基于Logit 模型的居民地震保險(xiǎn)購買意愿和行為的背離分析1

袁慶祿 何偉銘 李 楠 孫瑞婷

（防災(zāi)科技學(xué)院, 河北三河 065201）

引言

地震保險(xiǎn)具有分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的重要功能，對于應(yīng)對重大災(zāi)害、降低財(cái)政壓力、構(gòu)建韌性城市具有重要意義。長期以來，我國災(zāi)后恢復(fù)重建工作所需資金主要依靠國家財(cái)政和銀行貸款，商業(yè)保險(xiǎn)在地震災(zāi)害面前近乎失效。近年來，我國政府逐步加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)顯示，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行后近5 年的時(shí)間里，地震保險(xiǎn)已累計(jì)支付賠款7 374 萬元，為1 554 萬戶次居民提供了6 125 億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障（于泳等，2021）。

破壞性地震發(fā)生概率低，但損失大，具有典型“黑天鵝”事件特征，人們無法對地震災(zāi)害保持高度警惕。地震保險(xiǎn)的社會福利性質(zhì)在于其可減少災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)損失（Palm 等，1992）。張宗軍（2008）通過對地震保險(xiǎn)模式的比較，提出地震保險(xiǎn)在一定程度上具備公共物品的特征，推行地震保險(xiǎn)需政府的強(qiáng)力支持。近年來，得益于政府高度重視防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作，地震保險(xiǎn)得到普遍關(guān)注和較快發(fā)展，我國地震保險(xiǎn)市場已初具規(guī)模。

然而，本課題組在云南、四川、河北等地的實(shí)地訪談和后續(xù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，地震保險(xiǎn)存在意愿與行為背離的現(xiàn)象：部分居民對地震保險(xiǎn)的購買意愿表達(dá)較強(qiáng)烈，但實(shí)際上并未付諸行動?；谠摤F(xiàn)象，本文立足于地震保險(xiǎn)的購買行為和意愿，深入研究居民投保意愿和購買行為的差異性，并分析背后的影響因素，旨在為提高地震保險(xiǎn)的普及程度提供參考。

1 命題假設(shè)及模型構(gòu)建

從居民個(gè)體的角度考慮，有關(guān)地震保險(xiǎn)需求的研究主要涉及個(gè)體特征、風(fēng)險(xiǎn)感知等方面，而其他領(lǐng)域有關(guān)意愿與行為之間的差異性研究多從個(gè)體特征、認(rèn)知水平、風(fēng)險(xiǎn)感知等方面開展（尚燕等，2020），因此，本文基于風(fēng)險(xiǎn)感知和家庭收入，提出2 個(gè)命題假設(shè)：

（1）假設(shè)1：對地震風(fēng)險(xiǎn)感知較高的居民，購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為更明顯

風(fēng)險(xiǎn)感知的研究源自于心理學(xué)領(lǐng)域，Burrell（1951）將心理學(xué)的分析范式引入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。人們的風(fēng)險(xiǎn)評估具有主觀性，且會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的主觀認(rèn)知進(jìn)行保險(xiǎn)決策。巨災(zāi)事件發(fā)生頻率低、后果嚴(yán)重的特征導(dǎo)致了對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不準(zhǔn)確，且難以達(dá)成共識，從而放大了消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對其保險(xiǎn)決策的影響（Johnson 等，1993）。Slovic 等（1977）研究發(fā)現(xiàn)，對災(zāi)難的無法控制感會引起人們風(fēng)險(xiǎn)感知水平的提高，影響風(fēng)險(xiǎn)感知的因素包括風(fēng)險(xiǎn)大小及熟悉程度等。Palm 等（1992）通過對加利福尼亞州自有房屋者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，影響屋主購買地震保險(xiǎn)的最主要因素是感知到的風(fēng)險(xiǎn)。謝佳秋等（2011）對汶川地震后3 個(gè)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)感知狀況進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)對于地震風(fēng)險(xiǎn)感知程度較低區(qū)域的居民，其購買保險(xiǎn)的意愿較低，且保險(xiǎn)購買意愿與地震風(fēng)險(xiǎn)感知程度均存在地區(qū)差異。田玲等（2015）利用對云南農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，從政府行為與風(fēng)險(xiǎn)感知角度檢驗(yàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)需求機(jī)制背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)感知效應(yīng)，揭示了風(fēng)險(xiǎn)感知水平與巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的顯著正相關(guān)關(guān)系。鄭祎等（2020）研究表明，風(fēng)險(xiǎn)感知有助于促進(jìn)公眾的備災(zāi)行為。綜合上述觀點(diǎn)，提出假設(shè)1，即對地震風(fēng)險(xiǎn)感知較高的居民，購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為更明顯。

