“時(shí)間銀行”互助養(yǎng)老模式發(fā)展研究

■ 高秋萍

（江蘇開(kāi)放大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 南京 210036）

目前，我國(guó)人口老齡化程度日益加深，截止2021年末，60歲及以上老人2.67億，在總?cè)丝跀?shù)中的占比達(dá)到18.9%。[1]與此同時(shí)，人口出生率和人口自然增長(zhǎng)率卻在持續(xù)下降，少子化趨勢(shì)不斷凸顯，勞動(dòng)力規(guī)模持續(xù)萎縮。在此背景下，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老系統(tǒng)面臨日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：一方面，很大一部分老齡人口存在“未富先老”或“未備先老”的問(wèn)題；另一方面，快速老齡化與少子化趨勢(shì)相疊加，致使養(yǎng)老保障資金不足及老年撫養(yǎng)比過(guò)高的問(wèn)題越發(fā)突出，社會(huì)養(yǎng)老壓力不斷加大。顯然，單純依靠國(guó)家加大養(yǎng)老資金和服務(wù)供給來(lái)解決這一問(wèn)題并不現(xiàn)實(shí)，而依靠以血緣為紐帶的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式同樣面臨諸多困難，尤其是日益普遍化的“421”型家庭人口結(jié)構(gòu)將使得年輕人未來(lái)在供養(yǎng)老人方面的壓力不斷增加。在這兩種傳統(tǒng)“依賴(lài)型”養(yǎng)老模式的不足越發(fā)顯著的情況下，依靠個(gè)體自身積累養(yǎng)老資源越來(lái)越被視為破解我國(guó)養(yǎng)老困境的重要出路所在。其最常見(jiàn)形式有兩種：一是預(yù)先“儲(chǔ)備財(cái)富”養(yǎng)老，即個(gè)體在進(jìn)入老年之前通過(guò)儲(chǔ)蓄充足的現(xiàn)金或房產(chǎn)等資源來(lái)為未來(lái)養(yǎng)老做準(zhǔn)備；二是預(yù)先“儲(chǔ)備勞務(wù)”養(yǎng)老，即個(gè)體通過(guò)對(duì)自身的勞動(dòng)時(shí)間作出必要的跨期再配置，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)在人生不同階段的等值或超值交換，以解決資金和服務(wù)供給不足帶來(lái)的未來(lái)養(yǎng)老困境。比較而言，“儲(chǔ)備勞務(wù)”式的自我養(yǎng)老模式顯然具有更大的普適性，即它適用于解決各類(lèi)不同社會(huì)階層、不同財(cái)富和收入水平人群的養(yǎng)老問(wèn)題。從目前國(guó)內(nèi)外具體的實(shí)踐來(lái)看，這種以“預(yù)存勞動(dòng)時(shí)間”為根本特征的新型養(yǎng)老模式，其運(yùn)行的主要載體是所謂的“時(shí)間銀行”。本文在簡(jiǎn)要分析“時(shí)間銀行”的發(fā)展概況和主要特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討了我國(guó)當(dāng)前發(fā)展基于時(shí)間銀行的勞務(wù)互助養(yǎng)老模式所面臨的主要困境及其可能的化解途徑。

一、時(shí)間銀行的概念

上世紀(jì)70年代中期之后，以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家爆發(fā)了經(jīng)濟(jì)停滯和高通貨膨脹并發(fā)的“滯脹”危機(jī)。在此背景下，美國(guó)人埃德加·卡恩最早提出了建立“時(shí)間銀行”的理念，其目的在于在特定時(shí)期閑置的人力資源和未滿(mǎn)足的社會(huì)需求之間建立起有效的聯(lián)系，即：經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，處于失業(yè)狀態(tài)的勞動(dòng)力可以通過(guò)為他人提供服務(wù)來(lái)?yè)Q取未來(lái)某個(gè)時(shí)期他人對(duì)自己的等值或超值服務(wù)，亦即通過(guò)實(shí)現(xiàn)不同人群之間勞務(wù)服務(wù)的跨時(shí)期再配置，減少人力資源的閑置和浪費(fèi)。在卡恩等人的積極推動(dòng)之下，上世紀(jì)80年代之后，“時(shí)間銀行”理念逐漸被廣泛應(yīng)用于社區(qū)發(fā)展、兒童教育、老人陪護(hù)等多個(gè)領(lǐng)域。

卡恩式的時(shí)間銀行，其運(yùn)行包括兩個(gè)相互銜接的環(huán)節(jié)，即：主體先在當(dāng)期通過(guò)為他人提供服務(wù)賺取一定量的“時(shí)間貨幣”，繼而在未來(lái)某時(shí)期憑借所存儲(chǔ)的“時(shí)間貨幣”購(gòu)得特定量的社會(huì)服務(wù)。因此，其具有三個(gè)一般屬性：

