鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對(duì)策

楊羽宸

農(nóng)村金融已成為我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)重要內(nèi)容，它促進(jìn)了農(nóng)村資源的再分配，提高了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，有助于農(nóng)民增加收入。根據(jù)我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略任務(wù)，這對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出了更高的要求。該背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展成為社會(huì)的重要議題?；诖?，本文介紹了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景，回顧了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)上分析了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，最后提出了針對(duì)性的建議。

歷史上，我國(guó)長(zhǎng)期采用的是城鄉(xiāng)二元化發(fā)展的方式，農(nóng)村的發(fā)展一直滯后于城市。為解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不充分、不平衡的問題，2017年，黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略任務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村全面發(fā)展的重要性和緊迫性日益凸顯。鄉(xiāng)村振興背景下，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是關(guān)鍵，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，但金融服務(wù)歷來是“三農(nóng)”工作的短板，新形勢(shì)下，其工作方式、內(nèi)容必將面臨重大的轉(zhuǎn)折和躍進(jìn)。因此，要想有效提升農(nóng)村金融發(fā)展的效果，就要突破原有模式的桎梏，開發(fā)出有效的金融發(fā)展路徑，構(gòu)建起農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“三農(nóng)”工作。

一、鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景

為扭轉(zhuǎn)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展不充分的問題，自改革開放以來，我國(guó)多次出臺(tái)了各種惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的政策，并取得了較大的成效—農(nóng)村貧困人口累計(jì)減少了8000多萬，農(nóng)村貧困比例降低了8.5%。雖然農(nóng)村發(fā)展的成績(jī)喜人，但應(yīng)看到的是，“三農(nóng)”問題仍是當(dāng)前影響經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的一個(gè)難題，也是與國(guó)計(jì)民生密切相關(guān)的根本性問題。為徹底消除農(nóng)村貧困，實(shí)現(xiàn)全民共同富裕，2017年，黨的十九大正式作出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)的總體部署，“戰(zhàn)略”提出：“新時(shí)期應(yīng)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村扶貧重大轉(zhuǎn)變的同時(shí)，推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興……?！痹摫尘跋?，“三農(nóng)”工作成為了為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容。

金融作為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展上具有十分重要的作用，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。 2019 年，中共中央聯(lián)合國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》，明確提出在新時(shí)期，金融產(chǎn)業(yè)鏈、新興互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在合規(guī)、合法的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶提供金融服務(wù)?；卩l(xiāng)村振興的背景，農(nóng)村金融作為整個(gè)金融體系的重要分支，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)于農(nóng)業(yè)，助力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。這是時(shí)代對(duì)農(nóng)村金融的具體要求，同時(shí)也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一次重大發(fā)展機(jī)遇。

二、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展較早，改革開放以前，就建立了較為完善、健全的農(nóng)村金融體系，覆蓋的范圍也較廣，其早期的主要業(yè)務(wù)是服務(wù)于農(nóng)戶的小額信貸需求和助力于各類農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。改革開放以后，我國(guó)的社會(huì)面貌變化較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到一定的恢復(fù)、提高。為此，我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)施了一系列的改革、創(chuàng)新，力求推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村社會(huì)面貌的提高。

（一）改革開放至上世紀(jì)90年代初

該階段是農(nóng)村金融的恢復(fù)性發(fā)展階段。標(biāo)志性事件是農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)建立。1979年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)了此項(xiàng)舉措，并明確了農(nóng)業(yè)銀行的主要職責(zé)：專注服務(wù)于農(nóng)村金融，統(tǒng)一監(jiān)管農(nóng)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)資金，領(lǐng)導(dǎo)各地的農(nóng)村信用社，并努力拓寬農(nóng)村的融資渠道。新中國(guó)成立以后，經(jīng)不斷的摸索，廣大農(nóng)民已經(jīng)具備了一定的金融意識(shí)，尤其是實(shí)施家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任制出臺(tái)后，農(nóng)戶具有極高的生產(chǎn)積極性，整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求不斷提升，農(nóng)村信用社這一單一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。所以，農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)成立，改善了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的步伐。1984年，我國(guó)開始并著手發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)銀行自身也做出了一定的變革，逐步建立起了以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)的商業(yè)模式，也朝著現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。這些事件都標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)制在恢復(fù)發(fā)展中，它為農(nóng)村金融體系的完善建設(shè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）1992年至本世紀(jì)初

