論農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護

□張雅潔

（河北公安警察職業(yè)學(xué)院 河北 石家莊 050091）

目前，農(nóng)村金融開展業(yè)務(wù)的方式相較從前有很大不同，金融產(chǎn)品的形式和結(jié)構(gòu)從簡單變?yōu)閺?fù)雜，很多金融類衍生產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了一定便利，但是金融產(chǎn)品逐漸多元化，農(nóng)村消費者識別的難度也在不斷加大，風(fēng)險程度也有所增加。因此，應(yīng)當(dāng)完善保障農(nóng)村金融消費者合法權(quán)益的法律法規(guī)，讓農(nóng)村的金融環(huán)境更加公平、公正、公開，真正使農(nóng)民在金融大繁榮的浪潮下獲益。

1 農(nóng)村金融消費者的概念

在討論應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村金融消費者提供何種法律保護之前，面臨的首要問題是如何對農(nóng)村金融消費者進行定義。金融消費者首先是自然人而非法人，該自然人之所以選擇開展金融活動，就是為了滿足其生產(chǎn)生活的需要。落實到具體行為上，就是該消費者購買了金融產(chǎn)品或接受了金融服務(wù)。至于農(nóng)村金融消費者，則屬于金融消費者范圍之內(nèi)。農(nóng)村金融消費者就是指為了滿足生產(chǎn)或者生活需要，購買或者使用在農(nóng)村經(jīng)營的金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品的農(nóng)民，還包括購買或者接受在農(nóng)村經(jīng)營的金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)的農(nóng)民[1]。

2 法律對農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護中存在的問題

2.1 有關(guān)法律法規(guī)不完善

目前，我國還沒有專門用于保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》是專門針對消費者權(quán)益保護問題的法律，但是針對農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益的保護還有所欠缺，無法完全適用。

也就是說，專門針對農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益保護的問題，我國的立法基本空白。想要解決農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護中的問題，必須建立健全相關(guān)立法，為司法執(zhí)法提供法律根據(jù)，為保護農(nóng)村金融消費者的權(quán)益提供基本依據(jù)。

2.2 農(nóng)村金融消費者權(quán)益受損后維權(quán)困難

如果是合同問題引起的糾紛，權(quán)益受損的一方能夠依據(jù)合同請求權(quán)和損害賠償請求權(quán)主張自己的權(quán)益。只有真切地獲得賠償，受損方的權(quán)益才能視為真正實現(xiàn)。但是，由于農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識淡薄，法律觀念不強，法律知識欠缺，發(fā)生糾紛時，難以提供有效證據(jù)證明自己的主張，無法維護自身合法權(quán)益[2]。

2.3 法律宣傳不夠

當(dāng)前，我國處于全面依法治國的大背景下，法治宣傳工作已經(jīng)在各地區(qū)廣泛開展。但是，我國幅員遼闊，農(nóng)村面積廣闊，全面落實相關(guān)政策需要較長時間。因此，當(dāng)前的法治宣傳工作還存在一些問題，具體效果并沒有完全達到預(yù)期要求。

3 農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護的特殊之處

3.1 農(nóng)村金融消費者的特殊性

3.1.1 市場大但消費者較被動

在農(nóng)村，越來越多的農(nóng)民選擇購買金融產(chǎn)品滿足自己的生活需要，但金融產(chǎn)品種類有限，供求關(guān)系不平衡。此外，金融機構(gòu)很少提供專門針對農(nóng)民的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民不得不選擇普通的金融產(chǎn)品?；谝陨显颍r(nóng)村金融消費者對金融產(chǎn)品的選擇權(quán)被大大削弱，農(nóng)村金融消費者沒有足夠的機會選擇金融產(chǎn)品，迫于生活生產(chǎn)需要，只能選擇購買或接受普通的金融產(chǎn)品或服務(wù)[3]。

3.1.2 產(chǎn)品專業(yè)程度高但消費者知識不足

一方面，金融產(chǎn)品大多是金融機構(gòu)提供的服務(wù)，很多都是無形的。另一方面，金融產(chǎn)品在很多時候以信息作為表現(xiàn)方式，人們想要對金融產(chǎn)品進行細致全面的了解，難度很大，只有具有豐富專業(yè)知識的人才能做到。農(nóng)村金融消費者的金融知識匱乏，掌握全面信息的金融機構(gòu)出于對利潤的考慮，很少會向消費者說明其中的全部風(fēng)險，存在一定風(fēng)險隱患。

3.1.3 監(jiān)管力度較弱，消費者維權(quán)意識不強

我國雖然有銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)督金融機構(gòu)組織，但是其覆蓋范圍有限，而基層監(jiān)管部門還沒有形成一定規(guī)模，某些地區(qū)甚至?xí)霈F(xiàn)監(jiān)管空白的情況，導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)村金融消費者的權(quán)益受到損害時，不能得到及時有效的幫助。

農(nóng)村金融消費者的法律意識不強，有時甚至沒有意識到自己的權(quán)益受到損害，即使發(fā)現(xiàn)了權(quán)益受損，也缺少維權(quán)的意識。因此，農(nóng)村金融消費者的權(quán)益保護問題必須得到應(yīng)有的重視[4]。

