保險受益人選擇有講究

王力

在保險合同中，能領(lǐng)到賠款的人被稱為受益人，又叫做保險金受領(lǐng)人。在不同的保險產(chǎn)品中，受益人各不相同。因此，弄清楚誰是保險受益人，可以更好地幫助我們了解保險的作用。

買保險的時候，大多數(shù)人都會對“要繳多少錢、能領(lǐng)多少錢”格外重視，事無巨細(xì)地問清楚每一個環(huán)節(jié)，但往往卻忽略了一個細(xì)小卻重要的細(xì)節(jié)——“誰能領(lǐng)到這些錢”？

保險合同里的“三類人”

在購買保險前，我們必須弄清楚保險合同中的“三類人”——投保人、被保險人、受益人。投保人指的是保險合同持有人，誰付錢買了保險誰就持有這份保險合同;被保險人就是保險合同所保障的人，在被保險人發(fā)生了合同約定的情況，如生病、意外、身故、住院時，保險公司就會進(jìn)行理賠;而受益人比較特殊，是指在被保險人身故后，能領(lǐng)取保險金的人。簡而言之，投保人負(fù)責(zé)付錢，被保險人享受保障權(quán)益，受益人是最后能從保險公司拿到錢的人。

在不同的情況下，這“三類人”有可能是同一人，也有可能是不同的人。比如，我們?yōu)樽约和侗Ａ艘环葆t(yī)療險，在我們生病住院后，便可獲得保險公司的相關(guān)理賠。在這種情況下，投保人、被保險人和受益人都是同一個，即我們自己。若我們?yōu)楦改纲徺I了醫(yī)療險，那么投保人是我們，父母則是被保險人和受益人。這一情況下的受益人通常被稱為生存受益人，特點(diǎn)就是受益人和被保險人是同一人，不需要專門指定，而且是在被保險人生存的前提下賠付。這類情況中最典型的產(chǎn)品就是醫(yī)療險。

和生存受益人相對的是身故受益人，他們只有在被保險人離世后才能向保險公司申請理賠，也就是說，身故受益人和被保險人往往不是同一人。通常而言，購買含有身故責(zé)任的保險，例如壽險和意外險，就需要認(rèn)真考慮如何填寫受益人。

身故受益人分兩類

目前，市場上絕大多數(shù)的保險都含有身故責(zé)任，常見的有意外險、壽險、重疾險、年金險。所以，每一個想要買保險的人都應(yīng)該提前考慮好如何安排自己保單的身故受益人，而身故受益人主要分兩種：法定受益人和指定受益人。

法定受益人，指的是保險公司在被保險人身故后按照《中華人民共和國民法典》規(guī)定的繼承順序分配保險賠款金，也就是說，這份保險金被看作被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。

民法典第六編第二章法定繼承中明確，繼承權(quán)男女平等，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序是配偶、子女、父母;第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承;沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。其中所稱子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女;所稱父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母;所稱兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。在購買保險時，如沒有特別說明，保險公司都會默認(rèn)身故受益人為法定受益人。

在保險合同為法定受益人的情況下，會有什么問題產(chǎn)生？舉一個常見的例子，A先生為自己購買了一份保額為100萬元的定期壽險，他購買這份壽險的目的是希望在自己發(fā)生不幸時，有一筆錢能幫助妻子償還房貸，確保孩子和妻子有穩(wěn)定住所。而法定受益人的規(guī)定是，同一順位的繼承人平分身故賠償金，即A先生的妻子、孩子和父母各得25萬元。在這種情況下，這種保險金的分配方式難免引發(fā)矛盾，導(dǎo)致親情的撕裂。

而指定受益人就可以指定某一個或某幾個人作為最終的受益人。此外，《中華人民共和國保險法》規(guī)定，受益人為多人的，可以確定受益順序和受益份額;如果沒有明確受益份額的，受益人按照相等份額領(lǐng)取身故保險金。

在上述情況中，A先生若想避免妻子和父母在自己身后產(chǎn)生矛盾，可以指定妻子為受益人，收益比例為100%;又或者是指定妻子和父母同為受益人，其中妻子收益比例為80%，而父母各為10%。同時，他還可以指定受益順序，比如妻子是第一順位，比例為100%;父母為第二順位，各為50%。如果A先生身故時，妻子還健在，那么這筆賠款由妻子全額領(lǐng)取;如果A先生和妻子同時遭遇意外，則由其父母按比例領(lǐng)取。

指定受益人的指定方式十分靈活，可以由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人也可以按照被保險人的意志進(jìn)行安排，只不過需要被保險人用心琢磨、權(quán)衡。不過，除了可以減少糾紛外，指定受益人還有一個優(yōu)勢——申請理賠更便捷，只需要提交與保險責(zé)任相關(guān)資料以及受益人本人的身份證明、銀行卡號即可。

受益人可以更改

在購買保險時，投保人或被保險人想要指定受益人也非常簡單，若是線下投保，可以將指定的受益人姓名、受益人身份證號碼、受益人與被保險人的關(guān)系和受益份額告知保險銷售人員即可。在收到保險合同后，你還需要自己留心確認(rèn)指定受益人信息是否填寫正確。

若是在線上投?；蚴侵巴侗]有特別說明，受益人被默認(rèn)為法定受益人，被保險人可在保單生效后，聯(lián)系保險公司客服申請修改，但需要獲得相關(guān)保險人的同意，并形成書面文件。

而投保人想變更指定受益人，需獲得被保險人的書面同意，同時還需提交保險合同變更申請書、投保人和被保險人身份證、新受益人信息資料、被保險人與受益人的關(guān)系證明文件等資料。建議有此想法的投保人，先通過保險公司的電話、微信公眾號等方式聯(lián)系客服，咨詢具體的操作方法，準(zhǔn)備申請材料。