三口之家資產(chǎn)該如何配置

文熙

小靜，坐標(biāo)二線城市，今年27歲，老公30歲，兩人育有一女寶，目前8個(gè)月大，和公婆生活住在一起。

小靜和她老公都在私企上班，產(chǎn)假后換了份工作，目前還在實(shí)習(xí)期，工資稅后到手5200元，明年春節(jié)后轉(zhuǎn)正，預(yù)計(jì)到手工資能有6600元。小靜老公目前工資每月到手9500元，偶爾能突破一萬元。

家庭支出方面：因?yàn)樽≡诠偶?，所以目前每月的生活開銷大約5300元，家里有輛小車，車險(xiǎn)每年3500元左右。

家庭資產(chǎn)情況：有一輛自用車，市值6萬元;有一筆5萬元的兩年期銀行定期存款，9.2萬元的銀行活期，余額寶里還有3.3萬元，股票賬戶市值5000元，親戚借走6.4萬元，目前還沒償還。

負(fù)債：暫無。

保障：除了社保外，無其他任何保障。

“我知道家庭資產(chǎn)合理配置的重要性，但越知道，越對(duì)我家目前的情況感到焦慮，特別是今年寶寶出生后，讓我覺得必須改變我家目前這種糊涂的資產(chǎn)現(xiàn)狀了?！?/p>

我們先把小靜家的收支和資產(chǎn)情況，整理到如下表格中。

從兩張財(cái)務(wù)表來看，小靜家的整體情況還是不錯(cuò)的，結(jié)余率67%，也沒有負(fù)債，手上也攢了點(diǎn)兒錢。小靜之所以對(duì)家庭的理財(cái)現(xiàn)狀感到焦慮，多數(shù)還是因?yàn)槔碡?cái)目標(biāo)造成的。那么，在目前的財(cái)務(wù)情況下，小靜家的理財(cái)目標(biāo)能否逐一實(shí)現(xiàn)呢？以下是具體建議。

第一，留3萬元應(yīng)急資金，余下的金融資產(chǎn)合理投資

梳理完小靜家的金融資產(chǎn)后，給我的第一感覺就是，資金的使用效率太低了！

除了6.4萬元外借和5000元股票投資外，其余的17.5萬元都在現(xiàn)金類資產(chǎn)中，雖然這能最大限度的確保本金安全，但收益率也很低，這筆錢確實(shí)需要好好規(guī)劃一下。

不過在進(jìn)行投資配置前，我們要預(yù)留一筆能隨用隨取的應(yīng)急資金，這筆錢的儲(chǔ)存量建議是月支出的3-6倍。考慮到小靜的家庭結(jié)構(gòu)，這筆錢建議按照6倍月支出，即3萬元儲(chǔ)備即可。

這筆錢建議不要全都存銀行，貨幣基金里留下2萬元，銀行活期賬戶再留下1萬元，這樣既滿足了應(yīng)急需求，收益率也比只存銀行要高一些。

第二，完善保險(xiǎn)配置方案小靜表示，她本人、老公以及孩子想配置經(jīng)濟(jì)劃算的保險(xiǎn)方案。

意外險(xiǎn)，建議夫妻小兩口選小蜜蜂2號(hào)，尊享版168元/人/年。小孩選平安少兒綜合意外險(xiǎn)，68元/年。

重疾險(xiǎn)，夫妻小兩口選達(dá)爾文5號(hào)榮耀版，保障至70歲，30年繳費(fèi)，保額40萬，30歲男性3582元/年，27歲女性2584元/年。

孩子選媽咪保貝（新生版），保障20年，10年繳費(fèi)，保額50萬元，保費(fèi)800元/年。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，夫妻小兩口選超越保2020，總保額400萬元，保費(fèi)232元/人/年。孩子選鐵甲小保，總保額400萬元，保費(fèi)513元/年。

壽險(xiǎn)，對(duì)于有孩子的家庭來說，是十分必要的。所以，建議小靜自己和老公各配置一份壽險(xiǎn)，推薦大麥2021，保障至65歲，30年繳費(fèi)，50萬元保額，小靜本人保費(fèi)400元/年，小靜老公764元/年。

