重慶市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展困境及應(yīng)對策略

張付玲

（重慶開放大學(xué)/重慶工商職業(yè)學(xué)院，重慶九龍坡 400050）

《2019 年重慶市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2019年末，重慶市常住人口為3 124.32萬人，其中城鎮(zhèn)人口2 086.99 萬人、鄉(xiāng)村人口1 037.33 萬人，城鎮(zhèn)化率為66.8%。從此數(shù)據(jù)可知，重慶市農(nóng)村地區(qū)蘊(yùn)藏著廣大的發(fā)展空間。近年來，隨著重慶市的發(fā)展，農(nóng)村外出務(wù)工人員逐年減少，多數(shù)農(nóng)村人員選擇在家創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有煙草種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)及農(nóng)家樂等。面對重慶市農(nóng)村地區(qū)廣大的人口數(shù)量和農(nóng)村地區(qū)的特殊性，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)既是機(jī)會也是挑戰(zhàn)。

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)［1］。普惠金融的實(shí)現(xiàn)在于為一個(gè)國家或地區(qū)的弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、優(yōu)質(zhì)及實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)重點(diǎn)區(qū)域，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是關(guān)鍵［2］。

金融發(fā)展過程中，我國農(nóng)村地區(qū)由于金融設(shè)施建設(shè)方面相較于城市地區(qū)起步較晚，農(nóng)村居民受地理和教育水平限制，金融知識也相對匱乏，因此農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的接受時(shí)間比城市居民更長，而隨著數(shù)字金融的發(fā)展，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙，受教育程度相對較低的農(nóng)村居民成了他們的主要詐騙對象，如“高收益理財(cái)產(chǎn)品”“網(wǎng)絡(luò)眾籌”“低利率貸款”等網(wǎng)絡(luò)詐騙屢禁不止，阻礙了我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

1 原因

1.1 思想觀念比較落后

農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有良好的促進(jìn)作用，但農(nóng)村居民的思想相對城市居民較為落后，其原因有以下3 個(gè)。

1）思想觀念和行為習(xí)慣固化。重慶市農(nóng)村居民對于新生事物的接受能力沒有城市居民強(qiáng)，多數(shù)農(nóng)村居民傳統(tǒng)理財(cái)思維觀念根深蒂固。農(nóng)村居民一般選擇的銀行理財(cái)方式是存定期，購買的理財(cái)產(chǎn)品一般都是能保守收益的。多數(shù)農(nóng)村居民對普惠金融的概念還不甚了解，更別談去向銀行貸款。

2）文化程度普遍偏低。相較于城市居民來說，重慶市農(nóng)村居民的文化程度普遍較低，雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推出了更簡單、易理解的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但仍然有很多農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融比較抵觸，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面認(rèn)識，這將對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展造成一定的阻礙［3］。

3）農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重。隨著重慶市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，農(nóng)村外出務(wù)工人員減少，但是農(nóng)村地區(qū)中年、青年人口往重慶市主城區(qū)聚集務(wù)工，農(nóng)村地區(qū)的中青年居民較少，多數(shù)為老年人和留守兒童，農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重，阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣。

1.2 金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足

普惠金融的開展離不開金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，影響了農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)的開展，歸納起來，有以下3 點(diǎn)。

1）前期金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。農(nóng)村地區(qū)不是金融行業(yè)發(fā)展的主要區(qū)域，在前期，重慶市農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較少，多數(shù)鄉(xiāng)村沒有分支行，有少部分鄉(xiāng)村設(shè)有分理處。此外，鄉(xiāng)、村、鎮(zhèn)搭建的金融機(jī)構(gòu)很少，多為農(nóng)商行或信用合作社，有些發(fā)展較好的農(nóng)村區(qū)域可能有中國農(nóng)業(yè)銀行［4］。重慶市農(nóng)村地區(qū)前期金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，導(dǎo)致后面的金融發(fā)展受到一定局限，阻礙普惠金融事業(yè)的開展。

