關(guān)于新時期下商業(yè)銀行資金運營管理的探究

王曉暉 山西運城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

資金運營管理是商業(yè)銀行運營和管理的核心。當今時代利率市場化不斷深入，金融創(chuàng)新形式也日益豐富，商業(yè)銀行間的競爭愈發(fā)激烈。在這樣的情況下，商業(yè)銀行以往的盈利模式已經(jīng)難以為銀行帶來相應(yīng)的經(jīng)濟效益，在一定程度上影響了銀行的發(fā)展。也就是說商業(yè)銀行應(yīng)該更新資金運營管理的理念和方式，以此來提高資金運營管理的效率。但是從實際發(fā)展來看，目前商業(yè)銀行在資金管理上還存在渠道單一、效率低下、效益核算不科學(xué)以及專業(yè)人才缺乏等問題，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該深入分析現(xiàn)有問題，有針對性地予以解決，不斷地提升資金運營管理質(zhì)量。

一、新時期下商業(yè)銀行資金運營管理的意義

商業(yè)銀行是銀行的一種類型，其主要承擔存款、貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。通常情況下，商業(yè)銀行沒有發(fā)行貨幣的權(quán)利，主要進行的是與存款和貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)。對于商業(yè)銀行而言，其主要具有五大職能。一是調(diào)節(jié)經(jīng)濟，指的是與相關(guān)的信用中介進行合作，以發(fā)放貸款等形式，解決社會中相關(guān)部門以及個人的資金短缺問題，從而實現(xiàn)社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是信用創(chuàng)造，該職能是以中介職能為基礎(chǔ)，不斷發(fā)展下形成的，指的是其通過進行存款的吸收，然后利用這些存款進行放貸。三是信用中介，這是商業(yè)銀行的基本職能，指的是銀行集中社會中的資金，以負債的方式投入到社會中的不同經(jīng)濟部門，在這個過程中，商業(yè)銀行就承擔了存款者和貸款者的中介。商業(yè)銀行的這一職能促進了社會資本的融通。四是支付中介，指的是在存款者的意愿下，進行相關(guān)存款的轉(zhuǎn)移，進行支付代理，同時也可以將根據(jù)存款人的需要進行現(xiàn)款對付。五是金融服務(wù)，指的是銀行為相關(guān)企業(yè)提供的咨詢服務(wù)、貨幣業(yè)務(wù)服務(wù)等，例如企業(yè)為員工發(fā)放工資，可以由相關(guān)的商業(yè)銀行代理完成。

新時期社會經(jīng)濟更加繁榮發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場競爭也愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行能夠高效地進行資金管理具有至關(guān)重要的意義。其一，可以促進社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要涉及存款和貸款，合理地進行資金管理，可以有效地利用存款進行放貸，將資金提供給需要的部門，可以實現(xiàn)社會資本盈余和短缺的融合，進而實現(xiàn)社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以推動社會進步發(fā)展。其二，可以促進自身經(jīng)濟利益的提高。對于商業(yè)銀行而言，資金是提升它們經(jīng)濟利益的關(guān)鍵?？梢哉f銀行中資金的多少與其實力息息相關(guān)，如果銀行中缺乏資金，那么其將無法正常運轉(zhuǎn)。通過加強資金的運用管理，可以吸引更多的資金存入銀行。同時銀行也能夠更加科學(xué)地處理這些存款，降低資金使用的風(fēng)險，讓這些存款不斷地為銀行創(chuàng)造收益。

二、商業(yè)銀行資金運營管理存在的問題

(一)資金營運渠道多元化程度低

目前的商業(yè)銀行在資金運營渠道上，存在單一的問題。資金來源主要是回購金融資產(chǎn)的售出，這種單一的運營模式會在一定程度上增加資金運營的風(fēng)險。商業(yè)銀行的資金運營渠道單一的主要原因在于資質(zhì)不齊全、監(jiān)管評級低等，很多業(yè)務(wù)不能正常開展。

(二)資金運營管理效率不高

商業(yè)銀行資金運營管理上忽視了對現(xiàn)代信息技術(shù)的利用，導(dǎo)致管理效率較低。主要體現(xiàn)在授信準入、頭寸管理等方面，較低的管理效率限制了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶來了錯誤登記等問題。同時在相關(guān)業(yè)務(wù)的審批上也存在審批流程繁瑣等問題，導(dǎo)致銀行錯失交易機會。

(三)資金運營效益核算不合理

核算不科學(xué)主要體現(xiàn)在兩個方面。首先是在定價上，目前有些商業(yè)銀行在進行資金業(yè)務(wù)定價時，往往是根據(jù)自身的經(jīng)驗進行定價，這極有可能導(dǎo)致銀行收益受損。其次是資金成本核算上，核算的過程中僅僅計入了銀行存款、人工成本等并不全面。