1992年，黨的十四大正式確立了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)，也提出了金融改革的決議。在這一階段，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出多元發(fā)展的趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行開始在農(nóng)村區(qū)域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)合作社也開始脫離農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行自主發(fā)展，但經(jīng)過一段時(shí)間的探索，多元發(fā)展計(jì)劃并未顯現(xiàn)出預(yù)期效果。1996年，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，提出應(yīng)“加強(qiáng)對(duì)各類農(nóng)村合作基金會(huì)的整頓”，由此，農(nóng)村合作基金會(huì)逐漸被納入農(nóng)村信用社的管理體制中。但農(nóng)村合作基金會(huì)并非正式的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其主要作用是為農(nóng)戶提供基金互助的金融服務(wù)，基于種種弊端，1999 年我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)正式撤銷了農(nóng)村合作基金會(huì)，并進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村民間資金的管束。所以，該階段農(nóng)村金融發(fā)展逐漸變得規(guī)范，但農(nóng)村市場(chǎng)巨大的資金需求問題并沒有得到很好的解決。

（三）2003年至今

2003 年起，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已發(fā)展得較為成熟，農(nóng)村金融也進(jìn)入了深化改革的快車道。國(guó)家加大了農(nóng)村信用體系的建設(shè)力度，同時(shí)，也在農(nóng)村大范圍地實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在該階段，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制不斷得到完善，極大地提高了農(nóng)村金融的普惠度。2009 年，農(nóng)業(yè)銀行正式改制為股份有限公司，政府同時(shí)出臺(tái)了各項(xiàng)政策，保障了農(nóng)村商業(yè)銀行的良性、持續(xù)發(fā)展。迄今為止，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織、機(jī)制、體系已十分健全，金融渠道也拓展得十分寬泛，從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平也大幅提升。綜上所述，現(xiàn)階段農(nóng)村金融要助力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)，是建立在良好的發(fā)展基礎(chǔ)之上的，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)克服困難，承擔(dān)起助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，并抓住時(shí)代賦予的新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一） 尚未確立有效的農(nóng)村金融發(fā)展模式

農(nóng)村金融要助力于鄉(xiāng)村振興，要助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何助力？如何助推？現(xiàn)階段并無行之有效的模式和經(jīng)驗(yàn)可借鑒。而且，“戰(zhàn)略”雖然明確要求金融服務(wù)應(yīng)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，但各金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行的過程中，受傳統(tǒng)工作習(xí)慣的影響，仍未轉(zhuǎn)變思路。由此必然造成“三農(nóng)”發(fā)展的支撐力度不夠、內(nèi)動(dòng)力不足等現(xiàn)象出現(xiàn)。該環(huán)境下，農(nóng)村金融在具體的業(yè)務(wù)開展中也會(huì)遇到諸多難題：比如各級(jí)政府雖然出臺(tái)各項(xiàng)政策大力支持金融服務(wù)支農(nóng)，涉農(nóng)資金的投放量也確保充足，但一方面金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款量卻不盡如人意，另一方面農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)又面臨資金短缺的難題，從而導(dǎo)致涉農(nóng)資金難以真正的轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資，農(nóng)村資本結(jié)構(gòu)性短缺的現(xiàn)象依然普遍存在。

（二） 尚未建立完善的農(nóng)村金融合作機(jī)制

從農(nóng)村金融的組成來看，當(dāng)前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社等，主要的涉農(nóng)資金也由上述機(jī)構(gòu)提供。但受金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展所限制，各商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在不斷減少，農(nóng)村地區(qū)也受到波及。在金融信貸方面，銀行需要自行承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以也將信貸業(yè)務(wù)不斷合并、優(yōu)化，尤其在涉及農(nóng)民貸款的業(yè)務(wù)上，投放貸款的意愿并不高，而且貸款流程也較復(fù)雜，使得農(nóng)民貸款較為困難并造成生產(chǎn)資金短缺。這已成為農(nóng)村金融發(fā)展中十分突出的問題。另一方面，非銀行類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，發(fā)展也十分緩慢，從而難以發(fā)揮其在短期農(nóng)業(yè)融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。由此可以看出，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部尚未建立完善的合作機(jī)制，所以其助推鄉(xiāng)村發(fā)展的功能也受到了極大的限制。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度不足

在我國(guó)，農(nóng)戶主要依靠自主生產(chǎn)、自主經(jīng)營(yíng)來獲取收益，但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，往往存在較多不確定因素，一旦遇到各種災(zāi)害或其他影響，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶蒙受巨大的損失。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶給農(nóng)民必要的保障，即使在生產(chǎn)過程中遭到損失，也會(huì)獲得一定數(shù)額的賠償金額，由此便降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)階段各金融機(jī)構(gòu)并不熱衷于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有少量的保險(xiǎn)企業(yè)開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，絕大多數(shù)農(nóng)民因?yàn)槲幕讲桓撸宰陨聿]有投保的意識(shí)，又或是持有不信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思想。而且現(xiàn)階段涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律機(jī)制還并不完善，也缺少相關(guān)方面的專業(yè)人才，所以造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)難以全面鋪開，由此也為農(nóng)村金融助力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了一定的不利影響。