（2）假設(shè)2：家庭收入越高的居民，購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為越明顯

Browne 等（2000）指出，保險(xiǎn)是滿足人們安全需求的產(chǎn)品，居民收入水平與巨災(zāi)保險(xiǎn)需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。Grace 等（2003）從消費(fèi)理論角度分析認(rèn)為，投保人的收入水平會直接影響購買保險(xiǎn)意愿。Lai 等（2007）以中國臺灣地區(qū)年數(shù)據(jù)為例，研究了可支配收入對住宅地震保險(xiǎn)需求的影響，結(jié)果表明，可支配收入具有正向的影響力。Athavale 等（2011）研究認(rèn)為，地震保險(xiǎn)需求對于收入缺乏彈性，居民購買地震保險(xiǎn)的主要目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。李文娟（2009）利用美國數(shù)據(jù)分析了影響地震保險(xiǎn)需求的因素，提出居民可支配收入對地震保險(xiǎn)需求的正向影響。丁元昊（2012）認(rèn)為，個(gè)體行為人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)，收入會對巨災(zāi)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，收入增加時(shí)，人們的可負(fù)擔(dān)性增強(qiáng)，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求增加。劉沐澤（2015）認(rèn)為地震保險(xiǎn)產(chǎn)品是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，一般不是中低收入者的迫切需求。綜合上述觀點(diǎn)，提出假設(shè)2，即家庭收入越高的居民，購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為越明顯。

為檢驗(yàn)上述假設(shè)，本文依據(jù)Ajzen（1991）提出的計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），以投保意愿和購買行為作為因變量，以居民個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知等作為自變量，構(gòu)建Logit 回歸模型，分析我國居民地震保險(xiǎn)投保意愿和購買行為的一致性問題及形成機(jī)制。其中，購買行為模型為二元Logit 模型，投保意愿模型為多元Logit 模型。

二元Logit 模型為：

經(jīng)化簡變換得：

式中，Xni表示模型中購買行為的解釋變量，包括個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知等；βn為各解釋變量的回歸系數(shù)；Pi表示居民購買地震保險(xiǎn)的概率。

多元Logit 模型可看成對因變量的各類選擇行為進(jìn)行兩兩配對，然后對構(gòu)成的多個(gè)二元Logit 模型進(jìn)行聯(lián)合估計(jì)：

式中，y為居民的投保意愿；x為投保意愿的解釋變量；b為選定的基準(zhǔn)組，本文將居民“不愿意投?！弊鳛榛鶞?zhǔn)組，并把“考慮中”和“愿意投?！钡母怕史謩e與基準(zhǔn)組發(fā)生的概率進(jìn)行比較。設(shè)定j（j=1，2，3，···，J）為類別變量包含的種類總數(shù)，對j個(gè)方程進(jìn)行求解，可得到每種選擇的預(yù)測概率：

