商業(yè)銀行與金融科技發(fā)展

◎嚴(yán)丹晨

一、文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)外許多研究者正在對金融技術(shù)在銀行領(lǐng)域的發(fā)展和應(yīng)用進行探索和深入研究，并取得了相應(yīng)的科研結(jié)論和相應(yīng)的技術(shù)發(fā)展建議。王馨，王營教授（2021）認(rèn)為，金融科技將拓展金融服務(wù)的深度，擴大金融服務(wù)的范圍，改變金融活動的組織形式，提高金融服務(wù)的整體效率，金融科技也將成為推動我國金融活動整體代際跨越式發(fā)展的關(guān)鍵源動力。蔡普華，汪偉（20121）提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的融合，在緩解信息不對稱、降低交易成本、提高服務(wù)效率、擴大服務(wù)覆蓋面等方面取得了顯著進展，有利于銀行自身的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，但同時也帶來了組織架構(gòu)、管理流程、風(fēng)險管理機制、信息安全等方面的挑戰(zhàn)。根據(jù)張海軍，黃峰（2021）的分析報告，中國銀行業(yè)應(yīng)充分利用金融科技發(fā)展帶來的機遇，進一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源，線上線下連接優(yōu)勢互補，全面整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。從而提高整個銀行業(yè)的資源配置效率。為此，我們將堅持開拓進取的心態(tài)，進一步加強服務(wù)與技術(shù)的深化融合，完善金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系頂層設(shè)計，積極釋放金融和服務(wù)技術(shù)活力，為金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展助力；逐步完善組織內(nèi)部機制，進一步優(yōu)化工作流程，逐步形成適合金融服務(wù)科學(xué)發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)、機制、運行模式和研究模式，充分調(diào)動社會各界積極性，進一步發(fā)揮金融服務(wù)技術(shù)驅(qū)動技術(shù)創(chuàng)新的潛力，積極推動金融服務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況與啟示

1.國外發(fā)展情況。

確定國家發(fā)展戰(zhàn)略。目前，德國在國家戰(zhàn)略管理層面制定了金融科技在社會發(fā)展中的戰(zhàn)略，采取與中小企業(yè)孵化器、商業(yè)銀行共同學(xué)習(xí)發(fā)展的方法，保障金融科技公司的發(fā)展和應(yīng)用。2017年3月，德國財政部成立金融科學(xué)委員會，進一步鼓勵金融科學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。該委員會由來自金融科學(xué)、商業(yè)銀行、保險公司及其研究機構(gòu)的20多名成員組成，專門研究數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時，2017年1月，金融科技初創(chuàng)企業(yè)的企業(yè)孵化器法蘭克福金融科技孵化園在法蘭克福成立，將吸引德意志銀行、法蘭克福儲蓄銀行等十三家大公司合作，實現(xiàn)合作共贏。

二是銀行金融科技全面發(fā)展。實力相對較強的個別海外大型商業(yè)銀行也定位為金融科技企業(yè)，以自身資源充分發(fā)揮金融科技，其中以摩根大通最為突出，摩根大通本身也定位為投資銀行和科技企業(yè)，近年年均投資約90億元，持續(xù)投入大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等應(yīng)用技術(shù)。不斷高薪招聘科技人才。目前有程序員、系統(tǒng)工程師等科技人員4萬人，約占公司員工總數(shù)的16%。與此同時，摩根大通還建立了結(jié)算計劃、FinLab Challenge、戰(zhàn)略融資案例等三大重要活動平臺，吸納了大量國際金融創(chuàng)新科技企業(yè)的參與和合作，利用三大重要平臺實現(xiàn)了技術(shù)合作和資本整合的諸多創(chuàng)新思路和業(yè)務(wù)計劃，彌補了自身產(chǎn)品線的不足和服務(wù)空白，增加了摩根大通自身業(yè)務(wù)的活力，進一步贏得了后續(xù)的商機和持續(xù)的客戶資源。

