數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)的影響

黃威棟，黃云忠，袁偉，張義龍，李晶婧

（1.中國建設(shè)銀行河北省分行，050000；2.中國社會科學(xué)院大學(xué)，100005；3.中國管理科學(xué)研究院，100000）

當(dāng)前乃至今后一個階段，商業(yè)銀行仍然是我國最主要的金融資源配置主體，在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。商業(yè)銀行回歸服務(wù)本源、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，特別是在當(dāng)前“穩(wěn)經(jīng)濟大盤”政策要求下，商業(yè)銀行如何更好地發(fā)展普惠金融，將信貸資源精準滴灌小微企業(yè)，保市場主體、保就業(yè)、保民生，意義更加凸顯[1]。近年來，隨著ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）等技術(shù)興起，金融領(lǐng)域迎來巨大變革，各類網(wǎng)商銀行、線上金融平臺迅速發(fā)展，如支付寶、財付通、螞蟻花唄等產(chǎn)品，已逐步觸及商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也積極運用金融科技，加強業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，探索培育數(shù)字化時代的核心競爭力。

學(xué)者們從多維度視角開展了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究。如郭小平和連育青（2020）指出商業(yè)銀行在深度發(fā)展金融科技過程中，會產(chǎn)生技術(shù)溢出效應(yīng)，能夠有效地促進商業(yè)銀行運行效率提升[2]。金蕓蕓（2020）指出，傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融間具有替代作用，當(dāng)二者相互融合、相互競爭時，能夠有序地提升金融普惠性，服務(wù)更多社會公眾[3]。趙煥芳（2021）指出金融科技迅速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)轉(zhuǎn)型與服務(wù)創(chuàng)新，聚焦于業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，能夠提升服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)多樣性，增強自身競爭力[4]。穆磊和劉霞（2021）指出，商業(yè)銀行核心貸款業(yè)務(wù)與金融科技進行融合，有助于創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，緩解信息不對稱矛盾，促進金融生態(tài)向數(shù)字化、智能化發(fā)展[5]。

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，特別是在疫情背景下，中小客戶群體對線上信貸需求呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，商業(yè)銀行亟須加快信貸業(yè)務(wù)與金融科技的深度融合。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為切入點，對商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)轉(zhuǎn)型方式、數(shù)字化影響等展開深入研究，有助于推進商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種、提高業(yè)務(wù)辦理效率、增強自身競爭力、提升普惠金融服務(wù)效能，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款管理業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行開展信貸管理的傳統(tǒng)流程中各個環(huán)節(jié)主要在線下進行辦理，部分流程依托內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實現(xiàn)了線上化：首先，客戶提出信貸申請，提供一系列申請資料；其次，客戶經(jīng)理開展貸前調(diào)查，評估貸款金額、期限、抵押物等；再次，審核崗進行信貸審核，綜合考量客戶具體情況、財務(wù)實際及擔(dān)保情況，確定貸款金額、期限等；最后，客戶經(jīng)理與客戶簽約、辦理抵質(zhì)押手續(xù)，發(fā)放貸款。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程下，客戶與客戶經(jīng)理直接接觸，客戶經(jīng)理要深入到項目中進行實地調(diào)研，周期較長、手續(xù)較為煩瑣，在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域相對于較低的同款金額和同款頻度，這一問題會顯得更為突出[6]。

商業(yè)銀行在開展貸款管理業(yè)務(wù)中，針對大中型企業(yè)金額較大、涉及面較廣的貸款項目，采用線下審批模式，雖然周期較長，但能夠讓客戶經(jīng)理更深入地了解項目，尤其是動態(tài)跟蹤項目運行實際，有助于充分做好風(fēng)險評估。但對于一些單筆金額較小、風(fēng)險測算較為簡單而需求客戶數(shù)量十分巨大的貸款，例如個人消費貸、小微企業(yè)貸等普惠金融類業(yè)務(wù)，采用線下審批這一傳統(tǒng)模式，流程效率往往不能充分滿足客戶需求、影響客戶體驗，已無法適應(yīng)數(shù)字時代需要。

