保單也需要體檢？

前幾天有位學(xué)員在喜馬拉雅里給我留言：“昨天遇見一個消費者，曾經(jīng)在保險公司待過一段時間。一個多月前她愛人猝死離開了，因為沒有買壽險，雖然有額度不低的重疾險，但是保險方面任何的賠付都沒有，實在是太遺憾了?！?/p>

家庭健康風(fēng)險對沖需要的是全局規(guī)劃，而不是一兩個產(chǎn)品就可以達(dá)到合理效果，追逐所謂明星產(chǎn)品的結(jié)果往往出現(xiàn)令人無法接受的風(fēng)險后果：明明買了保險卻似乎沒有起到任何作用。

我常說“多貴的茅臺也不能解渴”，保險配置顯然同理，不同的風(fēng)險需求需要針對性的保障額度。專門購買沒有身故責(zé)任的重疾險（這類產(chǎn)品顯得便宜實惠），在意外身故、猝死的情況下都不屬于理賠范圍，這么簡單的道理如果用一個家庭的財務(wù)沖擊來體驗才知曉，代價實在太大了。

倘若在風(fēng)險發(fā)生之前，消費者就像定期體檢一樣，定期分析評估自己家庭的保障合理性，查漏補缺，也許能避免無數(shù)遺憾。

不了解自家保障結(jié)構(gòu)細(xì)節(jié)的消費者其實有很多，我工作室提供一項基礎(chǔ)咨詢服務(wù)就是過往保障整理評估，在家庭的財務(wù)規(guī)劃中，顯然脫離保險保障的基礎(chǔ)，單獨討論投資和儲蓄可能終成空中樓閣。

我們在整理評估過程中，僅有不到5%的家庭能夠出示一張自己整理的或者其他金融服務(wù)人員協(xié)助完成的統(tǒng)計表，不管其中項目是否統(tǒng)計完善，至少這是心里多少清楚的。

其他多數(shù)家庭只能記住大約每年交多少錢，對于保了哪些類型，尤其保了多少額度，不僅僅模糊不清，甚至隨著上次購買保險過去已久，還產(chǎn)生一種錯覺：“買了=買全了=不用管了”。

時間久了，家庭財務(wù)變化（收入、支出、結(jié)余、投資模式、財務(wù)目標(biāo)等）往往也需要保障結(jié)構(gòu)和額度進(jìn)行調(diào)整，這不和時間久了應(yīng)該做體檢一樣嗎？

鑒于確實有些人不太在意“體檢”，我們更能理解大家忽略保單整理評估。因為保險比身體健康更加不直觀，身體偶爾不適會督促我們盡快體檢，但保險單沒有任何風(fēng)險警示，直至出險時才發(fā)現(xiàn)保險不全面或者不充足，這也是大家屢屢抱怨保險賠付體驗不佳的原因之一。

以下這些情況，各位要注意

1.有否忘記交保費？

這恐怕是最直接導(dǎo)致保單失效的原因。常見案例：購買渠道分散，多個互聯(lián)網(wǎng)平臺、線下機構(gòu)都有，續(xù)保提示不足，生病住院時才發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險忘記交費，導(dǎo)致失效了。

主險繳費到期或已經(jīng)理賠，附加險自動停繳卻不知曉，長期未整理查詢，錯以為自己還有保障。

保單貸款過長時間，利息也未償還，導(dǎo)致現(xiàn)金價值扣除殆盡，保障失效。

2.自家買的保險，家人不知道

多數(shù)人買了保險之后并沒有給家人一份清單。

有些是害怕家人反對，偷偷買的；有些是單位給員工買的商業(yè)，自己也不清楚具體內(nèi)容；更有一些是口頭告訴家人，但保單隨意放置，也沒有電子保單存檔。我工作室不止一次被委托求助在200家人身險和財產(chǎn)險公司查詢是否存在有效保單。

家人只知道買過保險，卻不知道哪家公司、具體險種，一旦被保人（投保人）無法參與查詢，首要難題就是“應(yīng)該找誰”，更遺憾的是家人都不知道，根本未考慮去保險公司報案，這不是等于白花錢了嗎？