2）資金投入不足。重慶市農(nóng)村地區(qū)金融分支行、分理處的投入資金匱乏，網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)和設(shè)備更新慢，網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)采用傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，隨處可見網(wǎng)點(diǎn)工作人員一對一指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)或操作基礎(chǔ)設(shè)備。此外，高價(jià)產(chǎn)品推廣較少，網(wǎng)點(diǎn)績效不高，設(shè)備投入自然不足，資金投入也隨之減少。

3）金融基礎(chǔ)設(shè)施更新跟不上城市步伐。農(nóng)村地區(qū)人口組成多為老年人和留守兒童，他們對金融新知識的接納時(shí)間很長，甚至有些不接納，這就導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)開展多是基礎(chǔ)的存取款，網(wǎng)點(diǎn)績效低，那么金融更新和設(shè)施遠(yuǎn)沒有城市快。此外，年輕人多集中在城市，普遍受過高等教育，接納新生事物的速度較快，銀行新設(shè)備的使用更多。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施更新跟不上城市步伐，這也是普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開展的阻礙之一。

1.3 金融人才的匱乏

金融人才是實(shí)施金融服務(wù)的關(guān)鍵，缺少金融人才的參與，難以推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融人才匱乏的原因主要表現(xiàn)在以下2 個(gè)方面。

1）農(nóng)村居住環(huán)境和配套生活設(shè)施不充分，大多數(shù)金融人才不愿選擇在農(nóng)村就業(yè)。能從事金融工作的人員一般都受過一定的職業(yè)教育或高等教育，對于生活環(huán)境和生活質(zhì)量有較高的要求，而農(nóng)村地區(qū)的居住環(huán)境大多不如城市，周圍的生活配套也遠(yuǎn)比不上城市豐富，使很多金融人才不愿意選擇在農(nóng)村就業(yè)，沒有充足的金融人才，就難以開展金融普惠業(yè)務(wù)。

2）農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員收入低。重慶市農(nóng)村地區(qū)的金融從業(yè)人員相比城市的金融從業(yè)人員來說，農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)開展少，銀行產(chǎn)品推廣不如城市廣，因此網(wǎng)點(diǎn)績效偏低，農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員的工資收入較低，使金融從業(yè)人員更傾向于在城市就業(yè)而非農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融人才和金融從業(yè)人員匱乏。

1.4 金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不靈活

城市和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管基本一致，讓普惠金融業(yè)務(wù)的開展面臨一定的困難［5］。農(nóng)村地區(qū)人口辦理普惠金融服務(wù)，可能會存在資料或信息不全的情況，這就要求金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管靈活辦理，否則普惠金融業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村地區(qū)開展。

2 發(fā)展對策

2.1 豐富農(nóng)村居民的金融知識

鄉(xiāng)村居民思維觀念保守和行為習(xí)慣固化，影響重慶市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)?；诋?dāng)前農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)發(fā)展角度，應(yīng)結(jié)合“線上+線下”的工作方式來豐富農(nóng)村居民的金融知識，主要有以下2 個(gè)方面。1）利用“線上”和“線下”方式，開展宣傳、講解金融知識的活動?！熬€上”方面，可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如微信、抖音等上投放關(guān)于普惠金融的廣告；或利用短信，給當(dāng)?shù)鼐用耠S時(shí)發(fā)送最新的普惠金融政策；或在當(dāng)?shù)氐碾娨暸_，舉辦普惠金融知識宣講節(jié)目?！熬€下”方面，可發(fā)放普惠金融宣傳手冊給當(dāng)?shù)鼐用瘢蛟跔I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子屏上，滾動播放普惠金融政策和知識，或在村、鎮(zhèn)人們集聚的地方舉辦講座、口頭宣講和解答人們的疑問。2）充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，宣傳普惠金融政策知識。農(nóng)村居民普遍信任當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社工作人員也有著與農(nóng)村居民打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)，因此可充分利用農(nóng)村信用社這個(gè)平臺，組織農(nóng)村信用社工作人員一起行動，下鄉(xiāng)宣傳普惠金融政策、知識；還可對下鄉(xiāng)宣講的工作人員給予一定的物質(zhì)獎勵，從而鼓勵更多的農(nóng)村信用社工作人員參與到下鄉(xiāng)宣講金融知識的活動中去。工作人員下鄉(xiāng)宣講金融知識的方式可采取豐富有趣的方法，如策劃普惠金融問答游戲、關(guān)于普惠金融的節(jié)目等，吸引更多的當(dāng)?shù)鼐用袂皝碛^摩和聆聽。