（四）尚未建立健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系

信用擔(dān)保是一種重要的信貸模式，但該業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村的起步較晚，尚處于摸索中前進(jìn)的態(tài)勢(shì)。雖然信用擔(dān)保能帶給絕大多數(shù)農(nóng)戶切實(shí)的便利，但其審批過程一直較繁瑣，尤其是金融機(jī)構(gòu)面對(duì)數(shù)額較大的信用擔(dān)保貸款時(shí)，往往持拒絕的態(tài)度，這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而且現(xiàn)階段還缺乏專門針對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)或組織，農(nóng)民也難以開具有效的征信證明，由此也增加了農(nóng)民在信用信息上的不確定性。同時(shí)，涉及農(nóng)村信用擔(dān)保的政策、法律也不健全，金融機(jī)構(gòu)也缺乏專業(yè)的信用人才，既影響了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷，又增加了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。以上種種欠缺，都阻礙了農(nóng)村信用體系的發(fā)展。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的策略

（一）建立有效的農(nóng)村金融發(fā)展模式

政府主管部門應(yīng)加大引導(dǎo)力度，督促各金融機(jī)構(gòu)鞏固當(dāng)前已有的各項(xiàng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，并擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和對(duì)象，以此完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的建設(shè)。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村用戶數(shù)量多并較為分散的特點(diǎn)，應(yīng)充分借助地方的信息支持，發(fā)揮大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)和信息功能，收集信貸意向農(nóng)戶的基本信息，并將其作為發(fā)放貸款的重要參考。大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠在金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶之間建立起有效的聯(lián)系通路，金融機(jī)構(gòu)能夠了解農(nóng)戶的真實(shí)生產(chǎn)、生活狀況，可針對(duì)性地設(shè)計(jì)合理的信貸方案，促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。同時(shí)，大數(shù)據(jù)也利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象做進(jìn)一步的跟蹤、了解，由此可及時(shí)發(fā)現(xiàn)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各種風(fēng)險(xiǎn)并有效規(guī)避，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效發(fā)展。

（二）建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展合作機(jī)制

首先，引導(dǎo)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位，在立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，進(jìn)一步精確規(guī)劃農(nóng)村信貸市場(chǎng)，尤其應(yīng)重點(diǎn)布局貧困地區(qū)及各農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聚集地，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù);其次，放寬具備條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，鼓勵(lì)它們?cè)谫Y本市場(chǎng)進(jìn)行融資，并給予一定的扶持政策，推動(dòng)其發(fā)展成為較為專業(yè)、成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);然后，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，如銀行與保險(xiǎn)公司、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等，應(yīng)突出各行業(yè)在信貸上的不同優(yōu)勢(shì)，尤其在農(nóng)村金融服務(wù)上，應(yīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、人才、技術(shù)的廣泛交流;最后，大力推動(dòng)資金要素流向農(nóng)村，在金融機(jī)構(gòu)之間建立良好的合作與良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但也面臨各種自然災(zāi)害的侵害，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。所以想要全面發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，就必須積極發(fā)展并完善各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，一旦遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)戶自然不敢擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從整體上必然會(huì)阻滯農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。雖然當(dāng)前也有部分保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供不可抗力的自然災(zāi)害險(xiǎn)，但涉及的險(xiǎn)種較少，還無法全方位的為農(nóng)戶提供保障。因此，政府應(yīng)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的承擔(dān)能力出發(fā)，在支農(nóng)工作上保持一定的預(yù)見性和前瞻性，比如可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，在自然災(zāi)害險(xiǎn)上提供一定的補(bǔ)貼，督促其調(diào)整自然災(zāi)害險(xiǎn)的費(fèi)率，由此逐漸提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）擴(kuò)大抵押物的范圍并發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系

我國(guó)農(nóng)村一般位于較偏遠(yuǎn)的地方，農(nóng)民的收入有限，文化水平也不高，所以短時(shí)期之內(nèi)難以建立有效、完善的農(nóng)業(yè)征信體制。而各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨淼慕?jīng)營(yíng)、收益問題，也不熱衷于為農(nóng)戶提供擔(dān)保、在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)以上種種情況，一方面，政府應(yīng)督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，比如宅基地、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，確保農(nóng)民可以利用已有的物品來獲得貸款;另一方面，應(yīng)建立并發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系，比如農(nóng)戶提出信用擔(dān)保貸款的申請(qǐng)后，政府可為其提供一定的監(jiān)管和信用補(bǔ)償，從而促成貸款的發(fā)放。

結(jié) 語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力于農(nóng)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，其金融模式還不清晰。目前，除了繼續(xù)在政策、資金、技術(shù)上加大扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)立足于農(nóng)村，還需要從社會(huì)的各方面入手，大力推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，只有這樣，才能構(gòu)建起農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“三農(nóng)”工作。