第一，交易屬性。時(shí)間銀行是一種基于交易的互助組織系統(tǒng)，其本質(zhì)在于在不同時(shí)期社會(huì)服務(wù)供給和社會(huì)服務(wù)需求之間建立起互聯(lián)互通的組織化平臺(tái)。時(shí)間銀行的儲(chǔ)戶(hù)之間雖不涉及真實(shí)的金錢(qián)往來(lái)，且服務(wù)供給不以盈利為目的，但其運(yùn)行又不同于純粹的志愿服務(wù)，即不是無(wú)償性的。換言之，時(shí)間銀行存儲(chǔ)的是一種跨期的“為換取服務(wù)而提供的服務(wù)”，其運(yùn)營(yíng)所遵循的是市場(chǎng)的邏輯，而非公益的邏輯。[2]

第二，信用屬性。首先，時(shí)間銀行所提供的是沒(méi)有任何抵押物的純信用產(chǎn)品（服務(wù)），作為其交易媒介的時(shí)間貨幣類(lèi)似于延期支付的信用支票。個(gè)體基于時(shí)間銀行提供服務(wù)的對(duì)象，與未來(lái)作出償還的主體通常并不是同一的，且提供服務(wù)和償還服務(wù)之間可能存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，因此基于時(shí)間銀行的勞務(wù)互助交易是高度社會(huì)化的。其次，償還主體未來(lái)是否有服務(wù)償還能力、何時(shí)償還、以何種方式償還等，取決于很多主客觀因素，因此時(shí)間銀行交易包含一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。再次，時(shí)間銀行的運(yùn)行和資產(chǎn)負(fù)債平衡等機(jī)制與金融貨幣、金融銀行類(lèi)似。最后，時(shí)間銀行同金融銀行、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品的企業(yè)一樣需要政府的嚴(yán)格監(jiān)管，并且必須通過(guò)設(shè)置某些必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度安排，為遠(yuǎn)期交易兌現(xiàn)提供信用保障。[3]

第三，貨幣屬性。時(shí)間銀行之為“時(shí)間”銀行，是因?yàn)槠鋬?chǔ)存、交換和兌付的實(shí)際內(nèi)容是服務(wù)時(shí)間。也就是說(shuō)，對(duì)時(shí)間銀行來(lái)說(shuō)可存可兌的“貨幣”是“時(shí)間貨幣”，其運(yùn)行邏輯與人們?nèi)粘Ｊ褂玫呢泿庞兄笾孪嗤膶傩?。但值得?qiáng)調(diào)的是，卡恩式的時(shí)間銀行有效運(yùn)行的一個(gè)重要前提是社會(huì)人力資源存量相對(duì)充足。這意味著一旦社會(huì)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生劇烈變化，時(shí)間貨幣很可能出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)外基于時(shí)間銀行的互助養(yǎng)老實(shí)踐探索

（一）國(guó)外的實(shí)踐

1990年前后，時(shí)間銀行最早在美國(guó)正式付諸實(shí)踐，隨后作為解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的新型機(jī)制在美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)得到快速發(fā)展，并逐步形成了一套行之有效的運(yùn)營(yíng)和管理模式。概括說(shuō)來(lái)，這些國(guó)家基于時(shí)間銀行發(fā)展起來(lái)的互助養(yǎng)老系統(tǒng)，一般具有以下幾方面的特征：

1.管理主體與制度保障

美英等國(guó)的時(shí)間銀行大多是由社會(huì)公益組織或非營(yíng)利機(jī)構(gòu)發(fā)起，它們同時(shí)也是時(shí)間銀行的管理主體。國(guó)家主要負(fù)責(zé)從法律規(guī)制及政策引導(dǎo)方面為時(shí)間銀行發(fā)展提供保障，以及借助包括稅收在內(nèi)的各種支持性政策安排鼓勵(lì)其他社會(huì)組織參與建設(shè)時(shí)間銀行。[4]地方政府則根據(jù)各地具體情況制定執(zhí)行細(xì)則，形成國(guó)家-地方-社區(qū)三級(jí)制度系統(tǒng)，以此來(lái)保障時(shí)間銀行的有序運(yùn)行。

2.運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與資金來(lái)源

國(guó)外的時(shí)間銀行大多都在全國(guó)設(shè)立總行，各地設(shè)立分行，有專(zhuān)職雇員?？傂兄饕?fù)責(zé)統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)管理，通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接；分行則在總行領(lǐng)導(dǎo)下因地制宜地制定各自的發(fā)展戰(zhàn)略。運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源穩(wěn)定且多元化，主要來(lái)自企業(yè)、基金會(huì)、個(gè)人捐款、政府撥款等。實(shí)踐表明，這種多元化的投入系統(tǒng)十分有助于時(shí)間銀行的快速推廣和可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)類(lèi)型與服務(wù)計(jì)量

