保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施的政策路徑研究

姚 穎，劉曉玲，韓朝媛，宋 濤

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210095)

0 引言

隨著全球氣候變化帶來(lái)的重大挑戰(zhàn)，綠色發(fā)展成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)注的焦點(diǎn)。2020年，習(xí)近平主席于第75屆聯(lián)合國(guó)大會(huì)首次提出了“碳達(dá)峰、 碳中和”目標(biāo)；2021年，以“碳達(dá)峰、 碳中和”為核心的“雙碳”愿景首次寫入政府工作報(bào)告。各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)為積極促進(jìn)相關(guān)碳排放主體盡快達(dá)成“雙碳”目標(biāo)，著力推出了一系列相關(guān)的金融政策，推動(dòng)金融工具在降碳減排領(lǐng)域的運(yùn)用。

作為金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)在加快助推“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施方面發(fā)揮著獨(dú)特且不可替代的重要作用。保險(xiǎn)業(yè)不僅可以在“雙碳”目標(biāo)實(shí)施過程中分散風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)乃至全社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展以及綠色轉(zhuǎn)型，而且還可以通過保險(xiǎn)機(jī)制帶動(dòng)更多更廣泛的主體參與、整合更豐富的資源，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。從負(fù)債端來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)為“雙碳”目標(biāo)提供多種保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)；從資產(chǎn)端來(lái)看，大量險(xiǎn)資可投入綠色產(chǎn)業(yè)。但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“雙碳”目標(biāo)實(shí)施過程中的應(yīng)用仍處于起步階段，難以完全發(fā)揮其對(duì)“雙碳”戰(zhàn)略的支持作用。

基于上述背景，本文將研究保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施的政策路徑。首先，整理保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)的相關(guān)理論及相關(guān)文獻(xiàn)研究；其次，分析目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)發(fā)展的舉措及存在的問題；再次，結(jié)合國(guó)外做法吸收學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)支持碳減排的成功經(jīng)驗(yàn)；最后，總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施的基本方向、重點(diǎn)領(lǐng)域和政策路徑。

1 文獻(xiàn)分析

國(guó)內(nèi)外已有的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)的相關(guān)研究主要聚焦于以下3個(gè)方面。

(1)對(duì)利用保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)過程中風(fēng)險(xiǎn)的分析。朱信凱等[1]認(rèn)為在實(shí)現(xiàn)“雙碳”過程中需面對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)等一系列風(fēng)險(xiǎn)，意味著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)助力“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。夏詩(shī)園等[2]研究發(fā)現(xiàn)隨著我國(guó)綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)不斷完善、產(chǎn)品種類持續(xù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)在防范氣候變化風(fēng)險(xiǎn)、減少經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)的負(fù)面沖擊等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

(2)對(duì)綠色保險(xiǎn)支持“雙碳”目標(biāo)的分析。針對(duì)狹義綠色保險(xiǎn)，即環(huán)境責(zé)任保護(hù)險(xiǎn)，國(guó)外學(xué)者研究較早且較為詳細(xì)。Katzman[3]認(rèn)為環(huán)責(zé)險(xiǎn)可以對(duì)環(huán)境污染進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并專門以法律的形式強(qiáng)制企業(yè)投保，以此來(lái)保護(hù)受害者的權(quán)益。此外，F(xiàn)eng等[4]提出我國(guó)在發(fā)展綠色試點(diǎn)工作時(shí)已取得顯著成績(jī),但法律保障、保險(xiǎn)范圍、環(huán)保意識(shí)還有待提高。時(shí)希杰等[5]通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)市場(chǎng)上與碳減排相關(guān)的綠色保險(xiǎn)呈現(xiàn)出新老共存、新產(chǎn)品起勢(shì)明顯的特點(diǎn)。

