當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

□ 杜文嵐

（東華理工大學(xué)，江西 南昌 330000）

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系著農(nóng)業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展，作為重要管理模塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為載體，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的方式進(jìn)行聯(lián)保。主要對(duì)象為農(nóng)業(yè)中的種植、林木、漁業(yè)等，同時(shí)還涉及到畜牧業(yè)。參保對(duì)象在參保過程中因?yàn)樽匀粸?zāi)害或者疾病等出現(xiàn)巨大經(jīng)濟(jì)損失，這些都是保險(xiǎn)標(biāo)的重要內(nèi)容，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)主動(dòng)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失等承擔(dān)賠償責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的重要保險(xiǎn)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)組織中，設(shè)立針對(duì)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，精準(zhǔn)核算農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因自然災(zāi)害或者其他原因所造成的經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)校對(duì)后給予一定補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理縮短農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害造成的影響，加快再生產(chǎn)恢復(fù)速度，多方面對(duì)農(nóng)民收益加以保障，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展創(chuàng)造有利條件。作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理核心板塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到政府的支持與鼓勵(lì)，成為農(nóng)業(yè)發(fā)展與現(xiàn)階段政府鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要支農(nóng)、惠農(nóng)工具，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展有重要意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)階段已經(jīng)積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且在很多方面取得優(yōu)異的發(fā)展成績。通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2006年農(nóng)業(yè)參保額至2016年農(nóng)業(yè)參保額，從0.11萬億元上升到2.16萬億元，參與投保的農(nóng)戶從0.498億戶上升到2.04億戶，參保額與投保戶分別增長18.2倍、3.1倍。此外，參與投保的面積，從2.3億畝增長至17.2億畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，最初僅有5家，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)增加至45家。從這些方面可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系越來越完善，保障水平明顯提高。特別是保障金額上，從初期的1720.22億元已經(jīng)增加到2.16萬億元，受保的農(nóng)戶從451.2萬戶增加到4575.5萬戶。參考2016年風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.2萬億元，對(duì)比當(dāng)年保費(fèi)統(tǒng)計(jì)，達(dá)到52倍之高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的賠款金額，在中央財(cái)政補(bǔ)貼相關(guān)策略的引導(dǎo)下，金額達(dá)到348億元。投保后，農(nóng)民權(quán)益得到很大保障，尤其是在政府的鼓勵(lì)與支持下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更多，保險(xiǎn)意識(shí)明顯提高。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中也在不斷探索，雖然目前取得成績比較優(yōu)異，但是也存在一些問題，需要積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新發(fā)展模式，及時(shí)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的短板。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面仍然需要提升

近些年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)全面下沉。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋率這幾年明顯提高，服務(wù)的可得性也進(jìn)一步提升。2019年，農(nóng)村基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋全國超3萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率超過95%。目前基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)達(dá)到40萬個(gè)，為了滿足億萬農(nóng)戶投保需求，充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障價(jià)值，約50萬基層工作人員投入保險(xiǎn)服務(wù)工作中。

但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面仍然需要進(jìn)一步提升。一方面，一些地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品承保覆蓋率仍較低，很多經(jīng)濟(jì)作物甚至沒有得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋和保障。另一方面，盡管中央財(cái)政補(bǔ)貼的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障覆蓋率相對(duì)較高，2018年三大糧食作物的承保覆蓋率已經(jīng)達(dá)到65%，但重要的農(nóng)產(chǎn)品關(guān)系國計(jì)民生，仍需進(jìn)一步穩(wěn)步擴(kuò)大大宗農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)覆蓋面，保障我國糧食安全。此外，相對(duì)于種植業(yè)，我國的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率仍然相對(duì)較低。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)的品種仍然不夠全面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式相對(duì)比較保守，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，正因?yàn)槿绱?，自然?zāi)害以及疾病疫病導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失或死亡依然為主要保險(xiǎn)責(zé)任，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種不夠全，無法充分滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體個(gè)性化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，小農(nóng)戶作為投保的重要參與者，整體上投保率比較低，雖然參與度在不斷提高，但是依然沒有達(dá)到應(yīng)保盡保的水平。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中，“大國小農(nóng)”是主要形式，耕地面積中，小農(nóng)戶占比例達(dá)到70%之多，但是農(nóng)業(yè)收入與家庭收入之間卻不成正比，主要收入來源并非農(nóng)業(yè)收入。正因?yàn)槿绱?，小農(nóng)戶參與投保的需求無法提高。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制尚不完善，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶必須交納20%的保費(fèi)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳不到位，農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)識(shí)不足，混淆了保險(xiǎn)與救助，不愿繳納自交保費(fèi)部分。此外，以承保物化成本為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平普遍不高，這些現(xiàn)實(shí)情況導(dǎo)致當(dāng)前我國小農(nóng)戶參保積極性不高，投保率低。