國(guó)外主營(yíng)互助養(yǎng)老業(yè)務(wù)的時(shí)間銀行，大多已由最初提供一些臨時(shí)性的老年人照料服務(wù)逐漸發(fā)展為目前以滿(mǎn)足老年人的多方面實(shí)際需求為目標(biāo)，服務(wù)內(nèi)容具體涉及：為看病、購(gòu)物的老人提供接送、看護(hù)、陪伴服務(wù)；提供做飯、洗滌、整理等家政服務(wù)；提供電腦使用等老年培訓(xùn)服務(wù)；提供伴游、伴讀等文化休閑服務(wù)；提供家具修理、園藝等人力協(xié)助服務(wù)。在服務(wù)計(jì)量方面，人們盡管認(rèn)為基于時(shí)間銀行的養(yǎng)老服務(wù)供給具有準(zhǔn)市場(chǎng)化的屬性，但同時(shí)也對(duì)這種養(yǎng)老服務(wù)的社會(huì)互助性保持著較高的共識(shí)，以致于各時(shí)間銀行在服務(wù)計(jì)量方面通常不考慮不同服務(wù)之間的質(zhì)量或價(jià)值差別，即以服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)短為計(jì)量服務(wù)供給量的唯一尺度，堅(jiān)持“一小時(shí)服務(wù)換取一小時(shí)服務(wù)”的兌換標(biāo)準(zhǔn)。[5]

4.服務(wù)（或時(shí)間貨幣）的存儲(chǔ)與兌換方式

國(guó)外時(shí)間銀行的運(yùn)行，大多依賴(lài)強(qiáng)大的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支撐。借助這種技術(shù)平臺(tái)，會(huì)員可以查閱、發(fā)布各種信息，以及隨時(shí)存儲(chǔ)與提取積分或時(shí)間貨幣。單次服務(wù)結(jié)束時(shí)，服務(wù)提供者的電子賬戶(hù)會(huì)計(jì)入相應(yīng)的服務(wù)時(shí)間，服務(wù)需求者則扣除相應(yīng)的時(shí)間貨幣。時(shí)間貨幣除了可以延期兌換勞務(wù)之外，一些時(shí)間銀行還提供了即時(shí)兌換服務(wù)，如可以用時(shí)間貨幣支付保險(xiǎn)費(fèi)、兌換醫(yī)療保健項(xiàng)目等。多數(shù)時(shí)間銀行均規(guī)定時(shí)間貨幣除本人兌換使用外，還可以用于直系親屬，甚至還可以捐贈(zèng)他人。

5.服務(wù)者來(lái)源

國(guó)外基于時(shí)間銀行的養(yǎng)老服務(wù)最初主要體現(xiàn)為老年人群內(nèi)部的互助，服務(wù)提供者以低齡健康老人為主，但后來(lái)為了促進(jìn)時(shí)間銀行的可持續(xù)發(fā)展，許多國(guó)家都出臺(tái)了一系列激勵(lì)和引導(dǎo)政策，以吸引其他年齡群體參入時(shí)間銀行，鼓勵(lì)代際間的互助服務(wù)，某些城市甚至把參與時(shí)間銀行作為學(xué)生社會(huì)實(shí)踐的一項(xiàng)重要內(nèi)容。此外，為了提升參與者的服務(wù)能力，許多國(guó)家的時(shí)間銀行都為潛在的參與者提供了涉及生理、倫理、急救等多方面的免費(fèi)培訓(xùn)。

（二）時(shí)間銀行的本土化探索

我國(guó)對(duì)時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的最初探索，源于上海虹口區(qū)提籃橋街道晉陽(yáng)社區(qū)的實(shí)踐。1998年，該社區(qū)率先組織低齡健康老人向高齡以及其他生活需要照料的老人提供服務(wù)；服務(wù)時(shí)間累積存檔，用來(lái)在未來(lái)?yè)Q取自己需要的養(yǎng)老服務(wù)。隨后，全國(guó)各地紛紛效仿，北京、廣州、杭州、南京、重慶等地的部分街道和社區(qū)都相繼建立了以互助養(yǎng)老為目的的時(shí)間銀行組織。然而，總體來(lái)看，20多年以來(lái)這一養(yǎng)老模式在全國(guó)范圍的推廣因多種因素制約而進(jìn)展緩慢。直到最近，隨著老齡化和少子化趨勢(shì)帶來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)峻，這一新型養(yǎng)老模式才得以受到越來(lái)越多的關(guān)注。例如，2014年上海浦東新區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間銀行與幸福9號(hào)電子商務(wù)公司合作，引入O2O互助公益模式，把互聯(lián)網(wǎng)成功地運(yùn)用到了養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。[6]2019年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，首次提出積極探索時(shí)間銀行建設(shè)的要求。2019年南京市出臺(tái)了《養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間銀行實(shí)施方案》，養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間銀行系統(tǒng)正式上線，成為全國(guó)首個(gè)在全市層面統(tǒng)一推廣時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的城市。

