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    鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融創(chuàng)新探析

    2021-12-28 14:54:52汪云娜
    關(guān)鍵詞:金融體系農(nóng)村金融農(nóng)民

    汪云娜

    為更好建設(shè)農(nóng)村,解決“三農(nóng)”問(wèn)題,全面建成小康社會(huì),我國(guó)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,也就是在黨的領(lǐng)導(dǎo)下,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè),發(fā)揮農(nóng)民的主體作用,堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn),讓農(nóng)村成為綠色發(fā)展、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕的家園,促使農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展,保障城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村金融就是服務(wù)“三農(nóng)”的金融,在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中積極發(fā)展農(nóng)村金融有助于提升農(nóng)民的生活水平,促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決,進(jìn)而加快我國(guó)進(jìn)入全面小康社會(huì)的步伐。

    一、鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

    (一)農(nóng)村的金融工具單一

    鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一的問(wèn)題,這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面,目前農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)。金融是一個(gè)龐大的體系,涉及人們生活的方方面面,農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)就不利于農(nóng)民對(duì)金融體系的了解,同時(shí)也不利于借助金融體系的作用提升農(nóng)民的生活水平。另一方面,農(nóng)村金融中缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)是金融體系的重要組成部分,開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力,提升人們的生活幸福感,但是目前農(nóng)村的金融體系中很少涉及保險(xiǎn)服務(wù),僅有部分地區(qū)存在商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且這些保險(xiǎn)的數(shù)量極少。

    (二)農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化

    為了帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,拓寬農(nóng)村金融業(yè)務(wù),國(guó)家成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)發(fā)行)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善。但是,隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能日益減弱,逐漸成為商業(yè)性銀行。第一,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及財(cái)務(wù)報(bào)表的壓力下,農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款日益減少,已經(jīng)降至信貸總額的10%左右,這就不利于通過(guò)借貸的形式刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二,在國(guó)家政策的支持下,農(nóng)發(fā)行在很多貧困縣以及農(nóng)村都開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu),但是這些分支機(jī)構(gòu)主要承攬存款業(yè)務(wù),只有少數(shù)支行開(kāi)放面向農(nóng)民的貸款,這就使得農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化,不利于切實(shí)提升農(nóng)民的生活水平。

    (三)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)

    對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)的問(wèn)題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面,缺乏農(nóng)村金融法律。我國(guó)法律具有權(quán)威性,由國(guó)家強(qiáng)制力保障實(shí)施,通常情況下,法律是進(jìn)行監(jiān)管的主要手段,但是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融法律較少,僅有一部《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》用于規(guī)范農(nóng)村金融活動(dòng)。由于這部法律多為宏觀性法律條款,沒(méi)有涉及農(nóng)村金融中的具體問(wèn)題,所以難以對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行有效的監(jiān)管。另一方面,我國(guó)尚未形成成熟的農(nóng)村金額監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)村金融是近年來(lái)才逐漸發(fā)展起來(lái)的,所以其基礎(chǔ)設(shè)施不完善,相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也尚未形成,這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不以切實(shí)解決“三農(nóng)”問(wèn)題為己任,不注重推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    二、鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問(wèn)題的原因

    (一)農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)難以抵押擔(dān)保

    農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)難以抵押擔(dān)保是鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問(wèn)題的原因之一。首先,我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)尚未形成完善的擔(dān)保體系和擔(dān)保服務(wù),這是造成農(nóng)戶(hù)難以抵押擔(dān)保的直接原因。其次,我國(guó)農(nóng)民大都受制于目前國(guó)家的土地政策,其在進(jìn)行抵押貸款時(shí)無(wú)法將土地作為抵押物,這就在很大程度上限制了農(nóng)村金融抵押擔(dān)保的發(fā)展。最后,農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入較少,生活水平較低,在生活中很難有屬于自己的私人物品用于抵押,這就造成了農(nóng)村擔(dān)保體系、擔(dān)保服務(wù)發(fā)展較慢的問(wèn)題。

