江蘇省農(nóng)村金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的效用分析

印 言

(南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 紅山學(xué)院，江蘇 南京 210003)

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革首次被提出是在2015年的黨中央農(nóng)村會(huì)議上，2016年國家發(fā)布的中央一號文件重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要將更多的金融資源注入農(nóng)村，2017年—2018年國家會(huì)議上要求把農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為農(nóng)村工作的主要任務(wù)。從國家發(fā)布的文件可以看出，農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是如今國家關(guān)心的重點(diǎn)問題。鑒于此，諸多學(xué)者針對該問題展開了一系列研究，王曙光(2016)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為金融發(fā)展提供了新的歷史機(jī)遇；江維國(2016)農(nóng)村金融方面因?yàn)橘Y本增量不夠且存量未盤活阻礙了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展；張文匯(2016)金融行業(yè)助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，將來肯定會(huì)形成“三農(nóng)”補(bǔ)短板、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和金融行業(yè)快速穩(wěn)當(dāng)?shù)爻砷L、維新升級的共贏結(jié)果。綜上，大多數(shù)學(xué)者針對農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的研究主要限于理論研究，實(shí)證分析寥寥無幾，因此作者基于江蘇省的實(shí)踐重點(diǎn)剖析農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的成效進(jìn)行分析。

1 江蘇省農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融供給方面

1.1.1 財(cái)政

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是一系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)主體等相關(guān)單位協(xié)同發(fā)展才能確保農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的穩(wěn)步推進(jìn)。政府對于“三農(nóng)”的支撐主要通過加大財(cái)政投入、優(yōu)化財(cái)政投入結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新財(cái)政投放模式等形式。而財(cái)政對“三農(nóng)”的投放主要在于農(nóng)、林、水利、扶貧等方面的支出，因此用農(nóng)林水事務(wù)支出指標(biāo)衡量政府對于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持力度。江蘇省作為農(nóng)業(yè)大省，從全國范圍看關(guān)于農(nóng)林水事務(wù)的支出均在前列。2016年—2019年以來江蘇省農(nóng)林水事務(wù)支出占一般公共預(yù)算支出的比重大約在20%～30%之間，江蘇省財(cái)政安排了扶貧專項(xiàng)資金，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革又增加了一劑強(qiáng)心針。

1.1.2 商業(yè)銀行

在國家大力倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浪潮中，江蘇省各商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策，不斷加大金融向“三農(nóng)”的資金輸送，同時(shí)，不斷嘗試金融創(chuàng)新，“農(nóng)機(jī)貸”“農(nóng)擔(dān)貸”“建房貸”等金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。通過查閱相關(guān)數(shù)據(jù)，基于商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)供給金融的便利性和規(guī)模兩個(gè)方面，一般采用商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及貸款總額兩個(gè)指標(biāo)，梳理江蘇省各商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)際有效供給，見表1。

表1 江蘇省各商業(yè)銀行及其資金供給分析

表1數(shù)據(jù)顯示：國有銀行貸款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排名第一，農(nóng)村商業(yè)銀行次之，招商銀行和其他中資銀行相比數(shù)量較少。2017年，江蘇省農(nóng)村可提供貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量共計(jì)5 018家，國有商業(yè)銀行占比40.35%，農(nóng)村商業(yè)銀行占比44.86%；江蘇省農(nóng)村地方的貸款余額累計(jì)19 989.85億元，其中國有銀行占比是60.16%，江蘇省農(nóng)村地方的農(nóng)村商業(yè)銀行占比是26.1%。2018年，江蘇省農(nóng)村可提供貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量共計(jì)5 465家，其中國有銀行占比上升到40.87%，農(nóng)村商業(yè)銀行占比數(shù)下降到42.25%。在貸款總量規(guī)模來看，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行均出現(xiàn)了一定程度下滑，國有銀行占比數(shù)下降到55.53%、農(nóng)村商業(yè)銀行占比數(shù)下降到25.59%?？傮w上，江蘇商業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面，不斷提升了貸款規(guī)模、擴(kuò)寬了資金供給渠道。

1.1.3 農(nóng)村保險(xiǎn)