2 數(shù)據(jù)來源與變量選擇

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)源于課題組2020 年12 月至2021 年1 月開展的居民地震保險(xiǎn)投保意愿及購買行為調(diào)查問卷?？紤]各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、人口分布和地震危險(xiǎn)性區(qū)域分布等基本特征，課題組運(yùn)用重點(diǎn)抽樣和隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法，采用實(shí)地訪談和線上調(diào)查相結(jié)合的方式，通過地震系統(tǒng)在全國區(qū)域范圍展開調(diào)查，隨機(jī)訪談和調(diào)查了居民2 035 人，調(diào)查范圍包括四川、云南、京津冀等地震高危險(xiǎn)性地區(qū)及其他危險(xiǎn)性地區(qū)（不含中國香港、澳門、臺灣地區(qū)），總體上看，樣本具有一定代表性和普遍性。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，課題組采取多種質(zhì)量控制措施：（1）對被調(diào)查者的IP 地址進(jìn)行限制，防止出現(xiàn)線上調(diào)查時(shí)一人填寫多份問卷的情形；（2）課題組對每份問卷的異常值和缺失值等進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)研判相關(guān)數(shù)據(jù)的真?zhèn)?；?）課題組對每份問卷中問題相互間的邏輯關(guān)系進(jìn)行審核，確保每份問卷反映的數(shù)據(jù)特征與民眾的年齡段匹配。經(jīng)篩選，最終確認(rèn)回收有效問卷1 709 份。

2.2 變量選擇

（1）因變量

將居民地震保險(xiǎn)的投保意愿、購買行為作為因變量，分別命名為Yint和Ybuy，代表居民對地震保險(xiǎn)的需求。對于投保意愿因變量，設(shè)定愿意投保為2，考慮中為1，不愿意投保為0；對于購買行為因變量，設(shè)定已購買地震保險(xiǎn)為1，未購買地震保險(xiǎn)為0。

（2）自變量

選取代表居民的個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知、地震環(huán)境作為自變量納入模型，共有10 項(xiàng)。其中，個(gè)體特征包括性別（Sex）、年齡（Age）和教育程度（Edu），家庭狀況包括家庭年收入（Inc）、城鄉(xiāng)聚落（Loc）和當(dāng)前居住房屋價(jià)值（Pri），風(fēng)險(xiǎn)感知包括是否處在地震斷裂帶（Fauz）、是否購買其他保險(xiǎn)（Ins）和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款（Don），地震環(huán)境包括地震危險(xiǎn)性區(qū)劃（Edd）。

卓志等（2013）選擇距震中位置、接受地震信息、過往地震經(jīng)歷等指標(biāo)作為風(fēng)險(xiǎn)感知的不同維度，祝偉等（2015）將是否了解所在城市地震斷裂帶分布作為地震風(fēng)險(xiǎn)的背景認(rèn)知，并將破壞性地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性作為地震風(fēng)險(xiǎn)的概率認(rèn)知。借鑒上述學(xué)者的做法，本文將是否處于地震斷裂帶作為地震風(fēng)險(xiǎn)感知的衡量指標(biāo)，將是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款作為普通風(fēng)險(xiǎn)感知的衡量指標(biāo)。

地震危險(xiǎn)性區(qū)劃變量屬于地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境指標(biāo)。第五代《中國地震動參數(shù)區(qū)劃圖》（GB 18306?2015）（中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局等，2016）已于2016 年6 月1 日正式實(shí)施，為更準(zhǔn)確地度量不同地區(qū)的地震危險(xiǎn)性程度、合理評估地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境提供了相對科學(xué)的基礎(chǔ)。本文結(jié)合李俏等（2020）、李姜等（2021）的地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估思想和方法，評估我國不同省份的地震危險(xiǎn)性平均程度。利用第五代區(qū)劃圖的峰值加速度數(shù)值進(jìn)行平均計(jì)算，同時(shí)考慮地震斷裂帶的活動性，將全國各省份按峰值加速度由高到低劃分為4 個(gè)等級的地區(qū)，其中Ⅰ級區(qū)為地震最高危險(xiǎn)區(qū)，Ⅱ級區(qū)為中高危險(xiǎn)區(qū)，Ⅲ級區(qū)為中低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，Ⅳ級區(qū)為地震最低危險(xiǎn)區(qū)，如表1 所示。調(diào)查人數(shù)所占比例依地震危險(xiǎn)性程度逐漸降低，Ⅰ級區(qū)占比達(dá)45.35%，Ⅱ級區(qū)和Ⅲ級區(qū)占比共達(dá)46.52%，Ⅳ級區(qū)占比為8.13%。