(3)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資堅(jiān)持ESG(環(huán)境、社會(huì)和公司治理)理念的分析。段國(guó)圣等[6]研究發(fā)現(xiàn)碳中和背景下的新能源產(chǎn)業(yè)為保險(xiǎn)資金股權(quán)投資提供了新的機(jī)遇。楊盼等[7]認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行ESG理念，有利于鼓勵(lì)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能以及險(xiǎn)資的綠色投資方面就保險(xiǎn)業(yè)對(duì)碳減排的支持做研究。國(guó)內(nèi)外早期對(duì)綠色保險(xiǎn)的研究大多集中于環(huán)責(zé)險(xiǎn)，隨著綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵與種類的豐富，研究范圍越來(lái)越廣，并積極探索綠色保險(xiǎn)對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的意義；也有相當(dāng)一部分學(xué)者針對(duì)險(xiǎn)資的綠色投資進(jìn)行了研究。因此本文將基于前人研究，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)以及符合我國(guó)國(guó)情的“雙碳”目標(biāo)，具體研究保險(xiǎn)業(yè)如何支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施。

2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)應(yīng)用的現(xiàn)狀及問題分析

2.1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)應(yīng)用的現(xiàn)狀

2.1.1 持續(xù)豐富綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布的《2020中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》表明,中國(guó)保險(xiǎn)公司2018—2020年已向整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造了價(jià)值45.03萬(wàn)億保額的綠色保險(xiǎn)服務(wù),并且進(jìn)行了533.77億元的賠付,為我國(guó)綠色發(fā)展提供了有力的保障。

由表1可知,我國(guó)綠色保險(xiǎn)從環(huán)境責(zé)任保護(hù)險(xiǎn)入手,有關(guān)綠色保險(xiǎn)的政策及法規(guī)最早出臺(tái)于2006年,國(guó)務(wù)院辦公廳、環(huán)?？偩帧⒅袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)以及有關(guān)機(jī)構(gòu)為建立國(guó)家綠色保險(xiǎn)發(fā)展體系制定了指導(dǎo)文件、監(jiān)督管理措施、政策計(jì)劃指南等;保險(xiǎn)公司、學(xué)會(huì)等專業(yè)自律機(jī)構(gòu)則重視綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的意義，倡導(dǎo)加強(qiáng)環(huán)保投入。從政策的發(fā)展歷程來(lái)看,無(wú)論是狹義(即環(huán)責(zé)險(xiǎn))還是廣義的綠色保險(xiǎn),其內(nèi)涵與保障范圍都在不斷擴(kuò)大。此外，銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門也不斷出臺(tái)政策完善綠色保險(xiǎn)試點(diǎn)以及規(guī)范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,為綠色保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的環(huán)境以及基礎(chǔ)。目前我國(guó)各類綠色保險(xiǎn)不僅能為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)防范風(fēng)險(xiǎn),還能推動(dòng)各經(jīng)濟(jì)體減少溫室氣體排放。

表1 綠色保險(xiǎn)政策發(fā)展歷程

2.1.2 加碼綠色產(chǎn)業(yè)投資

保險(xiǎn)資金自身特有的總量大、年限久、資金來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn),正和中國(guó)綠色產(chǎn)品發(fā)展生命周期相對(duì)較長(zhǎng)的特點(diǎn)相符,能夠很好地服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)截至2021年4月末,保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額大約為22.62萬(wàn)億元,數(shù)量巨大。

僅依靠政府資金無(wú)法滿足實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)需要的大量資金,需要引導(dǎo)和激勵(lì)更多金融力量、社會(huì)資本參與,保險(xiǎn)資金恰恰就占據(jù)非常重要的地位。一方面,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在逐漸減少對(duì)高碳排放量的棕色項(xiàng)目資產(chǎn)的投入份額;另一方面也是挖掘不同領(lǐng)域低碳發(fā)展中的投資機(jī)會(huì),潔凈燃料、環(huán)保節(jié)水、綠色運(yùn)輸、環(huán)保建設(shè)等成為主要探索領(lǐng)域。目前險(xiǎn)資在支持“雙碳”目標(biāo)方面已經(jīng)有了不少的行動(dòng)。2021年4月，中國(guó)太平旗下太平人壽委托太平資本投入中國(guó)國(guó)家核能發(fā)電控股有限公司非公開發(fā)行股票計(jì)劃；中國(guó)太保為下屬公司長(zhǎng)江養(yǎng)老推出的金色增盈六期服務(wù),是其首支ESG保險(xiǎn)資管品種。

