乘風(fēng)破浪，三十而已正風(fēng)華

李鱈琳

目前全職太太在中國高凈值人群的家庭中有著舉足輕重的地位，子女的撫養(yǎng)教育、家務(wù)事的打理、家庭財富的規(guī)劃，都需要太太們的付出，某種意義上來說，全職太太的實際工作量并不亞于任何一個職場高管，不管出于自己選擇或者家庭成員角色分配，都是家庭中很重要的支撐，而且全年無休，24小時的多重角色，不管曾經(jīng)學(xué)業(yè)如何優(yōu)秀，在職場有著如何美好的前途，在組成家庭后，一部分女性往往選擇會犧牲事業(yè)去相夫教子。全職太太看似光鮮亮麗沒有職場的壓力，但這也是個風(fēng)險系數(shù)很高的“職業(yè)”，面臨許多未知的變數(shù)。

新時代全職太太婚姻財富風(fēng)險

全職太太可能面臨財富方面的風(fēng)險大致上可以分為以下三類：

1.勞動價值不被認(rèn)同，經(jīng)濟(jì)依賴程度較高

全職太太往往承受著家庭和社會的雙重忽視，損失了工資和財務(wù)自由的可能性，在家庭中的勞務(wù)價值和生育價值往往是沒有任何經(jīng)濟(jì)保障的，選擇當(dāng)全職太太，就等于接受了這個“零報酬”的工作，只能依賴先生一方的收入?，F(xiàn)代女性雖然能在社會上獲得工作崗位，但是工作環(huán)境也并非那么友好，當(dāng)把小孩撫養(yǎng)到能上幼兒園時，其實也已經(jīng)錯過了進(jìn)入職場的最佳年齡，全職太太喪失工作的機會成本是很高的，從15歲到25歲，只是一個10年，而從25歲到35歲，卻不僅僅是一個10年，更可能是一輩子，因為在這個10年里匯集最好的教育、就業(yè)、婚戀、生育的機會成本。

全職太太并非不產(chǎn)生價值，而是往往被忽視她們的價值。這些勞動要花多少時間，又值多少錢呢？在電視劇《逃避可恥但很有用》里面提到，日本全職太太一年無償勞動的時間是2199個小時，如果算成收入，全職太太的年薪高達(dá)304.1萬日元（約19.5萬人民幣）。在韓國，統(tǒng)計得出這些家務(wù)勞動每年價值361萬億韓元，每天工作6小時的全職主婦，月薪應(yīng)該在190萬韓元（折合年薪約人民幣13.2萬）左右。在中國，有數(shù)據(jù)顯示，全職太太365天全年不休，且每天平均工作為14.5個小時，比規(guī)定工作時長要多得多。如果在市場購買同等的育兒服務(wù)，花費遠(yuǎn)大于這個數(shù)字。

然而，“全職太太離婚獲賠1萬元家務(wù)勞動補償”的話題曾沖上熱搜，該案雙方梁先生和李女士因感情破裂訴訟離婚，李女士婚前經(jīng)營了一家餐飲店，婚后因懷孕、撫育子女、負(fù)擔(dān)較多家庭義務(wù)未再繼續(xù)工作而無經(jīng)濟(jì)收入，法院判定梁先生應(yīng)當(dāng)給予家務(wù)勞動補償。最終，在訴訟離婚時，法院判決其獲賠1萬元家務(wù)勞動補償。該女士育有一女且照料家庭4年，家務(wù)補償1萬元，平均208.33元/月。

所以，全職太太，不管有能力還是沒能力，看起來都是個“高危”職業(yè)。盡管很多人嘴上說全職太太只不過是家庭成員角色的分配，支撐了一個家庭的正常運轉(zhuǎn)。

2.債務(wù)連帶的風(fēng)險

熱播電視劇《三十而已》里面，女主角顧佳一開始和丈夫同甘共苦創(chuàng)業(yè)，在丈夫公司走上正軌后就選擇了全職太太的生活。但在煙花廠遇到安全責(zé)任事故或者企業(yè)經(jīng)營需要經(jīng)常貸款，銀行也要求顧佳也作為連帶擔(dān)保人。目前我們中國的企業(yè)實行的是有限責(zé)任公司，如果企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題需要承擔(dān)的是有限責(zé)任，而家庭和企業(yè)資產(chǎn)混同現(xiàn)象十分常見，因此需要承擔(dān)無限連帶責(zé)任。如果未做相應(yīng)的資產(chǎn)保全規(guī)劃，當(dāng)企業(yè)發(fā)生財務(wù)問題時，無限連帶責(zé)任就會讓家庭財富大大縮水，甚至傾家蕩產(chǎn)，全職太太也會一起承擔(dān)債務(wù)連帶責(zé)任。

3.婚姻不是人生的避風(fēng)港，可能也會帶來風(fēng)暴

結(jié)婚時是“我養(yǎng)你”，離婚時是“我養(yǎng)的你”，很現(xiàn)實也很無奈，據(jù)統(tǒng)計，在中國的高凈值人群中，再婚的比例和非婚生子女的比例都相對高于一般收入的家庭。因此，對于高凈值的家庭來講，夫妻感情面臨的挑戰(zhàn)也會更多一些。很多全職太太沒有經(jīng)濟(jì)收入，不掌控家庭財產(chǎn)，一旦發(fā)生婚變，將面臨很大的財產(chǎn)風(fēng)險，對于家庭財務(wù)規(guī)劃也會有很多的不確定性，比如可能導(dǎo)致共同資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、子女撫養(yǎng)權(quán)被剝奪等，選擇全職太太相當(dāng)于將人生的主動權(quán)交給別人，在法律和制度上缺乏相應(yīng)的保障，只能依賴于別人的良心，而人的心卻往往是善變的。

新時代全職太太婚姻財富保障對策

首先，配置重疾險、醫(yī)療險等健康類保險。

國家衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%，這類保險保費低，賠付率高，在身體健康時配置保險，可以很好地解決未來生活的基本保障問題，也避免在婚姻不穩(wěn)定或夫妻一方遭遇意外時造成被動無助的困境。

其次，一份商業(yè)年金險作為養(yǎng)老金補充。

隨著我國人口老齡化的加速，高人口基數(shù)和低生育水平，養(yǎng)老行業(yè)面臨很多挑戰(zhàn)，我們面臨未富先老，老齡人口規(guī)模巨大，養(yǎng)老面臨的資金缺口很大。

富達(dá)國際報告顯示，實現(xiàn)退休儲蓄目標(biāo)，男性需要64.7年，女性需要66.9年，因為女性消費能力高于男性，算下來女性要比男性晚兩年退休才行。

開銷大其實也算不上太大的問題，如果能自己從金融市場上把錢賺回來也好，但是研究數(shù)據(jù)表明，大部分女性在理財知識方面是非常匱乏的。

接近10%左右的女性表示理財知識不夠，還有6%左右表示理財產(chǎn)品太多，不知道選哪一款，還有5%的女性表示沒有時間和精力理財。

目前我國養(yǎng)老金有三大支柱，第一支柱是國家的基本養(yǎng)老保險制度，由城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民兩個基本養(yǎng)老保險構(gòu)成，覆蓋率為91%，屬于強制性養(yǎng)老金，但只能保障最基本的生活需求，難以維持體面的退休生活；第二支柱是由企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成，覆蓋人數(shù)目前僅約2718萬人；第三支柱，則是個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險保至終身，低風(fēng)險資產(chǎn)、鎖定收益、無懼利率下行，兼具保障和資產(chǎn)配置的功能，可以通過對投保人、被保險人和受益人的設(shè)置，把握對保單的絕對控制權(quán)，確定資金的安全性和規(guī)避財產(chǎn)分割的風(fēng)險，即使在生活發(fā)生變動后也能維持較為體面的生活，給未來留一筆完全確定的資金。

也可以用這種方式為孩子提前預(yù)留一筆教育金。當(dāng)然，與其他理財方式相比，年金險的流動性比較差，短期來看收益也較低，規(guī)劃后就需要做好長期投入的準(zhǔn)備。

最后，婚姻是一場修行，需要雙方共同努力和經(jīng)營。

先生在外面拼搏的時候，太太也要學(xué)會努力提高自己，使雙方步伐保持一致，才能越走越遠(yuǎn)，不要把人生主動權(quán)全部掌握在別人的手里，俗話說“別人的屋檐再大，都不如自己有把傘”，讓自己擁有可以說“不”的能力，人最大的自由不是想做什么就做什么，而是不想做什么的時候，可以不用去做。

合理規(guī)劃家庭財富可以很好地促進(jìn)家庭經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定，也有利于維系夫妻雙方的感情，家庭財富管理是一門學(xué)問，與其對未知的未來患得患失，不如利用恰當(dāng)?shù)墓ぞ?，給自己的家一個安全感，心中有愛，幸福美滿。