美麗的“貸價(jià)”：名為低息實(shí)則高利

王林 李若一

還記得電視劇《掃黑風(fēng)暴》里的“美麗貸”嗎？里面的記者在一家醫(yī)美中心暗訪，工作人員向她推薦了“美麗貸”，沒(méi)想到是套路貸、高利貸。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中一些違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”“美麗貸”更危險(xiǎn)、更隱秘，讓年輕人防不勝防。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015年至2020年，全國(guó)消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴，5年間投訴量增長(zhǎng)14倍，與“醫(yī)美貸”“美麗貸”相關(guān)的投訴也在逐年增加。

所謂“醫(yī)美貸”，其實(shí)就是分期貸款做醫(yī)美項(xiàng)目。因?yàn)獒t(yī)美項(xiàng)目普遍費(fèi)用不菲，許多一心求美的年輕人往往又沒(méi)有足夠資金，就有不少民間借貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向醫(yī)美用戶提供貸款。其中，有些醫(yī)美機(jī)構(gòu)與借貸機(jī)構(gòu)合謀，通過(guò)各種辦法讓年輕人背上還不起的“醫(yī)美貸”。

“花明天的錢(qián)，美今天的顏?！痹诟鞣N廣告和推銷的話術(shù)下，“90后”姑娘小雅（化名）背上了一份還不上的“醫(yī)美貸”。

她在一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)咨詢醫(yī)美項(xiàng)目時(shí)，發(fā)現(xiàn)需要的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己的預(yù)算，一旁的業(yè)務(wù)員見(jiàn)她為難，就推薦她到一家“美麗貸”平臺(tái)貸款：“每月利息只要100多塊，可以分36期還，利率也不高。”在業(yè)務(wù)員的反復(fù)勸說(shuō)下，小雅把身份證交給了對(duì)方，由其代為辦理貸款，總共貸款56800元。

但這位業(yè)務(wù)員沒(méi)有告訴她的是，這款“美麗貸”產(chǎn)品的真實(shí)年化利率高達(dá)27%左右，每月需要還款2316元，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出最高人民法院規(guī)定的民間借貸利率15.4%的上限。如今，她已因貸款逾期3個(gè)月，被這家“美麗貸”平臺(tái)起訴。

深圳某醫(yī)美機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人張軍（化名）說(shuō)，經(jīng)過(guò)近幾年的大力整頓，在北上廣深等大城市，不正規(guī)的“醫(yī)美貸”已大為減少，如今許多違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到了中小城市，而且往往會(huì)與當(dāng)?shù)氐男≠J公司結(jié)合，成為本地灰色產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林表示，并非所有的“醫(yī)美貸”都有問(wèn)題，也有一些正規(guī)的、利率合理的“醫(yī)美貸”，但醫(yī)美行業(yè)通過(guò)“醫(yī)美貸”誘導(dǎo)消費(fèi)的情況非常普遍。

盡管有關(guān)部門(mén)已經(jīng)大力整治“醫(yī)美貸”，但仍有一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)以各種方式繼續(xù)坑騙年輕人，甚至出現(xiàn)了以“高薪招聘”的名義，誘導(dǎo)年輕女子申請(qǐng)“醫(yī)美貸”，到指定醫(yī)院整容從而實(shí)現(xiàn)詐騙的案件。

2021年9月，河南省鄭州市惠濟(jì)區(qū)人民法院審結(jié)一起以整容后能獲得高薪工作為餌的詐騙案，被告人康某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑4年6個(gè)月，并處罰金5萬(wàn)元。武漢警方此前也偵破該市首起醫(yī)美詐騙案，抓獲美容醫(yī)院出資人朱某等犯罪嫌疑人20人。據(jù)報(bào)道，該犯罪團(tuán)伙在不到1年時(shí)間里，通過(guò)“免費(fèi)美容”詐騙近千萬(wàn)元。

北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院也審理了一起打著高薪招聘旗號(hào)的“醫(yī)美貸”詐騙案。年輕女性“娜娜”（化名）在網(wǎng)上看到一家公司高薪招聘總經(jīng)理秘書(shū)，發(fā)送簡(jiǎn)歷之后，中介公司的“金總”約她面試，并且表示會(huì)安排她跟招聘的“王總”見(jiàn)面，如果應(yīng)聘成功，月薪能達(dá)到6萬(wàn)～8萬(wàn)元。