2.1.3 踐行綠色保險(xiǎn)試驗(yàn)試點(diǎn)機(jī)制

目前，我國(guó)已在6個(gè)省9個(gè)地區(qū)重點(diǎn)推動(dòng)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè),旨在通過在試點(diǎn)地區(qū)探索可以推廣復(fù)制的經(jīng)驗(yàn),為推廣至全國(guó)實(shí)踐做準(zhǔn)備。在這些試點(diǎn)工作重點(diǎn)中都有推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展、吸引社會(huì)保險(xiǎn)資金開展綠色投入等工作內(nèi)容。還有部分試驗(yàn)區(qū)專門明確了對(duì)綠色保險(xiǎn)保費(fèi)的投入標(biāo)準(zhǔn),并幫助地方保險(xiǎn)公司嘗試建立綠色保險(xiǎn)組織、鼓勵(lì)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,成功嘗試并形成了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)“湖州管理模式”、安全責(zé)任險(xiǎn)“衢州模式”、生態(tài)環(huán)境綠色保險(xiǎn)“寧波模式”等諸多管理模式。

2.2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)應(yīng)用存在的問題分析

2.2.1 綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系尚未完善

由于在目前的綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)中開發(fā)供應(yīng)量和實(shí)際的需求量并不相符,因此出現(xiàn)了雙缺的問題。目前，中國(guó)34家中資保險(xiǎn)公司有綠色保險(xiǎn)意識(shí)的公司僅有11家,占比約為32%,而開展綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外商投資保險(xiǎn)公司也僅有2家。我國(guó)現(xiàn)有綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一,綠色保險(xiǎn)尚未形成完善的產(chǎn)品和服務(wù)體系,存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類少、投保人切實(shí)需求無(wú)法得到滿足的局面。此外,由于碳保險(xiǎn)體系還處于初步摸索階段, 創(chuàng)新實(shí)踐成果不明顯，我國(guó)相關(guān)內(nèi)容的系統(tǒng)性宣傳較為缺乏,良好的社會(huì)輿論環(huán)境尚未形成。

2.2.2 相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保率較低

(1)雖然綠色保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)有了一定的發(fā)展,但是企業(yè)投保相關(guān)產(chǎn)品的意愿仍然很低,主要有以下兩點(diǎn)原因:一是國(guó)家層面強(qiáng)制投保立法缺位,綠色保險(xiǎn)推廣缺乏強(qiáng)力法律支持；二是環(huán)境污染侵權(quán)責(zé)任追究執(zhí)法不嚴(yán),企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。(2)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)存在阻礙。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還缺乏統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償規(guī)范,嚴(yán)重限制了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定。愿投保情況下逆選擇問題突出、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨較高承保風(fēng)險(xiǎn)等原因都阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。因此,相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保率較低。

2.2.3 險(xiǎn)資綠色投資受阻

當(dāng)前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金對(duì)綠色產(chǎn)品投資的認(rèn)識(shí)與實(shí)施仍處在起步摸索階段。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面,由于保險(xiǎn)業(yè)缺乏對(duì)項(xiàng)目公司和項(xiàng)目環(huán)境水平的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),因此運(yùn)用險(xiǎn)資開展環(huán)保項(xiàng)目將相對(duì)保守。在鼓勵(lì)政策層面,綠色項(xiàng)目較強(qiáng)的外部條件和投保公司績(jī)效評(píng)價(jià)年度的收益績(jī)效指標(biāo)有所不同,而險(xiǎn)資的綠色項(xiàng)目沒有法律方面的政策,使得保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資管公司的激勵(lì)能力欠缺。而在綠色項(xiàng)目數(shù)據(jù)層面,相比其他國(guó)家,由于相關(guān)資料的缺失,尤其是沒有量化及可比性,使得數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)險(xiǎn)資綠色項(xiàng)目的參考性大大降低。

3 國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)支持碳減排的經(jīng)驗(yàn)分析

3.1 環(huán)責(zé)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯

國(guó)外綠色保險(xiǎn)主要以環(huán)責(zé)險(xiǎn)為特色,早期環(huán)責(zé)險(xiǎn)主要是由美國(guó)政府在20世紀(jì)70年代引入,目前已經(jīng)較為完善。國(guó)外環(huán)責(zé)險(xiǎn)主要包括強(qiáng)制保險(xiǎn)方式和“任意+強(qiáng)制”方式。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)體系的國(guó)家環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的法規(guī)比較完善且環(huán)保責(zé)任制度健全,如美國(guó)、意大利和瑞典。實(shí)行“任意+強(qiáng)制”模式的國(guó)家往往社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好,保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,人民保險(xiǎn)能力較強(qiáng),代表國(guó)家有英國(guó)、法國(guó)。