以上保險(xiǎn)配置，每年保費(fèi)支出合計(jì)約9500元，符合小靜的經(jīng)濟(jì)劃算要求。

雖然小靜還沒想好公婆和自己父母的保險(xiǎn)該如何配置，但是考慮到雙方父母的年齡，健康類的保險(xiǎn)投保難度還是比較大的，參考給父母添份防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合，保費(fèi)大約800元/人/年。

理想狀態(tài)下，小靜一家三口+父母+公婆的基礎(chǔ)保障配置好，總保費(fèi)大約1.2萬元左右。

第三，做好收支規(guī)劃，一一實(shí)現(xiàn)目標(biāo)在計(jì)算目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)前，我們?cè)賮硎崂硪幌聝?yōu)化后小靜目前可支配的資產(chǎn)，以及未來結(jié)余的資金情況。

預(yù)留了3萬元應(yīng)急資金，外借資金也暫時(shí)不計(jì)入可支配資產(chǎn)，家庭保障的補(bǔ)充按照上述方案執(zhí)行，也要扣除約1.2萬元的保費(fèi)，小靜可以用于投資增值的金額共13.8萬元。

未來結(jié)余中，需額外扣除1.2萬元的保費(fèi)支出，因此實(shí)際結(jié)余約11.77萬元。

從時(shí)間線上來看，小靜的第一個(gè)目標(biāo)是在兩年內(nèi)購買一套總價(jià)約13 5萬元的房子。由于是他們的首套房，假設(shè)首付比例按30%計(jì)算，意味著最遲兩年后，手上最少要有40.5萬元的資產(chǎn)。

考慮到目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的周期短，因此在投資上應(yīng)以“穩(wěn)健”為前提，權(quán)益類資產(chǎn)暫時(shí)不做配置。

具體說，當(dāng)前13.8萬元的可支配金融資產(chǎn)，建議全部拿來購買穩(wěn)健類固收產(chǎn)品。

比如，可以拿出其中的8萬左右購買1年期類固收，按安享盈12個(gè)月鎖定期產(chǎn)品看，回報(bào)率為7. 2%;剩余的約6萬元可以選擇銀行低風(fēng)險(xiǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，按目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，約1年期的產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為4.2%。以上配置后，13.8萬元在兩年后，將增值到約15.6萬元。屆時(shí)，如果外借的6.4萬元可以全部收回，可支配的金融資產(chǎn)共計(jì)22萬元。

而在這兩年間，結(jié)余資金如果不進(jìn)行投資增值，共計(jì)有23. 54萬元，算上之前增值的資產(chǎn)，一共有45. 6萬元，買房首付是沒問題的。當(dāng)然了，如果結(jié)余資金同樣可以參考上述穩(wěn)健類資產(chǎn)的配置方案，家庭總資產(chǎn)會(huì)繼續(xù)增長。

兩年后，買房的目標(biāo)可以比較輕松地實(shí)現(xiàn)，再過一年，給寶寶攢10萬元的教育金，實(shí)現(xiàn)的難度也不大。畢竟在首付后，手里還有大約6萬元左右的資產(chǎn)，可以考慮通過配置教育年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)或是基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，加之未來房貸可以使用公積金償還，對(duì)財(cái)務(wù)上的壓力并不大。

但是到了第四年，小靜打算生二胎并希望屆時(shí)手里至少有40萬元可支配資產(chǎn)，這個(gè)難度恐怕會(huì)比較大了。

因?yàn)檫@期間要考慮房屋裝修的花費(fèi)，而且隨著大寶的成長，生活費(fèi)、教育費(fèi)等開銷也會(huì)增加。簡單估算一下，在買房、教育金目標(biāo)都順利實(shí)現(xiàn)的情況下，離40萬元的目標(biāo)恐怕還有至少15萬元左右的缺口，而這個(gè)缺口如果不靠提高收入，增加結(jié)余來彌補(bǔ)，通過投資是比較難實(shí)現(xiàn)的。

當(dāng)然了，這并不影響小靜的生二胎計(jì)劃。做好收支規(guī)劃，合理安排好現(xiàn)有金融資產(chǎn)的投資配置，并完善家庭成員的保障，資產(chǎn)的保值增值也能水到渠成。

