國有商業(yè)銀行金融風險分析及管理

顧祥

摘要：伴隨著中國特色經濟體系的不斷健全，中國加入全球化建設中的腳步不斷加快，我國國有商業(yè)銀行開始受到挑戰(zhàn)。隨著境內國際金融服務市場的快速發(fā)展，金融危機開始出現(xiàn)，國際匯率也在不斷變化，我國商業(yè)銀行要想保持長期穩(wěn)定良好的發(fā)展局面，就需要解決所面臨的各種風險。本文將分析的重點落在我國國有商業(yè)銀行所面臨的金融風險，并對風險進行分析，提出有效的財務風險管理措施。

關鍵詞：國有商業(yè)銀行;金融風險;分析及管理

引言：

在中國經濟重要戰(zhàn)略機遇期背景下，國有銀行所處的經濟環(huán)境發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)不平衡、不協(xié)調、不可持續(xù)的粗放型經濟增長方式已經一去不復返。負債業(yè)務作為銀行的主營業(yè)務，存在許多不可控制的因素。只有對銀行風險進行把控，才能將風險的發(fā)生率降下來。經濟發(fā)展與金融的發(fā)展息息相關。國有商業(yè)銀行應加強風險管理，促使金融業(yè)穩(wěn)定持久運行。

一、金融風險分析

（一）市場風險

銀行供應鏈融和價格風險以及匯率風險關聯(lián)密切。價格風險是指一種物品市場價格發(fā)生變動的風險，也稱為利率風險，國債的市場利率變化對債券價格產生影響。因此，企業(yè)商品價格變化是風險的重要來源之一。商業(yè)銀行較為常見的風險就是這種風險。匯率風險是指由于匯率的波動而引起價值波動。

（二）法律及操作風險

法律法規(guī)的設立對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產生了不可估量的作用，法律法規(guī)越完善對債權人的合法權益的保護越具體。法律風險也可以稱為市場風險。供應鏈信貸金融業(yè)務作為目前新型的商業(yè)金融服務，與之前傳統(tǒng)的商業(yè)金融服務在發(fā)展模式和應用特點方面存在明顯差異。采用供應鏈進行融資主要指的是中小企業(yè)所擁有的私有財產。一般來講，供應鏈金融所帶來的法律風險也是抵押品出現(xiàn)的法律問題。首先是物品的所有權問題，其次是法律法規(guī)不完善導致法律出現(xiàn)漏洞。操作風險是指由于企業(yè)內部管理人員不善的管理而給銀行造成重大的損失。銀行供應鏈金融作為現(xiàn)代社會環(huán)境下推出的新型金融服務項目，在自身保有多樣性的同時，在市場中缺乏交易對手或缺乏愿意與之合作的伙伴，導致銀行無法在規(guī)定的時間內完成應有的交易。這種流動性風險不僅影響銀行的盈利能力，還可能導致銀行倒閉。

（三）信用風險

信用風險作為供應鏈金融發(fā)展過程中常?？梢砸姷降娘L險之一。它的成因是因為交易一方不履行合同而造成經濟損失。供應鏈金融與傳統(tǒng)的銀行信貸不同，它是新時代的產物。在以往的銀行貸款業(yè)務中，銀行會評估和檢查單個企業(yè)的信用狀況。在供應鏈金融中，許多企業(yè)同時被檢查;企業(yè)參與各方面，最后，它可以創(chuàng)造一個新的發(fā)展局面。這導致了供應鏈金融中信用風險的增長，使得銀行對信用風險的管理出現(xiàn)了瓶頸。不良信用風險出來存在于貸款中，還存在于其他投資產品中，像是抵押品、證券投資、金融投資等。

二、金融風險管理

（一）建立預警機制

貸款風險預測分析技術是一項重要的基礎性工作。貸款風險首先需要存在于銀行風險管理決策中，只有進行風險決策分析，才能準確地把握個人信貸資金的實際收益情況。因此，建立一個反應迅速的業(yè)務風險預警機制顯得十分必要。我國首家國有商業(yè)銀行的一級法務人員制度和總行和分行制度，目前的改革趨勢是由以往粗放式的資本管理方式向集約式的經濟管理方式轉變。貸款風險綜合分析主要基于當前國民經濟經營風險和中小企業(yè)外部風險兩個方面。

（二）建立風險保障機制

分散、轉移和分期貸款風險是金融銀行部門較為常規(guī)而有效的管理策略。這就要求企業(yè)建立和完善行政審查與貸款信息分離的制度，提高企業(yè)貸款決策水平。推行銀行抵押產品貸款，提高銀行抵押產品貸款服務有效性。國有商業(yè)銀行賬戶應當及時留足一筆壞賬準備金。盡快推動建立養(yǎng)老保險制度。養(yǎng)老保險制度是當前市場經濟國家分散管理金融風險、保護存款人合法利益、穩(wěn)定提高存款人投資信心的成功實踐。隨著當前我國國民經濟市場化開放程度的不斷提高，應積極考慮盡快推動建立銀行存款養(yǎng)老保險制度。

（三）轉變金融業(yè)的增長方式

從我國微觀經濟角度來看，對我國現(xiàn)有的高風險金融資產應繼續(xù)采取“差異化對待、本金保護、利息收入、一企一策”的風險管理辦法。在明確履行風險管理信貸資產義務同時，要進一步規(guī)范風險信貸資產回收運行機制。首先可以開展征信工作，建立健全評價體系。加強企業(yè)貸款情況調查體系建設。它主要包括銀行貸前貸后調查考核制度、審計考核制度和借前貸后財務檢查考核制度。其次，建立企業(yè)貸款監(jiān)管責任制。貸款責任制是賦予信貸員一定的權利，明確其工作職責和獎懲要求，實現(xiàn)權責利益統(tǒng)一的貸款管理制度調整信貸結構，優(yōu)化資金投入。通過加強成本風險控制，增加利潤，提高銀行抵御金融風險的管理能力。

（四）建立動態(tài)的監(jiān)測機制

目前，我國的所有金融監(jiān)管工作是由中央銀行間接承擔的，由金融監(jiān)管直接承擔的，這種監(jiān)管的實施力度還不夠。在經濟體制轉型、各種因素相互交織的情況下，要積極動員各方面的力量，形成動態(tài)的金融風險管理和市場監(jiān)控長效機制。中國人民銀行不僅要把工作重點放在大型金融機構的內部風險審計上，還需要加強內部風險控制。審計和其他行政監(jiān)督部門應將財務風險納入財務審計和監(jiān)督檢查主要內容。

（五）實現(xiàn)產融結合

從企業(yè)財務風險與中小企業(yè)經營風險的相互關系角度來看，產品與融資的結合無疑是一種可行的戰(zhàn)略選擇。首先，依靠現(xiàn)金持股和固定資金實現(xiàn)市場資金有效組合。要通過實現(xiàn)信貸產品與融資相結合的簡單形式，使其他金融機構直接參與金融企業(yè)生產經營，減輕金融企業(yè)的短期利息債務負擔，減輕還貸壓力，使商業(yè)銀行和金融企業(yè)都能長期健康受益。最終，將銀行參與中小企業(yè)資產經營管理，作為實現(xiàn)產業(yè)與融資相結合的重要基礎。銀行企業(yè)參與外資企業(yè)經營管理的主要出發(fā)點不是否定參與企業(yè)的合法性和管理服務能力，而是需要強化參與企業(yè)的社會責任意識。

三、總結

綜合上文，在金融市場競爭的大趨勢下，銀行機構作為大型的金融機構，存在一定的風險問題是常見的，但需要管理者采取一些措施來防范后續(xù)出現(xiàn)的風險。國有商業(yè)銀行要以正確的態(tài)度和管理方法保證資金的正常流通。針對已經存在的風險，國有商業(yè)銀行應采取一系列手段來進行規(guī)避，使資金不會出現(xiàn)單一化的情況。

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