商業(yè)銀行在采用傳統(tǒng)貸款管理業(yè)務(wù)流程中，存在過度依賴客戶所提供資料的弊端。例如，客戶經(jīng)理在對客戶財務(wù)信息進行分析過程中，主要依靠的是財務(wù)報表，納稅憑證等，在發(fā)放貸款后按照客戶約定用途進行發(fā)放，但后期跟蹤過程中無法動態(tài)跟蹤客戶資金使用情況。由此，銀行與客戶間有著較為分明的界限，導(dǎo)致在實施信貸風(fēng)險評估中，存在著信息不對稱現(xiàn)象。在貸款風(fēng)險決策過程中，審批人員依靠客戶經(jīng)理的調(diào)查和客戶提供的信息，對照審批條件要求、結(jié)合自身的經(jīng)驗、專業(yè)等進行判斷，無法對相關(guān)信息進行進一步核實。在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)流程中，智能化水平較低，如貸前調(diào)查、貸后維護等主要依靠于人工收集信息判斷風(fēng)險，導(dǎo)致信息更新速度較慢，耗費大量人力、物力，且貸款審批周期較長[7]。同時，在人工作業(yè)過程中，不可避免地出現(xiàn)銀行內(nèi)部人員與客戶串通提供虛假信息的情況，這亦可能引發(fā)職務(wù)舞弊行為，給商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成較大風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式

數(shù)據(jù)是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)強國戰(zhàn)略的重要生產(chǎn)要素，數(shù)字經(jīng)濟成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要方向和推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的主動力之一，ABCD 技術(shù)呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，倒逼各行各業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在新冠疫情持續(xù)的背景下，商業(yè)銀行紛紛啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，特別是市場對即時移動服務(wù)需求日益增長，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢。筆者以為，有必要在基于大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈兩個方向上加以重點探索。

（一）基于大數(shù)據(jù)模式的貸款流程

信息不對稱是商業(yè)銀行在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)過程中始終面臨的問題，給風(fēng)險決策管理造成較大障礙，無法實現(xiàn)全流程風(fēng)險防控。近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)興起，政府部門、金融機構(gòu)、社會信用等共同搭建了信息共享平臺。尤其是2020年2月第二代征信系統(tǒng)上線，更是大幅度豐富了社會信用數(shù)據(jù)。在地方政府及金融機構(gòu)、融資平臺等相互協(xié)作與配合下，構(gòu)建起可向各金融同業(yè)機構(gòu)開放的融資數(shù)據(jù)共享中心，這是進一步推動商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)[8]。由此，商業(yè)銀行在推進貸款管理系統(tǒng)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，以大數(shù)據(jù)平臺為依托，開展數(shù)字化、智能化風(fēng)險決策，能夠有效提升貸款審批流程，有效緩解信息不對稱矛盾。

相較于傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)，探索大數(shù)據(jù)貸款流程，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)于：一是移動在線申請貸款、從系統(tǒng)上傳相關(guān)資料。客戶通過商業(yè)銀行手機App發(fā)起貸款申請業(yè)務(wù)，并將身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)信息、銀行卡信息等資料進行線上提交與核驗[9]。二是在線開展風(fēng)險決策，進行智能審批。基于客戶提交的貸款申請，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶提交資料進行進一步核驗，交叉比對、信息匹配，對客戶風(fēng)險做出判斷，通過數(shù)據(jù)模型測算客戶貸款金額、期限等。三是在線發(fā)放貸款?？蛻敉ㄟ^商業(yè)銀行手機App接收到貸款審批通知后，對貸款金額、期限等確認后實現(xiàn)在線簽約、在線放款。四是構(gòu)建在線風(fēng)險管理平臺。結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險偏好、客戶群體等，引入風(fēng)險模型，對信貸客戶開展全方位實時風(fēng)險排查，實現(xiàn)動態(tài)化全天候全流程風(fēng)險管理，包括對貸前調(diào)查、貸后監(jiān)測等環(huán)節(jié)的全覆蓋，尤其是在貸款發(fā)放后，動態(tài)跟蹤資金使用、違約風(fēng)險是否加大、用途是否合規(guī)等情況[10]。

同時，商業(yè)銀行在推進大數(shù)據(jù)貸款管理業(yè)務(wù)流程中，囿于當(dāng)前大數(shù)據(jù)共享平臺覆蓋面廣度不夠、數(shù)據(jù)信息更新不及時、監(jiān)管制度體系未完善等情況，在未來探索中還需強化貸款業(yè)務(wù)與金融科技的深度融合，借助于金融科技提高數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)治理、大數(shù)據(jù)分析能力，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、提升信貸審批效率，提高貸款發(fā)放的覆蓋面與精準度。

（二）“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”金融管理

企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中從來不是“單打獨斗”，而是基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈視角，形成與上、下游間的協(xié)作關(guān)系。核心企業(yè)尤其注重構(gòu)建“共贏”的供應(yīng)鏈體系，從而提高鏈上企業(yè)間的核心競爭能力與價值創(chuàng)造能力，依托于核心企業(yè)，推進整個鏈上各環(huán)節(jié)的相互協(xié)作，從而構(gòu)建具有競爭優(yōu)勢的供應(yīng)鏈體系，參與市場競爭。在各類產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟形態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)普及與深化背景下、特別是平臺經(jīng)濟形態(tài)發(fā)展過程中，“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”模式也在逐步形成[11]。商業(yè)銀行在推進貸款管理系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，可以基于“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”視角，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動，優(yōu)化升級供應(yīng)鏈信貸服務(wù)產(chǎn)品。

