科技日新月異的品牌迭代

貨幣是商品和勞務(wù)交易的重要媒介，紙幣是貨幣歷經(jīng)滄桑演變后人類的共同選擇，隨后線下支付方式不斷演變，從紙幣到通過鋪設(shè)公共終端完成交易，再到數(shù)字技術(shù)加速創(chuàng)新并日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域全過程，這對(duì)包括貨幣在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生了深刻影響。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，人們對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強(qiáng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為撬動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿χ?，線上支付和移動(dòng)支付在上世紀(jì)九十年代后期開始發(fā)展。2004年，阿里巴巴集團(tuán)成立支付寶，2013年超越PayPal成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)；同年騰訊推出微信支付；隨后，銀聯(lián)推出的云閃付、京東支付、QQ錢包、花唄等線上支付方式已經(jīng)成為人們生活的必需技能，也表明“無現(xiàn)金支付”已成為社會(huì)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

提到終端支付，這里不得不提拉卡拉。

早在2013年3月，本刊采訪報(bào)道了拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然，作為中國最大的線下支付公司，拉卡拉從2004年國家出臺(tái)的金融政策中敏銳地嗅到了商機(jī)，正如當(dāng)年孫陶然所言：“當(dāng)時(shí)銀行開始大量發(fā)放信用卡，每到還款日銀行都會(huì)排大長隊(duì)，水電煤氣的繳費(fèi)也一樣，需要到銀行柜臺(tái)辦理，耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。另外電子支付流程非常復(fù)雜，需要反復(fù)輸入賬號(hào)密碼驗(yàn)證碼，還需要開通網(wǎng)銀。為了解決這些問題和需求，我們從2006年開始在全國的便利店、超市鋪設(shè)公共終端，通過這臺(tái)公共終端為大家解決信用卡還款、電話充值、水電煤氣費(fèi)繳納、轉(zhuǎn)賬匯款等問題，一方面節(jié)省了大家去銀行排隊(duì)的時(shí)間，另一方面也緩解了銀行的壓力，我們把這條業(yè)務(wù)線叫做便民金融”。

拉卡拉從2005年成立伊始，一直在做積累和投入，一方面是鋪設(shè)終端設(shè)備和維護(hù)的投入，一方面需要去與便利店和商戶溝通，拉卡拉的發(fā)展理念是一步一步接近用戶，為用戶帶去簡單、方便的服務(wù)，到2013年，7年的時(shí)間里，公司已經(jīng)發(fā)展到4條業(yè)務(wù)線：便民金融、商戶收單、個(gè)人支付和用戶經(jīng)營，客戶也遍布300多個(gè)城市、75000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

隨著市場和用戶需求的變化，本刊通過采訪了解到，拉卡拉增加了商戶收單業(yè)務(wù)，主要為小微商戶提供二合一POS，既能通過POS收款，同時(shí)也可以在這臺(tái)機(jī)器上做拉卡拉的便民業(yè)務(wù)，一年時(shí)間就發(fā)展到了10萬商戶。然后是個(gè)人用戶，2010年拉卡拉推出了家庭mini刷卡機(jī)、刷卡電話，通過這些設(shè)備在家里就能完成拉卡拉公共終端的各項(xiàng)服務(wù)，之后又有了連接電腦的超級(jí)盾。

十八大后，中國經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型期，單純靠規(guī)模和投資驅(qū)動(dòng)，企業(yè)的發(fā)展空間就會(huì)越來越小，第三方支付企業(yè)的誕生就是在這樣環(huán)境中的一次創(chuàng)新。在銀行已有的服務(wù)體系之上，政府通過允許一部分非銀行機(jī)構(gòu)從事金融服務(wù)，充分發(fā)揮這些機(jī)構(gòu)靈活多樣的特點(diǎn)，更多地把IT科技和金融服務(wù)結(jié)合在了一起，在推動(dòng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“隨著智能手機(jī)的發(fā)展和普及，2012年5月拉卡拉推出了手機(jī)刷卡器，把它通過音頻插孔與手機(jī)連接，登錄到拉卡拉的客戶端就可以享受信用卡還款、查詢、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)購支付等等一系列的支付服務(wù)，2012年年底拉卡拉還增添了電影票、彩票這樣的生活化業(yè)務(wù)。這個(gè)產(chǎn)品在全球的支付行業(yè)都屬于首創(chuàng)?！?/p>

拉卡拉一直希望能夠通過金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，幫助二、三線城市和城鄉(xiāng)結(jié)合部解決關(guān)系民生的金融問題。

