾紛。

第二，加強村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。在防范風險的基礎(chǔ)上，鼓勵村鎮(zhèn)銀行提高技術(shù)水平，通過多種渠道介入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，可參考其他的金融機構(gòu)的部分先進經(jīng)驗，建立集中支付清算成本，既可提高資金清算效率，又可降低接入系統(tǒng)成本，真正提高村鎮(zhèn)支付系統(tǒng)接入水平。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民及農(nóng)業(yè)，應(yīng)多關(guān)注助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)、政府扶貧業(yè)務(wù)，結(jié)合地域特色積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出更符合鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品。一是做好銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利用云閃付、助農(nóng)貸款等方式加強電子支付，促進村鎮(zhèn)銀行的升級換代，切實的做到助農(nóng)、扶農(nóng)、惠農(nóng)，盡可能的滿足群眾的各種金融需求；二是積極創(chuàng)新，在特色和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面下功夫，發(fā)揮自身低成本和經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，不斷拓寬服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類；三是始終堅持“客戶至上，服務(wù)至上”的理念，從銀行網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量入手，增加網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的便捷性。

4.3 擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍

以廣西為例，廣西保監(jiān)局在2016年7月針對農(nóng)業(yè)保險精準扶貧方面提出了意見，具體內(nèi)容可歸納為3項財政配套措施和3個擴大保障重點。3項財政配套措施如下。第一項是“主動與政府部門及扶貧辦協(xié)調(diào)對接”，積極實現(xiàn)精準對接；第二項是“安排扶貧基金、推動落實農(nóng)業(yè)保險配套基金”，精準運用農(nóng)業(yè)保險扶貧資金；第三項是“保監(jiān)局協(xié)調(diào)政府為建檔立卡貧困戶出臺農(nóng)業(yè)保險保費補貼傾斜政策”，精準闡述農(nóng)業(yè)保險扶貧。3個擴大保障重點分析如下。第一點是明確農(nóng)業(yè)保險精準扶貧鏈條，“開展全面覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險服務(wù)”“提供全產(chǎn)業(yè)鏈、全方位的農(nóng)業(yè)風險保障”擴大保障范圍；第二點是針對扶貧對象，精準補位農(nóng)業(yè)保險扶貧，擴大保障范圍；第三點是針對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)業(yè)，精準擴大保障范圍，制定特色種養(yǎng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

4.4 建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的正關(guān)聯(lián)機制

保險機構(gòu)與金融機構(gòu)間應(yīng)加強合作，建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸間的正關(guān)聯(lián)機制。以保險與信貸為基礎(chǔ)構(gòu)建的關(guān)聯(lián)機制，可以促使“農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸”兩者之間良性協(xié)調(diào)發(fā)展。保險公司可以對農(nóng)戶進行風險設(shè)計，為銀行機構(gòu)提供足夠的有關(guān)農(nóng)戶的信用信息，以便金融機構(gòu)發(fā)放貸款。此外，保險公司與銀行機構(gòu)應(yīng)共建信息共享平臺。通過對農(nóng)戶的信用信息、投保信息等信息資源的整合，降低雙方成本，提高使用效率。政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮重要作用，促使保險公司與銀行機構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域建立合作關(guān)系。