農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究

周曉婷（泉州農(nóng)商銀行）

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的重中之重，各大金融機構(gòu)依托資金的流通融合，以提升農(nóng)村經(jīng)濟活力，為農(nóng)場經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，對保障農(nóng)村經(jīng)濟的有序健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展及改革的逐步深入，農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題不斷凸顯，金融服務(wù)單一、組織結(jié)構(gòu)不合理、資金流失等問題很大程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展。盡管近年來我國不斷推進新型農(nóng)村金融組織機構(gòu)的建設(shè)，然而在實際發(fā)展中仍存在一定的局限性。這些問題及局限性顯然對各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展帶來了極大影響，在一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟的有序發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟應(yīng)立足于農(nóng)村金融，通過推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，以推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標主要表現(xiàn)在以下幾個方面。一是提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。當(dāng)前我國眾多農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)較為單一，難以滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)所提出的多元需求。通過推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)的多元需求，提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。資本作為經(jīng)濟發(fā)展中的一項重要影響因素，資本流動可促進各種生產(chǎn)要素的流動，比如，資本可與勞動力、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素實現(xiàn)流通融合，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素。農(nóng)村金融可為農(nóng)村發(fā)展提供資本支持，農(nóng)村金融服務(wù)可促進資本在農(nóng)村的自由流通，而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新則有助于提升這一流通的自由度，進而助力城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是保障農(nóng)村金融市場的有序運行[1]。金融行業(yè)是一個有經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，倘若金融風(fēng)險未得到有效及時解決，局部風(fēng)險極可能會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，從而對社會穩(wěn)定及國家經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響。而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不僅可實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還可實現(xiàn)農(nóng)村信貸、農(nóng)戶抵押貸款等方面的創(chuàng)新，進而有效減少金融市場風(fēng)險，保障農(nóng)村金融市場的有序運行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的原則

（一）需求導(dǎo)向原則

新時期，我國農(nóng)村經(jīng)濟不斷向多元化、層次化方向發(fā)展。與此同時，由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟相互間的發(fā)展水平存在一定差異，相同地區(qū)內(nèi)的發(fā)展水平也不盡相同。這對農(nóng)村金融服務(wù)提出了多樣化的需求，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等對農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求各不相同；農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)戶個體對農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求也各不相同。在此情形下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟主體實際需求導(dǎo)向原則，應(yīng)把握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律、發(fā)展趨勢，從農(nóng)村當(dāng)?shù)貙嶋H情況出發(fā)，不斷提升金融服務(wù)方式的創(chuàng)新性、科學(xué)性，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進一步推進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的有序轉(zhuǎn)變。

（二）風(fēng)險可控原則

農(nóng)村金融機構(gòu)在推進金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，面臨著各式各樣的風(fēng)險，因此，應(yīng)開展好風(fēng)險防范工作。農(nóng)業(yè)作為一個風(fēng)險較高的行業(yè)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，首先，在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)推行中會面臨技術(shù)操作風(fēng)險，為此，應(yīng)強化風(fēng)險測試，在使用時不僅要嚴格采取必要的風(fēng)險防范措施，還要加強員工培訓(xùn)，防范各種風(fēng)險。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)在推進金融服務(wù)創(chuàng)新中還應(yīng)不斷提高自身的風(fēng)險抵御能力，面對市場風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)依托技術(shù)升級，密切關(guān)注國家政策變化，以防范市場風(fēng)險；面對自然風(fēng)險，應(yīng)建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度；面對信用風(fēng)險，應(yīng)對農(nóng)戶還款能力進行有效評估，綜合評估農(nóng)戶機械、土地種植面積等一系列因素，評估結(jié)果作為發(fā)放信用貸款與否及分配多少資金的重要指標，完善客戶評級體系，嚴格落實貸款“三查”制度，筑牢“三道防線”。

（三）良性互動原則

金融與實體經(jīng)濟之間有著相互依存、相互促進的緊密聯(lián)系。倘若離開了金融服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展便只能憑借內(nèi)生資源的逐步積累，不易于實現(xiàn)有序健康發(fā)展；同樣，若是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，則會影響農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展，使一系列金融業(yè)務(wù)風(fēng)險提升，顯著加大金融服務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險，不僅讓整個金融系統(tǒng)變得尤為脆弱，還不利于發(fā)揮其推動經(jīng)濟發(fā)展、配置資源的各項作用。因而，金融與實體經(jīng)濟的關(guān)系不可小覷，應(yīng)緊扣服務(wù)實體經(jīng)濟的基本要求，以推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。換言之，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新旨在依托推進農(nóng)村金融發(fā)展，進一步推動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，所以，金融機構(gòu)不應(yīng)局限于某款產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，更應(yīng)明確農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所扮演的重要角色，致力于依托農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的良性互動、協(xié)同發(fā)展。