(四)專業(yè)人才缺乏且人才隊伍不穩(wěn)定

人才的專業(yè)性是商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。但是從目前的實際情況來看，有些商業(yè)銀行中專業(yè)人才較為缺乏，很多人對于專業(yè)的資金管理沒有深入的了解，在實際工作中會出現(xiàn)心有余而力不足的情況。

三、新時期下商業(yè)銀行資金運營管理對策

(一)建立健全資金運營管理體系

當今時代社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融模式不斷創(chuàng)新。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類愈發(fā)豐富，各種新產(chǎn)品應(yīng)運而生，市場競爭越來越激烈。此時商業(yè)銀行沿用傳統(tǒng)的理念和管理方法，難以促進銀行的高質(zhì)量發(fā)展?；诖?，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)高效的資金運營管理，就應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念，將現(xiàn)代化思想融入到資金管理體系的構(gòu)建上，可以從以下幾方面完善管理體系。

其一，借鑒國內(nèi)大型商業(yè)銀行的經(jīng)驗。首先可以向優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。對于相關(guān)的大型股份制銀行而言，他們的現(xiàn)行資金管理模式為全額資金管理，而小型商業(yè)銀行仍然以統(tǒng)收統(tǒng)支管理為主。因此相關(guān)的商業(yè)銀行應(yīng)該進行管理模式的轉(zhuǎn)變，在進行資金管理的過程中，應(yīng)該全額集中收入資金，然后結(jié)合實際進行統(tǒng)一調(diào)配，針對不同的業(yè)務(wù)選擇不同的計價方式，將收和支進行分開管理，以此來提高分支機構(gòu)資金管理的積極性。通過這種方式可以促使總行獲得規(guī)模效益，讓資金運營管理的價值得以充分發(fā)揮。其次應(yīng)該結(jié)合自身特點，對大型商業(yè)銀行資金運營管理經(jīng)驗進行合理的借鑒，構(gòu)建能夠促進自身發(fā)展的運營管理機制，結(jié)合市場實際以及國家政策法規(guī)，確定商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。將不同來源的資金集中到商業(yè)銀行總行，總行根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)類型，為各分支機構(gòu)提供相應(yīng)的資金價值。此外，對于分支機構(gòu)的資金使用需求，總行應(yīng)該深入分析可能存在的風(fēng)險，在能夠有效控制風(fēng)險的情況下，再進行資金的調(diào)配。

其二，注重業(yè)務(wù)流程的精簡性。在相關(guān)業(yè)務(wù)流程上，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步的放低風(fēng)險業(yè)務(wù)權(quán)限，對于低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，可以進行流程上的簡化。例如，江浙地區(qū)的一些商業(yè)銀行就在國家的政策性金融債等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上簡化了流程，這實現(xiàn)了交易對手的拓展，同時也在很大程度上促進了業(yè)務(wù)辦理效率的提升，起到了良好的資金管理效果。與此同時，其還在分級授權(quán)和逐級審批制度上進行了下放調(diào)整，將低風(fēng)險業(yè)務(wù)的審批等交由金融市場部進行處理，進一步推動了申請和審批的簡化，有效地增加了交易的機會，同時推進了交易的高效進行。

(二)強化對資金運營渠道的拓寬

商業(yè)銀行中匯聚了大量資金，通過對資金的有效運營給自身帶來經(jīng)濟利益。但是必須要認識到資金在運營過程中是存在一定的風(fēng)險的，因此商業(yè)銀行應(yīng)該通過拓寬資金運營渠道的方式，進行風(fēng)險的分散，同時也可以提高自身的知名度，給銀行帶來更多的利益。

其一，商業(yè)銀行應(yīng)該注重自身資產(chǎn)質(zhì)量的提高。對于不良貸款，應(yīng)該結(jié)合實際想辦法進行盤活，從而將其有效的消化。商業(yè)銀行應(yīng)該認識到監(jiān)管指標的重要性，努力獲得二級監(jiān)管評級。在能夠有效控制風(fēng)險的情況下，開辦高質(zhì)量的投資業(yè)務(wù)。個別商業(yè)銀行由于多項監(jiān)管指標沒有達到相關(guān)要求，導(dǎo)致監(jiān)管評級下降，使得銀行中的很多業(yè)務(wù)被強制停止?；诖?，相關(guān)的商業(yè)銀行能夠從該案例中認識到監(jiān)管評級的重要作用，在資金的經(jīng)營管理中不斷優(yōu)化監(jiān)管指標，在保證三級監(jiān)管評級水平上，不斷朝著二級監(jiān)管評級努力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強和上級部門的交流溝通，爭取能夠獲得更多類型業(yè)務(wù)的辦理資質(zhì)，在符合國家法律和政策的情況下，盡可能地增加業(yè)務(wù)的類型，以此來實現(xiàn)資金運營渠道的拓寬，促使資金運營的風(fēng)險能夠得到有效的分散。