一是依托核心企業(yè)信用，將貸款服務(wù)深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中，以鏈上生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為背景，緩解信息不對稱問題。商業(yè)銀行在推進信貸業(yè)務(wù)過程中，以與核心企業(yè)的接觸為起點，將信息觸角融入經(jīng)營的全鏈條，包括上游采購、生產(chǎn)、下游分銷等，以數(shù)字化手段抓去整個供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，了解歷史數(shù)據(jù)、交易信息、盈利模式等，擺脫傳統(tǒng)信貸模式僅依賴于銀行流水、納稅數(shù)據(jù)的缺陷，通過鏈上各類信息的匹配，獲得更為真實的經(jīng)營數(shù)據(jù)，進一步提高商業(yè)銀行對鏈上各企業(yè)信息的掌握，多維度地獲取經(jīng)營信息[12]。

二是依托供應(yīng)鏈向核心企業(yè)上下游延伸，批量拓展客戶。結(jié)合供應(yīng)鏈具體經(jīng)營模式與背景，設(shè)計融資服務(wù)，從而夯實銀行與供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)的合作基礎(chǔ)。在開展供應(yīng)鏈融資過程中，主要以核心企業(yè)的信用作為基礎(chǔ)，從財務(wù)部門逐步延伸至整個供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，深入了解經(jīng)營情況，尤其是與鏈上各環(huán)節(jié)開展深度合作，發(fā)揮“類結(jié)算”的業(yè)務(wù)作用，有助于提升銀行與企業(yè)間業(yè)務(wù)黏性，形成共生關(guān)系。

三是以核心企業(yè)經(jīng)營為基礎(chǔ)，深度了解供應(yīng)鏈上各環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)批量信貸審批與風(fēng)險控制。從供應(yīng)鏈視角，整合整個鏈上各環(huán)節(jié)的信息流、商流、資金流等，結(jié)合各個客戶經(jīng)營特點、盈利模式，運用數(shù)據(jù)模型對客戶資質(zhì)進行評定，多維度收集鏈上各類信息進行交叉驗證，提高信息獲取的真實性。通過批量授信提高信貸審批效率，同時在開展貸前調(diào)查、貸后管理過程中，借助大數(shù)據(jù)對鏈上客戶信息進行交叉驗證，從而實現(xiàn)動態(tài)全流程風(fēng)險管理。

四是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，實施全流程的線上信貸服務(wù)。商業(yè)銀行在各地建立經(jīng)辦機構(gòu)，在開展“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過程中，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)信貸審批流程與標準的統(tǒng)一，從而強化信貸風(fēng)險控制，促進金融產(chǎn)品對供應(yīng)鏈全部鏈上企業(yè)的供給，加強銀企合作，提升客戶群體黏性，提高信貸授信效率。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)的影響分析

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對貸款業(yè)務(wù)的影響顯而易見，通過促進數(shù)字化技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，深度融入信貸管理流程，提升經(jīng)營效率，為客戶提供更加智能、高效的金融服務(wù)。

（一）提高銀行貸款管理效率

數(shù)字化與金融深度融合，為商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了新機遇，通過應(yīng)用數(shù)字化思維、推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，大幅度提升金融服務(wù)效率。借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，發(fā)揮資源配置精準化功能，有效探索場景金融、供應(yīng)鏈金融等模式，運用海量信息與計算能力，提高風(fēng)險管控能力，降低商業(yè)銀行運營成本[13]。運用敏捷研發(fā)、生態(tài)建設(shè)等思維，準確把握數(shù)字化技術(shù)的優(yōu)勢，科學(xué)應(yīng)用人工智能技術(shù)，促進信貸服務(wù)渠道全時化，為數(shù)字經(jīng)濟提供金融新動能，提升商業(yè)銀行自身核心競爭能力。

在市場環(huán)境瞬息萬變的背景下，風(fēng)險管控是商業(yè)銀行核心競爭能力所在。貸款管理系統(tǒng)數(shù)字化能夠賦能風(fēng)險防控，夯實資產(chǎn)質(zhì)量根基。運用多功能一體化集成系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、數(shù)字化管理，例如，一鍵式查、一鏈存證等，實現(xiàn)降低管理成本、提升業(yè)務(wù)效率，為客戶群體提供高效、優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)體驗，推進商業(yè)銀行更好地為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，構(gòu)建共贏協(xié)作模式，共同助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（二）推動業(yè)務(wù)與數(shù)字化技術(shù)深度融合

