鄉(xiāng)村振興與移動支付便民工程建設(shè)的思考和分析

中國人民銀行玉山縣支行 周利人

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展意義

2020年，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民人均可支配收入較上年分別增長3.5和6.9個百分點；從消費水平來看，城鎮(zhèn)居民較上年下降3.8個百分點，而農(nóng)村居民較上年增長2.9個百分點，消費水平逐漸提高，在當前振興鄉(xiāng)村的背景下，通過移動支付推動其發(fā)展具有以下戰(zhàn)略意義：

一是以移動支付助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能有效銜接脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興。2021年，中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，進一步明確了鄉(xiāng)村振興的理論構(gòu)建和戰(zhàn)略部署，確定民族振興之關(guān)鍵在于鄉(xiāng)村振興。如今正值脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的過渡銜接期，而移動支付作為數(shù)字經(jīng)濟，涵蓋農(nóng)村居民生活的方方面面，以數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展鄉(xiāng)村可有效實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。

二是以移動支付推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，能有效鞏固脫貧攻堅成果與提升農(nóng)村地區(qū)消費水平。脫貧攻堅的根本之策主要在于結(jié)合各地特色發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，自攻堅戰(zhàn)打響以來，鄉(xiāng)村發(fā)展了旅游業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等多種產(chǎn)業(yè)，搭建了電子商務(wù)公共服務(wù)中心，構(gòu)建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，實現(xiàn)了順應(yīng)潮流的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，以移動支付打通農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金鏈條，加速資金流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。且農(nóng)村消費類別排名前三的分別為食品煙酒（30.16%）、居住（24.59%）、交通通信（13.02%），移動支付以其便攜性能助力農(nóng)村消費水平提高。

三是以移動支付替代偏遠地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，能有效彌補部分農(nóng)村地區(qū)配套設(shè)施不足。截至2019年末，全國銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率達96.61%，全國70%的省份銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率已達到100%，但西藏、新疆等偏遠地區(qū)依舊存在網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不均衡、不充分等問題。通過移動支付以及智能終端設(shè)備代替金融機構(gòu)網(wǎng)點，能有效疏通金融服務(wù)“最后一公里”，解決成本與收益不均衡問題，讓金融服務(wù)更好地覆蓋到偏遠地區(qū)的低收入人群、弱勢群體等。

二、移動支付便民工程助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

（一）政策引領(lǐng)支持

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見》，其中明確指出，要在農(nóng)村地區(qū)大力推廣和普及移動支付等適農(nóng)新興支付方式，對各類面向農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)的機構(gòu)給予鼓勵和支持，繼續(xù)推動移動支付便民工程向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸。

移動支付工程的建設(shè)能涵蓋農(nóng)村生活乃至購、產(chǎn)、銷等各個環(huán)節(jié)，通過持續(xù)推動，能以其便捷、高效、安全性打通線上農(nóng)業(yè)資金鏈條，促進農(nóng)村支付體系更加健全、農(nóng)村支付可持續(xù)發(fā)展。

（二）技術(shù)優(yōu)勢支撐

相較于以銀行為基礎(chǔ)的第三方支付平臺支付寶和微信支付等，云閃付作為一款移動支付APP具有以下競爭性優(yōu)勢：一是安全性能高，云閃付具有極高的風險防控體系，采用比其他軟件更高端的技術(shù)標記技術(shù)，能很好地保障農(nóng)村居民的資金安全；二是轉(zhuǎn)賬零費用，不同于支付寶、微信支付只能實現(xiàn)余額互轉(zhuǎn)、提現(xiàn)手續(xù)費率高，云閃付支持綁定所有銀聯(lián)卡，通過該平臺可快速進行零費率的資金劃轉(zhuǎn)；三是資源整合齊，云閃付不僅將各類銀行APP的功能集為一體，讓銀聯(lián)卡通過該平臺實現(xiàn)無縫隙結(jié)合，還融入生活繳費、醫(yī)保社保、信用卡還款、健康碼等等一系列便民惠民模塊，能極大程度地協(xié)助農(nóng)村居民進行日常生活消費。

（三）硬件建設(shè)發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達1.42億戶，全年凈增712萬戶，比上年末增長5.3%。全國行政村通光纖和4G比例均超過98%，農(nóng)村和城市實現(xiàn)“同網(wǎng)同速”。在“十四五”時期，我國將不斷推進農(nóng)村千兆光網(wǎng)、第五代移動通信（5G）以及通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)進程，支持并完善農(nóng)村及偏遠地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為移動支付便民工程的建設(shè)提供發(fā)展動力。

三、移動支付便民工程在鄉(xiāng)村建設(shè)存在的問題

一是宣傳形式流于表面，未實現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋。多年以來，人民銀行聯(lián)合銀聯(lián)及商業(yè)銀行多次開展了各類推廣宣傳活動，但據(jù)了解，約70%的農(nóng)村居民對云閃付APP知之甚淺。一方面，對于農(nóng)村居民云閃付APP的宣傳形式太過單一或宣傳力度不夠，很多銀行存在“走過場”“搞形式”的現(xiàn)象，未制定宣傳目標，且存在宣傳重點大多在于推廣自家銀行APP的問題；另一方面，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離較遠、交通不便，未覆蓋金融機構(gòu)，宣傳時往往會被忽略，然而地處偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)更應(yīng)通過建設(shè)移動支付便民工程達到惠民、便民的成效，在信息通信基礎(chǔ)建設(shè)逐漸延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)百分百覆蓋的基礎(chǔ)之上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有很大的推廣空間。