三、我國(guó)時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)的主要制約因素

（一）發(fā)展時(shí)間銀行互助養(yǎng)老面臨的主要困難

1.老齡化和少子化趨勢(shì)帶來(lái)的人口結(jié)構(gòu)劇變使得時(shí)間銀行的發(fā)展面臨可持續(xù)性難題

人口發(fā)展的可持續(xù)性和結(jié)構(gòu)上的相對(duì)穩(wěn)定性，是一切建立在人口基礎(chǔ)上的制度存續(xù)的基礎(chǔ)。就時(shí)間銀行而言，其持續(xù)健康運(yùn)行的基本前提是年輕勞動(dòng)人口的穩(wěn)定可持續(xù)的增長(zhǎng)。但當(dāng)前我國(guó)越發(fā)嚴(yán)峻的低生育率問(wèn)題使得人口增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了非常明顯的變化，整個(gè)社會(huì)的年輕勞動(dòng)人口的增長(zhǎng)率正在快速降低。以目前在我國(guó)人口中占比較高的“50后”和“60后”兩代人為例，他們中有相當(dāng)一部分現(xiàn)在社區(qū)里提供著照顧高齡老人的各類(lèi)服務(wù)，但依據(jù)目前我國(guó)的人口增長(zhǎng)趨勢(shì)推算，當(dāng)這批人自己到八九十歲時(shí)，拿現(xiàn)在儲(chǔ)備的勞動(dòng)時(shí)間換取等量的養(yǎng)老服務(wù)將變得非常困難。簡(jiǎn)言之，當(dāng)年輕人口占比和新增勞動(dòng)人口數(shù)量不斷下降時(shí)，時(shí)間銀行會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)參與者規(guī)模不足而面臨越發(fā)嚴(yán)峻的生存困境，這也正是目前我國(guó)基于時(shí)間銀行的互助養(yǎng)老模式發(fā)展乏力的一大原因所在。

2.人口高流動(dòng)性的挑戰(zhàn)我國(guó)現(xiàn)行的時(shí)間銀行互助養(yǎng)老普遍具有地域性限制，而各地人口的流動(dòng)性卻很大，這為時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的發(fā)展和推廣造成了嚴(yán)重的制約。一個(gè)最突出的問(wèn)題是，一旦時(shí)間銀行的參與者遷移或流動(dòng)到異地后，將因?yàn)楦鞯貢r(shí)間銀行系統(tǒng)之間缺乏互聯(lián)互通性而無(wú)法繼續(xù)存取時(shí)間貨幣。例如，目前在我國(guó)老年人群中存在許多“候鳥(niǎo)式”異地養(yǎng)老的情況，當(dāng)這些老年人身處異地時(shí)，將無(wú)法參與基于時(shí)間銀行的互助養(yǎng)老系統(tǒng)，即無(wú)法通過(guò)支付時(shí)間貨幣而獲得所需的養(yǎng)老服務(wù)。簡(jiǎn)言之，在當(dāng)前人口高流動(dòng)性的背景下，各地各自為政、彼此隔絕的時(shí)間銀行發(fā)展模式嚴(yán)重制約公眾參與的積極性，進(jìn)而阻礙了時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的發(fā)展與推廣。

3.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的制約

目前，從傳統(tǒng)社會(huì)流傳下來(lái)的依靠子女的家庭養(yǎng)老觀念仍對(duì)我國(guó)廣大老年人口的養(yǎng)老模式選擇有著很深的影響。不僅高齡老年人普遍認(rèn)為，養(yǎng)兒防老、在代際之間保持養(yǎng)育和反哺的關(guān)系，是天經(jīng)地義的，甚至大多數(shù)低齡健康老人也缺乏為未來(lái)養(yǎng)老提前存儲(chǔ)勞務(wù)的充足意愿。在許多人看來(lái)，通過(guò)參與時(shí)間銀行為自己未來(lái)的養(yǎng)老做儲(chǔ)備是有失臉面的事情，會(huì)給旁觀者造成自己缺子少女或子女不孝的印象。許多地方建好了互助幸福院卻乏人入住的事實(shí)即是明證。這種廣泛存在觀念沖突也是制約時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式在我國(guó)發(fā)展和推廣的一大因素。

（二）時(shí)間銀行有效運(yùn)營(yíng)面臨的主要困境

1.公信力不足

時(shí)間銀行本質(zhì)上是一種勞動(dòng)時(shí)間的代際交換和延期支付系統(tǒng)，從提供服務(wù)到支取服務(wù)的時(shí)間較長(zhǎng)，具有很大的不確定性。時(shí)間銀行的信用屬性決定了，它必須要由在民眾中有公信力政府或市場(chǎng)組織來(lái)發(fā)起和運(yùn)營(yíng)。但我國(guó)時(shí)間銀行建設(shè)試點(diǎn)的發(fā)起和運(yùn)營(yíng)主體，至今仍是以基層組織委托的社會(huì)機(jī)構(gòu)為主，且缺少必要的政府頂層設(shè)計(jì)和權(quán)威組織運(yùn)營(yíng)。此外，在區(qū)域性分隔發(fā)展模式下，現(xiàn)行的時(shí)間銀行缺乏統(tǒng)一的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，從而尚未實(shí)現(xiàn)時(shí)間貨幣跨區(qū)域的通存通兌，以致難以取得公眾的廣泛信任。

