論互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱問題的原因與出路*

江西中醫(yī)藥大學經(jīng)濟與管理學院 江樂盛，潘景玉

互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱是指在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中，由于保險合同各方對有關信息的了解存在差異，在保險交易過程中，一些成員掌握其他成員所沒有的信息，由此導致信息不對稱。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱的根源

互聯(lián)網(wǎng)保險機構作為保險產品的提供方、保險平臺的擁有者，在信息獲取、處理上處于有利地位，能掌握大量的風險事故及損失的數(shù)據(jù)資料。而投保人作為互聯(lián)網(wǎng)保險產品的消費者，能夠接觸到的保險產品非常有限，消費者很難做到貨比三家，即使挑選到了合適的保險產品，保險條款中的各種專業(yè)術語也使得一般消費者很難理解。在互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱市場中，為了追求利益最大化，只有高風險者才能享受保險，而低風險者由于無法獲得風險保障將遭受到一定的效用損失，這就是福利凈損失[1]。保險人和投保人的信息不對稱是相互的。一方面，保險人無法做到完全了解被保險人的全部信息，對投保人的了解程度肯定不及本人；另一方面，投保人也無法對保險人的實際償付能力、險種設計、經(jīng)營情況等詳細了解。在信息不對稱影響下，雙方在做出決策時都是出于對自身利益考慮，這就必然存在利益上的沖突。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關政策法規(guī)

2012年5月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行了規(guī)范[2]。2013年8月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)驗收有關問題的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)保險的準入門檻進行監(jiān)管，以保障互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的有序發(fā)展。2020年6月，中國銀保監(jiān)會出臺《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，以應對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售頁面不斷更新迭代而出現(xiàn)取證困難等問題。2021年2月施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險產品開發(fā)、銷售作出規(guī)定，提出應充分考慮投保的便利性、風控的有效性、理賠的及時性[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱問題產生的原因

（一）法制建設不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅速，各保險機構業(yè)務水平不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)因不受時空限制，為保險公司提供了廣闊的發(fā)展舞臺，同時也對保險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術與保險產品相結合的結果，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺和保險機構雙方協(xié)同監(jiān)管。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)保險相關法規(guī)進行不斷完善，但仍然沒有形成一個完整的法律約束體系，缺乏整體性和協(xié)調性[4]。由于立法的被動性和滯后性，在制定法律時所能預測的情況非常有限，而互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，先前制定的法律條款對于許多新問題可能并未涉及，而眾多單行法的推行彼此間也難免會產生交叉、重復或矛盾，不利于問題的科學解決。對于法律約束薄弱的互聯(lián)網(wǎng)保險市場，各方獲取信息的能力不同，保險機構在數(shù)據(jù)處理和分析能力方面遠遠強于投保人，導致信息不對稱。在此情況下，保險公司為了追求更大利潤，可能會利用自己的優(yōu)勢地位對消費者進行引導，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

（二）信息披露機制不完善

與傳統(tǒng)業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產品從挑選、比對到購買基本都是在線上完成，保險機構負責提供保險產品，投保人在線上進行自主瀏覽和選擇，而保險公司為了吸引消費者的眼球，有時會在保險產品的宣傳上故意夸大保險利益，一味強調保險的風險保障職能，弱化向消費者進行明示的義務。而且在信息披露過程中常出現(xiàn)以超鏈接為載體或者默認勾選條款等形式，而現(xiàn)有的保險法律條款并未對這一類披露形式作出嚴格約束，導致某些保險機構利用這一監(jiān)管漏洞，增加保險條款的閱讀難度，避開履行對投保人的告知義務，加劇信息不對稱問題。

（三）交易雙方信息處理能力強弱不等

獲取信息、轉換信息、創(chuàng)造信息能力的不同，導致信息留存程度的差異，進一步導致了信息不對稱現(xiàn)象的產生[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)信息魚龍混雜，有效信息通常被掩藏在大量無效信息中，互聯(lián)網(wǎng)保險信息也是如此。因此，信息獲取和甄別能力不強的一方自然成為信息不對稱的弱勢方。從保險機構的角度而言，保險人需要花費大量的精力獲取投保人的信息，否則可能面臨騙保的風險；從投保人的角度而言，保險人得到保險產品相關信息的渠道很窄，需要耗費大量時間研究各種保險產品，理解復雜的保險條款，否則容易被平臺的不實銷售所誤導。

（四）國民缺乏保險消費風險防范意識

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展起步較晚，目前尚處于起步階段。保險線上銷售模式導致投保人只能通過自己閱讀保險合同以了解各種條款，而保險合同復雜且條款晦澀難懂。缺少與保險代理人的線下溝通，消費者難以對保險條款真正理解。同時，由于對保險性質缺乏足夠了解，不少人誤認為購買了保險產品便一勞永逸，從而忽視投保后對保險標的保護義務。在保險事故發(fā)生后，投保人期望從保險公司獲得盡可能多的損失補償，導致在出險后為了達到目的而不及時采取補救措施。這不僅增加了保險機構監(jiān)督的人力成本，也往往會提高保險的賠付率。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險信息不對稱問題的出路

（一）強化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管

保險作為金融業(yè)的三大支柱之一，同樣接受政府部門的監(jiān)管。應嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)保險銷售中的不當宣傳行為，確保保險交易雙方的表述真實。提高互聯(lián)網(wǎng)保險機構的準入門檻，完善互聯(lián)網(wǎng)保險產品的備案及審核流程。督促互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務流程的公開透明，實現(xiàn)信息共享，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)保險的市場秩序，保障消費者的權益。完善互聯(lián)網(wǎng)保險的違規(guī)懲戒措施，明確互聯(lián)網(wǎng)保險交易雙方的權利和義務。此外，由于法律具有滯后性，且互聯(lián)網(wǎng)保險市場瞬息萬變，法律條款很難及時對保險交易中存在的問題作出及時回應，可以借鑒國外的相關經(jīng)驗，結合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展實際和公眾接受程度，考慮適度進行超前立法。

（二）利用信息數(shù)據(jù)庫和云計算技術

互聯(lián)網(wǎng)保險產品復雜程度高、承保風險大，保險人在保險交易過程中應小心謹慎，以防范保險交易風險損失的發(fā)生。首先，在保障客戶信息安全的前提下，通過建立信息數(shù)據(jù)庫，以便對互聯(lián)網(wǎng)保險產品目標客戶的基本情況進行初步了解，同時結合消費者的產品需求，為客戶有針對性地提供合適的保險產品。其次，建立一套風險評估系統(tǒng)，利用云計算技術，根據(jù)風險程度的不同對投保人進行分級，嚴格把控核保環(huán)節(jié)，精準識別高風險人群，并對其提高相應保費或者予以拒保。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險機構可以與醫(yī)院合作，建立保險反欺詐算法系統(tǒng)，通過對醫(yī)院門診疾病結算數(shù)據(jù)的分析，找到可疑就診記錄以及其他違規(guī)報銷業(yè)務，精準識別門診付費的異常記錄，減少人工審核成本，避免保險公司因騙保詐保而產生的不必要損失。

（三）規(guī)范保險機構信息披露

對互聯(lián)網(wǎng)保險機構在產品銷售與交易過程的信息披露制度進行完善，禁止默認勾選條款或者搭售其他保險產品與服務。確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺交易過程公開透明，明確互聯(lián)網(wǎng)保險機構的信息披露義務，禁止平臺以各種手段傳播不實信息。建立信息公開制度，不僅有助于消費者充分掌握保險公司的整體情況，而且可以為政府提供保險機構的具體運營信息，有助于政府對保險機構實施監(jiān)管，減少互聯(lián)網(wǎng)保險市場的信息不對稱，培育健康的互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

（四）完善保險公司內部管理

當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員存在數(shù)量嚴重不足、缺乏相關崗位培訓以及對突發(fā)問題處理不及時等問題[6]。應建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員培訓機制和定期考核機制，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)提供高素質、高技術的專業(yè)性人才，必要時可以將從業(yè)人員的基本信息和從業(yè)資格證進行公示，以接受社會監(jiān)督。同時加強保險公司的內部管理，禁止保險從業(yè)人員采取欺瞞、哄騙等方式向投保人傳遞不實信息。對被保險人的個人檔案進行完善，確保投保人提供投保信息的真實性。另一方面，將參加騙保人員錄入黑名單，禁止其繼續(xù)從事參加任何形式的保險活動，讓失信者為其行為付出代價。

此外，應提高消費者風險防范意識。首先，應加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的信息識別能力，建立互聯(lián)網(wǎng)保險產品的信息交流平臺。投保人可以通過與平臺的其他用戶交流，在選擇保險產品前，應就相關保險條款、保費情況和賠付情況進行比對，盡量消除投保人的信息弱勢地位。其次，應大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)保險政策，提高居民的風險防范意識。要讓客戶意識到騙保行為損害的不是公司的利益，而是所有投保人的利益，尤其是尚未出險的投保人的利益。對消費者投保后的行為設立激勵機制，督促投保人在簽訂保險合同后，對保險標的進行有效的風險管控，幫助投保人在風險面前做出正確抉擇，提高其在遭遇風險時的應對能力。