農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新及其深化 助力鄉(xiāng)村振興

◎劉石磊

在經(jīng)濟全球化和農(nóng)業(yè)國際優(yōu)化不斷發(fā)展的過程中，使社會各界對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展予以了高度的重視，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和創(chuàng)新的基礎上呈現(xiàn)出了優(yōu)良和快速的趨勢。農(nóng)業(yè)保險的設置對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了支持和保護，有助于保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定運行，為農(nóng)產(chǎn)品的有效供給奠定了良好的基礎，以創(chuàng)新為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展奠定了有力基礎。

一、農(nóng)村深化改革和農(nóng)業(yè)政策變化為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新所帶來的機遇

（一）在農(nóng)業(yè)保險試驗和發(fā)展的過程中為創(chuàng)新政策提供了基本條件

為了能夠解決區(qū)域性的貧困問題，需要在農(nóng)村改革發(fā)展的過程中，在改善農(nóng)村環(huán)境的基礎上，積極的應對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新機遇，及時的打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展格局所帶來的局限性，跟隨農(nóng)村深化改革以及農(nóng)業(yè)政策的整體變化趨勢，充分的滿足農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險所提出的多方面要求，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險的有效創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進程。在鄉(xiāng)村環(huán)境逐漸變遷的過程中，進一步推動了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的革新趨勢，在農(nóng)村改革不斷深化的過程中，促進了農(nóng)業(yè)政策的調整和變化，從而導致農(nóng)村市場發(fā)生了一定程度的改變，進一步加快了農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉型方式，使土地經(jīng)營權在流轉的過程中呈現(xiàn)出了有序性的特點，實現(xiàn)了對農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制的有效改革，基于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)，促進了此方面產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，保障了農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和指導方針建設的重要性。

（二）農(nóng)村社會管理功能不斷完善

在農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展過程當中，需要基于充足的信息和技術作為基礎支持，在改善農(nóng)村土地制度的過程中，需要確保農(nóng)村土地確權制度的有利推行，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的精細化發(fā)展奠定了良好的基礎。不僅如此，在先進技術的支撐作用下，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新管理工作手段創(chuàng)造了有利條件，進一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營整體水平，確保各項經(jīng)營管理工作不斷的優(yōu)化和完善是社會管理功能在健全完善的基礎之上體現(xiàn)出依從性和精準度，這樣才能為農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險的成效的取得提供必要的保障，同時在實際的操作過程中也要進一步把握農(nóng)村的社會管理效能和應用價值，在信息化技術應用相關方面體現(xiàn)出應有的管理效果，以此保證了確認和管理工作的高效性和有效性，基于精準化的定損理賠措施，為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展奠定了有利基礎。在全球定位系統(tǒng)和地理信息系統(tǒng)的運行過程中，為航測技術和遙感技術的發(fā)展提供了助力支持，并將其融入到了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展過程當中，擴大了移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村區(qū)域的普及程度，實現(xiàn)了對大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用。

（三）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新要求

在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中產(chǎn)生了一定程度的問題和矛盾，從而對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來了一定程度的限制，對最終的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務質量造成了相應的影響，不利于保障農(nóng)業(yè)保險的良好形象，從而削弱了各級政府對某農(nóng)業(yè)保險的信心，需要基于此方面的內容提出合理的農(nóng)業(yè)保險決策，從而保障決策活動的有效性。從經(jīng)營操作等方面入手加以分析，可以看出發(fā)展合規(guī)性要求對農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新提出了較高的標準，在相關違規(guī)問題不斷涌現(xiàn)的基礎上，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展造成了不利影響，從而無法獲得更為優(yōu)質的創(chuàng)新成就。雖然監(jiān)督管理部門對此方面的問題投入了大量的時間和精力，并積極的推行了相應的整治活動。對于絕大多數(shù)的保險機構來說，雖然在主觀層面配合了合規(guī)經(jīng)營模式的發(fā)展，但違法、違規(guī)等方面的經(jīng)營問題仍然時有發(fā)生，在違規(guī)違法經(jīng)營問題的影響下，需要從制度、模式以及產(chǎn)品等多個方面的內容入手加以創(chuàng)新，及時的改善相應的違規(guī)環(huán)境條件，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供充足的基礎。

二、基于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務研究創(chuàng)新和深化農(nóng)業(yè)保險的有效方案