2.缺乏必要的法律和政策保障

從國(guó)外的相關(guān)實(shí)踐來(lái)看，很多國(guó)家在發(fā)展時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式過(guò)程中都出臺(tái)了一系列必要的法律和政策來(lái)保障參與者的權(quán)利，提升公民和社會(huì)組織參與時(shí)間銀行的積極性。從理論上說(shuō)，時(shí)間銀行的交易性、信用性和貨幣性也決定了國(guó)家有必要通過(guò)立法和制定相關(guān)政策來(lái)保障它的發(fā)展。就我國(guó)當(dāng)前的情況而言，時(shí)間銀行的參與者多為老年人，服務(wù)對(duì)象以獨(dú)居、空巢老人居多，但對(duì)于這些老齡參與者提供和接受服務(wù)的過(guò)程和程序，公共監(jiān)管部門(mén)尚未建立明確統(tǒng)一的責(zé)任劃分和矛盾解決機(jī)制。從國(guó)家層面來(lái)看，雖然中央層級(jí)的許多政策文本多次提到了時(shí)間銀行，但目前仍缺乏與之相關(guān)的專(zhuān)門(mén)化立法和權(quán)威統(tǒng)一的規(guī)章制度，從而時(shí)間銀行的合法性地位、管理者職責(zé)、參與者權(quán)利義務(wù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)制、應(yīng)急處置辦法等一系列重要問(wèn)題尚未得到法治化的界定。這種法治化缺位的狀態(tài)，極大地影響了現(xiàn)有時(shí)間銀行開(kāi)展互助養(yǎng)老業(yè)務(wù)的積極性和操作規(guī)范性。

3.服務(wù)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)不合理

如前所說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家的時(shí)間銀行最初大多建立在社會(huì)信任和志愿服務(wù)的公共文化觀念之上，以致在服務(wù)計(jì)量方面普遍采用的是服務(wù)時(shí)間這一單一的計(jì)量尺度，而未考慮不同類(lèi)型服務(wù)之間客觀存在的質(zhì)量、技術(shù)含量和交換價(jià)值差異。然而，時(shí)間銀行互助養(yǎng)老本質(zhì)上是個(gè)人投資于未來(lái)的一種養(yǎng)老模式，其建立在契約關(guān)系基礎(chǔ)之上，其參與者所追求的首先是服務(wù)的等價(jià)性與回報(bào)性。事實(shí)上，這種矛盾或緊張一直存在于西方國(guó)家時(shí)間銀行系統(tǒng)的發(fā)展過(guò)程中，且隨時(shí)間越發(fā)顯著。時(shí)間銀行在我國(guó)出現(xiàn)后，同樣存在類(lèi)似的問(wèn)題，即：現(xiàn)有的時(shí)間銀行開(kāi)辦勞務(wù)互助養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，在服務(wù)計(jì)量方面普遍沿襲了西方國(guó)家單一化的服務(wù)時(shí)間計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，但不同類(lèi)型服務(wù)之間客觀存在的技術(shù)性差異又使得該計(jì)量方式越來(lái)越難以適應(yīng)這一新型養(yǎng)老模式發(fā)展、推廣的需要，從而迫切需要?jiǎng)?chuàng)建一種既包含技術(shù)含量和服務(wù)強(qiáng)度差別考量，又能實(shí)現(xiàn)不同類(lèi)型服務(wù)之間兌換的新計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)。

4.信息化、智能化建設(shè)滯后

我國(guó)現(xiàn)有的時(shí)間銀行運(yùn)營(yíng)規(guī)模普遍較小，資金普遍不足，以至于大多尚未建立起信息化、智能化的管理體系，信息存儲(chǔ)方式仍比較落后。特別是從社區(qū)層面來(lái)看，普遍存在信息出錯(cuò)率高、信息交流效率低、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)、服務(wù)供給與需求不匹配等問(wèn)題。鑒于發(fā)展和推廣時(shí)間銀行互助養(yǎng)老勢(shì)必帶來(lái)規(guī)模更大、更復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理和信息管理工作，當(dāng)前時(shí)間銀行迫切需要加強(qiáng)自身的信息化、智能化建設(shè)。

四、時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的發(fā)展和推廣之徑

（一）政府加強(qiáng)對(duì)時(shí)間銀行的頂層設(shè)計(jì)、資源兜底和法律政策規(guī)制，同時(shí)支持和激勵(lì)多元化主體參與時(shí)間銀行的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)

如前所述，制約時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式在我國(guó)推廣的一大因素在于，當(dāng)前時(shí)間銀行的發(fā)展帶有明顯的區(qū)域局限性，各省市的時(shí)間銀行之間未能形成互聯(lián)互接、通存通兌的網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)該說(shuō)，造成這一不利局面的主要因素不是技術(shù)性的，事實(shí)上運(yùn)用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)完全可以實(shí)現(xiàn)各地時(shí)間銀行的互聯(lián)或通；真正的原因在于政府在發(fā)揮必要職能方面的缺位。具體而言，為推動(dòng)時(shí)間銀行快速發(fā)展和發(fā)揮其在緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力方面的作用，首先需要從國(guó)家層面加強(qiáng)相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)，打破各省市之間的體制性壁壘，構(gòu)建權(quán)威統(tǒng)一、通存通兌的時(shí)間銀行運(yùn)行機(jī)制。其中，最為緊要的是加強(qiáng)法治化建設(shè)，通過(guò)立法和出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)時(shí)間銀行的發(fā)起、建立、運(yùn)行和監(jiān)管等予以明確的規(guī)范，以確保其發(fā)展和運(yùn)營(yíng)有法可依、有章可循。這也有助于提升時(shí)間銀行的社會(huì)公信力，消除潛在參與者的疑慮和不信任感。其次，各級(jí)地方政府有必要通過(guò)加大財(cái)政和相關(guān)政策支持，為時(shí)間銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)提供一定程度的資源“兜底”，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)時(shí)間銀行規(guī)范性運(yùn)作的監(jiān)管。最后，地方政府還有必要運(yùn)用政策手段支持和激勵(lì)各類(lèi)非營(yíng)利性社會(huì)組織、慈善組織乃至市場(chǎng)化企業(yè)積極參與時(shí)間銀行建設(shè)，以整合資源、廣開(kāi)財(cái)源。值得強(qiáng)調(diào)的是，促成這種包括企業(yè)在內(nèi)的多元主體參與的發(fā)展格局，還有助于提升時(shí)間銀行運(yùn)營(yíng)者主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)和社會(huì)需求的積極性，從而有助于優(yōu)化服務(wù)資源的配置，提升時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的運(yùn)行效率和社會(huì)效益。