二是政府推動力度不強，重心不在移動支付。在大力開展脫貧攻堅、精準扶貧工作期間，政府部門通常通過發(fā)放貸款、創(chuàng)立新型產(chǎn)業(yè)、搭建電商環(huán)境等形式帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，一定程度上忽略了移動支付推動鄉(xiāng)村振興的作用。當前，移動支付便民工程建設(shè)的主要動力在于中國人民銀行、銀聯(lián)以及各商業(yè)銀行，在新興移動支付行業(yè)正盛的情況下，推動阻力相對較大，成效不夠明顯。

三是傳統(tǒng)支付根深蒂固，移動支付認可度較低。隨著養(yǎng)老保障體系的不斷健全、農(nóng)村醫(yī)療水平的不斷提升，農(nóng)村地區(qū)老齡化程度逐漸增加，雖然國家大力縮小城鄉(xiāng)差距，但目前農(nóng)村地區(qū)老齡化、幼齡化程度依舊存在。由于部分農(nóng)村居民受教育程度不高，不懂如何使用移動支付、習慣于用現(xiàn)金進行大小額支付、擔心移動支付不安全等問題不便于移動支付便民工程的建設(shè)與推廣。

四、移動支付便民工程在農(nóng)村地區(qū)推廣的相關(guān)建議

（一）加深政策推動效應(yīng)，多部門協(xié)作共同發(fā)力

一方面由政府與人民銀行牽頭，制定移動支付助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策，以政府“背書”，讓農(nóng)村居民了解信任移動支付便民工具，并將各類金融支農(nóng)資源通過云閃付APP的形式發(fā)放，以平臺的安全性牢牢守住農(nóng)村居民的“錢袋子”，以其便民性提升農(nóng)村生活幸福感；另一方面，要求銀保監(jiān)會、財政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等各相關(guān)部門加入建設(shè)隊伍，做好部門分工，扎實推進移動支付便民工程與農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加大推廣宣傳力度，融入激勵考核機制

人民銀行應(yīng)督導各商業(yè)銀行將移動支付便民工程的推廣作為重點工程來抓，改變以往的宣傳方式、宣傳對象與宣傳目標。以面對面指導、手把手教學代替?zhèn)鹘y(tǒng)的派發(fā)紙質(zhì)材料；將宣傳對象下沉至偏遠地區(qū)并進行挨家挨戶宣傳；不以推廣量為單一評判目標，旨在讓農(nóng)村居民能懂得、學會、使用云閃付APP，提升日均活躍度，真正實現(xiàn)其普惠價值。

與此同時，結(jié)合各鄉(xiāng)村地區(qū)實際情況，要求商業(yè)銀行制定推廣目標，并按月、按季報送推廣情況，對宣傳推廣情況較好的銀行進行獎勵，未達標的視情況給予通報、約談等處罰措施，以調(diào)動各商業(yè)銀行推廣積極性。

（三）加速系統(tǒng)性能優(yōu)化，提升云閃付的核心競爭力

一是持續(xù)開展農(nóng)村地區(qū)移動支付需求調(diào)查，分析農(nóng)村消費行為，不斷完善云閃付相關(guān)性能及模塊，提升用戶使用體驗，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境；二是不斷提高云閃付的安全程度，嚴防信息泄露與濫用情況，杜絕盜刷、資金損失風險，最大程度地保障農(nóng)村居民的資金安全；三是在當前新型移動支付平臺崛起的情況下，融入征信查詢模塊讓農(nóng)村居民能夠足不出戶就能查詢自己的信用狀況，避免查征信出門遠、出門難的問題，促進農(nóng)村地區(qū)的信用、信息、信貸聯(lián)動。

（四）加強應(yīng)用場景建設(shè)，推出各項優(yōu)惠活動

在黨中央的政策引領(lǐng)下，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的拓展、鄉(xiāng)村旅游業(yè)的升級、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人口的增多等一系列向好變化，帶動農(nóng)村經(jīng)濟有了大幅提升，各地景區(qū)、新建工廠、鄉(xiāng)村醫(yī)療等應(yīng)用場景還有待開發(fā)建設(shè)。云閃付應(yīng)適時推進工廠“智慧食堂”、聯(lián)合各鄉(xiāng)村景區(qū)推出優(yōu)惠活動、向景區(qū)商戶推廣聚合支付收款碼等增加用戶粘性，帶動鄉(xiāng)村各項產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，以及農(nóng)民生產(chǎn)消費積極性，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

相關(guān)鏈接

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅持黨管農(nóng)村工作，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持農(nóng)民主體地位，堅持鄉(xiāng)村全面振興，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，堅持人與自然和諧共生，堅持因地制宜、循序漸進。鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變，第二輪土地承包到期后再延長三十年。確保國家糧食安全，把中國人的飯碗牢牢端在自己手中。加強農(nóng)村基層基礎(chǔ)工作，培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊伍。

鄉(xiāng)村是具有自然、社會、經(jīng)濟特征的地域綜合體，兼具生產(chǎn)、生活、生態(tài)、文化等多重功能，與城鎮(zhèn)互促互進、共生共存，共同構(gòu)成人類活動的主要空間。鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村衰則國家衰。我國人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在鄉(xiāng)村最為突出，我國仍處于并將長期處于社會主義初級階段，它的特征很大程度上表現(xiàn)在鄉(xiāng)村。全面建成小康社會和全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)在農(nóng)村，最大的潛力和后勁也在農(nóng)村。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決新時代我國社會主要矛盾、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復(fù)興中國夢的必然要求，具有重大現(xiàn)實意義和深遠歷史意義。