新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌研究

馮巧玲

（百色學(xué)院，廣西 百色 533000）

2019 年中央一號(hào)文件關(guān)注“三農(nóng)”，問(wèn)題，在全國(guó)兩會(huì)上，代表委員也對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域很多問(wèn)題熱議。政府工作報(bào)告提出要全面深化農(nóng)村改革。2020年全國(guó)兩會(huì)繼續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”。新冠疫情下，第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展萎縮，在目前新冠發(fā)展趨好勢(shì)頭下，國(guó)家更關(guān)注和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。通過(guò)新金融助力農(nóng)村合作社發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鞏固鄉(xiāng)村振興成果，穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)，安邦固國(guó)以及興邦安民。

農(nóng)村合作社的發(fā)展有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展的助推器，同時(shí)是鄉(xiāng)村振興的根本。農(nóng)村合作社與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌發(fā)展為村民安居樂(lè)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，通過(guò)農(nóng)村合租社與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌發(fā)展，為新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)掃除了根本障礙，為鄉(xiāng)村可持續(xù)振興奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社高質(zhì)量發(fā)展，繁榮了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，提高了村民生活水平，進(jìn)一步為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展添磚加瓦，為國(guó)家“三農(nóng)”事業(yè)錦上添花。

1.理論定義與研究假設(shè)

黨的十九大報(bào)告指出新金融既是普惠金融又是綠色金融。新金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的支撐，依賴(lài)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，堅(jiān)持安全、高效的基本原則，從而實(shí)現(xiàn)新金融普惠的根本宗旨的金融新生態(tài)。農(nóng)村合作社是指農(nóng)民通過(guò)整合資源，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的經(jīng)濟(jì)組織。本研究借用經(jīng)濟(jì)學(xué)中資源的稀缺性假設(shè)，假設(shè)新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌過(guò)程中，農(nóng)村合作社與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌發(fā)展的資源是稀缺的。

2.新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌的成功案例

河南濟(jì)源市下冶鎮(zhèn)東河村2017年在村委主任李全西的帶領(lǐng)下，成立了“東河村鄉(xiāng)村旅游專(zhuān)業(yè)合作社”，并與滿(mǎn)堂紅鄉(xiāng)居公司簽訂合同。東河村開(kāi)始踏上鄉(xiāng)村發(fā)展新道路。歷經(jīng)鄉(xiāng)村建設(shè)道路的長(zhǎng)途跋涉，3年后的今天，東河村的閑置房屋變成了咖啡屋、民宿等，合作社通過(guò)利用閑置資源使得東河村呈現(xiàn)出既有了金山銀山，也保留了綠水青山的鄉(xiāng)村振興之景。

廣西南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)金陵鎮(zhèn)南岸村的合作社通過(guò)旅游業(yè)帶動(dòng)文旅業(yè)發(fā)展，同時(shí)，與廣西海闊實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司共同創(chuàng)建特色種植產(chǎn)業(yè)扶貧示范園。南岸村的合作社實(shí)現(xiàn)了該村的經(jīng)濟(jì)脫貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

農(nóng)村合作社能夠通過(guò)充分利用資源、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置、主產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式助力鄉(xiāng)村振興。

3.新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌面臨的問(wèn)題

3.1 金融供給與金融需求脫節(jié)。穩(wěn)定的現(xiàn)金流是農(nóng)村合作社長(zhǎng)足發(fā)展的保障。以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的各大銀行機(jī)構(gòu)皆出臺(tái)了詳細(xì)的企業(yè)貸款政策，農(nóng)村合作社作為經(jīng)濟(jì)組織，也是銀行的放貸對(duì)象。政策已經(jīng)為合作社的資金需求提供了保障，然而合作社是否能因銀行的金融扶持而免遭資金流通煩惱？