三是同業(yè)集團聯(lián)合發(fā)展。在外部市場激烈競爭的刺激下，一些商業(yè)銀行聯(lián)手對抗新金融技術(shù)的沖擊。比如2017年6月，國內(nèi)30多家主要商業(yè)銀行聯(lián)合推出了P2P實時支付網(wǎng)絡(luò)Zelle。這項支付服務(wù)已經(jīng)嵌入商業(yè)銀行的手機銀行應(yīng)用中，客戶無需安裝新的應(yīng)用或輸入銀行賬戶。只需提供交易對手的登錄電子郵件地址和手機號碼，即可完成實時支付和交易收款的簡單業(yè)務(wù)，并且成功識別出了Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱環(huán)節(jié)，顛覆了Venmo、PayPal等第三方支付公司數(shù)年的霸主地位，即時支付的應(yīng)用領(lǐng)域也實現(xiàn)了巨大而蓬勃的發(fā)展。

四是單個銀行的個別業(yè)務(wù)條線分散。一些商業(yè)銀行仍以個人或個別業(yè)務(wù)條線的發(fā)展模式存在。但目前規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行大多采用這種管理模式，主要是為了促進優(yōu)勢行業(yè)的發(fā)展，強化自身在某一行業(yè)板塊的優(yōu)勢。比如蘇格蘭皇家銀行的子公司NatwestBank在英國率先推出無紙化抵押貸款業(yè)務(wù)，利用電子渠道完成抵押貸款業(yè)務(wù)的申請。同時安排抵押顧問指導(dǎo)客戶完成流程，客戶在線提供電子簽名完成抵押合同的簽訂。

2.國內(nèi)發(fā)展情況。

一是金融科技投入增加。近年來，國內(nèi)外各大商業(yè)銀行為了獲得國際競爭優(yōu)勢，不斷加大對金融科技的投入。比如招商銀行發(fā)布公告，按照上一年度稅前利潤的1%計提專項資金，從而設(shè)立金融科技創(chuàng)新專項基金，投資企業(yè)進行金融科技創(chuàng)新；華夏銀行以年度稅前利潤總額的1%設(shè)立技術(shù)創(chuàng)新基金，支持科技創(chuàng)新項目和研究，獎勵相關(guān)人員等。為了吸引更多的人才，從事金融科技的發(fā)展。

二是個別銀行確定了發(fā)展戰(zhàn)略重點，搭建了支撐平臺。國內(nèi)個別大型銀行積極適應(yīng)市場環(huán)境變化，確定發(fā)展戰(zhàn)略重點，積極利用大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等先進技術(shù)，升級完善創(chuàng)新技術(shù)，加快形成技術(shù)創(chuàng)新核心競爭力，同時結(jié)合新的業(yè)務(wù)發(fā)展要求，打造全新的IT架構(gòu)，更好地服務(wù)金融科技發(fā)展。比如，中國銀行要在全流程、全行業(yè)中加入科技元素，形成自身發(fā)展特色，突破傳統(tǒng)發(fā)展障礙；建設(shè)智能數(shù)字銀行。中國平安目前正在考慮逐步剝離旗下科技公司和互聯(lián)網(wǎng)子公司，未來將構(gòu)建基于金融和技術(shù)雙重因素的雙驅(qū)動戰(zhàn)略，實現(xiàn)平安企業(yè)收入和價值的跨越式增長，并密切關(guān)注金融企業(yè)發(fā)展技術(shù)和醫(yī)療技術(shù)兩大領(lǐng)域，努力形成全球領(lǐng)先的金融服務(wù)企業(yè)和技術(shù)。

