小康社會金融支持畜牧業(yè)發(fā)展思考

丁 建

（項城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南 項城 466200）

小康社會人們對畜牧業(yè)產(chǎn)品的要求更高。新時代要進一步提升現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展的規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化和科學(xué)化水平，推進畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)農(nóng)牧民群眾發(fā)展生產(chǎn)的積極性，要加大金融支持力度，促進畜牧業(yè)發(fā)展。

1 思路和目標(biāo)

堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，堅定不移貫徹黨中央方略、貫徹新發(fā)展理念，按照政府決策部署和工作要求，緊緊抓住穩(wěn)定釋放的紅利，不斷創(chuàng)新融資機制和管理模式，建立政府、銀行、保險及畜牧業(yè)經(jīng)營者合作共贏和風(fēng)險共擔(dān)機制，促進資源要素整合和畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)農(nóng)牧民持續(xù)穩(wěn)定增收?？傮w目標(biāo)是緊緊圍繞“戶戶都種飼草料”“小畜換大畜、土種換良種”“千頭、萬頭牛養(yǎng)殖合作社”“本土畜牧業(yè)龍頭企業(yè)做大做強”的目標(biāo)，建立“政府引導(dǎo)、保險保證、銀行支持”的運行機制，推動畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)信機構(gòu)提供循環(huán)授信額度，重點支持新增飼草料地種植、畜牧業(yè)龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖合作社及轄區(qū)農(nóng)牧民良種養(yǎng)殖發(fā)展。近期目標(biāo)是縣（市）至少支持1家“千頭?！别B(yǎng)殖合作社，扶持龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社，重點扶持畜牧業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社發(fā)展，建設(shè)多個具有一定規(guī)模和輻射作用的萬頭牛場，鼓勵發(fā)展具有一定規(guī)模的“托牛所”，推動畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2 具體措施

由銀行、保險機構(gòu)根據(jù)當(dāng)前畜牧業(yè)發(fā)展需求，結(jié)合現(xiàn)有政策量身打造可操作、可推廣的適用金融產(chǎn)品。在產(chǎn)品定價上，遵循保本微利原則，原則上鼓勵和支持銀行機構(gòu)執(zhí)行中國人民銀行同檔次貸款基準(zhǔn)利率或適當(dāng)下浮。在貸款約期上，原則上不低于3年，鼓勵和支持銀行機構(gòu)根據(jù)畜牧業(yè)生產(chǎn)周期及市場供需變化情況適當(dāng)延長貸款約期。在擔(dān)保方式上，采取抵押、保證擔(dān)保和保單質(zhì)押+政府補貼等相結(jié)合的風(fēng)險共擔(dān)模式，鼓勵和支持銀行機構(gòu)以客戶綜合授信方式發(fā)放貸款。在貸款額度上，根據(jù)客戶信用狀況、履約能力、規(guī)模技術(shù)條件等因素合理確定，并兼顧政策性適當(dāng)放寬額度。在保險支撐上，保險產(chǎn)品承保范圍、期限等與貸款產(chǎn)品相匹配，鼓勵和支持保險公司適度降低畜牧業(yè)保險費率。在業(yè)務(wù)操作上，金融機構(gòu)盡可能簡化手續(xù)，優(yōu)化流程，切實提高融資服務(wù)的可得性和便利度。

3 操作程序

畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款、保險業(yè)務(wù)的受理調(diào)查、審查審批、支付發(fā)放工作由銀行機構(gòu)和保險公司獨立完成，銀行機構(gòu)和保險公司對放貸投保具有最終決定權(quán)。一是項目準(zhǔn)入清單。由畜牧部門、承辦銀行和保險機構(gòu)負(fù)責(zé)，在上年度11月底前聯(lián)合制定品種改良項目準(zhǔn)入清單和次年實施計劃，并向社會公布。二是借款人提出申請。由畜牧部門、承辦銀行和保險公司等機構(gòu)，對擬申報貸款保險的農(nóng)牧戶、合作社、企業(yè)進行審核。有貸款需求且符合準(zhǔn)入要求的畜牧業(yè)經(jīng)營者，直接向經(jīng)辦銀行、保險機構(gòu)提出融資申請，按要求提供相關(guān)申請資料。三是銀行受理調(diào)查。由經(jīng)辦銀行業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)，及時對貸款申請開展盡職調(diào)查及風(fēng)險評價，并與畜牧獸醫(yī)局、保險公司聯(lián)合進行審核，對符合條件的貸款申請啟動正常貸款審查審批流程。四是保險公司承保。保險公司按照擔(dān)保條件，對擬合作對象進行調(diào)查和評審，對符合承保條件的按照約定收取保險費用。五是銀行放貸支付。銀行機構(gòu)及時進行放貸，原則上從貸款受理到發(fā)放支付完畢不超過10個工作日。