三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的路徑

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

隨著近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟體系的逐步完善，農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著越來越突出的作用。為此，應(yīng)進一步推進農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新。首先，相關(guān)部門可利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，提升區(qū)域范圍金融服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的透明度，并將該部分金融服務(wù)與相關(guān)利益主體合作者開展優(yōu)化整合及生成金融大數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理，有效把握不同農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的信貸需求及發(fā)展規(guī)律[2]。其次，相關(guān)部門可加強與地方第三方機構(gòu)的交流合作，結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需求，頒布各式各樣具有實用性的信貸產(chǎn)品，不斷推進各種模式的創(chuàng)新應(yīng)用，切實滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的多元金融需求。比如，日前掀起的面向新市民的金融服務(wù)浪潮，其不僅是監(jiān)管部門為各大金融機構(gòu)提出的一道新命題，還是各大金融機構(gòu)的發(fā)展機遇。基于此，農(nóng)村中小銀行可發(fā)揮其在服務(wù)新市民中的風(fēng)控優(yōu)勢，為該部分群體提供針對性的金融服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系作為推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一條重要途徑，對提升各地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險防控能力具有十分積極的意義。首先，豐富農(nóng)村金融機構(gòu)主體。針對當(dāng)前我國一些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較為單一的問題，一方面，相關(guān)部門應(yīng)積極倡導(dǎo)金融機構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民；另一方面，應(yīng)合理調(diào)整新型金融機構(gòu)進駐市場的準入門檻，為新型金融機構(gòu)發(fā)展提供必要扶持，讓其與其他金融機構(gòu)構(gòu)建起相互補充、相互促進的發(fā)展格局[3]。其次，在農(nóng)村金融機構(gòu)改革實踐中，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際發(fā)展情況，把握農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的實際需求，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)開展創(chuàng)新改革，同時為符合我國相關(guān)法律法規(guī)的新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供有力扶持，鼓勵其他金融機構(gòu)、企業(yè)或個人為這些金融服務(wù)機構(gòu)注資。就我國一些農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況而言，表現(xiàn)出經(jīng)濟總量規(guī)模偏小，且缺乏集中性等問題，在該種情況下，倘若將商業(yè)性、政策性金融服務(wù)用以輔助，推進農(nóng)村金融市場開發(fā)，則勢必有助于推動農(nóng)村合作金融發(fā)展。因而，該部分地區(qū)應(yīng)嚴格落實民主管理、非營利性及合作化制度。

（三）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管在其中發(fā)揮的作用越來越突出，過去的農(nóng)村金融監(jiān)管制度已難以滿足實際需求。為此，應(yīng)健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制。首先，應(yīng)突破傳統(tǒng)固化模式，將以往的合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)化成風(fēng)險監(jiān)管。同時，各監(jiān)管部門明確金融機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，對于各監(jiān)管崗位，樹立明確的服務(wù)宗旨、目標，可采取輪流換崗方式以積累管理經(jīng)驗[4]。其次，應(yīng)綜合分析農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新特征，制定科學(xué)可行的風(fēng)險評估指標，依托預(yù)警系統(tǒng)及安全預(yù)警機制，防范金融服務(wù)創(chuàng)新中潛在的金融風(fēng)險。同時，建立完善非現(xiàn)場監(jiān)管制度，對偏遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)進行有效覆蓋，進而全面有效地掌握金融機構(gòu)的相關(guān)信息，防范金融風(fēng)險。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，豐富信用擔(dān)保機構(gòu)類型，完善信貸擔(dān)保方式。其不僅有助于提升農(nóng)戶獲得信貸的幾率，為農(nóng)村經(jīng)濟主體創(chuàng)造便利，還可解決農(nóng)戶抵押物不足，農(nóng)村金融機構(gòu)放貸困難的問題。為此，在豐富信用擔(dān)保機構(gòu)類型方面，可實行不同類型主體承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，包括許可農(nóng)戶、個體戶、企業(yè)等投身農(nóng)戶信貸貸款擔(dān)?；顒樱源擞行嵘r(nóng)戶獲得信貸的幾率。同時，在完善信貸擔(dān)保方式方面，應(yīng)發(fā)揮金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等相互間的聯(lián)合擔(dān)保作用，有效擴大擔(dān)保對象范圍；還可通過將諸如宅基地、牲畜、農(nóng)機設(shè)備、倉庫等財產(chǎn)納為抵押物范疇，以此有效創(chuàng)新抵押物范圍。其次，推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。為防范農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險，減少農(nóng)村金融機構(gòu)提供涉農(nóng)貸款所遭受的信用風(fēng)險，推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是一個有效的解決手段。為此，可結(jié)合涉農(nóng)貸款對象制定相匹配的農(nóng)業(yè)保險，基于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容要求保險公司采取對應(yīng)的補貼措施。同時，為優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險模式，還可引導(dǎo)社會各種商業(yè)性保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，依托政府引導(dǎo)、多方合作，構(gòu)建起更為完善的農(nóng)業(yè)保險體系，進一步提升涉農(nóng)貸款覆蓋率[5]。

總而言之，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中仍面臨著諸多的難點、問題，為此，相關(guān)人員應(yīng)圍繞如何更有效推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展進行探索研究，明確農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新目標，遵循需求導(dǎo)向、風(fēng)險可控、良性互動等原則，從創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制等不同方面入手，積極促進農(nóng)村金融發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。