三是加大與金融科技企業(yè)的合作。當(dāng)前，國內(nèi)銀行業(yè)與金融科技企業(yè)的主體意識和合作步伐將逐步提升，技術(shù)創(chuàng)新能力將輸出至金融科技企業(yè)，為商業(yè)銀行帶來創(chuàng)新活力，實現(xiàn)技術(shù)能力升級。例如，上海四家商業(yè)銀行率先與騰訊、阿里、百度、JD.COM等四家科技公司開展戰(zhàn)略合作，部分中小銀行也相繼開展此類戰(zhàn)略合作。比如，南京商業(yè)銀行一直定位于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與信息企業(yè)的戰(zhàn)略合作，與阿里、螞蟻金服確定了三方戰(zhàn)略合作戰(zhàn)略。目前已推出南京銀行云信+互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺。銀行與金融科技企業(yè)的協(xié)同發(fā)展將進一步推動銀行生態(tài)的變化。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

1.優(yōu)勢較差。

一是我國大量傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，如企業(yè)、保險公司、證券公司、其他基金運營企業(yè)或金融服務(wù)控股公司等。二是大量互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)企業(yè)，如電子商務(wù)、在線社交媒體、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等。三是專門從事現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)科技及其應(yīng)用模式的研究型企業(yè)，如專門從事智慧融資咨詢模式研究、區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用、風(fēng)險控制模塊研發(fā)等金融技術(shù)的科技公司。四是專門從事金融技術(shù)研究的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，如P2P平臺公司、第三方網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)公司、信用信息服務(wù)公司、投資智能公司等金融服務(wù)技術(shù)應(yīng)用企業(yè)。從國內(nèi)外金融市場技術(shù)發(fā)展趨勢分析，目前，金融市場發(fā)展的主體仍是非金融機構(gòu)，如阿里、騰訊、百度等大型網(wǎng)絡(luò)公司已成為有影響力的競爭對手。

2.思維老舊。

目前，商業(yè)銀行對金融科技發(fā)展的態(tài)度仍不完全明朗，在接受新事物時存在復(fù)雜的矛盾思想和一定的矛盾心理。仍有金融機構(gòu)不認(rèn)可當(dāng)前因金融科技發(fā)展導(dǎo)致的業(yè)務(wù)分流和市場競爭加劇，采取防御性的管理態(tài)度。目前，商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在傳統(tǒng)發(fā)展思路的強烈慣性，短期內(nèi)無法有效改變。雖然商業(yè)銀行正在適應(yīng)創(chuàng)新趨勢，逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，但由于行業(yè)跨度大、專業(yè)知識儲備不足、對新技術(shù)融合掌握不足，目前商業(yè)銀行的發(fā)展思路還沒有受到很大沖擊，無法進一步突破傳統(tǒng)思路的常規(guī)方式。大多數(shù)商業(yè)銀行的金融服務(wù)技術(shù)還處于新的發(fā)展階段，沒有在現(xiàn)代金融服務(wù)技術(shù)的發(fā)展中發(fā)揮必要的作用。

3.技術(shù)差距。

從業(yè)務(wù)和商品的本質(zhì)出發(fā)，目前企業(yè)在蓬勃發(fā)展的金融服務(wù)技術(shù)中普遍遵循關(guān)注度和同質(zhì)化程度較高的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)，但自主技術(shù)創(chuàng)新和快速發(fā)展的卻很少。此外，現(xiàn)階段企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新緩慢，無法快速高效地創(chuàng)新開發(fā)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)應(yīng)用和基礎(chǔ)平臺。在技術(shù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，大多數(shù)企業(yè)主要針對商業(yè)銀行管理體系的建設(shè)和運行，其技術(shù)運行和應(yīng)用的背景也與當(dāng)前金融技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用大相徑庭。因此，企業(yè)要快速發(fā)展成為金融科技，尤其是在大數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用、云計算、云服務(wù)、區(qū)塊鏈、人工智能研究與應(yīng)用、量子技術(shù)、生物識別技術(shù)等前沿科技領(lǐng)域，與底層科技金融科技公司相比存在較大的技術(shù)差距。

