鄉(xiāng)村振興背景下金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)的實踐與創(chuàng)新

楊 涵，趙忻淼，張 磊

（哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江哈爾濱 150030）

金融科技在改善農(nóng)村金融服務(wù)、健全農(nóng)村金融體系及實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮著重要的作用。但是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟實力和信息基礎(chǔ)比較薄弱，這導(dǎo)致金融科技在農(nóng)村金融市場的發(fā)展面臨許多問題，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件落后、數(shù)據(jù)治理體系不完善及居民金融素養(yǎng)相對較低等問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，未來將會有更多的資源向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村金融市場的規(guī)模必將持續(xù)增長，而目前農(nóng)村地區(qū)的科技水平遠還不足以支撐金融市場的快速增長。因此，加快構(gòu)建金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新機制是非常必要的。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國許多農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)了金融科技與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合創(chuàng)新，主要在3 個方面實現(xiàn)了良好發(fā)展：1）手機銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展了農(nóng)村金融服務(wù)范圍；2）移動支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)測等創(chuàng)新工具改善農(nóng)村金融服務(wù)能力；3）開放平臺、電子憑證等產(chǎn)品打造了農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈［1］。但目前金融科技助力農(nóng)村金融服務(wù)仍面臨許多問題，如農(nóng)村金融發(fā)展成本高、數(shù)字化程度較低及信息規(guī)范透明度不夠等顯而易見的問題。

當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施對金融科技加強農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，要探索新一代信息技術(shù)，因地制宜打造惠農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，全面提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平和鄉(xiāng)村金融服務(wù)可獲得性，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供堅實保障。

2 金融科技助推農(nóng)村金融發(fā)展的具體實踐

以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行，以阿里和京東為代表的電商巨頭，以神州信息為代表的金融科技公司等都發(fā)揮自身優(yōu)勢，運用金融科技在農(nóng)村地區(qū)推進金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

2.1 商業(yè)銀行

依據(jù)國家政策，以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行紛紛展現(xiàn)其社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，旨在滿足農(nóng)村金融需求。2018年，中國農(nóng)業(yè)銀行提出“金融科技+”戰(zhàn)略，以農(nóng)村金融領(lǐng)域作為落腳點，以“惠農(nóng)e 通”平臺為主要工具，大力發(fā)展電商服務(wù)、結(jié)算支付及網(wǎng)絡(luò)融資等業(yè)務(wù)，爭取做到全面滿足農(nóng)村客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融需求［2］。2018年，中國建設(shè)銀行以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融科技”的模式在黑龍江省啟動“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項目，運用大數(shù)據(jù)平臺精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)民群體，構(gòu)建線上金融風(fēng)控體系，進一步提高了運用金融科技手段支農(nóng)惠農(nóng)的水平［3］。

2.2 電商企業(yè)

作為業(yè)內(nèi)頂尖企業(yè)，阿里和京東以電子商務(wù)、物流運輸和移動支付3 大體系作為支撐，整合原本并不完整的數(shù)據(jù)鏈，為金融公司提供了評估信用的依據(jù)?，F(xiàn)在兩大公司形成了以移動支付、信用擔(dān)保、消費、保險、理財和眾籌等板塊構(gòu)成的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)。同時，以電子商務(wù)為標(biāo)志的數(shù)字經(jīng)濟給農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來了巨大影響，重組產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，升級產(chǎn)業(yè)鏈條，提高了產(chǎn)業(yè)的能級和效率，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新的活力。

2.3 金融科技公司

以神州信息為代表的金融科技公司，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域進行了20 余年數(shù)字化建設(shè)，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融領(lǐng)域取得了一定的探索經(jīng)驗。神州信息公司積極探索與銀行及其他金融機構(gòu)的合作，研發(fā)“科技+數(shù)據(jù)+場景”的金融服務(wù)模式，助推金融機構(gòu)提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)。如“三農(nóng)”金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺和農(nóng)村金融風(fēng)控產(chǎn)品體系等，實現(xiàn)了提升農(nóng)民信用、賦能農(nóng)業(yè)發(fā)展和助力農(nóng)村管理的作用，并先后在河南、山東及江蘇等多個省份成功應(yīng)用。

3 發(fā)展農(nóng)村金融走科技創(chuàng)新之路的必要性

3.1 金融科技是促進農(nóng)村金融發(fā)展的新機遇

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，目的在于借助現(xiàn)代科技成果轉(zhuǎn)換或革新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式等，促進金融健康、高效及可持續(xù)發(fā)展。長久以來，我國農(nóng)村金融市場存在著許多問題，如網(wǎng)點業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面有著明顯不足，傳統(tǒng)金融服務(wù)和農(nóng)村金融市場存在巨大的供需差異。金融科技是促進農(nóng)村金融發(fā)展的新機遇。借助金融科技手段不斷縮小數(shù)字鴻溝，能夠幫助解決農(nóng)村金融發(fā)展面臨的成本高、收益低及效率和安全難以兼顧等問題，能夠幫助金融機構(gòu)降低服務(wù)門檻和成本，將金融服務(wù)更好更適宜地應(yīng)用到民生真實場景。