4 建立防控機制

一是建立業(yè)務(wù)專營專管制度。建立財政、金融、畜牧、法院、公安、銀行、保險等部門的會商機制，每月溝通交流相關(guān)情況，不斷健全完善措施辦法，及時研究解決問題。二是建立銀保聯(lián)合風(fēng)險管控機制。承辦銀行和保險公司對貸款實施全過程進行風(fēng)險管理，銀保雙方在借款人申請受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鳝h(huán)節(jié)，要做到積極配合、信息共享。三是建立借款人失信行為通報機制。銀行機構(gòu)將貸款發(fā)放及欠款信息、借款人失信行為定期向財政、人行等部門通報，嚴(yán)格按照《國務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合獎勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2016〕33號）等文件執(zhí)行。四是建立預(yù)警響應(yīng)機制。養(yǎng)殖保險賠付率達到150%或?qū)?yīng)貸款逾期率達到5%，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)暫停繼續(xù)辦理，由專項領(lǐng)導(dǎo)小組或辦公室協(xié)調(diào)金融機構(gòu)進行專項調(diào)查和處理。五是建立不良貸款追償機制。發(fā)生逾期貸款時，不良貸款由銀行機構(gòu)及時進行催收；對惡意逃避金融債務(wù)行為的借款人，由公安機關(guān)、人民法院依法依規(guī)進行處理。我國經(jīng)濟學(xué)家劉勁哲、吳敬璉、厲以寧、林毅夫指出：在條件允許的情況下，要開辟“綠色通道”，縮短依法收貸時間提高結(jié)案效率，確保各項風(fēng)險貸款的清收。

5 建立財政貼補獎機制

5.1 財政貼補獎

主要指銀行貸款貼息、保險費補貼、貸款損失風(fēng)險補償金和財政獎勵。

5.1.1 畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款財政貼息。針對新增飼草料種植貸款貼息3年，由財政全額貼息。針對畜牧業(yè)龍頭企業(yè)新增固定資產(chǎn)投資貸款，還貸期第一年按貸款利息發(fā)生額的50%比例貼息，第二年按貸款利息發(fā)生額的30%比例貼息。針對專業(yè)種養(yǎng)殖合作社新增固定資產(chǎn)投資貸款，貸款約期內(nèi)前三年每年按貸款利息發(fā)生額的70%比例貼息。針對改良能繁母牛（奶牛）、種公牛貸款貼息3 年。其中：畜牧業(yè)龍頭企業(yè)及養(yǎng)殖合作社種公牛貸款每年按貸款利息發(fā)生額的70%比例貼息，農(nóng)牧民種公牛貸款第一年和第二年由財政全額貼息，第三年由財政按貸款利息發(fā)生額的50%比例貼息。以上貼息范圍為正常約期內(nèi)的貸款，逾期貸款產(chǎn)生的利息、罰息等不享受財政補貼政策。

5.1.2 貸款風(fēng)險補償金。比照扶貧小額貸款風(fēng)險補償模式設(shè)立畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款風(fēng)險補償金，由各縣（市）根據(jù)畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款規(guī)模及貸款需求確定出資額度，每個縣（市）每年安排資金不少于1 000萬元，可根據(jù)發(fā)展規(guī)模適時增加。農(nóng)牧民畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款額度按照風(fēng)險補償金額度同比例放大10倍。農(nóng)牧民改良能繁母牛（奶牛）及種公牛貸款發(fā)生的壞賬損失，經(jīng)財政部門審核認(rèn)定啟動風(fēng)險補償，在扣除保險賠償后，按照縣級人民政府80%、承貸金融機構(gòu)承擔(dān)20%的比例及時撥付款項。

