緊扣“三個(gè)基本點(diǎn)” 著力打造支付結(jié)算矩陣管理機(jī)制

史永麗 邢延強(qiáng) 王小平

隨著企業(yè)銀行賬戶核準(zhǔn)的全面取消，在“放得開(kāi)”與“服務(wù)好”取得顯著成效的同時(shí)，“管得住”已上升為主要矛盾。中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人行臨汾市中支”）以習(xí)近平總書(shū)記“堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢(shì)”為目標(biāo)，聚焦“放得開(kāi)”“服務(wù)好”“管得住”三個(gè)基本點(diǎn)，在中國(guó)人民銀行太原中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人行太原中支”）的指導(dǎo)下，以市縣兩級(jí)為“主軸”，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)賬戶全生命周期管理主體責(zé)任及各相關(guān)部門(mén)防控電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪屬地責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了銀行結(jié)算賬戶從“嚴(yán)進(jìn)寬管”向“寬進(jìn)嚴(yán)管”模式的轉(zhuǎn)身。轄內(nèi)銀行結(jié)算賬戶平均開(kāi)戶時(shí)間由7天縮短為1.5天。

聚焦“放得開(kāi)”基本點(diǎn)

全方位提升“放管服”質(zhì)效

人行臨汾市中支從基礎(chǔ)著手，按照《優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（討論稿）要求，以客戶所需、所盼、所求為切入點(diǎn)，以“負(fù)面清單指引”為抓手，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在公開(kāi)開(kāi)戶流程、縮短開(kāi)戶時(shí)間、提高服務(wù)效率、降低服務(wù)費(fèi)用上下功夫，不斷探索優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)。

窗口服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。立足“便利度”，以“貫標(biāo)”為突破口，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)企業(yè)開(kāi)辦“一站式”服務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“企業(yè)開(kāi)辦”服務(wù)設(shè)置條件、服務(wù)流程、證照管理提出了明確要求，同時(shí)對(duì)日常管理、辦件質(zhì)量、服務(wù)效應(yīng)等方面的考核監(jiān)督作出了具體的規(guī)定。使企業(yè)進(jìn)入營(yíng)業(yè)大廳即可詳細(xì)了解開(kāi)戶流程、開(kāi)戶所需資料以及需要注意的事項(xiàng)，提高企業(yè)對(duì)賬戶服務(wù)滿意度。

業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)化。引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，全面梳理規(guī)范銀行賬戶許可業(yè)務(wù)處理流程，簡(jiǎn)化審批流程，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，壓縮開(kāi)戶資料傳遞時(shí)間。如，農(nóng)業(yè)銀行臨汾分行在全市51個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共布放了103臺(tái)超級(jí)柜臺(tái)辦理對(duì)公開(kāi)戶業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“五個(gè)方面”精簡(jiǎn)優(yōu)化?！懊馓顔伍_(kāi)戶”，將原有19份申請(qǐng)書(shū)、協(xié)議等紙質(zhì)資料整合成1份開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)和1份綜合服務(wù)申請(qǐng)表;“交易整合”，實(shí)現(xiàn)了客戶“一鍵簽約”;“精簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)主管授權(quán)”，將傳統(tǒng)模式下的15次授權(quán)精簡(jiǎn)為1次授權(quán);以及“客戶與前臺(tái)，前臺(tái)與后臺(tái)并行作業(yè)”和“電子化資料取代紙質(zhì)化”。

交通銀行、光大銀行、晉商銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)整合多項(xiàng)金融產(chǎn)品申請(qǐng)表單，開(kāi)通了線上預(yù)約開(kāi)戶審核通道，即客戶在線申請(qǐng)開(kāi)戶，登錄該預(yù)填單系統(tǒng)，提交開(kāi)戶申請(qǐng)，并根據(jù)系統(tǒng)提示準(zhǔn)備相關(guān)資料，銀行人員在線對(duì)資料進(jìn)行預(yù)審核，客戶可以在網(wǎng)站查詢開(kāi)戶業(yè)務(wù)辦理的實(shí)時(shí)進(jìn)度。預(yù)審核通過(guò)后，客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)只需加蓋印章和復(fù)印資料，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)“線上跑”，為客戶提供便利，服務(wù)更為人性化。