3.2 金融科技在農(nóng)村金融市場大有可為

國內(nèi)金融市場逐漸趨于飽和，而在農(nóng)村金融市場卻有著巨大的市場供給缺口，商業(yè)銀行、電商巨頭及小微金融機構(gòu)，都紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場，利用金融科技手段優(yōu)化服務(wù)，搶占市場份額。隨著全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，將會有更多資源向農(nóng)村傾斜，由此將吸引一批新產(chǎn)業(yè)、新主體扎根農(nóng)村。另外，伴隨著城鄉(xiāng)差距的不斷縮小和農(nóng)民收入的不斷增加，將為金融服務(wù)機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)等帶來巨大的市場機遇。與此同時，不同涉農(nóng)主體間的合作可以整合銀行、電商巨頭及小微企業(yè)的優(yōu)勢，還可以整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游的資源，掌握整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的數(shù)據(jù)信息，為農(nóng)戶提供精確的金融服務(wù)，共同搭建穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系［4］。

3.3 金融科技在支持農(nóng)村金融服務(wù)中優(yōu)勢突出

在農(nóng)村金融服務(wù)中，金融科技既可以幫助解決農(nóng)村金融信息不對稱問題，又可助推農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。1）以信息化、大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，能夠有效挖掘、收集、整合及處理各個渠道中的有效數(shù)據(jù)信息，并借助特有的技術(shù)手段，分析整理所蘊藏的信息及規(guī)律，探尋受眾需求，進而預(yù)測市場信息動態(tài)，提供匹配需求的金融服務(wù)，為解決農(nóng)村金融信息不對稱等問題提供新路徑［5］。2）通過有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)，同樣能夠緩解農(nóng)村金融信息不對稱問題，同時，合理利用區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的分布方式，可以有效降低農(nóng)村金融的信息管理成本，為農(nóng)村金融后續(xù)高效發(fā)展提供穩(wěn)健的續(xù)航能力

3.4 時代背景加速農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

金融科技是農(nóng)村金融發(fā)展的重要推動力量，自新冠疫情發(fā)生以來，“非接觸”式金融服務(wù)迅速發(fā)展成為新興業(yè)務(wù)，加快金融機構(gòu)在提供農(nóng)村金融服務(wù)時向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的步伐［6］。新冠疫情這一特殊時代背景對金融機構(gòu)數(shù)字化能力提出了更高的要求，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了新的機遇。在不斷深化發(fā)展的時代，農(nóng)村金融應(yīng)深度融入農(nóng)業(yè)生態(tài)，提供規(guī)?；慕鉀Q方案，金融機構(gòu)需要合理利用數(shù)字化手段，有效幫助小微企業(yè)解決融資難題，同時樹立鮮明的農(nóng)村金融品牌。

4 金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融市場存在的問題

4.1 鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)相對較低

農(nóng)村地區(qū)常住人口年齡結(jié)構(gòu)相對老齡化，大多數(shù)農(nóng)戶受教育水平普遍偏低，無法熟練運用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。與此同時，他們的金融知識較為匱乏，往往對現(xiàn)金交易比較習(xí)慣，并且對線上金融交易極度不信任，這在很大程度上制約了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。農(nóng)村金融科技的重要舉措便是助農(nóng)貸款，而在許多農(nóng)民的觀念中并沒有貸款意識，這導(dǎo)致其辦理助農(nóng)貸款的意愿較低。并且由于部分地區(qū)的金融機構(gòu)宣傳不到位，很多農(nóng)民并未了解到自己可以通過助農(nóng)貸款的形式來緩解資金壓力，這類問題也是金融科技在農(nóng)村市場發(fā)展當(dāng)中的一塊“攔路石”。

4.2 鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

一直以來，我國城鄉(xiāng)地區(qū)之間都存在著明顯的“數(shù)字鴻溝”。盡管近年來我國不斷倡導(dǎo)改善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用推廣發(fā)展不平衡和不充分的問題依然嚴峻［7］。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠低于金融科技的發(fā)展需求，這種情況對于在農(nóng)村地區(qū)推廣金融科技來說無疑是巨大的障礙。1）部分農(nóng)村地區(qū)尚未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，村民無法享受互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，根本意識不到可以通過互聯(lián)網(wǎng)這一形式來辦理金融服務(wù)。2）農(nóng)村居民通訊設(shè)施相對來說較為落后，在部分鄉(xiāng)村，居民尤其是老年人群體中尚實現(xiàn)到智能手機的普及，無法運用智能手機來完成各項金融服務(wù)，使得線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣難度進一步擴大。