5.1.3 種養(yǎng)殖保險費補貼。新增飼草料種植保險，按照《農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理實施辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，飼草料種植保險費率為7%，飼草料保險費由中央、省、市（縣）及經(jīng)營者各按照40%、25%、15%、20%比例承擔(dān)。

養(yǎng)殖保險方面，按照《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》（財金〔2016〕123號）規(guī)定執(zhí)行，龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖合作社養(yǎng)殖保險費率為5%，農(nóng)牧民（即定點散養(yǎng)）養(yǎng)殖保險費率為7%。改良能繁母牛（奶牛）保險費用由中央、省、市（縣）、養(yǎng)殖戶各按照50%、30%、10%、10%比例承擔(dān)；種公牛保險費用由地、縣、養(yǎng)殖戶各按照30%、50%、20%比例承擔(dān)。保險費遇有保險政策變化，同步進行調(diào)整。

5.2 財政獎勵

對支持畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款的承辦金融機構(gòu)實行新增貸款財政獎勵政策，對承辦銀行、保險機構(gòu)分別按照新增貸款額的1.5‰、0.5‰進行獎勵，所需獎勵資金列入本級地方財政預(yù)算。

5.3 建立財政專戶

由財政部門在實施畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款的銀行機構(gòu)設(shè)立專戶，每年年初財政部門根據(jù)畜牧部門、保險公司及銀行機構(gòu)聯(lián)合制定的畜牧業(yè)種養(yǎng)殖發(fā)展計劃，制定畜牧業(yè)種養(yǎng)殖財政貼補獎專項資金預(yù)算，并按照預(yù)算金額的50%預(yù)撥至實施畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款的銀行專戶，年底核算匯總后再撥付差額資金款項。我國經(jīng)濟學(xué)家劉勁哲、樊綱、張維迎、郎咸平指出：財政貼息資金要采取“借款人按合同約定支付貸款利息，銀行貼息申報，財政審核撥付銀行，銀行后續(xù)貼息劃轉(zhuǎn)借款人賬戶”的方式，年度中間發(fā)生的壞賬損失，銀行機構(gòu)在履行相應(yīng)審核程序后，可由專戶直接扣劃款項。

6 建立風(fēng)險分擔(dān)機制

針對畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款風(fēng)險，探索建立經(jīng)營者、銀行、保險、地方財政共同分擔(dān)機制。風(fēng)險分擔(dān)機制按照過錯方多承擔(dān)責(zé)任的原則建立，在均無過錯且有損失的情況下（如不可抗力、自然災(zāi)害等），按照共同分擔(dān)的機制承擔(dān)風(fēng)險。保險公司在畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款承保范圍內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任，貸款逾期利息、罰息由經(jīng)營者承擔(dān)，因冒名、頂名、壘戶、借新還舊及違規(guī)放貸形成的風(fēng)險，由銀行機構(gòu)自行承擔(dān)。銀行機構(gòu)收回已賠付的畜牧業(yè)種養(yǎng)殖貸款，按照各方相應(yīng)的賠償額度及時返還。

7 建立配套保障機制

一是強化組織領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)分工。進一步加強組織領(lǐng)導(dǎo)，成立金融支持畜牧業(yè)上水平工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是強化跟蹤監(jiān)測，完善工作機制。各成員單位要加強對畜牧業(yè)融資的全流程監(jiān)測分析工作，暢通信息溝通交流機制，確保貸款投向明確、操作流程簡化、資金運用有效、風(fēng)險防控有力，切實促進畜牧業(yè)健康發(fā)展。三是強化宣傳引導(dǎo)，營造良好氛圍。充分利用新聞媒體，大力宣傳畜牧業(yè)金融相關(guān)政策法規(guī)、專業(yè)知識、成功典型和經(jīng)驗做法，努力營造有利于畜牧業(yè)發(fā)展的良好氛圍。