元宇宙是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭？

孫 揚

元宇宙作為未來的科技，各個行業(yè)都在往元宇宙上靠。一向敏銳的金融行業(yè)，也開始了元宇宙方面的探索。

孫 揚

曾任華為移動金融技術(shù)規(guī)劃師與支付技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃師?，F(xiàn)為蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任。

為了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等項目。此外，20國集團(tuán)（G20）也達(dá)成共識，推出《G20關(guān)于加強跨境支付的路線圖》，全面提升全球跨境支付效率，這有望惠及元宇宙發(fā)展。

除此之外，各國金融機構(gòu)也紛紛開始元宇宙的思考。例如，韓國國民銀行已經(jīng)在元宇宙環(huán)境中開設(shè)了分行。在分行中為客戶提供虛擬分行和金融游樂場，并為員工提供“遠(yuǎn)程辦公”中心?？蛻艨梢宰哌M(jìn)虛擬分支機構(gòu)，與內(nèi)容互動，并通過視頻通話與現(xiàn)實生活中的客服進(jìn)行交談。

國內(nèi)銀行業(yè)開始思考元宇宙

2021年11月18日，百信銀行發(fā)行了“4 in love”4周年紀(jì)念數(shù)字藏品，同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。該藏品基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行，具有唯一性和不可篡改性，是銀行業(yè)首個NFT數(shù)字藏品。百信銀行表示，“此次發(fā)行數(shù)字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯(lián)網(wǎng)，未來銀行與客戶的交互方式、產(chǎn)品服務(wù)方式乃至銀行形態(tài)都可能發(fā)生重大變化。AI數(shù)字人、沉浸式體驗和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)是我們最關(guān)注的三個方向”。

2021年11月12日，招聯(lián)消費金融官方微信號“招聯(lián)金融”發(fā)文稱，正式進(jìn)軍元宇宙，招聯(lián)金融近日已提交注冊“招聯(lián)金融元宇宙”商標(biāo)，后續(xù)將推出新品牌“買它消費金融”—— Metacfc。在構(gòu)建消費金融元宇宙方面，招聯(lián)消費金融計劃通過普惠服務(wù)自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進(jìn)行布局。

普惠服務(wù)自動化包括通過虹膜識別、云計算等技術(shù)，只需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程，實現(xiàn)更靈活的借貸產(chǎn)品匹配;消費體驗全真化是依托物聯(lián)網(wǎng)、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術(shù)，擺脫場地限制，享受沉浸式購物體驗;智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家，輸出定制化的普惠金融服務(wù)方案。

元宇宙將如何改變銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)現(xiàn)在的元宇宙建設(shè)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為未來元宇宙將在以下方面改變銀行業(yè)務(wù)。

首先，無感體驗金融產(chǎn)品。元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息，客戶一定會轉(zhuǎn)身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進(jìn)行身份驗證，開發(fā)無感式的賬戶開立流程，人臉識別、協(xié)議確認(rèn)等可以用游戲的方式流暢地執(zhí)行。比如VR眼鏡、元宇宙?zhèn)鞲性O(shè)備自帶安全芯片，身份和賬戶信息可以儲存于芯片中，和元宇宙的金融體系進(jìn)行后臺化安全無感的互動。

其次，沉浸式的金融客戶陪伴。元宇宙中，客戶經(jīng)理像玩游戲一樣和客戶在互動。只要互動得好，存款不用愁。你天天和客戶發(fā)微信、吃飯能有什么意思？如果能通過元宇宙的游戲化交互，將增強客戶和你互動，增加客戶對你的認(rèn)識。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達(dá)拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了，客戶會認(rèn)可你的，存款不用愁。未來銀行招聘，會加上一條，“會玩元宇宙的優(yōu)先錄用哦”。

再次，金融產(chǎn)品實時創(chuàng)造。元宇宙中，金融產(chǎn)品千變?nèi)f化，不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結(jié)算，小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸，養(yǎng)豬場就需要養(yǎng)豬貸-農(nóng)資采購。元宇宙里金融產(chǎn)品會有按需求、場景實時拼裝制造的數(shù)字原生能力。在元宇宙里，根據(jù)客戶的需求，在金融監(jiān)管和銀行管理規(guī)定下，產(chǎn)品經(jīng)理通過手勢拖拽進(jìn)行現(xiàn)場全流程的數(shù)字化產(chǎn)品制造。產(chǎn)品實時制造，對于科技平臺能力要求非常之高，要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業(yè)務(wù)中臺，以往的立項、開發(fā)排期、測試、合規(guī)檢查等，都要求在元宇宙中瞬時完成，這要求極強的云計算能力，高度的AI智能程度，自動化的智能合約審批流程。

最后，游戲、景點成為銀行流量的源泉。你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上，開在塔里木盆地里，開在昆侖山上，開在九寨溝里面，銀行會結(jié)合這些宏偉的地標(biāo)，充分地個性化裝扮自己的分行網(wǎng)點，展示自己的產(chǎn)品。虛擬景點，將會給元宇宙分行帶來高黏性的流量。元宇宙分行會基于這些地點，結(jié)合神話故事，開發(fā)結(jié)合景點的闖關(guān)游戲和場景，提升對于流量的吸引力。

元宇宙推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

有一家踩在元宇宙節(jié)點上的技術(shù)公司——Soul Machines，又稱靈魂機器公司，位于新西蘭，該公司正在為客戶設(shè)計人工智能驅(qū)動的數(shù)字人，用于客戶服務(wù)、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行將大量開發(fā)可在元宇宙中服務(wù)、獲客、經(jīng)營流量的數(shù)字金融機器人。這些數(shù)字靈魂將能夠基于不斷發(fā)展的智能、知識和情感，為銀行獲取客戶、資金、品牌和業(yè)務(wù)發(fā)展。

特別是元宇宙中，區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣具有天然的優(yōu)勢。這些技術(shù)由于天然的數(shù)字化，可以在元宇宙中更好地串起來虛擬產(chǎn)業(yè)鏈。法定數(shù)字貨幣的國家信用背書不會變，其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性，在元宇宙中結(jié)合場景、游戲、產(chǎn)業(yè)生態(tài)、角色等元素之后，數(shù)字貨幣的創(chuàng)新將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過紙幣和電子現(xiàn)金。智能合約都將成為銀行數(shù)字化編程高頻的工具。以太坊的生態(tài)功能、價值交換功能，也將使銀行更方便地和產(chǎn)業(yè)、同業(yè)機構(gòu)交換價值、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)。

同時，銀行營銷也將采用數(shù)字化升級。以往銀行精準(zhǔn)營銷，就是建個營銷模型，打打標(biāo)簽，圈圈客群，發(fā)發(fā)短信，再推送產(chǎn)品。元宇宙里面這個遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要用“玩”的心理來做元宇宙的數(shù)字化營銷，更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學(xué)專家將在元宇宙銀行中大行其道。將有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理，通過設(shè)計高價值、高黏性的互動來獲取客戶，將成為元宇宙數(shù)字營銷的特點。

可以說，元宇宙時代，銀行的場景建設(shè)將極大地繁榮，銀行將掌握更多的自有場景，也會將元宇宙和線下的業(yè)務(wù)充分地融合起來，用元宇宙疊加線下，帶來新的價值。在元宇宙時代，銀行將發(fā)生翻天覆地的變化。

我們也許可以說，元宇宙就是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭。