借貸適可而止!　花唄上征信

9月22日，螞蟻花唄團隊公告了接入征信工作的最新進展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進接入央行征 信系統(tǒng)的工作。對于會在自己征信記錄中留下記錄9 的花唄，你會選擇繼續(xù)使用還是趕緊關(guān)閉呢？

一石激起千層浪的公告

近日，“花唄”發(fā)布公告：“花唄”接入央行征信系統(tǒng)，用戶拒絕接入將無法使用。專家稱，這意味著個人用戶在“花唄”的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統(tǒng)，若有違約，將會對用戶產(chǎn)生影響。消息一出，立即引發(fā)輿論廣泛關(guān)注——“花唄”全面接入征信系統(tǒng)，監(jiān)管實錘終于落地。政策落地，用戶壓力倍增。不僅是“花唄”用戶，那些“想借就借，想花就花”的逾期還款者大概都要“思量一番”了。

當(dāng)前，越來越多的用戶可以在自己的花唄頁面上收到征信授權(quán)協(xié)議，新用戶注冊時也需簽署《個人金融信息使用及征信查詢報送授權(quán)書》。

花唄稱，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息?；▎h所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）受銀保監(jiān)會監(jiān)管，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。

根據(jù)授信額度來源，征信信息將由螞蟻消金公司，或者提供授信額度的銀行等機構(gòu)作為報送主體，逐步報送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機構(gòu)。

目前，在獲得用戶授權(quán)的前提下，已經(jīng)有一些用戶可以在信用報告中查詢到花唄的相關(guān)記錄。未來，征信服務(wù)會逐步覆蓋所有用戶。

并沒有遲到的支付寶

“用了這么久的花唄，竟然還沒上征信”，這是不少用戶看到花唄全面接入央行征信的第一反應(yīng)。作為用戶使用最頻繁的數(shù)字現(xiàn)代產(chǎn)品之一，花唄為什么現(xiàn)在才開始全面接入央行征信？其實，2020年花唄就已開始接入央行征信系統(tǒng)。這次升級與之前不同的地方在于，此前升級全憑用戶自愿，而這次升級帶有明顯的強制性，如果用戶不授權(quán)會影響到花唄的正常使用。

花唄的運營主體已經(jīng)發(fā)生變更。在9月22日的公告中，明確花唄所屬主體為“重慶螞蟻消費金融有限公司”（以下簡稱“螞蟻消金”），而此前花唄所屬主體為“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”?；▎h方面解釋接入征信的原因，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息?；▎h所屬的螞蟻消金作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。

這些信息將被上報

對于想要使用花唄，又擔(dān)心個人信息上報問題的用戶，更多關(guān)注點恐怕會放在信息上報細則上。根基花唄解釋，在征信上報內(nèi)容上，花唄向征信系統(tǒng)報送的相關(guān)記錄包括：賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等;在頻次上，花唄記錄按月匯總，不會單筆報送，也不會上報具體的消費信息。

在征信信息報送主體方面，花唄產(chǎn)品由于放貸資金提供方主要是重慶螞蟻消金公司，以及合作的銀行、持牌消費金融公司、信托公司等，因此，花唄用戶收到的征信授權(quán)協(xié)議和公告內(nèi)容均顯示，根據(jù)用戶獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由提供授信額度的銀行、消費金融公司等機構(gòu)作為報送主體，納入征信系統(tǒng)。

對此，花唄的合作金融機構(gòu)，如上海銀行等表示，用戶正常使用花唄、保持良好還款習(xí)慣，不會對貸款造成影響。

正常使用不會導(dǎo)致貸款困難

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，這些行為體現(xiàn)于個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”，其對于個人的重要性不言而喻，而對于花唄接入征信，很短時間內(nèi)就有“花唄上報征信可能影響銀行放貸”的傳聞出現(xiàn)，讓不少花唄用戶緊張了許久。對于該傳聞，花唄回應(yīng)稱，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會導(dǎo)致貸款困難。并且，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

對此，有專家表示，花唄此次全面接入央行征信系統(tǒng)，使花唄業(yè)務(wù)經(jīng)營更加規(guī)范。對于行業(yè)來說，花唄未來提供的龐大用戶數(shù)據(jù)也能對整個信貸體系產(chǎn)生價值，使商業(yè)銀行及信貸類金融機構(gòu)在評估用戶資質(zhì)時擁有更加豐富的維度。

也有銀行業(yè)內(nèi)從業(yè)者表示，銀行在日常貸款審批中，會根據(jù)用戶的整體負債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負面影響。

該警惕的是過度借貸者

較之信用卡復(fù)雜的開通要求，花唄只需支付寶實名認證，無關(guān)收入、職業(yè)等諸多社會背景。尤其對于年輕消費者而言，花唄的低門檻為其打開了通往物欲的大門。超5億人。去年底，花唄和借唄公布了年活用戶數(shù)，其中，年輕人是主力，全國近1.7億“90后”中6500萬人開通了花唄。與數(shù)量一同增長的，還有額度的不斷提升、場景的多維覆蓋。從千元到數(shù)萬元，從分期到延期，從購物到醫(yī)療，在花唄不斷擴張的邊界下，超前消費的理念走入千家萬戶?？腿簩挿骸I(yè)務(wù)多元、門檻低、規(guī)模大，站在監(jiān)管的角度，以花唄為首的互聯(lián)網(wǎng)消費貸被納入征信體系是大勢所趨。

在花唄之前，微粒貸、京東白條都已在征信名單上了。僅以平臺信用數(shù)據(jù)為評估標準，互聯(lián)網(wǎng)小貸們在便宜消費的同時，也打開了風(fēng)險的豁口。在花唄背后，可能是數(shù)倍乃至數(shù)十倍的杠桿。無論是獲客標準，還是風(fēng)控能力，抑或是監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)們尚在野蠻的環(huán)境中恣意生長，資產(chǎn)證券化的運營模式下，暴雷風(fēng)險也不容小覷。P2P的一夜凋零就是風(fēng)險實證。而在物欲橫流的當(dāng)下，消費主義陷阱星羅棋布，商品被賦予了多重含義，但當(dāng)野心超過了實力，超前消費就成了沉重的負擔(dān)?；▎h納入征信，重點不是你花了多少錢，而是你有沒有能力按時還錢。納入征信，重點不是花唄會不會影響你的房貸車貸，而是你自己會不會影響你的房貸車貸。

需要改變的消費習(xí)慣

消費信貸信息納入央行征信系統(tǒng)本身是一件正常不過的事情，之所以引發(fā)熱議，其原因無非是許多網(wǎng)絡(luò)借貸者并沒有把“超前消費”“還款逾期”這件事看成“天大的事”。此前，“花唄”“借唄”等網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)因為手續(xù)簡單、支付方便，受到了諸多年輕人的追捧，其用戶以億計，許多用戶消費時直接用“花唄”支付，甚至過的是“購物用‘花唄，發(fā)了工資還‘花唄”的生活。因為不計入征信，逾期還款者有之，忘記還款者也大有人在——只要后來補上就行了，與征信無關(guān)。即便錢不湊手還不上的時候，在別的平臺“照借不誤”“寅吃卯糧”。

一旦納入征信，這些消費習(xí)慣就要改改了。從實際需求出發(fā)，量入為出，遠離過度借貸消費營銷陷阱，這是征信給消費者的警示。杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為，合理使用借貸產(chǎn)品，切勿以貸養(yǎng)貸、多頭借貸，這是征信確定的法律底線。除了用戶自覺養(yǎng)成良好習(xí)慣外，花唄也在不斷優(yōu)化調(diào)整，通過上線理性消費管理工具“花唄賬單助手”幫助用戶進行賬單管理、進度提醒、超額預(yù)警、還款建議等事項，幫助年輕用戶養(yǎng)成良好的借貸習(xí)慣。

沉溺于短期消費的90后

消費習(xí)慣的培養(yǎng)遠比人們想象的復(fù)雜，2019年10月國內(nèi)一家金融機構(gòu)發(fā)布了《90后消費趨勢研究報告》，報告指出，90后敢于花錢，熱衷超前消費，是消費貸款的主力軍。據(jù)融360調(diào)查，從年齡上看，貸款人群中，中國的90后（含95后）占比最高，達49.31%，在亞洲同齡人中排第一，這意味著在使用消費貸款的人群中近半數(shù)都是90后，而這也和花唄、借唄公布的用戶數(shù)據(jù)不謀而合。