（二）制定養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目清單和更合理的服務(wù)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系正處于不斷發(fā)展完善中，其一個(gè)重要的目標(biāo)是最終形成各類(lèi)養(yǎng)老服務(wù)模式之間的互補(bǔ)格局，以最大化養(yǎng)老服務(wù)體系的社會(huì)效益。然而，目前各省市之間由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化程度的不同，在養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)成和養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目方面存在比較明顯的差異。就時(shí)間銀行互助養(yǎng)老模式的發(fā)展而言，各地都還處于試點(diǎn)階段，故而對(duì)它的功能定位普遍是充當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老系統(tǒng)的“補(bǔ)充者”角色，亦即時(shí)間銀行所提供的應(yīng)是未正式列入政府規(guī)定的養(yǎng)老服務(wù)清單但社會(huì)又迫切需要的那些養(yǎng)老服務(wù)。有鑒于此，為提升時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)范性，同時(shí)又賦予這一新生事物的成長(zhǎng)和調(diào)適以適度的政策性空間，各地政府有必要根據(jù)其“補(bǔ)充者”的功能定位，因地制宜地制定出時(shí)間銀行互助養(yǎng)老的服務(wù)清單。此外，在制定具體的服務(wù)清單時(shí)，應(yīng)充分考慮時(shí)間銀行養(yǎng)老的準(zhǔn)市場(chǎng)化屬性以及服務(wù)的技術(shù)可行性。例如，臨床護(hù)理類(lèi)、醫(yī)療類(lèi)等專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)從而很難由個(gè)體參與者提供的服務(wù)項(xiàng)目，不宜列入時(shí)間銀行服務(wù)清單，而應(yīng)交由專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)提供；同時(shí)，那些技術(shù)含量過(guò)低從而完全可以由公益性志愿服務(wù)系統(tǒng)提供的服務(wù)項(xiàng)目，也不宜列入時(shí)間銀行服務(wù)清單。

在制定明確的服務(wù)清單基礎(chǔ)上，還應(yīng)加緊探索建立一種合理的時(shí)間銀行養(yǎng)老服務(wù)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)這種計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)，既應(yīng)充分考慮不同類(lèi)型的養(yǎng)老服務(wù)在勞動(dòng)強(qiáng)度、難易程度、技術(shù)含量等方面的差異，又應(yīng)考慮不同類(lèi)型服務(wù)之間的價(jià)值可通約、可兌換性。為此，可基于馬克思有關(guān)復(fù)雜勞動(dòng)時(shí)間作為簡(jiǎn)單勞動(dòng)時(shí)間倍加的一般原則，以某種服務(wù)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定的服務(wù)種類(lèi)為基準(zhǔn)，將其他服務(wù)根據(jù)勞動(dòng)強(qiáng)度和技術(shù)難度合理折算成標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間的系數(shù)，進(jìn)而制定出各項(xiàng)養(yǎng)老服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)值換算表。值得強(qiáng)調(diào)的是，時(shí)間銀行的服務(wù)清單和服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)值換算體系，本質(zhì)上體現(xiàn)著特定時(shí)期的社會(huì)價(jià)值觀念和市場(chǎng)供求狀況，所以在實(shí)踐中有必要保持它們的動(dòng)態(tài)可調(diào)整性。

