河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的動(dòng)機(jī)、制約與有效路徑

陳珍珍

（鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院 河南鄭州 450000）

河南省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，據(jù)統(tǒng)計(jì)，其農(nóng)村居住人口占比44.57%，高于全國(guó)平均水平，因此，河南省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于全國(guó)破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！背蔀楹幽鲜〗鉀Q“三農(nóng)”問題的主要目標(biāo)。金融支持對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興起到了重要作用。

1 鄉(xiāng)村振興對(duì)金融發(fā)展的需求分析

鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求可分三個(gè)方面：一是農(nóng)村居民消費(fèi)性貸款的需求。二是農(nóng)業(yè)及企業(yè)生產(chǎn)性貸款需求。三是農(nóng)村發(fā)展需求，即農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)資金的需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于金融需求主要包括三個(gè)層次：一是貨幣需求，這是由收入水平?jīng)Q定的；二是信用需求，取決于存儲(chǔ)的差額；三是金融服務(wù)需求，主要包含對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的需求。在“疫情”和逆全球化的大背景下，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，一方面，政府收入減少，政策性資金已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。另一方面，農(nóng)村人口出現(xiàn)回流現(xiàn)象，農(nóng)村居民的生活與生產(chǎn)性的金融需求增加。

河南省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)等具有多樣化融資需求，金融需要?jiǎng)?chuàng)新支持休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村康養(yǎng)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也需要大量資金支持。自實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，特色農(nóng)業(yè)得到了快速的發(fā)展，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比高達(dá)58.5%，以中草藥為代表的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展較為突出。涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)、直接融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)急劇增加。另外，鄉(xiāng)村建設(shè)、教育文化和鄉(xiāng)村環(huán)境保護(hù)事業(yè)的建設(shè)與發(fā)展均需大量資金。河南省鄉(xiāng)村振興對(duì)于金融資金的支持需求強(qiáng)勁，需要規(guī)范農(nóng)村金融支持體系，切實(shí)滿足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟆?/p>

2 河南省支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的農(nóng)村金融供給體系

河南省農(nóng)村金融供給目前已形成以傳統(tǒng)銀行為主力，包含投資擔(dān)保、保險(xiǎn)和移動(dòng)支付的農(nóng)村普惠金融體系，并不斷豐富和完善，創(chuàng)新金融支持產(chǎn)品和服務(wù)。2019年，河南省農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款余額2.05萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.7%。保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入48.23億元，開發(fā)涉農(nóng)險(xiǎn)種416種，其中特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)231種，保險(xiǎn)保障作用進(jìn)一步得到發(fā)揮。

2.1 以傳統(tǒng)銀行為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系

2.1.1 農(nóng)信社為河南省鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)主力

目前河南省農(nóng)村信用社已覆蓋河南省各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成為農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的主力。2019年，全省農(nóng)信社圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域累計(jì)投放貸款1261.11億元，新增貸款金額近一倍，涉農(nóng)貸款余額達(dá)8039.48億元，占全省涉農(nóng)貸款總額的39.2%。截至2021年6月底，河南省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額9118億元，較年初增加515億元，占各項(xiàng)貸款余額比例的81.72%。

2.1.2 地方性城市商業(yè)銀行成為金融支持鄉(xiāng)村振興的特色

河南省地方性商業(yè)銀行主要包含鄭州銀行、中原銀行、焦作中旅銀行、洛陽(yáng)銀行和平頂山銀行等銀行機(jī)構(gòu)。以中原銀行為例，其持續(xù)推進(jìn)“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，在全省布設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行50家，惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)及普惠金融服務(wù)站5000余家。同時(shí)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，加大對(duì)縣域、農(nóng)民及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持，涉農(nóng)貸款余額達(dá)698億元。其中，“豫農(nóng)貸”上線半年已累計(jì)投放貸款1.3萬(wàn)筆共計(jì)金額3.8億元。

2.1.3 傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興

立足“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行積極推出“惠農(nóng)e貸”等農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，高質(zhì)量發(fā)展其縣域金融業(yè)務(wù)，在與其他大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興、發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、服務(wù)縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有先天優(yōu)勢(shì)?？h域存款、貸款增長(zhǎng)均高于全行貸款平均增速。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村金融體系中占有重要地位。

2.1.4 政策性銀行助力鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的初衷就是服務(wù)“三農(nóng)”，因此，其在鄉(xiāng)村振興中的作用不可忽視，農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供低息貸款，扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，在保障糧食安全主渠道和基礎(chǔ)工程建設(shè)中作用突出。截至2019年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在河南省涉農(nóng)貸款余額近570億元，主要涉及貸款為中長(zhǎng)期貸款，投放中長(zhǎng)期貸款123億元，貸款平均利率4.58%，低于全省平均利率。

2.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，助力河南省鄉(xiāng)村振興

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量。近幾年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成為河南省農(nóng)村金融發(fā)展的亮點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、涉農(nóng)貸款規(guī)模呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2019年，河南省共建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)85家，縣鎮(zhèn)覆蓋率87.04%。其各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)均符合監(jiān)管要求，資本充足率超過17%，撥備覆蓋率達(dá)到196%，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步提升。在村鎮(zhèn)銀行貸款總額中，農(nóng)戶和小微企業(yè)比重超過96%，村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于“三農(nóng)”，彰顯支農(nóng)助農(nóng)特色。

