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    財(cái)務(wù)自由不會(huì)一蹴而就

    2022-01-19 21:10:52錢朵朵
    理財(cái)周刊 2022年1期
    關(guān)鍵詞:小七本金被動(dòng)

    錢朵朵

    “當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入等于或超過其日常開支時(shí),可以稱其已進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。要想獲得足夠的被動(dòng)收入,本金必不可少,積累本金絕非一朝一夕之事。

    能否通過理財(cái)投資來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?相信不僅是小七夫婦,許多人也產(chǎn)生過同樣的疑問。事實(shí)上,投資僅是通往財(cái)務(wù)自由目標(biāo)過程中的輔助角色,要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,需要的遠(yuǎn)不止投資這一點(diǎn)。

    什么是財(cái)務(wù)自由

    首先,我們需要明確的是財(cái)務(wù)自由與理財(cái)?shù)母拍睢?/p>

    財(cái)務(wù)自由是指無需為生活開銷而努力賺錢工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單來說,當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入(不需要花費(fèi)太多時(shí)間和精力就可以自動(dòng)獲得的收入,如:房產(chǎn)租金、股息、利息、投資收益等)等于或超過其日常開支時(shí),就可以稱其已進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。

    要想靠被動(dòng)收入覆蓋家庭支出,最關(guān)鍵的一點(diǎn)是需要足夠的本金。而小七夫婦當(dāng)前的狀態(tài)恰恰是缺少投資的本金。

    包括房貸月供、孩子教育學(xué)費(fèi)、基本生活支出等在內(nèi),目前小七夫婦的每月開支為19000元。按照財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn),即被動(dòng)收入需等于或超過其日常開支,就意味著每月小七夫婦的被動(dòng)收入需達(dá)到19000元及以上。這里,我們可以為小七夫婦簡(jiǎn)單算一筆賬:

    當(dāng)前,小七夫婦的房產(chǎn)為自住房,因此這部分資產(chǎn)無法為兩人產(chǎn)生被動(dòng)收入;而每月結(jié)余的11000元收入,以及現(xiàn)金、活期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品共30萬元,是可以被小七夫婦用來獲取被動(dòng)收入的。

    以目前兩人購(gòu)買的穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品為例,其業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4%左右,為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo),小七夫婦需要每月實(shí)現(xiàn)或超過19000元的被動(dòng)收益,他們需要至少認(rèn)購(gòu)多少金額的理財(cái)產(chǎn)品呢?其算式如下:19000÷0.04×12=570萬元,而570萬元的認(rèn)購(gòu)金額與小七夫婦目前所擁有的資產(chǎn)之間有著很大的距離。

    當(dāng)然,若小七夫婦愿意承受本金損失的風(fēng)險(xiǎn),也有足夠的時(shí)間與理財(cái)能力,他們也可選擇將現(xiàn)有資產(chǎn)投入收益率更高的基金與股票產(chǎn)品,但由此他們的心情也會(huì)隨著基金與股票的價(jià)格走勢(shì)曲線起起伏伏,如果沒有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置,未來某個(gè)時(shí)段剛好碰到股市低點(diǎn)時(shí)需要用錢,就只能忍痛割肉了。

    因此,就算一年后,小七夫婦的孩子進(jìn)入公辦小學(xué)學(xué)習(xí),或是再等到十幾年后,兩人還清了房貸,看上去夫婦兩人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)相對(duì)減輕,但或許還會(huì)出現(xiàn)其他需求,再怎么籌劃,沒有500萬元的金融資產(chǎn),是不太可能進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)的。小七夫婦單靠手里的30萬元金融資產(chǎn),想要在短時(shí)間內(nèi)增值到500萬元以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,幾乎是不可能的。

    適當(dāng)減輕失業(yè)恐懼

    那么,小七夫婦該如何緩解現(xiàn)在的焦慮感,改善當(dāng)下的家庭資產(chǎn)狀況呢?