表1 我國地震危險(xiǎn)性區(qū)劃與樣本個(gè)數(shù)分布Table 1 Seismic hazard zoning in China and sample number distribution

相關(guān)變量定義及賦值如表2 所示。

表 2 變量定義及賦值Table 2 Variable definition and assignment

2.3 描述性統(tǒng)計(jì)

對上述變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如表3 所示。由表3 可知，代表投保意愿的Yint均值為0.82，遠(yuǎn)高于中間值，代表購買行為的Ybuy均值為0.05，遠(yuǎn)低于中間值，說明對于地震保險(xiǎn)，存在著明顯的居民意愿表達(dá)強(qiáng)、購買行為弱的現(xiàn)象，假設(shè)1 的驗(yàn)證會遇到挑戰(zhàn)。代表地震危險(xiǎn)性區(qū)劃的Edd均值為3.10，高于中間值，說明調(diào)查樣本中大部分居民處在地震中高危險(xiǎn)區(qū)和高危險(xiǎn)區(qū)，表1 的樣本中有72.56%的居民處在Ⅰ級與Ⅱ級區(qū)，個(gè)體分布也印證此結(jié)論，這類人群可能會更關(guān)注地震保險(xiǎn)問題。代表家庭年收入的Inc均值為3.37，稍低于中間值，說明大部分居民家庭年收入為5～10 萬元，已具備購買地震保險(xiǎn)的基礎(chǔ)（丁元昊，2012）。代表當(dāng)前居住房屋價(jià)值的Pri均值為3.95，說明大多數(shù)家庭房屋估價(jià)為20～50 萬元。樣本中男性比例為38%。代表年齡的Age均值為3.23，對應(yīng)26～40 歲，該年齡段的居民多數(shù)已有工作收入，居住環(huán)境趨于穩(wěn)定，對地震保險(xiǎn)問題更感興趣。代表教育程度的Edu均值為4.05，說明被調(diào)查的大多數(shù)居民處于大學(xué)本科水平，整體教育水平較高，其中處于26～40 歲年齡段的比例為52.27%。從居民居住的地理位置來看，61%的居民房屋位于城鎮(zhèn)，38%的居民房屋位于斷裂帶上。54%的居民購買過其他保險(xiǎn)，超過82%的居民通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行捐款，其中35.5%的居民捐款超過2 次。

表3 描述性統(tǒng)計(jì)Table 3 Descriptive statistics

3 實(shí)證分析與穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.1 實(shí)證分析

構(gòu)建關(guān)于投保意愿和購買行為的Logit 模型，對假設(shè)1 和假設(shè)2 進(jìn)行檢驗(yàn)。首先，以投保意愿為因變量，將表征居民個(gè)體特征和家庭狀況的自變量納入模型，形成模型1；在模型1 的基礎(chǔ)上，將表征風(fēng)險(xiǎn)感知和地震環(huán)境的自變量納入模型，形成模型2。由于Logit 模型估計(jì)的參數(shù)含義并不代表因素影響的具體數(shù)值，因此在模型2 的基礎(chǔ)上，繼續(xù)計(jì)算各自變量對投保意愿的邊際效應(yīng)，形成模型3。再以購買行為作為因變量，運(yùn)用相同方法構(gòu)建模型4～6。各模型估計(jì)結(jié)果如表4 所示。