（一）打造完善的經(jīng)營模式

現(xiàn)階段需要針對農(nóng)業(yè)保險當中的相關條例加以分析，可以看出對于市人民政府來說，可以通過確定當?shù)貐^(qū)的實際狀況，從而打造適宜化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟模式。由于部分地區(qū)尚未設計與本土實際情況相符合的經(jīng)營模式，需要在完善經(jīng)營模式設計的基礎上，在重復的實踐過程當中對相應的經(jīng)營模式設計方案進行改進和優(yōu)化。對于省級的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式來說，主要包含了本地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目標的確定等主要內容，同時還需要對保險組織機構予以協(xié)調，確保所制定的政策和措施能夠符合當?shù)貐^(qū)域的實際情況以及實際的市場結構。不僅如此，還需要對各方參與主體予以整合，結合本地區(qū)域的實際風險狀況加以區(qū)分和規(guī)劃，確保大型風險分散制度能夠得到有效落實，保障了本地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃的合理性。

（二）尋找組織創(chuàng)新出路

一方面，在組織創(chuàng)新的過程中，還需要基于監(jiān)管創(chuàng)新為其提供重要保證，監(jiān)管創(chuàng)新對組織制度的創(chuàng)新發(fā)展起到了決定性作用，但是要避免將監(jiān)管商業(yè)保險的相關規(guī)則完全套用于農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展過程當中。對于農(nóng)業(yè)保險價格當中的風險損失來說，并不具備彈性特點，可以利用效應的先進基礎對其加以改進，以此來降低農(nóng)業(yè)保險價格當中所出現(xiàn)的風險。需要注意的是，若通過提高中介或者尋租費用的形式保障農(nóng)業(yè)保險的競爭能力，則會在空間層面受到相應的限制條件，若出現(xiàn)了較為嚴重的經(jīng)濟損失時，那么此時則只能夠通過損害投保農(nóng)民的利益，從而避免損失逐步擴大。為此，當經(jīng)營主體進入到市場環(huán)境中之后，要進一步提升自身的影響力和競爭力，針對時代發(fā)展趨勢和行業(yè)的動態(tài)進行充分的把握和了解，進一步有效做好嚴格細致的監(jiān)督和管理工作，對于違法違規(guī)行為要進行嚴格的管理和有效控制，以此更充分體現(xiàn)出良好的法治化管理效果，這樣才能為行業(yè)的良好發(fā)展和成本的有效節(jié)約提供必要的保障，同時要充分體現(xiàn)出各項工作的規(guī)范性和標準化程度，在實踐的過程中進一步落實各項管控措施，進而使農(nóng)業(yè)保險能夠呈現(xiàn)出應有的價值。要對市場機制進行不斷的優(yōu)化和完善，注重做好管理工作，特別是針對可能出現(xiàn)的違法違規(guī)現(xiàn)象，要進行嚴格的監(jiān)督管理，進而充分體現(xiàn)出應有的監(jiān)管效能和價值，對于違規(guī)違法的相關企業(yè)和經(jīng)營機構，要進行嚴厲的懲罰和有效處理，同時針對其他經(jīng)營機構也要進行不斷的規(guī)范和完善，進而為各項工作的順利推進提供必要的保障。對于違規(guī)違法的經(jīng)營機構需要為其予以嚴厲的處罰，并在成本監(jiān)管工作的實施過程中，為其設置一定的權限。另一方面，需要避免設置以組織多元化為主的發(fā)展門檻，在一般情況下通過對市場經(jīng)濟理論的前面分析，可以看出在保障經(jīng)營組織市場化和多元化發(fā)展的基礎上，有助于提高市場的運營型效率，充分的發(fā)揮出市場在保險資源合理配置階段的重要作用，進一步提高了經(jīng)營環(huán)節(jié)的整體效率，從而達到了降低經(jīng)營成本的目的。不僅如此，還需要積極的落實相應的監(jiān)管措施，對經(jīng)營組織提供一定的約束條件，確保農(nóng)業(yè)保險能夠在市場環(huán)境當中得到有力推行，實現(xiàn)對市場組織的優(yōu)化和完善，充分的發(fā)揮出市場組織的補充作用，保障了合作保險組織的整體產(chǎn)量和規(guī)范模式，保證了競爭環(huán)節(jié)的有序性和有效性。

