家庭長(zhǎng)輩篇 及時(shí)為老人配置保險(xiǎn)

王力

從某種程度而言，給老人規(guī)劃保險(xiǎn)其實(shí)是在幫助子女減輕壓力，雖然配置過(guò)程中的障礙不少，但一旦和老人達(dá)成共識(shí)，我們要做的就是盡快行動(dòng)，畢竟年紀(jì)越大，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品就越少。

相比起孩子，給老人配置保險(xiǎn)的難度要大很多。這一難度體現(xiàn)在兩個(gè)方面：和父母達(dá)成共識(shí)，以及買到合適的保險(xiǎn)。

當(dāng)代“頂梁柱”的父母一輩人，絕大多數(shù)都不相信保險(xiǎn)，讓他們同意買保健品要比讓他們同意為自己買保險(xiǎn)容易太多。老人們堅(jiān)信子女給他們買保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢，其原因除了不信任外，還有可能是因?yàn)樗麄円呀?jīng)買過(guò)保險(xiǎn)了。

還有的老人會(huì)在親戚朋友、理財(cái)經(jīng)理的勸說(shuō)下，有意無(wú)意地購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)。如果遇到這樣的情況，子女需要確認(rèn)父母買的保險(xiǎn)是什么類型的保險(xiǎn)，如果是不帶有保障功能的理財(cái)型保險(xiǎn)，那么依舊需要給父母配置保障型保險(xiǎn)。

在給老人配置保險(xiǎn)前，子女應(yīng)盡可能和父母溝通，說(shuō)服父母同意，最好不要“先斬后奏”，因?yàn)槔先嗽谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)有較多的限制條件，且健康告知的要求更高。如果能獲得父母的同意，子女可以更全面地了解父母的健康情況、保險(xiǎn)配置情況，以避免出現(xiàn)投保障礙。更為重要的一點(diǎn)是，一旦大家達(dá)成共識(shí)，子女需要盡快投保，因?yàn)槔先四昙o(jì)越大，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品就越少。

老人的保險(xiǎn)標(biāo)配

在面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況方面，老人和孩子類似，主要是疾病和醫(yī)療所帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力。同時(shí)，由于年齡限制和健康要求，老人要購(gòu)買性價(jià)比合適的重疾險(xiǎn)會(huì)很困難。對(duì)此，可以通過(guò)配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁老人們的風(fēng)險(xiǎn)。

1.意外險(xiǎn)

“頂梁柱”的父母?jìng)兇蠖嗵幱诳焱诵莼蛞呀?jīng)退休的狀態(tài)，他們不再承擔(dān)償還房貸、撫養(yǎng)子女的重?fù)?dān)，因此那些側(cè)重身故保額的保險(xiǎn)不是子女重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，而意外險(xiǎn)是給父母配置保險(xiǎn)時(shí)的首選。因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，身體機(jī)能的下降讓他們處于意外多發(fā)的境況之中，跌倒滑倒在所難免。

老人能購(gòu)買的意外險(xiǎn)，保額大多為5萬(wàn)～30萬(wàn)元，不如年輕人的高。因此，子女更應(yīng)該關(guān)注意外險(xiǎn)中意外醫(yī)療的保障內(nèi)容，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額高的、不限社保的、無(wú)需健康告知、住院與不住院皆可報(bào)銷的產(chǎn)品。另外，適合老人的意外險(xiǎn)并不是說(shuō)完全沒(méi)有限制，我們?cè)谕侗Ｇ叭孕枳屑?xì)了解條款。

2.醫(yī)療險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，父母的疾病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶給子女們較多的負(fù)擔(dān)，配置醫(yī)療保險(xiǎn)非常重要。和給孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)的思路一致，在給父母購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)前，先確認(rèn)父母是否已辦理了居民醫(yī)?；颉靶罗r(nóng)合”這一類由政府提供的福利保險(xiǎn)，如果還沒(méi)有就應(yīng)該盡快辦理;其次才考慮購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡上限為65歲，但真的到60歲以上投保的話，健康告知的要求相當(dāng)苛刻。所以，一旦有了給父母購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的計(jì)劃，一定要盡早行動(dòng)，以免看中的保險(xiǎn)因?yàn)槌g或是健康告知不過(guò)關(guān)而無(wú)法投保。

如果父母能夠投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先考慮的產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是續(xù)保條件，醫(yī)療險(xiǎn)多為一年短期產(chǎn)品，對(duì)于年紀(jì)越大越難買到保險(xiǎn)的老年人來(lái)說(shuō)，能保證續(xù)保非常重要，有的保險(xiǎn)可以保證20年續(xù)保，這就意味著一旦投保成功，即可享受20年的長(zhǎng)期保障;二是對(duì)于醫(yī)保外藥品的報(bào)銷情況;三是增值服務(wù)，綠色通道、醫(yī)療墊付、視頻問(wèn)診等服務(wù)可以有效減輕老年人看病負(fù)擔(dān)。

如果父母年紀(jì)過(guò)大或是身體狀況不理想，那么子女還應(yīng)該考慮為他們配置“滬惠保”一類的由政府牽頭的福利保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)門檻低、覆蓋廣，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無(wú)需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保，而且價(jià)格普惠。

3.防癌險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)性價(jià)比卻不高，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)和年齡直接掛鉤，年紀(jì)越大、保費(fèi)越貴，而且保額不高。尤其是65歲之后的老年人，即使他們有購(gòu)買重疾險(xiǎn)的想法，但保險(xiǎn)公司卻并不愿意賣。另外，因?yàn)楸Ｕ系姆秶?，重疾險(xiǎn)的健康告知要求也很高，一個(gè)高血壓就有可能讓父母與重疾險(xiǎn)無(wú)緣。

因此，重疾險(xiǎn)并不被看作老年人必備的保險(xiǎn)。對(duì)于有意愿轉(zhuǎn)嫁父母重疾風(fēng)險(xiǎn)的子女，建議考慮防癌險(xiǎn)。它和重疾險(xiǎn)的差別在于，前者的保障范圍縮小了，即重疾險(xiǎn)的保障一般涵蓋110種疾病，防癌險(xiǎn)僅保留惡性腫瘤這一項(xiàng)保障。然而在給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大壓力的重疾中，惡性腫瘤一類的疾病往往占了70%。同時(shí)，防癌險(xiǎn)降低了健康告知的門檻，高血壓、糖尿病患者也可投保。

適合老人的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

意外險(xiǎn)|護(hù)身福中老年意外險(xiǎn)

該產(chǎn)品投保年齡的上限為80歲，且意外醫(yī)療保額最高可選10萬(wàn)元，報(bào)銷范圍不限社保。美中不足的是健康告知要求，設(shè)有免賠額100元且報(bào)銷比例為90%，但勝在性價(jià)比不錯(cuò)。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)|e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂（20年期）

該產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是20年保證續(xù)保，可為老年人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障，除了提供一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、質(zhì)子重離子、重疾關(guān)愛金保障外，還增加了特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。