3.2 農(nóng)村金融消費者應(yīng)被保護的權(quán)益

3.2.1 選擇權(quán)

農(nóng)村金融消費者的選擇權(quán)是指其能夠根據(jù)自己的意愿主動選擇需要的金融產(chǎn)品，不受第三人的干預(yù)，包括自由選擇金融機構(gòu)以及金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村市場的金融業(yè)務(wù)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品較少時，消費者的選擇權(quán)就受到了極大限制。此外，金融服務(wù)中的格式合同也進一步限制了消費者的自由。對于農(nóng)村金融消費者來說，若想行使其他權(quán)利，必須能夠有效行使選擇權(quán)；若要保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，首先應(yīng)當(dāng)保護其選擇權(quán)。

3.2.2 知情權(quán)

農(nóng)村金融消費者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有權(quán)利了解該產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息，這就是農(nóng)村金融消費者的知情權(quán)。相較于一般商品而言，金融產(chǎn)品的風(fēng)險較大，為消費者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時，提供相關(guān)信息、闡明具體情況并對可能存在的風(fēng)險予以特別提示是金融機構(gòu)的義務(wù)。農(nóng)村金融消費者的法律意識淡薄，缺乏相關(guān)的金融知識和法律知識，保護其知情權(quán)對保護農(nóng)村金融消費者的權(quán)益十分重要。如果對消費者的知情權(quán)缺少足夠的重視，在金融活動中雙方掌握的信息不對等，這樣的交易是不公平的。因此，保護農(nóng)村金融消費者的知情權(quán)是保護農(nóng)村金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。

3.2.3 安全權(quán)

農(nóng)村金融消費者的安全權(quán)不僅指其財產(chǎn)安全，還包括其個人信息安全。保護農(nóng)村金融消費者的財產(chǎn)安全就是保護其置于金融機構(gòu)管控下的財產(chǎn)不受侵害。因為農(nóng)民的收入相較于一般的金融消費者而言更低，保護其財產(chǎn)安全尤為重要。保護農(nóng)村金融消費者信息安全不僅包括保護其財產(chǎn)信息安全，還包括保護其隱私信息安全。金融機構(gòu)能夠全面掌握消費者的信息，一旦信息泄露，則會危及消費者的財產(chǎn)和隱私安全。

4 農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護的具體措施

4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

有關(guān)部門應(yīng)出臺專門保護金融消費者的法律規(guī)章，在此基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融消費者提供專門規(guī)定或者特別立法，以充分保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益。

明確規(guī)定金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中，究竟應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種義務(wù)，必須一一規(guī)定，這樣才能有效保護農(nóng)村消費者在金融活動中的權(quán)益。

將金融機構(gòu)不遵守誠實守信原則、不履行告知義務(wù)的行為具體化，詳細規(guī)定相應(yīng)的責(zé)任，從而促進金融機構(gòu)履行職責(zé)、規(guī)范工作。

4.2 構(gòu)建農(nóng)村金融消費者糾紛解決平臺和保護機制

中國人民銀行是中央銀行，保護金融消費者的合法權(quán)益、維護金融消費者的應(yīng)得利益，既是責(zé)任，也是義務(wù)。中國人民銀行應(yīng)鼓勵相關(guān)部門做好以下工作，即當(dāng)金融消費者維權(quán)時，要予以耐心指導(dǎo)；當(dāng)金融消費者提出各種問題時，要進行認真解答；當(dāng)金融消費者對金融活動不滿并投訴時，應(yīng)當(dāng)及時有效、公平合理地處理并答復(fù)。與此同時，還要對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)督，從而形成良好的金融環(huán)境。

在對金融消費者的權(quán)益進行保護的過程中，不能損害金融機構(gòu)的權(quán)益。不但要保護金融消費者的合法權(quán)益，還要保護金融服務(wù)提供者的合法權(quán)益，使雙方的權(quán)益都能得到同等保護。

全面保護金融消費者的權(quán)益不僅需要金融機構(gòu)的努力，還需要工商機關(guān)、司法機關(guān)、行業(yè)協(xié)會和消費者權(quán)益保護組織或團體共同作用、彼此聯(lián)動，一起為保護消費者的權(quán)益貢獻力量。

4.3 加強對法律知識和金融知識的宣傳

加強對農(nóng)村金融消費者有關(guān)金融知識的宣傳和教育，是保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的首要任務(wù)。要讓農(nóng)村金融消費者清楚自己究竟擁有哪些權(quán)利，這些權(quán)利是如何行使的，當(dāng)權(quán)益受到侵害時如何進行保護等，這都是宣傳教育的重點。在宣傳教育的過程中，應(yīng)當(dāng)注意以下3 個方面。一是宣傳工作的覆蓋面要廣，宣傳形式要多樣。二是要適當(dāng)利用新型傳媒方式以及手機軟件等進行宣傳。三是金融機構(gòu)要在金融服務(wù)過程中向金融消費者普及金融知識，從而讓消費者對金融產(chǎn)品有更多了解并產(chǎn)生信任感。

5 結(jié)束語

農(nóng)民工作是我國群眾工作的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益是關(guān)系國計民生的大事。應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，聯(lián)動多個組織機構(gòu)，督促金融機構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，從多個方面保護農(nóng)村金融消費者的權(quán)益。