明查暗訪常態(tài)化。人行臨汾市中支將賬戶暗訪定為一項(xiàng)長(zhǎng)期性、常態(tài)化的工作，并全盤(pán)考量，將開(kāi)戶流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、辦理時(shí)限、監(jiān)督電話、五部委公告、服務(wù)態(tài)度等作為必要暗訪內(nèi)容，通過(guò)“現(xiàn)場(chǎng)查看”+“電話了解”的方式，分批次，逐步完成了轄內(nèi)36家銀行機(jī)構(gòu)，257個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的暗訪工作，其中機(jī)構(gòu)覆蓋率100%，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率34.9%。

聚焦“服務(wù)好”基本點(diǎn)

多視角提高“不出事”效能

人行臨汾市中支以縱向壓實(shí)中國(guó)人民銀行縣支行屬地監(jiān)管責(zé)任，橫向壓實(shí)各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，對(duì)商業(yè)銀行在落實(shí)賬戶全生命周期管理方面采取預(yù)防為主、獎(jiǎng)懲并舉，推動(dòng)企業(yè)結(jié)算賬戶管理在“放得開(kāi)”的同時(shí)“不出事”，實(shí)現(xiàn)“服務(wù)好”。

源頭布防+常規(guī)篩查。引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全面貫徹“放管服”的前提下，進(jìn)一步深化“強(qiáng)化客戶信息管理、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制”文件精神的落實(shí)。

一方面，推行首辦提醒。指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把I類開(kāi)戶數(shù)量控制、ATM防詐騙提醒、多種轉(zhuǎn)賬時(shí)間選擇等服務(wù)內(nèi)容，納入“首辦責(zé)任制”。與此同時(shí)，指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把“審查核實(shí)客戶身份證件”，比對(duì)核對(duì)“電信詐騙黑名單”等納入必須審查審核的“規(guī)定動(dòng)作”，特別是對(duì)跨區(qū)域開(kāi)戶的客戶必須全部嚴(yán)格進(jìn)行審查審核，并經(jīng)大堂經(jīng)理核查復(fù)核。

另一方面，建立存量銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制。以歷次涉案賬戶治理為切入點(diǎn)，利用人民幣賬戶管理系統(tǒng)開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)涉案賬戶同一法人名下其他賬戶及可疑賬戶進(jìn)行梳理和核查。截至2021年6月末，注銷排查出的異常銀行結(jié)算賬戶126戶，其中單位1戶，個(gè)人125戶，采取列入“黑名單”、只收不付、暫停非柜面業(yè)務(wù)等控制措施共4361戶，其中單位1戶，個(gè)人4360戶。

風(fēng)險(xiǎn)提示+重點(diǎn)督查。截至6月末，及時(shí)編發(fā)涉及新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面的《金融風(fēng)險(xiǎn)提示》5期，提醒警示各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引以為戒，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，編制了《商業(yè)銀行堵截異常銀行賬戶典型案例匯編手冊(cè)》，以案為鏡、以案促學(xué)、以案促改的生動(dòng)形式，促進(jìn)各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員提升賬戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控的能力。

針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在“開(kāi)戶環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)、懲戒環(huán)節(jié)、存量賬戶排查”等方面的制度執(zhí)行情況。上半年，連續(xù)開(kāi)展了3次覆蓋全市各銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，現(xiàn)場(chǎng)解決個(gè)別機(jī)構(gòu)責(zé)任追究不到位、牽頭部門(mén)不明確、部門(mén)協(xié)調(diào)不到位等問(wèn)題;約談風(fēng)險(xiǎn)賬戶高發(fā)機(jī)構(gòu)7家21人次，要求“一把手”參加，并簽訂承諾書(shū)一式三份，促進(jìn)其切實(shí)健全制度機(jī)制，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。

科技防控+獎(jiǎng)懲并舉。強(qiáng)化科技力量，指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)評(píng)估賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況，采取差異化風(fēng)控措施，不斷修正和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，對(duì)無(wú)論“哪條線”“哪個(gè)渠道”“哪個(gè)路徑”發(fā)現(xiàn)的可疑問(wèn)題線索、案例，立即啟動(dòng)信息數(shù)據(jù)分析研判機(jī)制。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、案例分享等方面綜合表現(xiàn)好的單位和個(gè)人，予以通報(bào)表?yè)P(yáng)，激勵(lì)銀行從業(yè)人員提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和銀行賬戶服務(wù)水平。