合作社在在資金短缺的時(shí)期，能夠順利獲得銀行貸款，問(wèn)題便可迎刃而解。通過(guò)調(diào)查，有部分合作社出于沒(méi)有向銀行申請(qǐng)貸款的意向、未了解到可以進(jìn)行金融貸款、不了解貸款政策而不敢貸款、害怕負(fù)擔(dān)貸款利息等原因并未進(jìn)行金融貸款。由于資金流通不順暢，合作社艱難度日。

在政府的支持下，部分銀行向合作社放貸，給予了一定時(shí)間內(nèi)免息的政策優(yōu)惠。然而，尚有部分合作社因?yàn)椴幌胭J款而難以發(fā)展的。目前的金融供給和金融需求在一定程度上脫節(jié)。

3.2 金融資源未得到充分利用。農(nóng)村合作社存在金融資源不能充分利用的問(wèn)題。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持，有部分合作社成立之后馬上申請(qǐng)貸款，而貸款下來(lái)之后，卻不知道拿著這筆錢(qián)做什么。更有甚者，其實(shí)是打著農(nóng)村合作社的名號(hào)套用銀行貸款，拿著貸款去做銀行放貸條件之外或者農(nóng)村合作社經(jīng)營(yíng)范圍之外的事情。有一些人成立合作社之后，拿著政府補(bǔ)貼以及套用銀行貸款做著不利于農(nóng)村合作社發(fā)展的事情來(lái)滿(mǎn)足自己的私利。金融資源如果落在這些人手中，其使用將偏離了農(nóng)村合作社的發(fā)展軌道。

3.3 資金利用缺乏調(diào)節(jié)的媒介。在合作社之間相互借用資金的情況尚少。農(nóng)村合作社以發(fā)展農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)的季節(jié)性明顯，所以農(nóng)村合作社的資金流轉(zhuǎn)也呈現(xiàn)出季節(jié)性特征。在某一時(shí)間段，同一區(qū)域內(nèi)的某些農(nóng)村合作社可能因?yàn)橐?guī)模的擴(kuò)大或者是營(yíng)銷(xiāo)模式的更改而暫時(shí)需要大量資金，另外一些農(nóng)村合作社則資金閑置，這兩類(lèi)農(nóng)村合作社暫時(shí)的資金短缺和資金過(guò)剩，會(huì)使資金短缺的農(nóng)村合作社因缺錢(qián)而阻礙規(guī)模的發(fā)展，資金過(guò)剩的農(nóng)村合作社也會(huì)造成資源浪費(fèi)，不能達(dá)到資源的最優(yōu)配置。如此一來(lái)，對(duì)社會(huì)總體效益而言，并非好事。

3.4 新金融未能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，很多農(nóng)村合作社大多是通過(guò)農(nóng)業(yè)帶動(dòng)文旅業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)合作社的產(chǎn)業(yè)鏈短。新金融的政策也仍然停留在通過(guò)經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)和資金流轉(zhuǎn)等情況放貸，而對(duì)于有些農(nóng)村合作社的發(fā)展模式而言，有部分農(nóng)村合作社想以農(nóng)業(yè)為主，同時(shí)通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行加工，同時(shí)打造物流、文旅等服務(wù)業(yè)的發(fā)展而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的延申，這樣的農(nóng)村合作社對(duì)資金的需求量較大，同時(shí)時(shí)間也較長(zhǎng)。新金融在進(jìn)行放貸的時(shí)候并未針對(duì)農(nóng)村合作社做出細(xì)化的放貸條件，而僅僅把它作為一般的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)待的話(huà)，新金融將難以通過(guò)對(duì)農(nóng)村合作社作的金融支持而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

4.新金融驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌研究

4.1 實(shí)現(xiàn)新金融供給與新金融需求的有效銜接。新金融更好地驅(qū)動(dòng)農(nóng)村合作社發(fā)展與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌，首先要實(shí)現(xiàn)新金融供給與新金融需求的有效銜接。金融機(jī)構(gòu)的免息政策、利息減免、貸款條件的放寬、貸款范圍等信息應(yīng)該多渠道地傳達(dá)到所處區(qū)域內(nèi)的各農(nóng)村合作社，同時(shí)，由政府或者銀行派專(zhuān)業(yè)人員定期或不定期地到合作社宣傳相關(guān)的新金融政策，也可以向村委傳達(dá)新政策，讓村委傳達(dá)至合作社。以此保證新金融供給的透明性和公開(kāi)性。

