完善二代征信系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的探討

范鵬飛

摘要：近年來(lái)，消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為征信體系的變革帶來(lái)了新的機(jī)遇，也促使我國(guó)對(duì)保障征信信息安全、提升征信服務(wù)水平提出了新要求。為了更快應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，中國(guó)人民銀行征信中心不斷對(duì)征信系統(tǒng)優(yōu)化完善，于2020年1月19日正式向社會(huì)各界提供二代征信報(bào)告查詢服務(wù)。但筆者在崗位實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，該二代征信系統(tǒng)目前仍存在諸多問(wèn)題，并提出了建設(shè)性對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：二代征信;信用報(bào)告;信息采集

一、系統(tǒng)建設(shè)成效和特點(diǎn)

（一）征信系統(tǒng)建設(shè)成效

當(dāng)今社會(huì)，信用報(bào)告與我們生活密切相關(guān)。無(wú)論是貸款申請(qǐng)、企業(yè)內(nèi)審及職工異常行為排查等各個(gè)領(lǐng)域，都離不開(kāi)信用報(bào)告。2006年，我國(guó)第一個(gè)收錄個(gè)人和企業(yè)信用信息的征信系統(tǒng)正式運(yùn)行，并逐漸發(fā)展成了全球最大規(guī)模的征信系統(tǒng)。

截至2020年底，我國(guó)征信數(shù)據(jù)庫(kù)已累計(jì)收錄了11億自然人、6092萬(wàn)戶企業(yè)和其他法人組織的信用信息。個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)分別為3904家和3712家，基本涵蓋了我國(guó)正規(guī)的貸款公司。2020年系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別達(dá)到28億次和0.6億次，日均查詢量分別為19萬(wàn)次和866萬(wàn)次。征信系統(tǒng)收錄量、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、查詢頻率均達(dá)到空前規(guī)模，并居世界前列。

（二）二代征信系統(tǒng)建設(shè)特點(diǎn)

區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等其他信息技術(shù)的發(fā)展，為征信業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)，征信數(shù)據(jù)安全也成為當(dāng)下社會(huì)關(guān)注的話題。由于一代征信系統(tǒng)向社會(huì)各界提供服務(wù)已十幾年，信息內(nèi)容、數(shù)據(jù)安全和更新效率等方面都無(wú)法滿足當(dāng)前社會(huì)對(duì)征信業(yè)的要求。為更好的堅(jiān)持“征信為民”理念、適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，征信中心統(tǒng)籌規(guī)劃，各接入機(jī)構(gòu)積極配合，持續(xù)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)試，成功上線二代征信系統(tǒng)。

相對(duì)于一代征信系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)在查詢界面、信息更新及信息安全等方面，都進(jìn)行了優(yōu)化完善。一是優(yōu)化查詢頁(yè)面，將一代個(gè)人和企業(yè)征信查詢系統(tǒng)合并為一個(gè)系統(tǒng)，并且將異議處理、司法查詢及檔案管理置于頁(yè)面首頁(yè)，有利于征信業(yè)務(wù)人員高效便捷的提供征信服務(wù)。二是豐富信用報(bào)告，新增“共同借款信息”、“個(gè)人為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)?！奔啊白罱鼉赡甑挠馄诮痤~”等多種信息，更為全面的反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況。三是提升信息更新效率，相對(duì)于一代征信系統(tǒng)1個(gè)月甚至更久才能更新征信信息數(shù)據(jù)，二代征信系統(tǒng)要求各接入機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。四是規(guī)范查詢流程，查詢征信的每個(gè)資料都需要掃描拍照留存，管理員可以對(duì)這些資料進(jìn)行下載，并審核資料的真實(shí)性，及時(shí)將結(jié)果反饋至查詢?nèi)藛T，有效規(guī)范了征信操作流程。五是保障征信數(shù)據(jù)安全。二代征信系統(tǒng)通過(guò)改進(jìn)技術(shù)架構(gòu)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳輸和安全防護(hù)，確保征信信息安全。

二、二代征信系統(tǒng)運(yùn)行存在的問(wèn)題

二代征信系統(tǒng)上線以來(lái)，為保障征信信息系統(tǒng)安全，各省市分中心采用前置系統(tǒng)開(kāi)展征信查詢，在具體業(yè)務(wù)操作中還存在以下問(wèn)題。

（一）身份識(shí)別機(jī)制有待完善

征信業(yè)務(wù)人員在使用二代征信系統(tǒng)在查詢個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告時(shí)，雖然掃描了本人身份證和現(xiàn)場(chǎng)拍攝了本人照片，但兩個(gè)資料之間缺少必要的聯(lián)系，只是在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了留存檔案的功能，沒(méi)有通過(guò)身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)將身份證照片和本人照片的一致性進(jìn)行核對(duì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，二十六周歲至四十五周歲的，身份證有效期為二十年，由于時(shí)間過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致有的人身份證照片與相貌差別過(guò)大，靠征信業(yè)務(wù)人員判斷是否為本人操作是存在困難的。因此，當(dāng)別人使用與本人照片相似的身份證查詢個(gè)人征信時(shí)，征信業(yè)務(wù)人員就很容易由于判斷錯(cuò)誤致個(gè)人信用報(bào)告被他人查詢，造成信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息采集機(jī)制有待健全