（三）改進現(xiàn)階段的經(jīng)營方式

在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的過程中，加快了土地的整體流轉效率，促進了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高速化發(fā)展，進一步加大了對農(nóng)業(yè)保險的整體需求。一方面，部分以村屯大隊為單位的農(nóng)戶，其自身對于農(nóng)業(yè)保險的需求相對較大，需要基于先進的保險經(jīng)驗，由財政部門承擔全部的保險費用和相關補貼，基于物化的成本為農(nóng)業(yè)保險提供基礎保障，在此類創(chuàng)新模式的影響下使大多數(shù)農(nóng)戶都積極的融入到了農(nóng)業(yè)風險管理體系當中，在全面測算的基礎上，為經(jīng)營創(chuàng)新政策的有效推行奠定了良好的基礎，在其他基礎條件保持不變的情況下，需要確保中央政府能夠提供更多的財政補貼。另一方面，需要對國家的糧食生產(chǎn)方面予以綜合考慮，針對新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，為了能夠充分的滿足此類主體的需求和要求，進一步提高農(nóng)業(yè)保險的整體保障水平，對于農(nóng)業(yè)保險的作用和意義要進行充分的明確，同時也要有效引導相關農(nóng)業(yè)企業(yè)和經(jīng)營管理主體，進一步結合自身的實際情況有針對性的購買和融入農(nóng)業(yè)保險的相關內容，為自身增加安全穩(wěn)定的經(jīng)營管理提供必要的支持。同時，也要充分把握相關保險的具體內容和明細要求，以此更充分的體現(xiàn)出良好的管理效果，使整體的農(nóng)業(yè)發(fā)展質量和產(chǎn)業(yè)轉型升級提供必要的支持和保障，充分防范各類風險因素或者安全隱患。要確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠針對相應的保險產(chǎn)品予以充分的了解，基于從自身的角度為企業(yè)提供多樣化的保障篩選機會。

（四）明確掌握重點，確立發(fā)展方向

首先，在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險機制的過程中，需要將國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政策方針作為主要導向，通過對土地流轉、價格改革、農(nóng)村電商、物流情況、農(nóng)業(yè)信息以及農(nóng)業(yè)機械化等方面的內容予以全方位的分析，基于多種不同產(chǎn)業(yè)的風險保障需求進行探討，保障農(nóng)業(yè)政策以及各項配套服務都能夠得到有效落實。其次，還需要對相應的農(nóng)業(yè)保險方式和手段加以創(chuàng)新，及時的解決在農(nóng)村深化改革過程當中所出現(xiàn)的問題和不足，并以積極、認真的態(tài)度應對農(nóng)村改革的熱點和難點問題。例如：可以通過開展農(nóng)業(yè)貸款等政策，確保農(nóng)業(yè)保險能夠為融資活動提供助力，并及時在解決融資問題。最后，還需要充分的發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險機制的特點和優(yōu)勢，確保農(nóng)業(yè)保險能夠主動的融入到國家涉農(nóng)領域所涉及到的重大方針和政策內容當中，在發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險機制建設效應的同時，為扶貧開發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定良好的基礎，進一步彰顯出了農(nóng)業(yè)保險的天然性優(yōu)勢，通過農(nóng)業(yè)保險的健全和完善，在實踐的過程中進一步有效落實以此為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的安全穩(wěn)定的生產(chǎn)和發(fā)展提供必要的保障，與此同時也可以保障農(nóng)業(yè)保險等政策工具的實際效用。

