合理規(guī)劃助力幸福生活

錢朵朵

“財(cái)務(wù)自由的終極目的從來都不是為了整天游手好閑、無所事事、過一成不變的生活，而是為了不用日日為錢財(cái)奔波，為了能做自己真正想做的事，為了提高生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)幸福人生?！?/p>

競爭與“內(nèi)卷”帶來的重重壓力，讓不少現(xiàn)代人選擇了“躺平”生活，而像思瑞一樣，將早日退休作為終極愿望的年輕人也不在少數(shù)，甚至在許多“打工人”看來，努力工作賺錢不是為了別的，僅僅是為了可以攢夠積蓄、提前退休，過上安逸、閑適的生活。

通過攢錢、理財(cái)來實(shí)現(xiàn)安逸生活的愿望，并不是不可行的——那對(duì)于思瑞來說，究竟要攢多少錢、通過什么樣的理財(cái)方式，才能讓他完成心愿呢？

父母養(yǎng)老無需過分擔(dān)憂

思瑞的訴求主要有3項(xiàng)：第一，父母退休后的養(yǎng)老問題;第二，被動(dòng)收入滿足日常開支，實(shí)現(xiàn)提前退休的愿望;第三，自身的風(fēng)險(xiǎn)保障。

我們先來看第一項(xiàng)訴求。與思瑞的擔(dān)憂不同，從思瑞父母的情況來看，未來10年到15年，思瑞無需為其父母的退休生活過分焦慮——換言之，在這段時(shí)間內(nèi)，他的父母并不怎么需要思瑞在經(jīng)濟(jì)上提供資助。

思瑞的父母，一位是事業(yè)單位中層領(lǐng)導(dǎo)，一位是醫(yī)生，皆為事業(yè)單位的編制人員。與一般企業(yè)單位的退休人員相比，思瑞父母的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）更高，也就是說，在通常情況下，思瑞父母的養(yǎng)老金不僅會(huì)比同等收入水平的企業(yè)退休人員高出不少，與他們自己目前的工資比較，也不會(huì)相差太多。理想情況下，思瑞父母的退休金金額甚至可以達(dá)到目前工資的80%至90%。因此，即便他們雙雙迎來退休生活，思瑞父母的總體收入與退休前相比也不會(huì)有太大差距。

而由于思瑞父母的職業(yè)特殊性，很有可能會(huì)因兩人具備的專業(yè)能力與豐富經(jīng)驗(yàn)，在退休后被單位返聘或在外兼職，獲得額外的收入。

此外，得益于生活品質(zhì)的逐日提升，現(xiàn)下的退休人員往往在退休時(shí)，依舊能夠保持著不錯(cuò)的身體狀態(tài)，所以說，思瑞不需要在未來的10年到15年間，為其父母養(yǎng)老問題擔(dān)心太多。就算兩人真的不幸身患疾病，他們的醫(yī)保和退休金也基本可以負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。

抓住攢錢的“黃金時(shí)間”

思瑞的第二項(xiàng)訴求：“被動(dòng)收入滿足日常開支，實(shí)現(xiàn)提前退休愿望”，也就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。而無需為父母養(yǎng)老問題過分擔(dān)心的未來10年到15年間，則是思瑞為此目標(biāo)努力的“黃金時(shí)間”。

從收支情況表與家庭資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，由于思瑞不買房、不結(jié)婚、不生孩子的決定，以及其相對(duì)“無欲無求”的生活狀態(tài)，思瑞的財(cái)務(wù)狀況較為健康，沒有任何負(fù)債，每月的花銷也不多。

目前，思瑞每年的支出在4萬元左右，若選擇購買業(yè)績比較基準(zhǔn)在4%左右、穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，那思瑞認(rèn)購的金額必須達(dá)到100萬元或以上，才能實(shí)現(xiàn)其被動(dòng)收入滿足日常開支的需求——40000元/4%=100萬元。但現(xiàn)在，思瑞的全部存款只有32萬元，就算加上64000元的年度結(jié)余，也只有40萬元不到的存款。

當(dāng)然，如果思瑞能夠保持現(xiàn)有的收支水平，那么他確實(shí)可以用10年左右的時(shí)間，攢出剩下的60萬元，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。不過，財(cái)務(wù)自由的終極目的從來都不是為了整天游手好閑、無所事事，過一成不變的生活，而是為了不用日日為錢財(cái)而奔波，為了做自己真正想做的事，為了提高生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)幸福人生——因此，考慮到通貨膨脹等因素，以及思瑞日漸提高的生活品質(zhì)，例如購買更優(yōu)質(zhì)的食材、租更寬敞的房子等，思瑞可將其支出目標(biāo)提得更高一些，比如在現(xiàn)有水平的基礎(chǔ)上翻一番，達(dá)到每年8萬元。

顯然，在未來10年至15年的“黃金時(shí)間”內(nèi)，思瑞如果采取較為保守的投資策略，要實(shí)現(xiàn)每年被動(dòng)收入8萬元，還是比較困難的。

利用高股息股獲得理想收益

鑒于思瑞的極簡生活與相對(duì)健康的資產(chǎn)狀況，他可以通過投資高股息股票，獲得較高的股息收入，以滿足自己的財(cái)務(wù)要求。

思瑞可用32萬元買入股息率6%或更高的股票，如大秦鐵路，現(xiàn)在股價(jià)不到7元，至少可以買入45700股，按每股分紅0.48元（大秦鐵路過去幾年每股分紅均為0.48元）計(jì)算，1年可獲得21936元的股息。拿到股息后，立即加倉大秦鐵路，預(yù)計(jì)經(jīng)過12年的時(shí)間，可以讓持有大秦鐵路的股數(shù)增加1倍。在分紅水平不變的情況下，1年可以獲得約4.39萬元的股息收入。這時(shí)候，他就可以停止繼續(xù)買入了，股息就成了他被動(dòng)收入的一部分。

他每年還有6.4萬元的結(jié)余，可以拿出一部分來增持大秦鐵路，每年增持6000股，增持股所獲得的股息同樣也用來增持，12年內(nèi)至少可以增持8萬股，按每股現(xiàn)金分紅0.48元計(jì)算，1年的股息收入約3.84萬元，加上前面的4.39萬元，就可以幫助思瑞實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由與提前退休的夢(mèng)想。

在購入大秦鐵路的時(shí)機(jī)上，最好選擇股價(jià)低于7元的時(shí)候，特別是分紅除權(quán)后，股價(jià)因除權(quán)而降低，介入會(huì)獲得更多的股數(shù)。

適當(dāng)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)然，在這段時(shí)間內(nèi)，思瑞的收支水平需至少保持在現(xiàn)有水準(zhǔn)，一旦因失業(yè)、疾病等原因?qū)е率杖胫袛?，或發(fā)生計(jì)劃之外的大額支出，他的提前退休計(jì)劃可能就得往后推遲。因此，為自己配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于思瑞來說是十分必要的選擇。

一般來說，重大疾病可能是“不買房、不結(jié)婚、不生孩子”的思瑞會(huì)面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)，因此，他可考慮為自己購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以更好應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用的支出;與此同時(shí)，思瑞也可選擇為自己加配意外險(xiǎn)，防范意外事故所帶來的影響與損失。這些保險(xiǎn)都可起到實(shí)在的保險(xiǎn)作用，全年的綜合保費(fèi)支出約5000元左右。

在購買保險(xiǎn)之后，思瑞仍會(huì)有部分資金結(jié)余，他可以繼續(xù)購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品或債券基金，一方面可以獲得一定的收益，另一方面也可以作為備用金，以防臨時(shí)有大額資金支出。