誰也沒想到，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，使用現(xiàn)金的場景越來越少。當(dāng)今，移動(dòng)支付大行其道，在各個(gè)場景都能使用到，從交水、電、煤氣費(fèi)用，到線下購物、吃飯、坐車、住酒店等等，不用帶錢包，不用帶現(xiàn)金，都可通過一部手機(jī)解決問題。

當(dāng)然，事物都有兩面性。第三方移動(dòng)支付雖然有很大的創(chuàng)新，給人們的生活也帶來了很大的便利，但是在個(gè)人信息安全上存在缺陷，因此，為了確保數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下高效地滿足公眾對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推國家、區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系應(yīng)運(yùn)而生。

本刊在2021年開始關(guān)注數(shù)字貨幣，先后在《科技創(chuàng)新與品牌》雜志、官網(wǎng)“創(chuàng)新品牌網(wǎng)”、微信公眾號(hào)“科技創(chuàng)新與品牌”上刊發(fā)相關(guān)報(bào)道。

在2022年3月《科技創(chuàng)新與品牌》兩會(huì)?？希稊?shù)字人民幣有望“觸手可及”》一文提到：“事實(shí)上，數(shù)字人民幣是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性金融創(chuàng)新，具有‘金融普惠’的特性，因此各地對(duì)于數(shù)字人民幣應(yīng)用的態(tài)度較為積極。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年6月至今，全國已有10多個(gè)省市在‘十四五’規(guī)劃中提到‘?dāng)?shù)字人民幣’。其中，上海、深圳、蘇州、西安、海南、成都這些已加入試點(diǎn)地區(qū)的省市，側(cè)重于推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)，探索創(chuàng)新應(yīng)用，拓展應(yīng)用場景，完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系。浙江、天津、福州、重慶、河南等省市則是爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)和企業(yè)參與數(shù)字人民幣生態(tài)”。

發(fā)展到目前，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)，許多人對(duì)數(shù)字人民幣已經(jīng)不再陌生，不少人都曾有過數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)，感受過無需綁定銀行卡與掃碼，“碰一碰”就可以直接支付的方便，數(shù)字人民幣正在漸漸深入到居民的日常生活中。在餐飲、文旅、住宿、購物、教育、交通、醫(yī)療等線上線下的各種場景中，居民即便是足不出戶，也可以享受到數(shù)字人民幣帶來的種種便利。

而數(shù)字人民幣的不斷推進(jìn)，也進(jìn)一步打開了拉卡拉等支付機(jī)構(gòu)的成長空間。拉卡拉相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“公司在數(shù)字人民幣上的投入和運(yùn)用推廣幫助公司進(jìn)入了眾多此前公司未覆蓋到的大中型商戶，包括物美多點(diǎn)、百聯(lián)集團(tuán)、見福便利、圓明園景區(qū)、華熙商圈等，雖然數(shù)字人民幣受理尚未開始收費(fèi)，但公司籍此進(jìn)入的商戶已經(jīng)為公司帶來傳統(tǒng)掃碼、刷卡等支付方式的收益?！?020年作為首批與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議機(jī)構(gòu)之一，拉卡拉真正進(jìn)入數(shù)字人民幣核心試驗(yàn)領(lǐng)域。公司2021年年報(bào)披露，全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入65.96億元，同比增長19%；歸屬上市公司股東的凈利潤10.83億元，同比增長16%，連續(xù)7年歸母凈利潤增速超過15%，基本每股收益1.38元，同比增長19%。同時(shí)，在探索數(shù)字人民幣場景落地方面實(shí)現(xiàn)了多個(gè)全國首例，如與工商銀行、中國銀行開展了第一批數(shù)字人民幣代發(fā)工資和代發(fā)福利，與現(xiàn)代保險(xiǎn)合作簽發(fā)了北京市首張數(shù)字人民幣保單。此外公司還深度參與了北京冬奧會(huì)支付環(huán)境建設(shè)。

習(xí)近平總書記在中共中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)“要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加、倍增作用”。數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新是以新一代信息技術(shù)為核心載體，以技術(shù)體系變革與技術(shù)融合為主要?jiǎng)恿?，以產(chǎn)業(yè)主體創(chuàng)新戰(zhàn)略為引導(dǎo)，以網(wǎng)絡(luò)化和去中心化為創(chuàng)新趨勢，并最終促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和智能化程度提升的技術(shù)創(chuàng)新過程。接下來，本刊會(huì)持續(xù)關(guān)注并報(bào)道。