（五）細致劃分市場，提供差異服務

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化進程不斷推進的過程中，加快了城鎮(zhèn)化的整體建設效率，使土地的流轉效率不斷加快。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)出了規(guī)模化和多元化的特點，且實際的經(jīng)營范圍逐步擴大，使農(nóng)業(yè)結構、人口結構以及土地結構都產(chǎn)生了一定程度的改變，且農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風險管理工作所提出的需求和要求也呈現(xiàn)出了明顯的分化狀態(tài)?，F(xiàn)階段土地流轉逐漸朝著規(guī)模化的方向轉型，但仍然有大面積的耕地區(qū)域尚未被流轉，并且是由“散戶”對其進行管理，從而開展相應的耕種作業(yè)。通過對此類市場狀態(tài)加以分析，可以看出市場現(xiàn)階段呈現(xiàn)出了多元化的特點，為了能夠實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險的有效創(chuàng)新，需要對市場的實際狀況進行研究，在細致劃分的基礎上為其提供各不相同的服務和支持，基于差異性的服務體制充分的滿足市場的多樣化變化需求。首先，需要對新型的經(jīng)營主體需求予以高度的重視。對于市場當中的農(nóng)戶來說，實際所占據(jù)的土地面積相對較大，并且在使用的過程中投入了大量的資金，所呈現(xiàn)出的風險也具有集中性的特點。為了能夠及時的解決收入、履約以及用工等多方面的風險問題，需要確保所設置的風險保障機制，能夠全方位的符合新型主體的實際需求。其次，需要對“散戶”予以高度的重視，這是由于“散戶”在市場當中占據(jù)了重要份額，并且在市場的發(fā)展過程中時有出現(xiàn)，需要針對此方面的問題加以改進。不僅如此，還需要對業(yè)務成本以及客觀性所存在的困難加以考慮，加大對“散戶”的管理力度，保障指數(shù)型保險工作的有序推進。最后，對于多樣和大量的“散戶”來說，需要提高相應的保障水平，從而才能夠確?！吧簟蹦軌蛑鲃咏患{補充保障，在此類創(chuàng)新思路的影響下，結合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展市場的實際情況加以研究，在深入探討和具體的實踐過程當中，確保能夠獲得充足的政策性以及制度性支持，并進一步對公司進行深入探索，以此來解決市場在轉型階段的風險和問題，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新體制的有效落實提供源源不斷的助力支持。

（六）實現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃，營造創(chuàng)新環(huán)境

對于農(nóng)業(yè)保險來說，并不是單單是以經(jīng)營主體為主的微觀行為活動，而是將其作為了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中重要組成部分，為農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略的制定提供了明確的指導。在農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，需要為其營造優(yōu)良的外部空間。首先，需要加強對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的研究力度，并根據(jù)相關政策方針的落實效果加以分析，充分的結合農(nóng)業(yè)政策的具體安排情況，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供合理的規(guī)劃，再對農(nóng)業(yè)保險政策的設置進行調整，基于統(tǒng)一化的調整角度，實現(xiàn)對符合政策目標保險產(chǎn)品的有效開發(fā)，避免相關微觀主體呈現(xiàn)出了盲目性的創(chuàng)新思路，從而造成資源的浪費，進一步獲得更加實用的效果。其次，需要基于宏觀的角度，加強對統(tǒng)籌環(huán)節(jié)的整體指導，并打造統(tǒng)一化的組織管理機構或者管理工作機制。不僅如此，還需要從橫向的層面入手加以分析，確保各部門之間都能夠建立良好的聯(lián)系，在協(xié)同合作的基礎上推動農(nóng)業(yè)保險的有效創(chuàng)新。除此之外，還需要從縱向的角度入手，保障中央部門和省市縣之間的協(xié)調性，從而基于當?shù)貐^(qū)域的實際情況設計完善的制度和模式，保障相關操作方案的可行性和可操作性。再次，還需要大力的推行創(chuàng)新保護機制。對于企業(yè)所開發(fā)出的創(chuàng)新產(chǎn)品來說，需要為此類產(chǎn)品的知識產(chǎn)權予以嚴格的規(guī)定，避免出現(xiàn)復制情況，若其他公司想要復制企業(yè)的成果和產(chǎn)品時，那么必須為此類企業(yè)提供相應的報酬，以此獲得良好的創(chuàng)新借鑒思路。最后，還需要有目的、有規(guī)劃的為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新階段提供明確的指導方向，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新予以積極的鼓勵，確保相關鼓勵政策能夠及時出臺。與此同時，還需要對現(xiàn)行的管理工作制度進行修改，通過對實際的操作流程和相關要求加以放松處理，加強對目標和結果的整體性管理，對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新設計拓展充足的實施空間。另外，對于可行性的新型產(chǎn)品來說，還需要在論證的過程中確保能夠獲得優(yōu)良的財政補貼支持，保障風險分散機制能夠得到有效落實，確保此項機制建設的高效性和完善性，及時的解決在創(chuàng)新階段所出現(xiàn)的問題。

結論：技術創(chuàng)新階段具有開放性的特點，需要將其融入到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構的發(fā)展過程當中，借助外部經(jīng)驗提高技術創(chuàng)新水平，同時還需要結合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構的實際情況，及時的解決在實踐階段的相關問題，推動農(nóng)業(yè)保險逐漸走向創(chuàng)新和深化的方向，基于多方位的角度，加大對農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新力度，在全面共同參與的基礎上，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新改革。