其二，商業(yè)銀行應(yīng)該注重同業(yè)資源的開發(fā)。首先，應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢，對現(xiàn)有省內(nèi)的客戶進行維護，積極的與客戶進行溝通，深入了解他們的需求，從其需求入手增進合作，以此來增加客戶的黏性，防止客戶流失，影響到商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)該注重和省外機構(gòu)的合作，以此來實現(xiàn)新客戶的拓展，避免同業(yè)業(yè)務(wù)的局限性。簡單來說就是要在省內(nèi)和省外雙管齊下，既要能夠維護住老客戶，還要能夠拓展出新的客戶。

(三)構(gòu)建完善的資金運營管理信息系統(tǒng)

信息技術(shù)的飛速發(fā)展，給社會各個領(lǐng)域帶來了積極的影響，促進了各行各業(yè)的工作效率的提升。因此商業(yè)銀行也應(yīng)該重視信息技術(shù)在資金運營管理上的應(yīng)用，可以通過構(gòu)建完善的資金運營管理信息系統(tǒng)，將以往的人工工作交給信息化系統(tǒng)，不僅可以減少相關(guān)工作人員的工作量，同時也降低相關(guān)工作的失誤率。

其一，實現(xiàn)電子化管理。在商業(yè)銀行的資金管理中，授信準入管理具有至關(guān)重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該在信息化系統(tǒng)增加授信準入管理功能，實現(xiàn)電子化的授信準入管理。通過這種方式可以充分的了解交易對手的信用情況，能夠進行實時監(jiān)控，可以有效防止出現(xiàn)辦理超出授信額度業(yè)務(wù)的情況。同時將授信準入加入到信息化系統(tǒng)后，能夠?qū)⑾鄳?yīng)的授信額度的使用、變化等進行記錄和保存，可以實現(xiàn)對交易對手授信情況的有效追蹤。

其二，實現(xiàn)自動化管理。商業(yè)銀行中涉及到了各種不同的系統(tǒng)，包括相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)等等。商業(yè)銀行應(yīng)該注重不同系統(tǒng)間的連接，以此來實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)的共享。相關(guān)的管理人員可以根據(jù)工作需要實時進行相關(guān)資金、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的提取，及時了解相關(guān)業(yè)務(wù)的進行情況，避免出現(xiàn)資金閑置或者透支的情況。此外，在風(fēng)險管理方面應(yīng)該利用信息技術(shù)實現(xiàn)自動化和電子化。商業(yè)銀行的相關(guān)管理人員可以將監(jiān)管規(guī)定等錄入到信息化系統(tǒng)中，同時設(shè)置風(fēng)險防控的條件，如余額限制、單筆投資規(guī)模限制等等。通過這種方式可以在一定程度上避免不合規(guī)業(yè)務(wù)等情況的發(fā)生。建立電子化、自動化風(fēng)險管理，還能夠顯著地提高監(jiān)管人員的工作質(zhì)量和效率。相關(guān)的監(jiān)管人員只需要通過對系統(tǒng)中相關(guān)信息進行查詢和追蹤，就可以實現(xiàn)高效監(jiān)督。

(四)加強資金運營管理專業(yè)人才團隊建設(shè)

人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行資金的高效運營和管理離不開人才的支持。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該注重建設(shè)高質(zhì)量人才隊伍。

其一，完善人才引進措施?？梢越梃b其他優(yōu)秀商業(yè)銀行高質(zhì)量人才引進的經(jīng)驗，建立健全人才引進機制。豐富人才招聘渠道，不僅要在相關(guān)招聘軟件上發(fā)布招聘信息，還應(yīng)該在目前較為熱門的新媒體平臺中進行人才招聘，此外還可以與相關(guān)的獵頭公司進行合作，讓其為銀行挖掘高質(zhì)量人才。需要注意的是，商業(yè)銀行不僅僅要引進人才，還應(yīng)該能夠留得住人才。這就需要商業(yè)銀行能夠結(jié)合自身發(fā)展實際，合理地提高薪資待遇，同時為單位中的人才提供公平、明晰的晉升機制，為其提供發(fā)展的空間，促使人才引得進、留得下。

其二，優(yōu)化人才培養(yǎng)長效機制。新時代知識和技術(shù)的發(fā)展日新月異，國家也在不斷的出臺各種政策法規(guī)。在這的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該定期對人才進行培訓(xùn)，讓他們能夠具備現(xiàn)代化的資金運營管理理念，可以利用現(xiàn)代化的方法提高相關(guān)工作的質(zhì)量和效率。此外，對于人才考取相關(guān)證書，商業(yè)銀行應(yīng)該給予鼓勵和支持。同時還應(yīng)該為人才提供交流學(xué)習(xí)和自主學(xué)習(xí)的機會，促使相關(guān)人才的經(jīng)驗不斷得到豐富。在自主學(xué)習(xí)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該為人才提供充分的學(xué)習(xí)資源，可以讓他們根據(jù)相關(guān)課題進行集中探討，撰寫相關(guān)的學(xué)術(shù)論文，互相交流學(xué)習(xí)，不斷提升。