2015年，江蘇省農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)條款(試行)正式問世，保險(xiǎn)合同中的農(nóng)業(yè)機(jī)械主要指拖拉機(jī)和共同收割機(jī)等農(nóng)用機(jī)械，保險(xiǎn)費(fèi)用門檻較低只有400元～500元左右，最高索賠金額可高達(dá)45萬。2016年頒布了漁業(yè)的保險(xiǎn)條款；2017年，江蘇省積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)布惠農(nóng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推出了關(guān)于玉米、小麥、水稻的種植保險(xiǎn)條款，3種糧食的保險(xiǎn)費(fèi)率均為4%，保險(xiǎn)金額定為3個(gè)級別：400元/畝、500元/畝、700元/畝。截至目前，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)70余種，涵蓋漁業(yè)、種植業(yè)等方面。一系列的惠農(nóng)措施密集的持續(xù)頒發(fā)，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，“十二五”期間補(bǔ)償金額累計(jì)高達(dá)4 000億元；同時(shí)政府大力加強(qiáng)政策性保險(xiǎn)的開展，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。江蘇省財(cái)政方面也積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例上升到75%左右，補(bǔ)貼力度處于全國較高水平。

1.2 金融需求方面

1.2.1 對資金需求的擴(kuò)大

江蘇省從2013年—2015年間，農(nóng)業(yè)遭受損失的面積在連年擴(kuò)大，遭受損失的面積從48.5萬hm2上升到62.5萬hm2；成災(zāi)面積從20.0萬hm2上升至38.5萬hm2。由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)高，對于自然條件和基礎(chǔ)設(shè)施依附程度過高；農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，市場擴(kuò)張?zhí)幱诓焕匚弧Ｋ孕枰?cái)政加大對農(nóng)林水事務(wù)的支出，防止自然災(zāi)害的發(fā)生，確保農(nóng)林牧漁業(yè)的基本產(chǎn)值。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的基礎(chǔ)上，需要提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力來獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益，客觀上產(chǎn)生了大量的融資需求，融資需要來源于各級政府的投入、農(nóng)村資金的積累和其他金融機(jī)構(gòu)的支持。

1.2.2 對金融機(jī)構(gòu)要求的擴(kuò)大

從表1的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)有貸款功能的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和貸款供給額都在下降。為了能夠使農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展，不僅需要擴(kuò)大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和規(guī)模，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要，如農(nóng)村信用社、小額貸款公司。隨著農(nóng)業(yè)長期發(fā)展，在需要對貸款供給額提高的基礎(chǔ)上，還需要對農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行革新?？v觀現(xiàn)有金融產(chǎn)品，品種顯然無法滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革各個(gè)環(huán)節(jié)中對于資金的需求，金融產(chǎn)品仍然是小額貸款、擔(dān)保貸款，滿足不了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的成長要求。

1.2.3 對農(nóng)村保險(xiǎn)的新需求

雖然近幾年農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋范圍擴(kuò)大、保額提高，但是在這個(gè)基礎(chǔ)上需要加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度和提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平。由于有些農(nóng)民的文化水平低，對保險(xiǎn)這個(gè)新生事物認(rèn)識的力度不夠，會(huì)產(chǎn)生不信任從而不投保，在遭受自然災(zāi)害的時(shí)候，只能自己承受全部的損失；或者有些農(nóng)民被騙保，有些農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員文化水平不是很高，對農(nóng)民的投保服務(wù)和出險(xiǎn)后理賠的處理方式都不是很專業(yè)，從而對保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)造成損害，也使農(nóng)民對保險(xiǎn)產(chǎn)生了不信任。政府需要加大支持力度，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，為農(nóng)民提供更多優(yōu)惠。

2 江蘇省農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的效用分析

2.1 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

因?yàn)橛绊戅r(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的原因眾多，再加上分析農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用這個(gè)問題具有綜合性，單一指標(biāo)或參數(shù)都沒有代表性，本篇文章運(yùn)用專家意見法，建立了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的綜合評價(jià)指標(biāo)體系，見表2。

表2 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)指標(biāo)體系

2.2 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)分析

2.2.1 方法介紹

筆者對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革分析使用的方法是模糊層次分析法，克服了層次分析法的缺陷，引入了模糊數(shù)學(xué)的思想。具體步驟如下：

第一步，構(gòu)建模糊判別矩陣；

第二步，判斷矩陣R的建立，該矩陣R中的變量就是比較該層次和它相關(guān)的各種因素之間的關(guān)鍵程度，采用0.1-0.9標(biāo)度來得出判別矩陣。

(1)

其中，rij表示因素ai和aj因素aj和前面一層因素比較時(shí)，ai和aj帶有模糊關(guān)系的隸屬度，并能夠符合rij=1-rij。

第三步，要檢查判斷矩陣的一致性。經(jīng)濟(jì)問題在實(shí)際中，各因素之間的因果關(guān)系很復(fù)雜，它們的特點(diǎn)表現(xiàn)出模糊性與不確定性，加上FAHP方法它的特點(diǎn)就是主觀性比較強(qiáng)，往往不能很好地判斷出矩陣的一致性，所以需要調(diào)整判別矩陣，調(diào)整好的隸屬度滿足下面等式。