4.缺乏推動。

目前大部分企業(yè)還沒有明確進一步發(fā)展的具體思路和途徑，也沒有進一步設(shè)立專門從事金融科技發(fā)展的職能部門，由這些職能部門牽頭負(fù)責(zé)制定全行金融科技發(fā)展規(guī)劃，以系統(tǒng)的形式推動動態(tài)發(fā)展，這意味著金融科技最重要的功能分布在企業(yè)金融服務(wù)業(yè)、個人金融業(yè)務(wù)、財務(wù)會計、電子銀行、信息技術(shù)、產(chǎn)業(yè)技術(shù)等各個部分。意味著企業(yè)必須按照傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展模式和部門合作機制，快速發(fā)展金融科技，從而增加企業(yè)內(nèi)部溝通成本，進而使金融機構(gòu)的啟動周期越來越長，難以有效應(yīng)對不斷變化的客戶需求和市場節(jié)奏。此外，未能持續(xù)投入大規(guī)模資源，尚未形成有效的組織推進和可持續(xù)的科技研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用機制。

5.人才制約。

從當(dāng)前金融科技的發(fā)展分析，金融科技是指技術(shù)與服務(wù)的高度融合。雖然更側(cè)重于科技發(fā)展，但目前商業(yè)銀行仍然缺乏既懂科技又懂金融服務(wù)技術(shù)的復(fù)合型人才，尤其是商業(yè)銀行發(fā)展金融服務(wù)技術(shù)所必需的高級人才，尤其稀缺。金融技術(shù)人員的整體素質(zhì)和人力資本的合理配置決定了發(fā)展的成敗。與此同時，商業(yè)銀行極其缺乏在量子技術(shù)、生物識別技術(shù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和增強現(xiàn)實應(yīng)用等最前沿金融技術(shù)領(lǐng)域取得成就的專家人才。因此，有必要引進相關(guān)領(lǐng)域特別是重點發(fā)展領(lǐng)域的科技人才，提升銀行的科技實力。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略

1.樹立理念。

金融科技的發(fā)展理念不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。注重技術(shù)的融合運用，重塑平臺、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)，幫助中國傳統(tǒng)金融企業(yè)全方位完成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，消費者的需求和體驗是當(dāng)前金融行業(yè)技術(shù)蓬勃發(fā)展的基本取向，必須強調(diào)與業(yè)務(wù)使用場景的融合。因此，需要進一步轉(zhuǎn)變金融業(yè)科技蓬勃發(fā)展的基本目的，逐步跳出傳統(tǒng)單一商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和模式的發(fā)展思路。適應(yīng)當(dāng)前居民服務(wù)消費需求的特點和趨勢，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲摹耙钥蛻魹橹行摹钡奈磥戆l(fā)展宗旨，審時度勢，以金融業(yè)科技蓬勃發(fā)展的全新思路，積極主動及時調(diào)整自身經(jīng)營。

2.重塑模式。

一是以頂層設(shè)計、創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新為重點的頂層設(shè)計組織。它建立了銀行最高層次的金融科技發(fā)展決策機構(gòu)，從戰(zhàn)略方向上確定了引導(dǎo)金融科技發(fā)展的持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標(biāo)。

二是通過金融科技組織的建立和重組，形成專門負(fù)責(zé)推動我行金融科技發(fā)展的政府行政機關(guān)，并對相關(guān)職責(zé)進行集中管理，以機制建設(shè)的形式確立其主導(dǎo)地位，確保對我行金融科技進行統(tǒng)籌規(guī)劃和整體推進，進一步明確相關(guān)部門在金融科技發(fā)展中的職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，促進各部門協(xié)同合作。

第三個是流程再造，應(yīng)該重新整合當(dāng)前的流程。改變了商業(yè)銀行目前存在的部門銀行和條線銀行的思維傳統(tǒng)和服務(wù)慣性，確立了以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造理念，以客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)為基礎(chǔ)，進一步明確了服務(wù)條線和產(chǎn)品開發(fā)條線之間客戶的功能定位和互聯(lián)機制，形成了符合我國金融業(yè)新發(fā)展和技術(shù)趨勢的高效服務(wù)流程。

