如何判斷保單的現(xiàn)金價(jià)值

王力

現(xiàn)金價(jià)值是什么？為什么有的保險(xiǎn)合同里有現(xiàn)金價(jià)值表，有的沒(méi)有？現(xiàn)金價(jià)值是怎么算出來(lái)的？它有什么作用？

購(gòu)買過(guò)壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的人，一定在保險(xiǎn)合同中看到過(guò)一張“現(xiàn)金價(jià)值表”，它往往都附在合同的第一頁(yè)。其實(shí)僅從這個(gè)小細(xì)節(jié)，就不難看出這個(gè)表格的重要性。但是大多數(shù)保險(xiǎn)銷售人員在推銷保險(xiǎn)的過(guò)程中，不會(huì)主動(dòng)解釋這張表格的作用，很多購(gòu)買者也不重視這張表格，認(rèn)為這只是一些標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容，從而一掃而過(guò)。

但實(shí)際上，這張表格對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買者來(lái)說(shuō)非常重要。從某些角度而言，看懂這張表格，意味著你在購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)之路上又前進(jìn)了一步。

現(xiàn)金價(jià)值是什么？

“現(xiàn)金價(jià)值”指的是一份保險(xiǎn)合同在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)實(shí)際值多少現(xiàn)金，也可以說(shuō)是當(dāng)你把這份合同“賣回”給保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)公司該給你的錢的總額。那我們會(huì)在何種時(shí)候把保險(xiǎn)合同“賣回”給保險(xiǎn)公司呢？一般是在需要退保解約的時(shí)候，所以這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，也被稱為“解約退還金”。

演示現(xiàn)金價(jià)值變化的表格就是“現(xiàn)金價(jià)值表”。通常而言，但凡繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)的、有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)都包含這張表格，例如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等。而保障期限短的保險(xiǎn)，例如短期意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則不包含現(xiàn)金價(jià)值表，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值極低，可以忽略不計(jì)?，F(xiàn)金價(jià)值表內(nèi)主要包括兩部分的內(nèi)容，一部分是保險(xiǎn)年度末，另外一部分就是對(duì)應(yīng)這個(gè)“保險(xiǎn)年度末”的現(xiàn)金價(jià)值。

以圖表所展示的這份某保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值表為例，該保險(xiǎn)保額為30萬(wàn)元，投保人從29歲開(kāi)始為自己投保，每年繳納保費(fèi)為1600元，繳費(fèi)期間為30年，保障期限為終身。若這份保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)繳費(fèi)到第10年的時(shí)候，決定不再繼續(xù)這份保險(xiǎn)了，那么投保人在退保后只能拿回4856.14元，而這時(shí)投保人已經(jīng)付給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總額是16000元。

為什么現(xiàn)金價(jià)值不等于所繳的保費(fèi)總額？?jī)烧咧g為什么有這么大的差距？少掉的那部分錢去哪里了？要回答這些問(wèn)題，就需要了解保險(xiǎn)合同中現(xiàn)金價(jià)值是如何產(chǎn)生的。

現(xiàn)金價(jià)值如何產(chǎn)生

具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期保險(xiǎn)，通常需要繳費(fèi)10年至30年不等，這類產(chǎn)品的保費(fèi)特點(diǎn)就是不會(huì)隨著年齡、健康等因素的變化而變化，也就是說(shuō)，30年后要繳的錢和30年前的一樣。

保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的需求，通過(guò)精密的數(shù)學(xué)計(jì)算，將能滿足投保人要求而所需要繳納的全部保費(fèi)均攤至整個(gè)繳費(fèi)期，從而使投保人每期繳納的錢都一樣多。

再以重疾險(xiǎn)為例，在實(shí)際情況中，被保險(xiǎn)人年輕時(shí)得重疾概率比年老時(shí)要低，其繳納的保費(fèi)比其真正所需要的多，這部分多出來(lái)的保費(fèi)實(shí)際是用于彌補(bǔ)其年老后所繳保費(fèi)不足的部分。那么這些多繳的保費(fèi)就會(huì)先由保險(xiǎn)公司逐年積累起來(lái)并產(chǎn)生利息，于是就使保單有了現(xiàn)金價(jià)值。

但是，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，按照上面這個(gè)說(shuō)法，在圖表所展示的這個(gè)案例中，29歲的投保人（也是被保險(xiǎn)人），在其投保的第一年里，其所需的實(shí)際保費(fèi)最少，在繳納保費(fèi)不變的情況下，其所剩的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)該很高才對(duì)，為什么其第一年末的現(xiàn)金價(jià)值只有47.99元？

這是因?yàn)橛?jì)算現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，除了要扣除實(shí)際所需保費(fèi)的錢外，還要扣除保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用、銷售傭金等。簡(jiǎn)而言之，實(shí)際的現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本+多繳保費(fèi)產(chǎn)生的利息。

要提一句的是，因?yàn)轭^幾年的現(xiàn)金價(jià)值和所繳保費(fèi)之間有較大差距，很多人建議不要輕易退保，以避免損失過(guò)大。但要知道的是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買保險(xiǎn)不適合自己時(shí)，當(dāng)即退保就是及時(shí)止損，是避免發(fā)生更多損失的最好辦法，也是所有選擇中損失最小的一種。

現(xiàn)金價(jià)值的功能有哪些？

前文已經(jīng)提到，現(xiàn)金價(jià)值最基礎(chǔ)的作用就是判斷自己在某一時(shí)間退保時(shí)能拿到的退還金額。而一個(gè)東西既然能換成錢，那么它便會(huì)有更多的實(shí)際功能，保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值也不例外。

除了退保外，現(xiàn)金價(jià)值還有可能會(huì)關(guān)系到身故賠償金。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故賠付標(biāo)準(zhǔn)是按照現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算的，例如大多數(shù)包含未成年人身故責(zé)任的產(chǎn)品，其保險(xiǎn)條款會(huì)有這樣約定：18周歲后身故賠付保額、現(xiàn)金價(jià)值中較高的一項(xiàng)。

其次，現(xiàn)金價(jià)值是判斷保單貸款額度的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)閺哪撤N角度而言，保險(xiǎn)合同就代表著錢，所以投保人缺錢的時(shí)候，也可以通過(guò)將保險(xiǎn)合同質(zhì)押給保險(xiǎn)公司而提取出現(xiàn)金，同時(shí)合同保障依然有效。通常保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%作為貸款額度。

再者，現(xiàn)金價(jià)值還可用于一次性抵繳保費(fèi)，也就是保險(xiǎn)中所謂的“減額繳清”，這是指當(dāng)投保人不想再繼續(xù)繳納保費(fèi)，也不想失去保障時(shí)，可以用當(dāng)前保單的現(xiàn)金價(jià)值去繳納保費(fèi)，但同時(shí)保額也會(huì)相應(yīng)降低。

最后，在分紅型保險(xiǎn)中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算的。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的分紅不是按照投保人所繳的保費(fèi)總額來(lái)按比例分紅的，而是以現(xiàn)金價(jià)值為基準(zhǔn)。

綜上而言，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值表，我們可以計(jì)算出我們所購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)際成本、收益率是多少，并與保額參照對(duì)比，從而判斷一款產(chǎn)品的性價(jià)比高低，以幫助我們選擇更合適的產(chǎn)品。