2021年4月通報(bào)表彰了轄內(nèi)5家銀行的10余名工作人員為“臨汾市銀行機(jī)構(gòu)2020年度賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范工作先進(jìn)個(gè)人”。對(duì)600多個(gè)買賣出租出借賬戶人員實(shí)施金融懲戒，5年內(nèi)暫停相關(guān)人員銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶;對(duì)存在涉案賬戶較多機(jī)構(gòu)，下發(fā)督辦函至中國(guó)人民銀行縣支行，要求將其列入現(xiàn)場(chǎng)核查檢查對(duì)象。

聚焦“管得住”基本點(diǎn)

多維度夯實(shí)“不發(fā)案”績(jī)效

按照上級(jí)行“支付產(chǎn)業(yè)要加快轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，完善新發(fā)展格局支撐，推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更加公平、更可持續(xù)、更為安全的發(fā)展”的要求，人行臨汾市中支充分發(fā)揮牽頭抓總作用，建起了市縣兩級(jí)中國(guó)人民銀行、公安部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、平安建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及其成員單位上下聯(lián)動(dòng)、橫向協(xié)同的立體化賬戶監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)、賬戶管理機(jī)制及“反電詐”快速響應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)賬戶穿透式監(jiān)管。

貫通理順中國(guó)人民銀行及商業(yè)銀行內(nèi)部上下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息傳輸無(wú)縫對(duì)接。市縣兩級(jí)中國(guó)人民銀行協(xié)同屬地銀行機(jī)構(gòu)建立了“異常賬戶信息”共享機(jī)制，各銀行機(jī)構(gòu)采取“雙線”報(bào)送的方式，將日常風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)現(xiàn)的異常賬戶和可疑交易賬戶信息第一時(shí)間向?qū)俚刂袊?guó)人民銀行和上級(jí)上報(bào)，經(jīng)中國(guó)人民銀行審核研判后，將有價(jià)值的“信息線索”及時(shí)移交當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。鑒于部分銀行機(jī)構(gòu)反電詐工作由安全保衛(wèi)部門(mén)牽頭，而在工作中不能有效發(fā)揮牽頭作用的實(shí)際，及時(shí)督導(dǎo)其成立了由分管行領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的專項(xiàng)工作組，明確業(yè)務(wù)、運(yùn)管、風(fēng)控、內(nèi)審、保衛(wèi)等各部門(mén)的職責(zé)義務(wù)，細(xì)化了各部門(mén)、各崗位賬戶管理工作職責(zé)，夯實(shí)了內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制。

線上線下聚合各相關(guān)部門(mén)齊抓共管同頻共振的管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)問(wèn)題線索快速反應(yīng)。人行臨汾市中支主動(dòng)與市委平安建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組溝通協(xié)調(diào)，以領(lǐng)導(dǎo)小組名義制定下發(fā)《全市開(kāi)展防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙常態(tài)化宣傳攻堅(jiān)活動(dòng)方案》和《全市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪專項(xiàng)行動(dòng)方案》，確立“立案每月環(huán)比下降、年底同比下降”的工作目標(biāo)，明確了各成員單位的職責(zé)和任務(wù)，形成了“各司其責(zé)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、協(xié)同發(fā)力”的工作格局。

在此基礎(chǔ)上，人行臨汾市中支與臨汾市公安局簽訂“建立防范打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙合作機(jī)制備忘錄”，公安部門(mén)與全市750個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽訂《防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪承諾書(shū)》，明確線索移交、拓展排查、信息共享、協(xié)查流程、風(fēng)險(xiǎn)處置等內(nèi)容，與此同時(shí)還建立了包括公安部門(mén)、中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行“反電詐”責(zé)任人加入的“反電詐”工作微信群，進(jìn)一步提升了“資源共享、事務(wù)共商、工作共推”的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、打擊的力度與質(zhì)效。

作者史永麗、邢延強(qiáng)供職于中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行

作者王小平供職于中國(guó)人民銀行永和縣支行

責(zé)任編輯：鐘立群

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