農(nóng)村合作社方面，不管是否缺少資金，也應(yīng)居安思危并未雨綢繆地了解新金融的供給情況。一旦需要資金，立即選擇最有利于本經(jīng)濟(jì)組織的融資方式。新金融供給與需求的無(wú)縫對(duì)接需要通過(guò)政府、銀行、村委會(huì)、農(nóng)村合作社等多方的共同努力。

4.2 對(duì)金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置。農(nóng)村合作社偶爾有部分閑置的金融資源。從資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的角度來(lái)看，閑置的金融資源意味著農(nóng)村合作社沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)的盈利模式。此時(shí)，可以根據(jù)自身的資金利用情況積極尋找金融資源的增值方式。對(duì)于政府或者金融機(jī)構(gòu)而言，為了杜絕金融資源的浪費(fèi)，嚴(yán)格審核農(nóng)村合作社的貸款條件，對(duì)于有可能套用金融資源的農(nóng)村信用社進(jìn)行嚴(yán)格審查。杜絕對(duì)國(guó)家金融資源的浪費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家金融資源的最優(yōu)配置。

4.3 成立資金調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)。對(duì)社會(huì)而言，金融資源的最優(yōu)配置需要有一個(gè)調(diào)節(jié)的媒介。如果讓暫時(shí)資金短缺的農(nóng)村合作社與資金過(guò)剩的農(nóng)村合作社自行對(duì)接，由于信息不對(duì)稱(chēng)以及誠(chéng)信問(wèn)題，將難以達(dá)成合作。此時(shí)，如果有一個(gè)資金調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，問(wèn)題便可迎刃而解。

資金調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)權(quán)威，公正的中介機(jī)構(gòu)。這樣的機(jī)構(gòu)應(yīng)該由政府成立，或者由銀行等金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立一個(gè)部門(mén)，只吸收農(nóng)村合作社的存款，同時(shí)登記好存款時(shí)間以及提款時(shí)間，然后將這部分資金僅僅向符合條件的農(nóng)村合作社放貸。這中間，資金調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)可向雙方或其中一方收取一定的手續(xù)費(fèi)，但根據(jù)新金融的盈利模式，同時(shí)使得提供資金的農(nóng)村合作社在短期之內(nèi)能夠獲得一定的利息，而資金短缺的農(nóng)村合作社則需要支付一定的利息。

4.4 創(chuàng)新新金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式。農(nóng)村合作社的發(fā)展并不局限于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，可以通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延申帶動(dòng)第二和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。新金融通過(guò)農(nóng)村合作社促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是支農(nóng)的排頭金融機(jī)構(gòu)，所以農(nóng)村商業(yè)銀行可以更多地關(guān)注農(nóng)村合作社作的金融需求。在放貸的時(shí)候，除了考慮農(nóng)村合作社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和資金周轉(zhuǎn)情況外，適當(dāng)根據(jù)農(nóng)村合作社的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展前景等情況，量體裁衣地對(duì)農(nóng)村合作社作進(jìn)行放貸。放貸之后，如遇農(nóng)村合作社因暫時(shí)的資金回流困難，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展順利的情形，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，可適當(dāng)?shù)馗馁J款條件，從而更好地服務(wù)于農(nóng)村合作社的健康發(fā)展。

5.結(jié)論

農(nóng)村合作社發(fā)展和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌是一項(xiàng)艱巨的長(zhǎng)期工程，本文所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題以及提出的建議僅是現(xiàn)階段呈現(xiàn)出來(lái)的，要對(duì)農(nóng)村合作社發(fā)展和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌提出更詳細(xì)具體并切實(shí)可行的措施則任重道遠(yuǎn)。