商業(yè)銀行推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的困境及其對策分析

翟欣欣

（西安財經(jīng)大學(xué)行知學(xué)院，陜西西安 710038）

黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，2021年中央一號文件《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，并進一步明確加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)力。

從農(nóng)村普惠金融供給來看，既有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，又有大型農(nóng)企，還有不可忽視的以商業(yè)銀行為主體的各類金融機構(gòu)。由于我國獨特的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融有別于城市傳統(tǒng)規(guī)律。農(nóng)村金融的內(nèi)在邏輯是“互聯(lián)網(wǎng)”與“社會網(wǎng)”結(jié)合［1］，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融離不開“線下”，離不開商業(yè)銀行物理網(wǎng)點。長期以來，商業(yè)銀行，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的線下物理網(wǎng)點構(gòu)成了最貼近農(nóng)村地區(qū)用戶的金融服務(wù)系統(tǒng)。截至2020年12月31 日，全國共有省級農(nóng)信聯(lián)社25 家，農(nóng)村商業(yè)銀行1539 家，農(nóng)村信用社616 家，農(nóng)村合作銀行27 家［2］，除此之外，還有一些省聯(lián)社布局的非金融網(wǎng)點服務(wù)站點。

商業(yè)銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，有利于提高農(nóng)村居民收入水平，縮小城鄉(xiāng)貧富差距；有利于緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營融資困難，促進農(nóng)村經(jīng)營快速發(fā)展與創(chuàng)新；有利于優(yōu)化金融資源配置，激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)在動力；也更有利于商業(yè)銀行自身化解傳統(tǒng)經(jīng)營的飽和競爭，將客群市場和產(chǎn)品服務(wù)下沉農(nóng)村，拓寬市場發(fā)展空間；更有利于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)合作，提升自身數(shù)字化和智能化服務(wù)能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

因而，商業(yè)銀行推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，提升金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，是一項非常重要的研究課題。

1 面臨的困境

1.1 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，物理網(wǎng)點覆蓋不足

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是農(nóng)村普惠金融和金融科技的深度融合，它需要依賴完備的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和智能終端設(shè)備。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到3.09 億，占網(wǎng)民整體的31.3%，這是農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模占比首次超過30%；農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到55.9%，也是互聯(lián)網(wǎng)普及率占比首次超過50%［3］。但是仍有部分地區(qū)光纖網(wǎng)絡(luò)和4G 網(wǎng)絡(luò)未覆蓋，甚至一些地區(qū)智能手機的普及率都非常低，缺乏非現(xiàn)金交易的終端設(shè)備，缺乏在線支付的交易環(huán)境，嚴重影響商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

與金融產(chǎn)品在線交易相配套的銀行線下物理網(wǎng)點覆蓋不足。農(nóng)村地區(qū)用戶的互聯(lián)網(wǎng)利用程度、移動終端的使用情況及對數(shù)字普惠金融的認知水平都離不開線下網(wǎng)點的近距離支持。但商業(yè)銀行的現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點及配套設(shè)施主要設(shè)在縣城和城鄉(xiāng)接合區(qū)域，農(nóng)村用戶不能及時接觸到專業(yè)人員和金融服務(wù)移動終端，需要消耗大量的路途時間，并且物理網(wǎng)點的基礎(chǔ)設(shè)施不能及時更新，設(shè)備陳舊，功能受限，形同虛設(shè)，不利于商業(yè)銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推動，阻礙農(nóng)村居民邁入數(shù)字普惠金融的門檻。

1.2 農(nóng)戶受教育程度較低，金融素養(yǎng)缺乏

雖然數(shù)字紅利很好地惠及了城市地區(qū)，但農(nóng)村居民由于受教育程度相對較低，對農(nóng)村數(shù)字普惠金融整體接受度不高。多數(shù)農(nóng)村居民除了辦理存、貸、匯等業(yè)務(wù)外，很少主動接觸線上消費、網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)。他們對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的認知存在偏差，甚至是抵觸心理，特別是留守老人和留守兒童集中的鄉(xiāng)村，對新的、相對復(fù)雜的金融知識了解甚少，這嚴重限制了商業(yè)銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融的服務(wù)面積。

1.3 信貸服務(wù)錯位，信貸管理不到位

商業(yè)銀行過去在農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)主要面對相對成熟的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體，他們有固定的資產(chǎn)、穩(wěn)定的投資收益、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但真正面臨融資困難的是普通農(nóng)戶經(jīng)營者、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工等，這類經(jīng)營主體融資規(guī)模大、期限長、初創(chuàng)期間投資回報低、合格抵押品缺乏。而商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品主要是期限均為1年以內(nèi)，金額為10 萬元以下金融服務(wù)，這樣就會出現(xiàn)明顯的信貸服務(wù)錯位現(xiàn)象。此外，由于大部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展水平、政府保障程度、思維意識水平遠不及一線發(fā)達城市地區(qū)，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融僅僅處于初級推廣階段。在此階段，由于新技術(shù)屬性，農(nóng)村信用信息采集、整理及運用效果還不理想，貸前、貸中、貸后的管理難度較大。