當(dāng)前，由于社會(huì)各界對(duì)“社會(huì)信用體系”的理解出現(xiàn)較大差異，導(dǎo)致個(gè)人征信信息邊界不清，沒(méi)有明確的信息采集制度。在二代信用報(bào)告上預(yù)留了水電費(fèi)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際取得繳費(fèi)信息時(shí)，由于缺少明確的制度規(guī)定，取得數(shù)據(jù)困難。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定：信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。征信機(jī)構(gòu)在取得數(shù)據(jù)前，不僅需要與數(shù)據(jù)源單位溝通協(xié)調(diào)，而且需要信息主體同意才能采集。另外，在當(dāng)前生活中，大多數(shù)人采用網(wǎng)上預(yù)交水電費(fèi)的方式進(jìn)行繳費(fèi)，由于工作繁忙的原因，水電費(fèi)使用欠費(fèi)時(shí)無(wú)法獲知信息，等到小區(qū)物業(yè)統(tǒng)計(jì)消費(fèi)金額并張貼公布后，才能了解自己是否產(chǎn)生欠費(fèi)。對(duì)于這種情況造成的短暫欠繳水、電費(fèi)，如果被當(dāng)做不良信用信息錄到征信系統(tǒng)中，顯然對(duì)于相關(guān)用戶是一種“誤傷”。因此，征信信息采集是需要一個(gè)完善的制度與規(guī)定。

（三）硬件設(shè)備性能有待改進(jìn)

在查詢過(guò)程中發(fā)現(xiàn)硬件設(shè)備存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是高拍儀在拍攝企業(yè)身份證明時(shí)容易受光線的影響，造成拍攝查詢資料所需照片不清晰，影響查詢資料留存。二是手寫(xiě)板與電腦系統(tǒng)不能有效的兼容，手寫(xiě)板安裝成功后，在進(jìn)行其他業(yè)務(wù)操作時(shí)，電腦鼠標(biāo)以及有些文件會(huì)顯示在手寫(xiě)板上，對(duì)日常工作造成影響。三是當(dāng)身份證有效期在半年內(nèi)時(shí)，使用高拍儀讀取身份證時(shí)顯示“身份證不在有效期”，從而無(wú)法查詢征信報(bào)告。

三、完善二代征信系統(tǒng)的建議

（一）增加聯(lián)網(wǎng)核查功能

仿照個(gè)人信用報(bào)告自助機(jī)身份識(shí)別機(jī)制，引入公民信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，將掃描身份證照片和現(xiàn)場(chǎng)拍攝本人照片在線比對(duì)審核，在人工審核之后進(jìn)行系統(tǒng)審核，更加準(zhǔn)確的保障了信息安全。對(duì)于身份證消磁的情況，為保障信息安全，建議要求客戶出示居民戶口薄、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證等其他有效證件，雙向判斷是否為本人查詢。

（二）完善數(shù)據(jù)采集機(jī)制

從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，盡快制定行之有效的征信數(shù)據(jù)采集的制度及實(shí)施細(xì)則。通過(guò)制度，明確征信數(shù)據(jù)的采集邊界，以必要原則收集，劃定信息采集界限。在范圍內(nèi)，讓相關(guān)部門(mén)協(xié)助提供數(shù)據(jù)，盡量做到征信系統(tǒng)每一條數(shù)據(jù)事先都能告知信息主體本人。在水電費(fèi)的征信數(shù)據(jù)采集上，可以通過(guò)物業(yè)人員配合，入戶登記每一戶需要納入征信系統(tǒng)信息的人員。在發(fā)生房屋租賃時(shí)，房東應(yīng)及時(shí)報(bào)備，防止租戶欠費(fèi)對(duì)房東征信記錄造成不良的影響。此外，相比銀行貸款還款，由于水電費(fèi)繳納受多種因素影響，對(duì)水電費(fèi)的征信界定可以以兩三月為標(biāo)準(zhǔn)，超過(guò)兩三月欠費(fèi)才會(huì)納入征信不良記錄。

（三）完善信息采集功能

對(duì)于高拍儀受光線影響導(dǎo)致資料拍攝不清和無(wú)法準(zhǔn)確判斷身份證有效期的情況，可通過(guò)以下方式改進(jìn)：一是增加文件上傳功能，可通知企業(yè)查詢?nèi)藛T將資料提前準(zhǔn)備掃描好，直接通過(guò)二代征信查詢系統(tǒng)上傳，確保上傳資料的清晰性。二是增加高拍儀的感光性，通過(guò)使用抗干擾元器件，降低光線對(duì)高拍儀的影響。三是改進(jìn)高拍儀識(shí)別機(jī)制，確保能準(zhǔn)確識(shí)別身份證是否在有效期內(nèi)，正確讀取身份證信息。對(duì)于手寫(xiě)板與電腦系統(tǒng)不兼容的情況，建議與設(shè)備制造商聯(lián)系，優(yōu)化安裝程序，確保業(yè)務(wù)正常開(kāi)展。