有人可能會問，如果人沒了，保險公司不能主動理賠嗎？

一般情況下不會！這里給大家科普一下。通常，保險公司是無法主動知曉被保人身故事實的，需要家屬（或投保人）主動提出申請。如果家人不報案，除非在續(xù)繳保費時保險公司能聯(lián)系到家屬，才有可能知曉被保人身故，如果投保人和被保人是同一個人，身故之后聯(lián)系方式又被注銷，保險公司都找不到家屬，如何進(jìn)行賠付呢（線下服務(wù)人員有時在這方面是具有信息聯(lián)絡(luò)的價值的）。

有些重大事故（地震、空難、爆炸事故）屬于公開信息，保險公司往往第一時間知曉，會啟動緊急出險排查，聯(lián)絡(luò)相關(guān)部門索取受難者信息，若發(fā)現(xiàn)有本公司名下的被保人有效保單，會主動進(jìn)行理賠。

3.保險買了不少，重復(fù)購買浪費資金

風(fēng)險意識較強的人，往往格外注意相關(guān)宣傳，特別是現(xiàn)在的視頻、文字、搜索App都有大數(shù)據(jù)推送，難免被手機上頻繁重復(fù)的醒目廣告吸引，不自覺中就線上投保一份。

往往是在微信上一份，支付寶上一份，說不定抖音里還買過一份。每一份都是200萬—400萬元的住院“報銷”額度，累積600萬—1200萬元額度，都是并不能去私立、特需、VIP病房的，請問用得了這么多額度嗎？

經(jīng)我們講解其理賠規(guī)則后，一般只保留其中一份即可。

4.婚姻關(guān)系變化、財務(wù)狀況改變需及時調(diào)整保單

保險合同的保障周期可以長達(dá)幾十年甚至是一輩子。這么長的時間里，可能發(fā)生很多變化，例如婚姻關(guān)系變化、收入增長，增加了房貸壓力甚至負(fù)債經(jīng)營創(chuàng)業(yè)，保單不調(diào)整可不行。

婚姻關(guān)系變化影響最大就是受益人指定的有效性。我曾處理過一個復(fù)雜理賠案例，家屬在被保人去世后申請理賠時，才發(fā)現(xiàn)保單身故受益人為前妻，但此時配偶關(guān)系已不成立，指定無效應(yīng)該按照繼承法來分配賠付額度。但現(xiàn)任妻子對此也多有怨言，不愿配合其他家屬提供理賠材料，導(dǎo)致案件的處理過程中，耗費了巨大的時間、精力，還帶來了帶來情感傷害。

我們不希望一個家庭的年收入從十?dāng)?shù)萬元增長到上百萬元時，發(fā)生理賠時，卻依然是多年前的十幾萬元保額，不得已又要消耗儲蓄甚至提前贖回投資，繼而破壞長期的財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。

當(dāng)然還有其他信息變化可能帶來的影響，我無法一一舉例，但各位應(yīng)該能感覺到，保險、投資、儲蓄絕非通過一兩個產(chǎn)品就能實現(xiàn)長期甚至終身的目標(biāo)，一成不變的投資操作也必然無法應(yīng)對不斷變化的市場，金融服務(wù)本應(yīng)就是陪伴式的專業(yè)形態(tài)。

5.給誰買，買什么？買多少，賠給誰？可有效匹配？

諸多家庭的保險和投資具有明顯的隨意性，甚至夫妻二人分別一人管保險、一人管投資的也大有人在。

保險產(chǎn)品經(jīng)常是居家主內(nèi)的一方來采購，因為忙事業(yè)主外的一方無暇顧及，甚至都不想?yún)⑴c，最后一個家庭最具有收入能力的人沒有多少保障，而不具備主要收入能力的家庭成員和子女反而買了很多保障的案例屢見不鮮。

這明顯違反了保障規(guī)劃就是要優(yōu)先對沖最大風(fēng)險后果的核心原則，更別說很多受益人指定都未能有效定向賠付給未來真正承擔(dān)家庭重?fù)?dān)的那個人。

投資管理更是隨大流、聽消息的居多，忽略自家財務(wù)狀況所能承受的風(fēng)險上限，也不具備識別投資產(chǎn)品的風(fēng)險特征。

全國保險公眾宣傳日來臨之際，我更想借機宣傳財務(wù)規(guī)劃的風(fēng)險提示。各位即使沒有更加深入的家庭整體財務(wù)規(guī)劃或者投資咨詢需求，至少通過專業(yè)的保單整理評估來加強一下風(fēng)險意識和認(rèn)知，只會有好處不會有損失，對嗎？真誠祝每位家庭的財務(wù)規(guī)劃都能長期穩(wěn)定，漸漸如愿走向幸福。