1.4 數(shù)字化風(fēng)險管控難，網(wǎng)絡(luò)安全意識缺乏

目前商業(yè)銀行的數(shù)字化技術(shù)水平多數(shù)依托于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。從長遠角度看，數(shù)字化核心技術(shù)依賴于銀行外部，增加了關(guān)鍵業(yè)務(wù)操作中斷風(fēng)險，嚴重影響農(nóng)村用戶對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的體驗和信心。用戶也缺乏網(wǎng)絡(luò)安全意識和數(shù)字金融風(fēng)險意識，農(nóng)村消費者使用指紋、刷臉等支付工具，消費者隱私信息可能被過度收集，且手機丟失或被盜也可能導(dǎo)致各種信息被泄露。此外，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，也給農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來負面影響。

2 具體對策

2.1 加大物理網(wǎng)點建設(shè)，打造數(shù)字化平臺

1）加大物理網(wǎng)點建設(shè)的投入力度。商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村更深地域范圍，大力增設(shè)物理網(wǎng)點及配套設(shè)施，并且聯(lián)合政府及相關(guān)企業(yè)，共同推進農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及維護，讓農(nóng)村數(shù)字普惠金融走近農(nóng)村居民身邊，增加農(nóng)村用戶接觸數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的機會。同時，在金融服務(wù)過程中，盡力為老年群體提供學(xué)習(xí)和使用信息技術(shù)的條件，開發(fā)適合老年群體的產(chǎn)品，為商業(yè)銀行全面發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融打好基礎(chǔ)。

2）打造科學(xué)的數(shù)字化平臺。完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)功能，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在原有傳統(tǒng)存貸匯基礎(chǔ)上，開展線上快速支付、轉(zhuǎn)賬、取款等金融快捷服務(wù)，開展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信貸、投資理財、支付結(jié)算、消費金融等服務(wù)，滿足農(nóng)村居民多場景下的金融需求。并且優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)線上一鍵式業(yè)務(wù)辦理，省去線下跑路，激發(fā)參與熱情，讓農(nóng)村居民感受更便捷、更高效安全的服務(wù)體驗，提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及率。加強對農(nóng)村用戶經(jīng)濟基礎(chǔ)信息的收集和整理，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善農(nóng)村征信系統(tǒng)［4］。農(nóng)村數(shù)字普惠金融就是要解決過去無法提供合格抵押、合格擔(dān)保的融資問題，現(xiàn)在利用數(shù)字化技術(shù)，分析農(nóng)村地區(qū)用戶大量高頻次的經(jīng)濟交易（如線上購物、網(wǎng)絡(luò)支付等）和社交行為，判斷其經(jīng)濟能力和信用等級，為低頻次的信貸交易和投資理財提供數(shù)據(jù)支撐。

2.2 加強人才培育，增強農(nóng)戶金融素養(yǎng)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅僅靠資本、靠技術(shù)，真正依靠的是人。因此不僅需要提高農(nóng)村農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，更需要提高從業(yè)人員的金融素養(yǎng)。吸引不了人才的鄉(xiāng)村，也自然很難導(dǎo)入資本和對接技術(shù)。歸根結(jié)底，從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略長遠考慮，商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，除了解決“物”的問題，更重要的是解決“人”的問題。培育商業(yè)銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融人才，不僅要做好人才的數(shù)量儲備，更要注重人才的結(jié)構(gòu)性儲備。農(nóng)村數(shù)字普惠金融人才是既懂科技又懂金融，更能融合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的專業(yè)化、復(fù)合型人才，他們需要具有開放的心態(tài)、創(chuàng)新的視野、持續(xù)學(xué)習(xí)的能力和熱愛農(nóng)村的情懷。