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，將商業(yè)銀行貸款管理業(yè)務(wù)與金融科技深度融合，有助于貸款業(yè)務(wù)“量”“質(zhì)”同步提升，進一步推進貸款業(yè)務(wù)拓展、管理與新技術(shù)的融合，持續(xù)推進信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[14]。

1.運用大數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)。商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)構(gòu)建中，運用大數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，有助于促進信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化管理，極大的緩解信息不對稱問題。商業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠通過后臺數(shù)據(jù)的智能獲取，全方位地收集客戶信息，進行動態(tài)跟蹤，并開展信息間的交叉比對、驗證，與工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)進行核驗，從而實現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程的數(shù)據(jù)集成，精準地進行風(fēng)險監(jiān)測，例如進行紅、橙、黃預(yù)警信息分類，進而采取進一步措施，提高商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘潛在客戶，實施精準營銷，信貸產(chǎn)品精準匹配，提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的精準度，促進商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升。

2.構(gòu)建智能貸后管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，許多不良貸款的發(fā)生是由于貸后管理不及時，未進行過程跟蹤。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，科技賦能貸后管理，通過構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警體系，實現(xiàn)智能化跟蹤，提供數(shù)據(jù)支持，有助于幫助客戶經(jīng)理在與客戶交流互動中，提前做好準備工作，從而深層次的開展走訪任務(wù)、身份識別等，深度進行潛在風(fēng)險識別；運用科技賦能，促進貸后管理績效提升，有效防范客戶經(jīng)營過程中潛在風(fēng)險，及時采取應(yīng)對措施，減少商業(yè)銀行信貸資金損失。

3.大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎。在商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)中，引入數(shù)據(jù)統(tǒng)計學(xué)技術(shù)，結(jié)合客戶消費習(xí)慣、生活軌跡等，精準地勾勒客戶畫像，引入風(fēng)控模型對信貸業(yè)務(wù)進行精準量化，實現(xiàn)風(fēng)險數(shù)據(jù)化管理。在開展信貸風(fēng)險決策過程中，利用數(shù)據(jù)賦能風(fēng)控，有助于提高信貸審核的統(tǒng)一化與標準化，實現(xiàn)便捷的信貸管理[15]。同時，在推進“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”金融中，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的智能監(jiān)控，通過對數(shù)據(jù)的分析與挖掘，實施動態(tài)跟蹤潛在風(fēng)險，及時采取化解措施，亦為商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)提供決策依據(jù)。

4.自動化流程機器人。商業(yè)銀行以AI 人工智能作為基礎(chǔ)，嵌入到貸款管理系統(tǒng)中，對客戶信息進行深度分析。在客戶提交信貸申請后，能夠自動查詢客戶征信信息，包括征信、違約、司法判決等，在客戶提供抵質(zhì)押物時，能夠自動對抵質(zhì)押物的狀態(tài)進行查詢，從而有效地減少手動操作，提高業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度。通過科技賦能商業(yè)銀行的貸款管理系統(tǒng)，促進金融科技的發(fā)展，減少人工操作，從而減少人為失誤或人為舞弊行為，通過敏捷技術(shù)開發(fā)，促進內(nèi)部資源的整合、信息核驗。深耕“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)場景、科技等進行整合，實現(xiàn)貸款管理業(yè)務(wù)的流程再造。運用場景觸發(fā)需求，深層次的與供應(yīng)鏈上企業(yè)進行協(xié)作，批量拓寬客戶群體，推進數(shù)字化與場景融合，動態(tài)跟蹤客戶需求，并通過大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險決策模型等，為客戶匹配貸款服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)類供應(yīng)鏈金融，推出更具靈活性的信貸產(chǎn)品、滿足客戶需求。

綜上所述，ABCD 等數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展，給各行各業(yè)帶來了巨大變革，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理必須適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代趨勢。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸管理模式在審批流程效率、客戶體驗等方面存在顯著短板，特別是不能適應(yīng)普惠金融等單筆小額度而又存在海量需求客戶的貸款。由此，進一步探索商業(yè)銀行貸款管理系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于大數(shù)據(jù)模式和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈視角，探索信貸管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效路徑，從而以授信效率提升滿足客戶需求、以批量授信拓寬客戶群體、以貸款發(fā)放精準度提升保障資產(chǎn)質(zhì)量，具有較大現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在提升信貸經(jīng)營管理能力的同時更好應(yīng)對市場競爭、發(fā)揮普惠金融效能，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展做出更大貢獻。