第四，重建合理的考核機制。金融科技的發(fā)展與傳統(tǒng)銀行有很大不同。傳統(tǒng)的考核方法無法反映銀行金融科技人員的業(yè)務(wù)特點。因此，需要優(yōu)化相關(guān)部門和人員的職責(zé)，嘗試容錯機制，建立適合銀行金融科技發(fā)展的考核規(guī)則。

五是確定持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略支撐和資源投入，需要最高層面形成共識，確定有效持續(xù)的大規(guī)模資源投入，同時有針對性地采取相關(guān)措施，確保全行資源能夠精準(zhǔn)投入相關(guān)領(lǐng)域，達(dá)到預(yù)期效果，從根本上建立基礎(chǔ)保障機制。

3.加強發(fā)展。

一是提升企業(yè)金融科技應(yīng)用能力。目前，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技最大的缺點是底層技術(shù)薄弱，相應(yīng)的創(chuàng)新和應(yīng)用能力不足。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的資源稟賦和人才實力，在技術(shù)研發(fā)、技術(shù)應(yīng)用和商業(yè)應(yīng)用過程中不斷加大投入，實現(xiàn)有效的資源配置，從而有效區(qū)分和發(fā)展常規(guī)技術(shù)更新和應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新。資源相對豐富的商業(yè)銀行可以利用投資或相關(guān)技術(shù)項目開發(fā)自己的金融服務(wù)科技產(chǎn)品。比如成立技術(shù)研究室，加強創(chuàng)新技術(shù)的研究和跟蹤，引入現(xiàn)代金融技術(shù)中心，孵化創(chuàng)新項目等發(fā)展制度和投資激勵制度，改善企業(yè)基本經(jīng)營條件等。對成熟的金融服務(wù)技術(shù)項目給予適當(dāng)?shù)耐顿Y激勵，引導(dǎo)科技人才自主積極探索創(chuàng)新型科技研究與應(yīng)用，形成企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)發(fā)展的核心競爭力。

二是加強對外合作。我們積極開發(fā)金融新技術(shù)，加強與國內(nèi)領(lǐng)先金融科技企業(yè)的合作。所有合作伙伴可以共同借鑒學(xué)習(xí)的優(yōu)勢，從而實現(xiàn)雙方的優(yōu)勢互補合作，通過共同滲透到市場拓展中，形成銀企共贏的局面。

4.完善體系。

商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技時，應(yīng)嚴(yán)格識別和評估各類風(fēng)險，防范金融科技發(fā)展帶來的跨境風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險和操作風(fēng)險。運用智能信息完善風(fēng)險管控技術(shù)，逐步完成風(fēng)險管控體系建設(shè)，通過提升網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和信息監(jiān)管部門的專業(yè)水平和風(fēng)險管控實力，進一步完善信息安全機制，進而形成高效的金融科技風(fēng)險管控體系，有效合理地實施信息運行風(fēng)險的識別、計量、檢測和管理控制，實現(xiàn)移動終端、網(wǎng)絡(luò)和安全管理水平的全方位提升。重點防控網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息欺詐、技術(shù)服務(wù)外包、網(wǎng)絡(luò)安全等重大風(fēng)險。，從而優(yōu)化操作風(fēng)險管理機制，進一步提升信息化風(fēng)險管理水平，提升銀行業(yè)整體的技術(shù)風(fēng)險管理實力。

結(jié)束語

在科技方面，金融企業(yè)利用技術(shù)創(chuàng)新對金融服務(wù)市場施加賦能影響，從而拓展了金融服務(wù)經(jīng)營發(fā)展的新邊界，進而帶動國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新和經(jīng)營管理模式改革。金融科技成果轉(zhuǎn)移帶來的市場競爭力，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)變不可或缺的。目前，國內(nèi)外商業(yè)銀行都在加大對金融技術(shù)研究的投入，推動新技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)讓。因此，在金融科技快速發(fā)展、金融科技與銀行業(yè)務(wù)加速融合、共贏發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行如何抓住金融科技與金融服務(wù)科技的雙贏機遇，積極應(yīng)用金融服務(wù)科技。