1）針對農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員進行數(shù)字金融化培養(yǎng)和深造，培養(yǎng)過程需要注重3 種特質(zhì)。①專業(yè)性。農(nóng)村數(shù)字普惠金融人才要具有全面的金融專業(yè)素質(zhì)，深入了解金融業(yè)務(wù)本質(zhì)和運行規(guī)律，特別是金融業(yè)務(wù)本質(zhì)認知的廣度和深度。②創(chuàng)新性。面對金融科技創(chuàng)新應(yīng)用、金融服務(wù)場景和服務(wù)模式的創(chuàng)新探索，要求商業(yè)銀行管理人員、業(yè)務(wù)人員擺脫慣性思維束縛和傳統(tǒng)路徑依賴，在堅持合規(guī)經(jīng)營的前提下，持續(xù)創(chuàng)新理念、創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新流程、創(chuàng)新模式，才能更好地服務(wù)客戶。③融合性。商業(yè)銀行需要線上與線下融合、農(nóng)村與金融融合、金融與非金融融合。這就要求從業(yè)人員需要有跨界視野、以客戶為中心、有效整合各類金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實現(xiàn)提質(zhì)增效的融合服務(wù)。此外，商業(yè)銀行還要通過完善農(nóng)村數(shù)字金融人才引進的保障制度和獎勵機制，充分激發(fā)人才扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、建設(shè)農(nóng)村的熱情［5］。

2）針對金融素養(yǎng)較差的農(nóng)村農(nóng)戶，商業(yè)銀行需要借助和設(shè)計各種渠道深入農(nóng)戶中，大力開展金融知識、數(shù)字知識的宣傳、教育活動，引導(dǎo)農(nóng)村農(nóng)戶的數(shù)字金融風(fēng)險意識、信用意識，準確評估金融需求，理性實施金融決策，培養(yǎng)一批能夠較好地運用互聯(lián)移動網(wǎng)絡(luò)、金融、農(nóng)業(yè)知識的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體。加強金融教育普及，使金融教育常態(tài)化。

2.3 金融產(chǎn)品服務(wù)下沉，構(gòu)建農(nóng)村金融科技新業(yè)態(tài)

1）讓農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)下沉。商業(yè)銀行應(yīng)利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的申請和審核機制，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品種類，延伸到金融消費、保險代理等領(lǐng)域，擴大農(nóng)村市場，提高消費質(zhì)量。通過大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村用戶的金融需求，深度挖掘數(shù)據(jù)，以便商業(yè)銀行設(shè)計創(chuàng)新更高效、特色化、個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2）商業(yè)銀行有必要與數(shù)字金融機構(gòu)相互協(xié)作，參與構(gòu)建農(nóng)村金融科技新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行以客戶數(shù)據(jù)分析為核心，整合開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)態(tài)，將農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈、融資租賃、保險代理、股權(quán)融資等多種金融服務(wù)整合開發(fā)，形成農(nóng)村數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，提升商業(yè)銀行的管理體系和金融視野。

2.4 創(chuàng)新智能化風(fēng)險預(yù)警，增強數(shù)字風(fēng)險意識

農(nóng)村數(shù)字普惠金融以運營成本相對較低、信貸動態(tài)實時跟蹤等一系列優(yōu)勢，成為破解資本缺乏對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生抑制的有效手段。

1）創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字金融風(fēng)險監(jiān)管技術(shù)。AI 智能、大數(shù)據(jù)等前沿數(shù)字技術(shù)能夠幫助金融風(fēng)險監(jiān)管更加智能化、實時化和精準化。商業(yè)銀行需要健全系統(tǒng)化的農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險治理體系，通過線上線下結(jié)合，實現(xiàn)日常交易數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險數(shù)據(jù)智能分析、合規(guī)條件綜合利用等功能，創(chuàng)新金融風(fēng)險監(jiān)測方式，加強“險前”的監(jiān)測與預(yù)警，“險中”的預(yù)判與處置，“險后”的歸總與反饋，規(guī)避數(shù)字金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險，為商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融保駕護航［6］。

2）增強農(nóng)村用戶的數(shù)字風(fēng)險意識。商業(yè)銀行嚴格履行信息披露制度，保障金融素養(yǎng)較低群體的風(fēng)險知情權(quán)。自覺履行經(jīng)濟主體保護義務(wù)，嚴格管控風(fēng)險，避免個人信息泄露，保護經(jīng)濟主體的資金安全和信息安全。同時普及網(wǎng)絡(luò)安全意識教育，提升農(nóng)村用戶金融素養(yǎng)，從根本上避免風(fēng)險事件的發(fā)生。

3 結(jié)語

有了客觀的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和數(shù)字平臺，有了主觀的數(shù)字金融培養(yǎng)和農(nóng)戶金融素養(yǎng)提升，再加上承載“人物聯(lián)動”的鄉(xiāng)村信息大數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行將資源下沉，創(chuàng)新設(shè)計適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特色化、個性化的金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村經(jīng)營快速發(fā)展與創(chuàng)新。此外，提供智能化的風(fēng)險預(yù)警與防范，思農(nóng)所思，為農(nóng)護航。商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，不僅激活了鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動力，也拓寬了市場發(fā)展空間，加快了農(nóng)村經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。