（三）進(jìn)一步規(guī)范時(shí)間銀行的運(yùn)營(yíng)，賦予其銀行之實(shí)，使其體現(xiàn)出銀行應(yīng)有的屬性

眾所周知，商業(yè)銀行的成立、運(yùn)行和破產(chǎn)都必須基于一套嚴(yán)格的制度規(guī)則，包括中央銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)的制度化監(jiān)管，這些制度性安排有助于降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間銀行既擔(dān)銀行之名，就理應(yīng)具備銀行之實(shí)，亦即其運(yùn)營(yíng)和管理必須遵循可比于商業(yè)銀行的制度規(guī)則。例如，時(shí)間貨幣也應(yīng)體現(xiàn)貨幣屬性，即：應(yīng)由市場(chǎng)需求決定其發(fā)行數(shù)量應(yīng)由市場(chǎng)需求決定，而不能憑空臆斷；無(wú)償服務(wù)可能導(dǎo)致社會(huì)需求被放大，唯有保持服務(wù)的有償性原則才能為時(shí)間銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)提供基礎(chǔ)與條件。[2]為避免出時(shí)間貨幣的通貨膨脹，以致將來(lái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)服務(wù)兌付，時(shí)間銀行需根據(jù)市場(chǎng)需求適度控制時(shí)間貨幣的發(fā)行，即控制服務(wù)的供給數(shù)量。時(shí)間銀行在停業(yè)或破產(chǎn)時(shí)，也需實(shí)施資產(chǎn)清算與賠付，即用剩余資產(chǎn)支付全社會(huì)積存的時(shí)間貨幣；當(dāng)剩余資產(chǎn)不足以?xún)敻稌r(shí)，還需要其發(fā)起人或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“買(mǎi)單”，清算賠付結(jié)束后方可退出市場(chǎng)。

此外，時(shí)間貨幣也應(yīng)具備與金融貨幣類(lèi)似的存儲(chǔ)功能。這意味著，除了時(shí)間貨幣持有者本人有權(quán)進(jìn)行跨時(shí)空的通存通兌外，還應(yīng)允許代際間的存儲(chǔ)和使用，即服務(wù)者在一個(gè)城市提供服務(wù)所積累的時(shí)間貨幣，可供其父母、祖父母等在另一個(gè)城市兌換服務(wù)。時(shí)間銀行還應(yīng)具備借貸功能?？紤]到由老年人本人償還時(shí)間銀行的“貸款”存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，可考慮采用代際雙重綁定的方式來(lái)降低或消除風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借貸業(yè)務(wù)涉及兩代或三代人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系時(shí)，可由老人的子女或?qū)O子女借貸時(shí)間貨幣，兌換養(yǎng)老互助服務(wù)，并由借貸者在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還。時(shí)間貨幣的借貸還應(yīng)參照金融貨幣借貸，收取一定的利息。最后，時(shí)間貨幣也應(yīng)如金融貨幣一樣被看成是個(gè)人通過(guò)勞動(dòng)而積累的私人財(cái)富，從而具備可轉(zhuǎn)移和可繼承性。

（四）動(dòng)員和激勵(lì)年輕人群參與時(shí)間銀行，優(yōu)化服務(wù)供給者結(jié)構(gòu)，確保時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)發(fā)展的可持續(xù)性

時(shí)間銀行互助養(yǎng)老在我國(guó)最初的發(fā)展，體現(xiàn)為吸引低齡老年人口為高齡老年人口提供以未來(lái)獲得等值社會(huì)服務(wù)為報(bào)償?shù)酿B(yǎng)老服務(wù)服務(wù)。客觀而言，這種早期的組織形式既使得低齡健康老人的閑置人力資源得到了社會(huì)化的利用，又使得這些相對(duì)年輕的老人人口實(shí)現(xiàn)了老有所為。但隨著我國(guó)人口老齡化程度不斷加深以及少子化趨勢(shì)越發(fā)明顯，這種老年群體同代人之間的互助模式日漸面臨結(jié)構(gòu)性壓力。具體而言，隨著目前在總?cè)丝谥姓急容^高的第一代低齡老人逐漸轉(zhuǎn)變成第二代高齡老人，如果沒(méi)有充足的年輕人口梯次補(bǔ)充到養(yǎng)老服務(wù)提供者的隊(duì)伍中來(lái)，那么，這些低齡健康老人當(dāng)前提供的社會(huì)服務(wù)在未來(lái)很可能面臨兌付困難。故此，目前迫切需要以有效的組織形式動(dòng)員和吸引更多年輕人口加入時(shí)間銀行，不斷優(yōu)化時(shí)間銀行養(yǎng)老服務(wù)體系的參與者和供給者結(jié)構(gòu)，使其運(yùn)轉(zhuǎn)模式逐漸從目前代際內(nèi)的互助轉(zhuǎn)向代際間的互助，以確保時(shí)間銀行養(yǎng)老系統(tǒng)未來(lái)的發(fā)展可持續(xù)性。

事實(shí)上，不少地方近年來(lái)已經(jīng)開(kāi)啟了這方面的探索，其中最受關(guān)注的探索形式是通過(guò)組建“時(shí)間銀行+高等院?！甭?lián)盟，即通過(guò)以制度化方式動(dòng)員和吸引在校大學(xué)生群體的參與來(lái)優(yōu)化時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的參與者結(jié)構(gòu)。其具體的做法通常是，把在校大學(xué)生經(jīng)由時(shí)間銀行所提供的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)計(jì)入其學(xué)分或素質(zhì)分，抑或作為他們?cè)u(píng)優(yōu)和評(píng)定獎(jiǎng)學(xué)金的資質(zhì)條件。然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，僅僅依靠這種主要基于大學(xué)生志愿精神的社會(huì)參與，很難從根本上改變時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的參與者結(jié)構(gòu)。真正有效出路在于，不斷加快時(shí)間銀行跨時(shí)空通存、通兌系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)程，形成“提供養(yǎng)老服務(wù)-量化時(shí)間存儲(chǔ)-支取養(yǎng)老服務(wù)”的有效參與通道，以吸引更多的大學(xué)生真正以時(shí)間銀行為媒介進(jìn)入到跨代和跨時(shí)空的養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)互助體系中來(lái)。例如，在實(shí)現(xiàn)了通存通兌的條件下，時(shí)間銀行可在各高校建立分行，為每個(gè)新入學(xué)的大學(xué)生開(kāi)設(shè)時(shí)間銀行個(gè)人賬號(hào)，并聯(lián)合高校對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)服務(wù)倫理、服務(wù)技能、權(quán)益保護(hù)等方面的培訓(xùn)。