(2)

(3)

2.2.2 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用評價(jià)指標(biāo)體系賦權(quán)

筆者將農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用綜合評價(jià)指數(shù)作為目標(biāo)層A，各個(gè)指標(biāo)設(shè)置為準(zhǔn)則層B，進(jìn)一步構(gòu)造目標(biāo)層與準(zhǔn)則層之間的模糊判別矩陣RA-B為：

由于模糊判別矩陣RA-B不具有一致性，一致性處理后的判別矩陣及各指標(biāo)的權(quán)重如下：

在對上述模糊判別矩陣一致性處理后，最后要把農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用的評價(jià)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重整理出來，見表2。

2.2.3 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)的具體測度

2.2.3.1 數(shù)據(jù)來源。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用評價(jià)的指標(biāo)數(shù)據(jù)主要來源于《江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒》《中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局》以及各級政府網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)資料等。

2.2.3.2 數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。對選取的7個(gè)指標(biāo)進(jìn)行歸一化及去量綱化處理，為保證綜合評價(jià)的可比性，所有指標(biāo)都需轉(zhuǎn)化為正指標(biāo)計(jì)算，同時(shí)為保證統(tǒng)計(jì)口徑的一致性，在數(shù)據(jù)處理的時(shí)候，要保證所有變量的取值在0～1之間，使用改進(jìn)的功效系數(shù)法來計(jì)算公式：

(4)

2.2.3.3 江蘇省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)分值分析。表3顯示，江蘇省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用有明顯提升。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平這個(gè)指標(biāo)是影響農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革最關(guān)鍵的一個(gè)指標(biāo)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平選取農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力這個(gè)指標(biāo)來衡量，2010年—2019年數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力上升趨勢快。其次占比重大的一個(gè)指標(biāo)就是供給主體能力，它是選取糧食種植面積和農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值這兩個(gè)指標(biāo)來進(jìn)行衡量的，糧食種植面積這個(gè)指標(biāo)雖然總體呈現(xiàn)上升趨勢，但是增長速度緩慢，情況不穩(wěn)定；而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長速度快，說明農(nóng)業(yè)種植從總體來看還是發(fā)展的。政策保障選取農(nóng)村自然災(zāi)害救濟(jì)費(fèi)這個(gè)指標(biāo)來衡量，其對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的影響逐漸變得顯著。

2.3 農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效用分析

2.3.1 變量的選取

表3 江蘇省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)分值

表4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

筆者選擇農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量、一般公共預(yù)算支出和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額3個(gè)變量作為投入變量，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革綜合評價(jià)分值為產(chǎn)出變量，構(gòu)建多元線性回歸模型。自變量的選擇、符號表示及與被解釋變量的關(guān)系，見表5。

表5 變量設(shè)置

2.3.2 多元線性回歸結(jié)果及其分析

表6 首次多元線性回歸結(jié)果

從多元線性回歸的結(jié)果可以看到：可決系數(shù)的值為0.9954，接近于1，說明擬合程度很好。DW值在2附近，說明序列無自相關(guān)，可以表現(xiàn)出自變量X和因變量Y之間的真實(shí)變動(dòng)關(guān)系。在一開始假設(shè)3個(gè)解釋變量與因變量的關(guān)系都是正相關(guān)的，但在實(shí)際計(jì)算出的多元線性回歸結(jié)果中，解釋變量X2的回歸系數(shù)和T檢驗(yàn)值是負(fù)的，說明解釋變量X2對因變量的影響不顯著，需要去除解釋變量X2，保留解釋變量X1和X3，再次建立回歸模型，回歸結(jié)果，見表7。

表7 二次多元線性回歸結(jié)果

表7顯示，保留解釋變量X1和X3，再次建立多元線性回歸模型。從回歸的結(jié)果顯示，對因變量影響最大的自變量是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額。

3 江蘇省農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中存在的問題

3.1 農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型單一，供給額度低

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)大多是以商業(yè)銀行為主，信用社、小額貸款公司等其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量少。江蘇省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)類型大部分仍然是以小額農(nóng)貸為主；還有一些小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)知名度不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，員工的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)不如那些國有銀行的員工，農(nóng)戶對此沒有信任感，在政府方面沒有采取有效的支農(nóng)政策來為那些小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)民貸款兩邊作擔(dān)保，限制了農(nóng)業(yè)向多元化發(fā)展的進(jìn)程。農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱和農(nóng)民的抵押能力有限使農(nóng)民貸款更困難。