2.3 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，目前，河南省專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。河南省其他保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展到農(nóng)業(yè)農(nóng)村，以中國(guó)人保為例，2019年中國(guó)人保涉農(nóng)保費(fèi)收入高達(dá)8.9億元，成為其保費(fèi)收入的第二大來(lái)源。此外，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)平安、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等紛紛推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域推廣保險(xiǎn)服務(wù)。截止到2019年底，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入48.2億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向347.72萬(wàn)戶農(nóng)戶支付賠款27.85億元，支持力度進(jìn)一步加大。

2.4 信貸擔(dān)保公司介入，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航

河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司是專門服務(wù)農(nóng)業(yè)、專注服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前該信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)已在河南各地設(shè)立14個(gè)辦事處，并根據(jù)鄉(xiāng)村振興金融需求，開發(fā)出系列“豫農(nóng)擔(dān)”產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對(duì)鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需資金的貸款需求，提供“豫農(nóng)擔(dān)+N”金融產(chǎn)品，如民權(quán)縣的“豫農(nóng)擔(dān).青貯擔(dān)”、西峽縣的“豫農(nóng)擔(dān)+香菇擔(dān)”和欒川縣的“豫農(nóng)擔(dān)+民宿擔(dān)”。

3 河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的短板

3.1 農(nóng)村金融資源錯(cuò)配，金融發(fā)展普惠性不足

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，河南省金融供給體系發(fā)展逐漸完善，體系大而全，但是農(nóng)村金融資源依然出現(xiàn)錯(cuò)配的現(xiàn)象，農(nóng)村金融發(fā)展普惠性不足。河南省的金融發(fā)展總是傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，特別是有一定優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的地區(qū)，縣域龍頭企業(yè)獲得金融資源的機(jī)會(huì)多，而其他急需資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者小型農(nóng)戶獲得貸款等金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少。于2016年建立的河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司主要為中型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供貸款擔(dān)保，提供貸款多為短期貸款，額度在300萬(wàn)元以下，而在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，土地呈分散經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，小農(nóng)經(jīng)營(yíng)依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的常態(tài)，因此對(duì)于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的需求而言，現(xiàn)行的農(nóng)村普惠金融體系無(wú)法滿足農(nóng)村發(fā)展對(duì)于金融的需求。

3.2 農(nóng)村普惠金融層次低，金融服務(wù)質(zhì)量有待提高

目前，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，不斷推出農(nóng)業(yè)貸款創(chuàng)新品種，如河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行惠農(nóng)e貸、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)機(jī)購(gòu)置農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)民安家貸等十多個(gè)貸款品種以滿足不同規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體用于生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)及生活消費(fèi)；農(nóng)信社推出“金燕貸”等系列涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。但是，農(nóng)信社作為主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推出關(guān)于農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品依然較少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不能滿足農(nóng)業(yè)各層經(jīng)營(yíng)主體對(duì)貸款的需求。此外，從銀行主要推出的產(chǎn)品來(lái)看，主要集中于貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，而對(duì)于農(nóng)村其他金融服務(wù)的需求提供的產(chǎn)品較少，如理財(cái)、小額投資等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)部分員工從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)不夠熟練，服務(wù)意識(shí)較弱，加之網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展滯后、信息系統(tǒng)更新升級(jí)緩慢等多方面原因，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率不高。

3.3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高，損害農(nóng)民利益

河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系、支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)較高。作為農(nóng)村金融主體的河南省信用社不良貸款率較高，面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)較高。2018年，洛陽(yáng)伊川農(nóng)商行因謠傳出現(xiàn)集中取款事件，郾城包商村鎮(zhèn)銀行被接管風(fēng)險(xiǎn)較大，都加劇了河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，弄虛作假套取費(fèi)用問題突出，司法案件時(shí)有發(fā)生，極大地?fù)p害了農(nóng)民的利益。

4 河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的有效路徑

4.1 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大金融供給

其一，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，要支持傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)探索鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品及服務(wù)。其二，推進(jìn)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展，支持以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款業(yè)務(wù)。其三，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)引入和開發(fā)數(shù)字支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，及時(shí)跟進(jìn)種植養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。其四，鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)通過上市、新三板掛牌進(jìn)行融資。其五，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展，依托鄭州市商品交易所創(chuàng)新期貨產(chǎn)品，引入更加具體的農(nóng)產(chǎn)品期貨。其六，進(jìn)一步發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”，嘗試開發(fā)“基金+農(nóng)產(chǎn)品遠(yuǎn)期交割”等新型期貨產(chǎn)品。

4.2 提升金融服務(wù)品質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量

首先，河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村征信體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)改善農(nóng)村金融設(shè)施與生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的彎道超車。其次，培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村健康有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。最后，建立有效的人員考核培訓(xùn)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)人員的整體素質(zhì)水平，進(jìn)而提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

4.3 完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

首先，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)出臺(tái)細(xì)化的規(guī)章制度，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過改善發(fā)展理念、設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門、增加鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、下放業(yè)務(wù)審批權(quán)等方式，加大涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展力度，激活開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。其次，要持續(xù)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興監(jiān)管政策引領(lǐng)，通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。再次，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，保護(hù)農(nóng)民的利益。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融風(fēng)險(xiǎn)方面的宣傳培訓(xùn)工作，增強(qiáng)農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

5 結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村全面振興核心在于產(chǎn)業(yè)振興，農(nóng)村金融健康發(fā)展有助于產(chǎn)業(yè)振興和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。農(nóng)村金融需求缺口大成為農(nóng)村金融發(fā)展的主要市場(chǎng)動(dòng)力。河南省農(nóng)村金融體系不斷完善，需要進(jìn)一步深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為河南省金融實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革的重要方向。