    (二)農(nóng)村金融信用體系缺失

    信用是金融發(fā)展的前提,龐大的金融體系之所以能夠有效運(yùn)轉(zhuǎn)在很大程度上是因?yàn)槿藗兯枷氲赖滤降奶嵘?。而我?guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在信用體系缺失的問(wèn)題,進(jìn)而限制了鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。第一,我國(guó)農(nóng)民的受教育水平普遍較低,甚至有很多人從未接觸過(guò)正規(guī)教育。這就造成農(nóng)民思想道德水平較低、誠(chéng)信度較差的現(xiàn)象,不利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。第二,目前我國(guó)農(nóng)民的思想道德水平有了一定程度的提升,但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,社會(huì)上出現(xiàn)了拜金主義等不良思想,而農(nóng)民的信息素養(yǎng)以及知識(shí)修養(yǎng)較低,沒(méi)有形成正確的價(jià)值觀,難以準(zhǔn)確判斷出積極的社會(huì)思潮和消極的社會(huì)思潮,這就使得其容易受到各種不良風(fēng)氣的影響,最終導(dǎo)致農(nóng)村信用體系的缺失。

    (三)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾

    農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾是導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。第一,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié),而金融體系的發(fā)展需要建立在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上,因?yàn)橹挥芯哂休^強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能滿(mǎn)足金融發(fā)展的需要,所以農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平就在很大程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。第二,我國(guó)的各項(xiàng)資源配置都是以城市為中心,對(duì)農(nóng)村資源的關(guān)注相對(duì)較少,這就造成了地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問(wèn)題。近些年來(lái),隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)村的補(bǔ)助力度,很多地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了衣食無(wú)憂(yōu),但是由于他們?nèi)狈鹑谒季S,不愿意拿著自己的辛苦錢(qián)去做有風(fēng)險(xiǎn)的投資,這就使得農(nóng)村金融的市場(chǎng)空間較小,限制了其進(jìn)一步發(fā)展。

    三、鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策

    (一)發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)

    發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。第一,開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意,提升他們對(duì)金融產(chǎn)品的興趣,進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。第二,小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的不良貸款現(xiàn)象,這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的,而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù),有助于完善農(nóng)村金融體系,降低風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

    積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑之一。第一,國(guó)家應(yīng)該加大“掃盲”力度,提升農(nóng)民的思想道德水平。農(nóng)民的知識(shí)水平以及思想修養(yǎng)在很大程度上會(huì)影響我國(guó)公民素質(zhì)的平均水平。在我國(guó)綜合國(guó)力日益提升的今天,提升農(nóng)民的思想道德水平、改善國(guó)際社會(huì)對(duì)中國(guó)公民的偏見(jiàn)已成為燃眉之急。國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過(guò)進(jìn)一步普及教育、在農(nóng)村開(kāi)辦“知識(shí)普及”課堂等方式提升農(nóng)民的思想水平。第二,要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行改革。尊重市場(chǎng)規(guī)律是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)政府的宏觀調(diào)控,但是市場(chǎng)自身具有的調(diào)節(jié)功能才是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接因素。國(guó)家在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要作出相應(yīng)的調(diào)整。

    (三)創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)模式

    第一,要拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因,而拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔(dān)保類(lèi)型,進(jìn)而減少不良貸款的發(fā)生,所以農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該拓展家人擔(dān)保、村委會(huì)擔(dān)保等新的擔(dān)保途徑,進(jìn)而降低農(nóng)村金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。第二,要建立農(nóng)村金融信息平臺(tái),完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺(tái)有助于廣大農(nóng)民在第一時(shí)間知曉金融信息,進(jìn)而選擇適合自己的金融產(chǎn)品,從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)空間的擴(kuò)大;而且建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)也有助于實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化,提升自身的公信力。

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