3.2 政府財(cái)政層面支農(nóng)力度不夠

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升和政策保障都是需要政府財(cái)政方面的支持，但從數(shù)據(jù)來看支持力度不大。從《江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)中還可以發(fā)現(xiàn)出財(cái)政資金支農(nóng)的投向存在結(jié)構(gòu)性問題，用于農(nóng)村醫(yī)療、教育、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的資金比較多，真正用于補(bǔ)貼農(nóng)民的資金卻很少，從而影響了農(nóng)民種田的積極性。M.S.Sriram曾表示在研究我國農(nóng)村金融的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)我國財(cái)政支持農(nóng)業(yè)審批資金的時(shí)候，撥付環(huán)節(jié)多，耗費(fèi)時(shí)間長，影響了資金的使用效率。

3.3 農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度不夠

江蘇省農(nóng)村地區(qū)一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)由于過度地注重風(fēng)險(xiǎn)上的控制，以盈利為主要目的，農(nóng)民的抵押能力和償還能力有限，所以農(nóng)民很難貸款。因?yàn)檗r(nóng)民的文化素質(zhì)不是很高，沒有辦法的情況下只能向那些不知名、不正規(guī)的小額貸款公司借款，那些小額貸款公司的高利息使得農(nóng)民無法償還，嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的積極性。還有一些保險(xiǎn)公司借著農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)為由對農(nóng)民進(jìn)行騙保。最為重要的是，政府層面沒有采取有效的惠農(nóng)政策和采取措施整頓那些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)民沒有較為等價(jià)的東西可以為貸款作擔(dān)保，比如房產(chǎn)、土地等；政府沒有對那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民的貸款作出很充足的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。

4 農(nóng)村金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

4.1 地方政府提高支持力度，確保農(nóng)村金融的供給能夠延續(xù)

總體上看，中國農(nóng)村金融是弱質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)相對來說較大，它的供給很難通過自身來實(shí)現(xiàn)收益。各級政府不僅通過財(cái)政支出來助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，還要協(xié)助農(nóng)村金融協(xié)調(diào)好商業(yè)能夠持續(xù)下去的矛盾性質(zhì)，使農(nóng)村金融可以為農(nóng)民繼續(xù)供給下去；還要建立專門為農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)村融資性公司擔(dān)保體系，要進(jìn)一步建立健全利益補(bǔ)償機(jī)制，修復(fù)供給需求之間的風(fēng)險(xiǎn)缺口，最為重要的是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)銀行貸款及其他金融機(jī)構(gòu)的資本供給提供保障來促進(jìn)農(nóng)村金融整體的可持續(xù)發(fā)展。

4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)村金融制度的供給創(chuàng)新力度

從江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒、各級政府網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)資料等發(fā)現(xiàn)，江蘇省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型過于單一，大多是以農(nóng)村商業(yè)銀行為主，信用社、小額貸款公司數(shù)量較少，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的情況下，金融供給量也隨之減少。江蘇省這幾年為提高農(nóng)村金融供給的水平出臺了很多政策，但是效果并不理想，相關(guān)法律法規(guī)的不健全是造成這種情況的最大原因之一。因此，要擴(kuò)展法律法規(guī)來使那些農(nóng)村產(chǎn)權(quán)具有真正的資產(chǎn)性質(zhì)，如:土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶房屋權(quán)等；對農(nóng)村金融管制要減弱使各種資本能夠進(jìn)入農(nóng)村金融市場。在金融監(jiān)督局方面先要分出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)不一樣的地方，然后根據(jù)農(nóng)村金融的實(shí)際情況出臺關(guān)于農(nóng)村金融成長的監(jiān)督管理政策，推進(jìn)農(nóng)村金融的成長，為農(nóng)村金融建立一個(gè)寬敞的環(huán)境。

4.3 改良農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

①在政府層面上，盡力把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶領(lǐng)到農(nóng)村市場，積極拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種并且拓寬保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋區(qū)域；②為了能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶受到損失的時(shí)候，農(nóng)戶能被給予到更多的補(bǔ)償，政府就要鼓勵(lì)那些保險(xiǎn)公司維新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡量提高覆蓋農(nóng)作物的區(qū)域。與此同時(shí)，地方上財(cái)政應(yīng)該拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)域，并且適當(dāng)減免稅費(fèi)補(bǔ)貼優(yōu)惠對于那些風(fēng)險(xiǎn)高、盈利低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展興盛。在這個(gè)基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該了解農(nóng)村情況，根據(jù)實(shí)際來擴(kuò)展合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍及產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)信貸新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性。