我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)除高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境行業(yè)外仍為任意保險(xiǎn)模式,但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是綠色保險(xiǎn)仍在起步發(fā)展階段,且企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng),這樣的情況不利于提高投保率。因此我國(guó)可以完善相關(guān)法律法規(guī),推行強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),利用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

3.2 險(xiǎn)資投資靈活

相比中國(guó),歐美各國(guó)因金融市場(chǎng)環(huán)境相對(duì)寬松、高風(fēng)險(xiǎn)投資偏好以及相對(duì)寬松的資金監(jiān)管限制,保險(xiǎn)業(yè)的主要融資途徑為股票和債券。這雖然使得歐美國(guó)家與我國(guó)相比可以為低碳減排發(fā)展提供價(jià)格更低的資金，但低碳轉(zhuǎn)型也使得資產(chǎn)的價(jià)格重估、股價(jià)縮水風(fēng)險(xiǎn)更高,保險(xiǎn)資金對(duì)氣候變化敏感性高,易受相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

因此,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)也要貫徹ESG投資理念,要以資金安全為前提,充分發(fā)揮資金使用的效率。

3.3 綠色創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富

除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外,國(guó)外保險(xiǎn)公司還開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、混動(dòng)車保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等的創(chuàng)新型保險(xiǎn)服務(wù),協(xié)同推動(dòng)碳減排。這些創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠促進(jìn)節(jié)能減排，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展。而專門針對(duì)碳金融領(lǐng)域的碳保險(xiǎn)[8],在國(guó)外也有了不少的發(fā)展。

全球各地都在積極發(fā)展碳保險(xiǎn),主要是針對(duì)碳排放權(quán)交易各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)展開產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如表2所示。碳保險(xiǎn)雖然在當(dāng)前全國(guó)及區(qū)域碳市場(chǎng)履約率仍然相對(duì)較高,但需求相對(duì)較弱,未來(lái)隨碳配額收緊,其重要性將逐漸體現(xiàn)。因此，我國(guó)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求,深化綠色低碳保險(xiǎn)運(yùn)用,豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)成為完善國(guó)家綠色低碳治理體系、推動(dòng)“雙碳”目標(biāo)實(shí)施的重要組成部分。

表2 碳保險(xiǎn)種類

4 保險(xiǎn)業(yè)支持“雙碳”目標(biāo)的政策路徑分析

4.1 推動(dòng)綠色保險(xiǎn)體系完善，促進(jìn)綠色低碳轉(zhuǎn)型

綠色保險(xiǎn)助力“雙碳”目標(biāo)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。(1)綠色保險(xiǎn)有助于風(fēng)險(xiǎn)管理并形成生態(tài)社會(huì)效益。綠色保險(xiǎn)促使投保公司在環(huán)境污染事件發(fā)生后獲取資金補(bǔ)償和環(huán)境恢復(fù)空間,此外綠色保險(xiǎn)還有助于某些行業(yè)將環(huán)境成本內(nèi)部化,從風(fēng)險(xiǎn)管理角度促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。(2)綠色保險(xiǎn)助推國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建。低風(fēng)險(xiǎn)往往表明公司技術(shù)創(chuàng)新過程的高度容錯(cuò)性,以此鼓勵(lì)公司持續(xù)開展技術(shù)創(chuàng)新。因此,根據(jù)傳導(dǎo)效應(yīng),綠色保險(xiǎn)有利于各產(chǎn)業(yè)整體的結(jié)構(gòu)升級(jí)以及綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建，并且綠色保險(xiǎn)比政府補(bǔ)貼激勵(lì)創(chuàng)新更有效降低了企業(yè)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，科技的創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型自然而然從根源上減少了碳排放。(3)綠色保險(xiǎn)也同樣推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,同時(shí)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型,也提高了保險(xiǎn)企業(yè)自身的環(huán)境責(zé)任意識(shí),減少對(duì)高污染企業(yè)的投資,做到自身經(jīng)營(yíng)低碳化,形成良性循環(huán)促進(jìn)碳減排。