此外，時(shí)間銀行還可以通過(guò)與其它組織化程度較高的社會(huì)群體，如公共事業(yè)機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)黨團(tuán)組織等建立聯(lián)盟，來(lái)轉(zhuǎn)變其互助養(yǎng)老系統(tǒng)的參與者結(jié)構(gòu)。為此，一是各地方政府政府需要做好政策宣傳、組織和引導(dǎo)等方面的工作，二是需要出臺(tái)必要的政策措施來(lái)規(guī)范相關(guān)的社會(huì)參與行為。

（五）加快時(shí)間銀行信息化、智能化服務(wù)管理平臺(tái)和會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，提升配置服務(wù)資源的效率

隨著時(shí)間銀行互助養(yǎng)老的不斷推廣及其通存通兌系統(tǒng)建設(shè)的不斷加快，未來(lái)時(shí)間銀行的運(yùn)營(yíng)和管理勢(shì)必涉及規(guī)模更大、更為復(fù)雜的信息問(wèn)題，因此，需要運(yùn)用各種新技術(shù)手段不斷加強(qiáng)時(shí)間銀行的信息化、智能化建設(shè)。首先，應(yīng)利用信息化技術(shù)建立時(shí)間銀行的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站及管理服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)管理與服務(wù)信息化高效運(yùn)轉(zhuǎn)，使人員注冊(cè)、派單、接單、服務(wù)、評(píng)價(jià)監(jiān)管等更加便捷。其次，要通過(guò)建立時(shí)間銀行會(huì)員大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供需匹配的智能化。具體而言，會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)可把居民身份證號(hào)作為參與者唯一的身份標(biāo)識(shí)，并隨時(shí)動(dòng)態(tài)變更個(gè)人身份信息、技能信息（如駕照、護(hù)士證、教師證、技能培訓(xùn)合格證獲取情況等），以及其它相關(guān)的特殊信息（如高血壓、獨(dú)住、殘疾情況、服務(wù)禁忌等）。會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)還有必要設(shè)置各項(xiàng)信息的增改權(quán)限，如規(guī)定無(wú)需認(rèn)證的信息由個(gè)人負(fù)責(zé)增改，需要認(rèn)證的信息由時(shí)間銀行專(zhuān)人負(fù)責(zé)審核變更。此外，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，時(shí)間銀行數(shù)據(jù)庫(kù)還有必要與公安部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)建立合作關(guān)系。值得強(qiáng)調(diào)的是，構(gòu)建信息化、智能化的時(shí)間銀行服務(wù)管理平臺(tái)和會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于提升時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的運(yùn)行效率，進(jìn)而提高其社會(huì)參與度來(lái)說(shuō)非常重要。它既有助于養(yǎng)老服務(wù)供需雙方實(shí)現(xiàn)高效的信息匹配對(duì)接，減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的服務(wù)資源錯(cuò)配問(wèn)題，也有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)資源的跨區(qū)流動(dòng)和有效配置。

結(jié) 語(yǔ)

隨著人口老齡化趨勢(shì)不斷加劇，解決我國(guó)當(dāng)前和未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，越來(lái)越需要發(fā)展基于時(shí)間銀行的互助養(yǎng)老系統(tǒng)。為此，首先需要國(guó)家加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，特別是通過(guò)立法和宏觀政策規(guī)制支持、引時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)從目前區(qū)域分割的發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)向全國(guó)一體化的發(fā)展模式，盡快實(shí)現(xiàn)時(shí)間銀行互助養(yǎng)老服務(wù)系統(tǒng)的跨時(shí)空通存通兌。各地方政府則應(yīng)加大對(duì)時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的財(cái)政和政策支持力度，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)其規(guī)范化運(yùn)作的監(jiān)管，使其運(yùn)行方式真正體現(xiàn)出作為銀行應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)屬性。對(duì)各地的時(shí)間銀行本身來(lái)說(shuō)，一是應(yīng)基于相關(guān)政策要求，加緊制定符合自身功能定位的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目清單以及更合理的養(yǎng)老服務(wù)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)；二是應(yīng)通過(guò)積極尋求與高校大學(xué)生以及其它社會(huì)群體建立有效的聯(lián)系，持續(xù)優(yōu)化互助養(yǎng)老服務(wù)參與者結(jié)構(gòu)，以保證時(shí)間銀行養(yǎng)老模式的發(fā)展可持續(xù)性；三是應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)時(shí)間銀行互助養(yǎng)老系統(tǒng)的信息化、智能化建設(shè)，不斷提升其配置養(yǎng)老服務(wù)資源的效率。