    首先,他們可適當(dāng)減輕對(duì)失業(yè)的恐懼。一年后,若按照小七的愿望將孩子送入公辦小學(xué),即使可能會(huì)在素質(zhì)教育方面增加一些項(xiàng)目,但兩人在孩子學(xué)習(xí)上的花銷比起目前肯定會(huì)有所降低。因此,就算此時(shí)有一方失業(yè),另一方的月收入及10萬元的活期存款和現(xiàn)金,也可以幫助小七家庭安穩(wěn)地生活1~2年,而在這段時(shí)間里,失業(yè)的一方可以再去尋找一份新的工作。

    但若小七夫婦遇到了最糟糕的狀況:雙雙失業(yè),那10萬元的活期及現(xiàn)金可能在半年時(shí)間內(nèi)就會(huì)被消耗殆盡,兩人就必須盡快找到新的工作,以確?,F(xiàn)金流的充足。

    因此,為失業(yè)擔(dān)憂無可厚非,但小七夫婦卻無需對(duì)此過分憂慮,他們的資產(chǎn)雖然無法讓他們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,但確實(shí)能幫助這個(gè)家庭在陷入特殊情況時(shí)支撐一段時(shí)間。為了更好應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的極端情況,比起追求財(cái)務(wù)自由,小七夫婦現(xiàn)在更需要做的是確保自身在職場(chǎng)中的活力,以及為家庭儲(chǔ)備更多的現(xiàn)金資產(chǎn)。

    冒險(xiǎn)與保障并行

    目前,小七夫婦擁有10萬元活期銀行存款及現(xiàn)金,這部分資產(chǎn)的收益率非常低,因此建議可購(gòu)買銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品,雖然此類產(chǎn)品將受新規(guī)調(diào)整,但起碼在最近一年里,還是可以享受到比活期利率更高的收益率。此外,小七夫婦的20萬元資產(chǎn)目前投資于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為4%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,每年可為這對(duì)夫婦帶來8000元左右的理財(cái)收入。

    不過,若想更好地抵御可能的失業(yè)或各種突發(fā)情況帶來的現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn),并為未來的財(cái)務(wù)自由打好基礎(chǔ),小七夫婦可以在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些改變,以下是3點(diǎn)建議:

    第一,適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),參與權(quán)益類投資。正如小七所說,他們確實(shí)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),投資收益率相對(duì)較高的股票型或混合型基金。例如,他們每月可以從結(jié)余中拿出5000~8000元進(jìn)行基金定投。按每月定投5000元、定投年化收益率6%計(jì)算,10年后可以積累106.45萬元的資產(chǎn),20年后可積累384.86萬元的資產(chǎn)。

    但如果在短期內(nèi)有一方失業(yè),建議立即暫停定投,以確保家庭的正常支出不受影響。

    第二,購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為預(yù)防身故或突發(fā)事件可能帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),小七夫婦可為自己購(gòu)買意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn),以較低保費(fèi)(年繳費(fèi)2000~3000元)獲得對(duì)收入來源的最大保障。因?yàn)橐坏╊净技膊?,特別是重疾,很可能會(huì)讓家庭背上沉重的醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān),建議小七夫婦為其一家三口購(gòu)買滬惠寶(參保價(jià)格:115元)及百萬醫(yī)療險(xiǎn)(年繳費(fèi)300~400元)等產(chǎn)品,可有效降低家人的健康風(fēng)險(xiǎn)。若未來預(yù)算相對(duì)充裕,小七夫婦也可考慮為自己增加重疾險(xiǎn)的配置,年繳費(fèi)約4000~5000元,可以在患重病時(shí)獲得一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

    最后,提升自己,儲(chǔ)備技能。如小七所說,35歲后“中年危機(jī)”或?qū)硪u,為了在職場(chǎng)上保持活力并得到進(jìn)一步提升,小七夫婦也需要不斷去累積、不斷去學(xué)習(xí)。

    十幾年后,待房貸月供還清、孩子的學(xué)業(yè)走上正軌、兩人在職場(chǎng)上工作穩(wěn)定、定投的基金也積累了一定的收益后,小七夫婦再去考慮需要多少錢才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由也不遲。

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