兩天后，“王總”帶著司機(jī)“趙俊”來(lái)了。之后，“趙俊”跟娜娜單獨(dú)約見(jiàn)，說(shuō)這個(gè)工作要出席很多商務(wù)活動(dòng)，但是“王總”對(duì)她的長(zhǎng)相有點(diǎn)不太滿意，建議她去醫(yī)美機(jī)構(gòu)做醫(yī)美整形，然后就可以安排工作了?？吹侥饶鹊膿?dān)心，“趙俊”還承諾，整形的費(fèi)用后續(xù)能找公司報(bào)銷。

于是，“娜娜”就被帶到了某醫(yī)療美容醫(yī)院，“零首付、分期付款，輕松變美麗”的說(shuō)辭就在那里等著她。等辦完“醫(yī)美貸”，做完整容手術(shù)，“娜娜”等來(lái)的消息卻是“王總出車禍了，公司不招人了”，十多萬(wàn)元的“醫(yī)美貸”也要她自己償還。

據(jù)朝陽(yáng)法院介紹，犯罪嫌疑人在2019年4月至10月間，虛構(gòu)招聘高薪職位、入職需整形的事實(shí)，引導(dǎo)多名被害人前往某醫(yī)療美容醫(yī)院，騙得人民幣共計(jì)46.9萬(wàn)余元。

實(shí)際上，娜娜并不是唯一的受害者，僅此次案件中就有9名受害者，被同樣的套路連哄帶騙地辦理了“醫(yī)美貸”。這9人中，有8人學(xué)歷在本科以下，年齡最小的只有19歲，剛中專畢業(yè)。年輕、女性、受教育程度偏低、急于找工作，是這些受害者的共同特征。

對(duì)于層出不窮的“醫(yī)美貸”亂象，已有許多監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)組織在加大整治力度。

2021年5月，國(guó)家衛(wèi)健委等8部門(mén)發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》，方案指出，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎開(kāi)展“醫(yī)美貸”——為切實(shí)防范“醫(yī)美貸”的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)就醫(yī)者理性、審慎就醫(yī)。6月9日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議。倡議提出，金融機(jī)構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。8月11日，上交所、深交所已要求新掛牌的消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化（ABS）產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費(fèi)金融”相關(guān)資產(chǎn)入池，已發(fā)行的ABS產(chǎn)品不受影響。部分消費(fèi)金融公司因此叫停了和醫(yī)美機(jī)構(gòu)的合作。

此外，各地有關(guān)部門(mén)也采取了監(jiān)管措施。

作為醫(yī)美從業(yè)者，張軍認(rèn)為如今對(duì)“醫(yī)美貸”的整治重點(diǎn)應(yīng)該是各種誘導(dǎo)年輕人、幫醫(yī)美機(jī)構(gòu)、小貸機(jī)構(gòu)獲客的渠道，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“渠道醫(yī)美”。熱衷于做醫(yī)美項(xiàng)目的年輕人，往往并不了解各種機(jī)構(gòu)，而醫(yī)美機(jī)構(gòu)也難以直接觸達(dá)消費(fèi)者，線上線下的渠道商就扮演著“引路人”的角色，往往會(huì)為了高額回報(bào)，將年輕人引向“醫(yī)美貸”。

動(dòng)輒幾萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元的醫(yī)美項(xiàng)目，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，信用卡或者網(wǎng)貸都很難給出這樣的額度，這樣就滋生了“美麗貸”的土壤。

盤(pán)和林指出，對(duì)于各種“醫(yī)美貸”亂象，監(jiān)管層要主動(dòng)出擊，對(duì)于違法屬高利貸性質(zhì)，暴力催收、強(qiáng)制借貸、誘導(dǎo)消費(fèi)的小額貸款企業(yè)要堅(jiān)決給予打擊，監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)性地出臺(tái)更多規(guī)范。另外，要加大普法宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者建立正確的消費(fèi)觀念，消費(fèi)者自己也要多個(gè)心眼，留存好證據(jù)，在維權(quán)時(shí)能提供支持。

此前，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也提醒，消費(fèi)者在接受醫(yī)療美容服務(wù)時(shí)，應(yīng)注意該機(jī)構(gòu)是否取得醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證，執(zhí)業(yè)醫(yī)師是否具有執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證等。特別是要謹(jǐn)慎選擇美容網(wǎng)貸，理性評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)清自身經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力，簽訂網(wǎng)貸合同時(shí)，不假手他人操作。

（摘自《中國(guó)青年報(bào)》）（責(zé)任編輯 張宇昕）