另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中形成了多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，比如土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式無法滿足發(fā)展需求，這也增加了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。必須打造覆蓋范圍更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行體系，將財(cái)政補(bǔ)貼與其他商業(yè)險(xiǎn)等均囊括其中，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合性。在此基礎(chǔ)上，還要擴(kuò)大保障范圍，納入農(nóng)機(jī)大棚以及農(nóng)房倉庫，實(shí)現(xiàn)多類型參保。換言之，我國尚未形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，單一的產(chǎn)品體系已無法滿足多元化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。

三、保障水平方面急需提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展與全面覆蓋，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須總結(jié)保障經(jīng)驗(yàn)，積極提高保障水平，積極改善目前保額與生產(chǎn)成本不平衡的現(xiàn)狀。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中，保障水平方面不夠理想。物化成本是主要保障模式，雖然將每畝保額調(diào)整到400元，但是依然沒有與生產(chǎn)成本齊平，整體上保障水平與發(fā)達(dá)國家相比還存在差距。

隨著土地和人工成本的上升，保險(xiǎn)保障程度與農(nóng)戶的成本投入差距在逐漸拉大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并沒有過多地關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，受到吸引力不足的影響，直接降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的化解能力。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以自然風(fēng)險(xiǎn)為主要承保對(duì)象，而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的市場形式變化、價(jià)格波動(dòng)方面缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障力，無法很好地應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的市場變化風(fēng)險(xiǎn)。特別是規(guī)模經(jīng)營主體投入了大量的土地流轉(zhuǎn)成本、勞動(dòng)力成本等，其面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失非常大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前對(duì)其保障無法與風(fēng)險(xiǎn)損失成正比。正因?yàn)槿绱?，?dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以有效防范市場變動(dòng)帶來的收入損失。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍然不夠均衡

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面同樣是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的重要問題之一。因?yàn)椴痪猓赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體上以“種強(qiáng)養(yǎng)弱”格局為主。尤其是養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)之間，沒有做到真正的保障齊平。雖然養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速，但是與種植業(yè)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的普及度不夠。

區(qū)域發(fā)展方面也存在很多不均衡因素，對(duì)比東部省份，西部地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不夠，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍擴(kuò)大緩慢，保障水平提升也明顯落后。在沒有政策傾斜的情況下，保險(xiǎn)保障水平與產(chǎn)業(yè)規(guī)模的錯(cuò)配，導(dǎo)致保障水平提升差距越來越大，特別是農(nóng)業(yè)大省，不僅增長力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳普及速度也非常慢。

五、承辦機(jī)構(gòu)服務(wù)能力還需加強(qiáng)

第一，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)不一，大量的專業(yè)術(shù)語晦澀難懂，加大了農(nóng)戶和基層工作人員準(zhǔn)確理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度。第二，保險(xiǎn)公司的定損效率不高，且農(nóng)作物損失評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)不一，影響了理賠服務(wù)的質(zhì)量和水平。第三，部分保險(xiǎn)公司沒有重視農(nóng)戶知情權(quán)、參與權(quán)，理賠不及時(shí)，效率低下。保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力欠缺，導(dǎo)致農(nóng)民不能切實(shí)感受到參保帶來的益處。

六、農(nóng)險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)仍然面臨較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，承辦保險(xiǎn)公司往往面臨很多問題，如收取保費(fèi)的難度比較大，不能精準(zhǔn)勘察定損，專業(yè)隊(duì)伍有待壯大，業(yè)務(wù)處理無法實(shí)現(xiàn)精細(xì)化等。在地方監(jiān)管力度不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司內(nèi)控不足時(shí)，保險(xiǎn)公司非常容易出現(xiàn)違規(guī)操作的行為，以此來降低承保、理賠成本，緩解經(jīng)營壓力。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)的處罰力度逐步加大，依然沒有徹底解決虛假承保的現(xiàn)象，很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題“治標(biāo)不治本”，使保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

七、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有待提高

部分地方政府因?yàn)闆]有深入學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基本知識(shí)，單純對(duì)上交的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入與獲得的農(nóng)險(xiǎn)賠款簡單進(jìn)行比較?；鶎诱矫娌]有正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檎J(rèn)知偏差的存在，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與發(fā)展，甚至出現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣、定價(jià)等一系列干擾行為，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力。某些保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他的商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，沒有正確平衡利潤、政策性屬性的關(guān)系，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的“三農(nóng)”服務(wù)性明顯下降，無法發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)價(jià)值。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本概念了解不多。一些農(nóng)戶基本上混淆了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他政策性農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性體現(xiàn)在保底性，即使不受災(zāi)，也有保底返還。由此可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣還需加強(qiáng)，幫助農(nóng)戶消除對(duì)其的認(rèn)識(shí)偏差，反思其中原因的同時(shí)，必須正視部分保險(xiǎn)公司的違規(guī)操作行為也造成了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誤解。

這些年，我國在進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用期間，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究力度，注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用的創(chuàng)新，并且擴(kuò)大推廣范圍。綜合大數(shù)據(jù)以及人工智能、水下探測、云計(jì)算等一系列科學(xué)技術(shù)，完善保險(xiǎn)科技體系的同時(shí)，提高服務(wù)能力，為數(shù)字化發(fā)展創(chuàng)造有利條件，增加智能化應(yīng)用元素，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的有效提升。