2.2 推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)的金融設(shè)施建設(shè)初期投入不足，金融方面的設(shè)施相較于城市薄弱很多。為此，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融設(shè)施建設(shè)可從以下2 個(gè)方面著手。1）加大農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施建設(shè)的投入，使農(nóng)村地區(qū)的金融交易場所設(shè)施跟上城市步伐。此外，現(xiàn)代金融設(shè)施大多已聯(lián)網(wǎng)，因此需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使投放在金融活動場所的現(xiàn)代化設(shè)施能聯(lián)網(wǎng)使用。2）提高農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施的使用率。如果僅在農(nóng)村地區(qū)投入大量的金融設(shè)施，而不提高這些設(shè)施的使用率，將影響普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，因而加大農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施的使用率是很有必要的。提高金融設(shè)施的使用率，需工作人員加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)村居民使用這些金融設(shè)施。

2.3 重視金融人才的培養(yǎng)與引進(jìn)

普惠金融的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，重視金融人才的培養(yǎng)與引進(jìn)有以下2 點(diǎn)。1）加大普惠金融人才的引進(jìn)。各大金融機(jī)構(gòu)每年都會到大學(xué)進(jìn)行人才招聘，來解決金融事業(yè)發(fā)展中人員不足的問題。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融也可搭乘應(yīng)屆生招聘的“順風(fēng)船”，到各大高校宣講引進(jìn)普惠金融人才，加強(qiáng)普惠金融事業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。2）重視本地普惠金融人才的培養(yǎng)。本地農(nóng)村金融從業(yè)者有著豐富的普惠金融工作經(jīng)歷，應(yīng)重視對本地金融人才的培養(yǎng)，通過專業(yè)的金融培訓(xùn)和鍛煉，使他們在普惠金融道路上繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱，同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)村金融從業(yè)者的職業(yè)發(fā)展路徑。

2.4 靈活普惠金融相關(guān)監(jiān)管政策

農(nóng)村普惠金融對象大多是當(dāng)?shù)鼐用?，他們受教育程度不高，對于金融政策的接受時(shí)間相對更長。調(diào)整農(nóng)村地區(qū)普惠金融的相關(guān)監(jiān)管政策，使其更加靈活，主要有以下2 點(diǎn)。1）簡化普惠金融的辦理流程。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融受眾對象是當(dāng)?shù)鼐用?，過于繁雜的金融手續(xù)，降低了當(dāng)?shù)鼐用褶k理普惠金融業(yè)務(wù)的意愿。因此需簡化流程和手續(xù)，讓更多的當(dāng)?shù)鼐用衲芙邮芎娃k理普惠金融業(yè)務(wù)。2）簡化普惠金融的監(jiān)管方法。簡化普惠金融的監(jiān)管方法并不是說放松對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的監(jiān)管，而是根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦木唧w情況，對部分不必要的監(jiān)管方法進(jìn)行簡化，但是重點(diǎn)監(jiān)管事項(xiàng)依然需要堅(jiān)持。

3 結(jié)語

隨著農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融還面臨著農(nóng)村居民思想觀念落后、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足、普惠金融專業(yè)從業(yè)人才匱乏及監(jiān)管措施不靈活等困境，但是通過國家政策的支持和從事普惠金融人員的努力，一定可以解決普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的難題，推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。