由表4 可知，整體上來看，模型2 的R2較模型1 有較大程度的提高，模型5 的R2較模型4 有較大程度的提高，表明居民風(fēng)險(xiǎn)感知因素的加入明顯增加了模型的解釋力。但居民地震保險(xiǎn)的投保意愿和購買行為的估計(jì)結(jié)果，主要在是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款這2 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)感知變量上出現(xiàn)偏差，不能夠支持假設(shè)1。地震危險(xiǎn)性區(qū)劃作為地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變量，對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，相比而言，處在高一級地震危險(xiǎn)區(qū)的居民，其愿意購買地震保險(xiǎn)的概率較平均值上升3.5%，但對購買行為的正向影響卻不顯著，這意味著身處高地震危險(xiǎn)區(qū)的居民，其對地震的風(fēng)險(xiǎn)感知更強(qiáng)，投保意愿表達(dá)較強(qiáng)，但實(shí)際上并未付諸行動。是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款作為普通風(fēng)險(xiǎn)感知變量，對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，相比而言，有過購買其他保險(xiǎn)經(jīng)歷和有過網(wǎng)絡(luò)捐款經(jīng)歷的居民，愿意購買地震保險(xiǎn)的概率較平均值分別上升5%和1.4%，但對購買行為的正向影響也不顯著，這說明有過其他保險(xiǎn)購買經(jīng)歷和網(wǎng)絡(luò)捐款經(jīng)歷的居民，投保意愿較強(qiáng)，但實(shí)際購買時(shí)較慎重，同樣表現(xiàn)出言行不一致、所想與所為相背離的現(xiàn)象。

表4 整體Logit 估計(jì)結(jié)果Table 4 Overall Logit estimation results

是否處在地震斷裂帶和家庭年收入對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著且方向一致的影響，能夠知曉自己房屋處在斷裂帶上的家庭，較房屋未處在斷裂帶的家庭有更強(qiáng)的地震風(fēng)險(xiǎn)感知能力，表現(xiàn)出顯著為正的投保意愿和購買行為，其投保意愿和購買行為的概率較平均值分別上升6.2%和2.9%，支持本文提出的假設(shè)1。年收入越高的家庭，對人身和財(cái)產(chǎn)的安全需求越高，表現(xiàn)出較強(qiáng)的投保意愿，也表現(xiàn)出實(shí)際購買行為，假設(shè)2 得到驗(yàn)證。

關(guān)于意愿和行為不一致的現(xiàn)象，分析主要原因如下：（1）地震高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民對地震保險(xiǎn)持樂于接受的態(tài)度，能夠認(rèn)識到地震保險(xiǎn)對家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要性，并表達(dá)出較強(qiáng)的投保意愿。目前我國設(shè)計(jì)的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，由省、市、縣級財(cái)政承擔(dān)大部分保費(fèi)，政府仍為主導(dǎo)方，發(fā)生地震災(zāi)害時(shí)民眾習(xí)慣等待政府救援，購買保險(xiǎn)的根本動力不足，導(dǎo)致投保意愿與購買行為脫節(jié)。（2）自2015 年開始，我國部分地區(qū)開始進(jìn)行試點(diǎn)地震保險(xiǎn)工作，對地震保險(xiǎn)展開宣傳，但宣傳渠道單一，主要依靠保險(xiǎn)公司推行，政府并未真正參與其中。當(dāng)前推行的單一型地震保險(xiǎn)產(chǎn)品主要突出補(bǔ)貼的政策性，不具有商業(yè)屬性。同時(shí)，國家最初推出的地震保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品大部分為一年期、單一型產(chǎn)品，60%的保費(fèi)來自于政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司并沒有動力將地震保險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品展開宣傳，僅在銷售商業(yè)性保險(xiǎn)時(shí)附帶宣傳地震保險(xiǎn)。民眾礙于保險(xiǎn)公司或熟人的情面接受各種宣傳活動，對地震保險(xiǎn)表現(xiàn)出較高的興趣，但對當(dāng)前推出的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理性和持續(xù)性仍存在疑慮，難以有效轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，導(dǎo)致地震保險(xiǎn)推廣的實(shí)際效果不佳。