4.2 助力防范綠色低碳發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，確保安全降碳

實(shí)現(xiàn)綠色低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo),進(jìn)行新舊能源結(jié)構(gòu)替代是必經(jīng)之路。我國(guó)傳統(tǒng)再生能源占比相當(dāng)大,再生能源出現(xiàn)問題帶來(lái)的危害會(huì)非常巨大。因此,在實(shí)現(xiàn)“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)的過程中,要管理好轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。(1)氣候條件異常的狀況下,潔凈能源更為脆弱，價(jià)格波動(dòng)更大,更易供給不足進(jìn)而導(dǎo)致能源危機(jī)。(2)新能源技術(shù)發(fā)展目前還未能實(shí)現(xiàn)重大突破,而隨著潔凈能源的實(shí)際應(yīng)用比提高,供需價(jià)格的波動(dòng)也將會(huì)逐步加劇,所帶來(lái)的挑戰(zhàn)也將遠(yuǎn)超預(yù)想。

保險(xiǎn)業(yè)利用氣候、巨災(zāi)保險(xiǎn)等可以防范低碳轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)氣候造成的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮著重要作用。氣溫、降水及發(fā)電方面的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，可以平抑由于氣候變化而對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)和清潔能源發(fā)電造成的影響,從而推進(jìn)能源格局的轉(zhuǎn)變。此外,保險(xiǎn)公司充分運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)助力其充分發(fā)揮功能,幫助保險(xiǎn)人開發(fā)出價(jià)格更加準(zhǔn)確、覆蓋區(qū)域更加廣闊的保險(xiǎn)產(chǎn)品,更有效地防范化解綠色低碳發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn),順利實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。

4.3 靈活運(yùn)用保險(xiǎn)資金，助力解決綠色低碳產(chǎn)業(yè)資本投入不足的問題

(1)保險(xiǎn)公司可以緩解綠色中小企業(yè)的有效抵押物缺失現(xiàn)象,將綠色低碳知識(shí)產(chǎn)權(quán)、綠色低碳技術(shù)設(shè)備等項(xiàng)目引入保險(xiǎn)保障,這樣就能夠顯著增強(qiáng)中小企業(yè)底層基礎(chǔ)投資的防風(fēng)險(xiǎn)性和可抵押性，而且還能夠直接借助資信承諾保險(xiǎn)的增信作用,有效轉(zhuǎn)移和分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn),從而推動(dòng)金融企業(yè)進(jìn)入綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體。

(2)保險(xiǎn)還可以向綠色產(chǎn)業(yè)直接“輸血”。首先,保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可以通過保險(xiǎn)資金的集中運(yùn)用滿足綠色低碳發(fā)展大規(guī)模的資金需求；其次,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資行為能夠強(qiáng)化綠色低碳投資,減少對(duì)高能耗高污染行業(yè)的投資,提高其融資成本,倒逼其退出：最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綠色低碳投資還起到示范作用,帶動(dòng)更多社會(huì)資本進(jìn)入綠色低碳領(lǐng)域。綜上,保險(xiǎn)業(yè)通過助力解決綠色低碳產(chǎn)業(yè)資本投入不足的問題支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施。

5 結(jié)論與政策建議

5.1 結(jié)論

綜上所述，結(jié)合國(guó)內(nèi)外目前已有的實(shí)踐以及建議，保險(xiǎn)業(yè)可以通過負(fù)債端及資產(chǎn)端支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)。就負(fù)債端而言，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)不斷發(fā)展完善綠色保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能及開發(fā)綠色保險(xiǎn)的更多金融功能；就資產(chǎn)端來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)靈活運(yùn)用險(xiǎn)資，不僅可以助推“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)，還可以提高險(xiǎn)資盈利水平。

5.2 政策建議

保險(xiǎn)業(yè)在支持“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)方面大有可為，但目前仍有部分因素阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮其作用，因此從以下4個(gè)維度提出政策建議：一是豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，正確定位發(fā)展方向，大力發(fā)展碳保險(xiǎn)；二是優(yōu)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用，開放險(xiǎn)資進(jìn)入低碳科技研究領(lǐng)域,提供融資新途徑的同時(shí)克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)資金低回報(bào)率的困境；三是科技賦能保險(xiǎn)業(yè)，利用數(shù)字化優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，緩解信息不對(duì)稱問題；四是完善法律制度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范監(jiān)管，創(chuàng)造嚴(yán)格法律體系。