小靜家庭在二線城市，收入尚可，沒有負(fù)債，可投資者資產(chǎn)比較多，但真正生息資產(chǎn)偏低。且當(dāng)下并無購房，隨著未來有大額開支的剛性需求，小靜需要提前做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。

置業(yè)規(guī)劃

小靜計(jì)劃在未來的2到3年內(nèi)買套小三居房，按當(dāng)?shù)胤績r(jià)每平米1. 5萬元，96平方米計(jì)算，所需房款大概144萬元。以三成首付來算的話，需要43.2萬元。當(dāng)下，資產(chǎn)共計(jì)24.4萬元，還有小20萬的資金缺口。按當(dāng)下消費(fèi)水平，每年可結(jié)余12萬多，2年時(shí)間可以把首付攢夠。除此之外，還可以利用公積金貸款降低購房成本。

資金問題解決了，還需要考慮買房時(shí)機(jī)問題。雖然對(duì)剛需群體而言，什么時(shí)候買房都可以，但如果能不買在高位，還是可以節(jié)省一筆費(fèi)用的。建議小靜從現(xiàn)在開始，常常關(guān)注當(dāng)?shù)貥鞘行畔ⅲ梢耘芘苄路渴蹣翘?、二手房中介等?h3>保險(xiǎn)規(guī)劃

當(dāng)下，小靜家庭以攢錢買房為主。對(duì)于保險(xiǎn)支出預(yù)算，能以較少的費(fèi)用解決是最好的。所以，相比較保險(xiǎn)公司的線下渠道產(chǎn)品，小靜可以關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是一年期的，費(fèi)用低廉，還可以解決保障問題。

醫(yī)療險(xiǎn)方面，當(dāng)?shù)氐幕菝癖？梢愿采w大病風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，至于小病小災(zāi)，則需要自掏腰包。

重疾方面，定期的重疾險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)比保障終身的重疾險(xiǎn)費(fèi)用低。

意外險(xiǎn)方面，一年200元的保費(fèi)可以覆蓋幾十萬的意外身故、傷殘以及意外醫(yī)療。

二胎規(guī)劃

在計(jì)劃要二胎方面，除了在財(cái)務(wù)上給予資金支持，還需考慮時(shí)間精力。鑒于此，二胎和頭胎的間隔時(shí)間也可以做個(gè)全盤考慮。生育二胎后，家庭各方面的開銷都會(huì)增加，這時(shí)候，除了要善于重復(fù)利用資源，如大孩子的衣服、玩具等，還要提前制定合理的家庭月度開支預(yù)算表，如此才能有效節(jié)省不必要的開支，積累家庭財(cái)富。

家庭開銷增大的情況下，要想讓正常的家庭生活不受影響，最好的辦法就是增加家庭收入。對(duì)于上班族來說，只有不斷提高自身的職業(yè)技能和薪資談判能力，才能為自己帶來更高的工資收入。此外，上班族的周末是比較空閑的，如果能合理利用這段時(shí)間去做些兼職，也能為家庭賺到不少生活費(fèi)用。

教育規(guī)劃

教育規(guī)劃雖然沒有時(shí)間彈性、費(fèi)用彈性，但規(guī)劃宜早不宜遲?，F(xiàn)在距離孩子上學(xué)或者是上高中、大學(xué)還有較長時(shí)間，可以每年積攢，作為長期投資，定投是比較好的選擇。由于投資時(shí)間較長，可以接受風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高、收益也相對(duì)偏高的指數(shù)型基金做定投。通過每月定投指數(shù)基金，既能平滑波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，又能分享中國經(jīng)濟(jì)未來的平均增長收益，未來支取也較為靈活。建議每月定投800元，假設(shè)投資10年，本金共計(jì)9.6萬元，基本可滿足孩子至大學(xué)期間的教育支出。

投資規(guī)劃

家庭收支習(xí)慣上，除了要保證適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性資金和良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣外，還需要具備投資理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，家庭理財(cái)要有風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)步增長是最好的狀態(tài)。除了配置穩(wěn)健的短期投資外，還應(yīng)綜合配置中長期投資，如基金、股票、國債等。在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，可以合理分配家庭閑置資金做投資。當(dāng)下，小靜家庭的可投資資產(chǎn)處于閑置中，沒有最大化地使用起來。