3.2 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為確定估計(jì)結(jié)果是否穩(wěn)健，本文采用3 種方法進(jìn)行檢驗(yàn)。前2 種方法分別為采用最小二乘回歸（Ols）和Probit 方法對2 個(gè)因變量再次進(jìn)行回歸估計(jì)。第3 種方法為采用替換估計(jì)方法，利用烈度計(jì)量（INT）代替峰值加速度計(jì)量（PGA）的方法對地震危險(xiǎn)性進(jìn)行重新區(qū)劃，然后進(jìn)行Logit 回歸估計(jì)。穩(wěn)健性檢驗(yàn)如表5所示，由表5 可知，關(guān)鍵變量的估計(jì)結(jié)果與表4 基本一致，這說明本文構(gòu)建的Logit 模型估計(jì)結(jié)果是穩(wěn)健的。

表5 穩(wěn)健性檢驗(yàn)Table 5 Robustness test

4 結(jié)論和建議

本文構(gòu)建Logit 模型，著重考察居民投保意愿和購買行為的背離現(xiàn)象及其形成機(jī)制。地震風(fēng)險(xiǎn)感知因素對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著的正向影響，促使投保意愿和購買行為趨于一致；普通風(fēng)險(xiǎn)感知因素對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，對購買行為產(chǎn)生正向影響但不顯著，投保意愿和購買行為表現(xiàn)出一定程度的背離，導(dǎo)致投保意愿對購買行為無法有效支撐。對于年收入較高的家庭，其投保意愿和購買行為均明顯加強(qiáng)。

為形成財(cái)政支持、多方參與的地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，緩解我國財(cái)政資金壓力，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性，提出以下建議：

（1）加強(qiáng)地震保險(xiǎn)宣傳，轉(zhuǎn)變地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)理念，提升地震風(fēng)險(xiǎn)敏感度，促使投保意愿向購買行為轉(zhuǎn)化。隨著我國居民人均收入不斷增長、生活水平不斷提高，對風(fēng)險(xiǎn)感知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不斷增強(qiáng)，人們對安全的需求不斷提高，對地震保險(xiǎn)的需求越來越大。政府應(yīng)加強(qiáng)和主導(dǎo)地震安全與地震保險(xiǎn)的科普宣傳，幫助民眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高民眾的巨災(zāi)保險(xiǎn)素養(yǎng)水平，提升地震風(fēng)險(xiǎn)敏感度，實(shí)現(xiàn)從“災(zāi)后資源援助”向“災(zāi)前保費(fèi)補(bǔ)助”再向“災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理、災(zāi)后保險(xiǎn)補(bǔ)償”理念的轉(zhuǎn)變，逐漸降低政府補(bǔ)貼的力度，促使投保意愿真正向購買行為轉(zhuǎn)化。

（2）允許開發(fā)不同類型的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，激發(fā)保險(xiǎn)公司積極性。政府在保持窗口指導(dǎo)的前提下，適當(dāng)給予保險(xiǎn)公司自行制定地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利，允許保險(xiǎn)公司針對不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同收入能力的家庭，開發(fā)和推廣“政策險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)搭配、自愿與強(qiáng)制相結(jié)合、自費(fèi)與補(bǔ)貼相結(jié)合”的差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)公司的參與動力。保險(xiǎn)公司首先需主動承擔(dān)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)抗災(zāi)的社會責(zé)任，將地震保險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品，拓寬地震保險(xiǎn)的宣傳渠道，做好快速定損、及時(shí)理賠的本職工作；其次需全面參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)抗災(zāi)事業(yè)，不僅要積極參與災(zāi)前地震保險(xiǎn)的推廣，還要積極參與災(zāi)害應(yīng)急救援，甚至參與災(zāi)后恢復(fù)重建的技術(shù)性指導(dǎo)，樹立“保險(xiǎn)為人、人人保險(xiǎn)”的良好形象。