4.3 鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管能力滯后

金融科技的全面發(fā)展是必然的，但它的安全隱患也是不可忽視的。雖然它可以利用技術(shù)手段獲取更為準(zhǔn)確的農(nóng)戶信息，有效地提升金融資源利用率。但是，因為目前金融科技的監(jiān)管能力不足，也導(dǎo)致信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險大幅度提升。農(nóng)村地區(qū)因為居民金融素養(yǎng)不足、監(jiān)管能力滯后等原因，往往是金融風(fēng)險頻發(fā)的重災(zāi)區(qū)。金融科技的發(fā)展改變了農(nóng)村金融的服務(wù)模式，現(xiàn)有的監(jiān)管制度無法跟上金融創(chuàng)新的節(jié)奏，監(jiān)管始終是落后于創(chuàng)新的。與此同時，銀行等金融機構(gòu)為了降低風(fēng)險，往往會加大其產(chǎn)品的驗證難度，但過于復(fù)雜的驗證流程會影響客戶體驗，使顧客產(chǎn)生放棄辦理該項業(yè)務(wù)的想法，這在客觀上也會提高業(yè)務(wù)監(jiān)管難度。

4.4 鄉(xiāng)村居民征信體系不夠健全

健全的征信體系是金融科技應(yīng)用于農(nóng)村市場的基礎(chǔ)。1）我國雖相繼出臺多部法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來應(yīng)對征信問題，但其是否適宜仍有待考量。2）我國在金融科技方面仍處于初步探索階段，在各金融機構(gòu)和政府部門之間沒有形成信息共享。部分企業(yè)憑借其行業(yè)地位形成信息壟斷，政府部門無法從中直接獲取居民個人征信。3）由于農(nóng)村地區(qū)技術(shù)落后，農(nóng)村居民信息采集路徑相對較少，信用數(shù)據(jù)質(zhì)量很難保證。這導(dǎo)致金融機構(gòu)征集到的個人信息不夠完整，在一定程度上限制了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的進一步發(fā)展。

5 金融科技推動農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新舉措

5.1 提升鄉(xiāng)村居民金融意識，創(chuàng)新金融知識宣傳方式

要想優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境，提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)，首要條件便是提升鄉(xiāng)村居民金融意識。在金融知識下鄉(xiāng)的同時，要創(chuàng)新金融知識宣傳方式?？梢愿鶕?jù)不同地區(qū)居民特點，輸送該地區(qū)居民切實需要的金融知識和服務(wù)，提高金融知識宣傳的有效性。金融知識下鄉(xiāng)還需充分利用科技手段，政府部門可以通過線上會議平臺、短視頻平臺及微信公眾號等平臺宣傳普及金融知識，增強金融教育的趣味性、金融知識的可獲性及農(nóng)戶獲取金融知識的便利性。

5.2 健全鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化發(fā)展底座

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是在農(nóng)村地區(qū)運用金融科技手段的有力支柱。關(guān)于健全鄉(xiāng)村基礎(chǔ)信息建設(shè)有3點建議。1）推動農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化升級改造，可以針對不同人群打造大字版、語音版、民族（地方）語言版、簡潔版的智慧柜員機及手機銀行等，提供“千人千面”的金融服務(wù)。2）加大新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投入，通過政府部門提供資金補貼的方式來激勵數(shù)字設(shè)備廠商參與，進而提升互聯(lián)網(wǎng)平臺和智能手機在農(nóng)村地區(qū)的普及率。3）積極提供更為便利的線下服務(wù)，如推廣隨身WIFI 等無線設(shè)備，采取利民政策，與電子廠商進行合作，促進無線終端設(shè)備下鄉(xiāng)。

5.3 構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，探索鄉(xiāng)村金融“主題沙盒”

發(fā)展監(jiān)管科技是提升金融監(jiān)管能力的必然要求。針對農(nóng)村金融科技監(jiān)管的痛點，打造大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，精準(zhǔn)分析消費者信用情況，監(jiān)測資金流向，及時采取預(yù)防措施，推動監(jiān)管方式向數(shù)字化、智能化方向改革。大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺可通過整合過往借貸信息、資金流向及日用流水等信息打造數(shù)據(jù)化服務(wù)底座和資金信息的閉環(huán)管理。此外，還要設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)監(jiān)管試點，探索鄉(xiāng)村金融“主題沙盒”［8］。優(yōu)先將鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域推出的產(chǎn)品或服務(wù)納入“沙盒”測試，支持各級金融機構(gòu)開展對鄉(xiāng)村金融發(fā)展有幫助的科技創(chuàng)新活動，探索推出并推廣精準(zhǔn)有效的身份識別機制［9］。

5.4 建立鄉(xiāng)村金融信用制度，完善鄉(xiāng)村居民征信體系

建立良好的鄉(xiāng)村金融信用制度是優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的有效途徑。對于建立鄉(xiāng)村金融信用制度有3 點建議。1）建立信用模范機制，發(fā)揮典型示范作用，讓農(nóng)民在參與的過程中提升信用意識。2）建立嚴格的“黑白名單”制度，對信用良好的客戶采取優(yōu)先放款的措施，對失信違約行為加大懲戒力度和曝光力度。3）健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，完善信用擔(dān)保體系，推進農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保工作。鄉(xiāng)村居民征信體系也是鄉(xiāng)村金融發(fā)展的必要條件，政府部門要打造征信共享平臺，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計算等技術(shù)對客戶進行信用評級和風(fēng)險評估，打破各平臺信息不對稱壁壘，不斷完善農(nóng)村征信體系。