90后消費貸款中“以貸養(yǎng)貸”的現(xiàn)象也比較普遍，而網(wǎng)貸產(chǎn)品的走紅更使得“校園貸”騙局時有發(fā)生。今年7月27日，安徽淮南首例“校園貸”涉黑案進行一審宣判;7月30日，天津首例“校園貸”惡勢力犯罪集團案件公開宣判審結(jié);8月6日，央視還曝光了“注銷校園貸”的新型詐騙。這些案例中，犯罪分子無一不利用了90后“愛貸款、愛超前消費”的習(xí)慣。

花唄報告顯示，其分期業(yè)務(wù)頗受90后歡迎，尤其是在購買手機時，76.5%的年輕用戶會選擇分期。報告稱，大部分90后在消費時還是理性的，約70%的人每月用掉的花唄授信額度控制在2/3以內(nèi)。時代的發(fā)展衍生出了差異化的金錢觀，不同于老一輩人節(jié)儉持家，存錢理財?shù)慕疱X觀，年輕人的金錢觀大多是“及時行樂”，也稱之為“月光族”，錢對于年輕人來說確實很重要，因此金錢即正義，但是掙錢的目的是為了開心，所以錢多錢少都要精致生活。

人均負債12萬的90后

不良的消費習(xí)慣推開了90后通往物欲世界的大門，但也讓90后背負了沉重的債務(wù)。2021年，央行發(fā)布了《2021年第一季度支付體系運行總體情況》，報告顯示，全國信用卡逾期半年未償信貸總額829億，相較于十年前的80億，翻了十多倍，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，90后在逾期借款人中占50%。

這僅僅是信用卡逾期情況，大部分年輕人使用的花唄，借唄又另當(dāng)別論，根據(jù)尼爾森此前發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》來看，我國90后年輕人人均負債12萬，由此可見，不少90后拿著微薄的工資，背負著18.5倍工資的債務(wù)，龐大的債務(wù)數(shù)字令人咋舌。

越活越窮的年輕人用超前消費來滿足自己對精致生活的追求，自然而然地月光族與最窮一代年輕人的標簽就落到了90后的頭上。毋庸置疑，超前消費與金錢借貸在互聯(lián)網(wǎng)極其便捷的時代，并不需要過多的成本，只需要手指輕輕一按就有額外的錢轉(zhuǎn)到自己的賬戶上，借貸成本越來越低，借貸后，揮霍金錢的快感讓年輕人癡迷，因此借貸行為自然會有所增加，這是一方面的原因。另一方面，在消費主義的洗腦下，一個又一個年輕人為滿足自己追求人生享受的需求不停地的借貸，不停地揮霍，享受著超前消費的年輕人在體驗著精致生活的同時，也陷入了借貸的無底洞。

對于年輕人而言，讓消費回歸到理性狀態(tài)，需要多管齊下，通過各種途徑引導(dǎo)年輕人從實際出發(fā)，形成正確的消費與負債意識，摒棄盲目攀比心理，使自己做出的消費行為與自身收入能力相適應(yīng)，與自己未來所要承擔(dān)的各種家庭責(zé)任以及有可能發(fā)生的各種不可預(yù)見的風(fēng)險相適應(yīng)，讓自己不要成為債務(wù)的奴隸、消費的“俘虜”，不因過度負債而影響正常生活和身心健康，不因過度負債而釀成家庭悲劇。

用規(guī)范驅(qū)逐“劣幣”

“為了給直播平臺偶像打榜，欠下數(shù)萬元網(wǎng)貸”“為了變美，不惜找到幾個平臺辦理整形分期”……近年來，五花八門的網(wǎng)貸平臺盯上了年輕人的錢包，尤其是大學(xué)生一度成為消費金融市場的“香餑餑”。

2021年3月，銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行等五部門聯(lián)合宣布，禁止小貸公司對大學(xué)生放貸。這意味著校園借貸將被嚴格管控，3月18日，#花唄借唄不得向大學(xué)生放款#的話題就迅速沖上熱搜第一。早在2009年和2014年，學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)和“校園貸”先后被叫停，但在嚴令監(jiān)管之下，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的花唄、借唄、白條等產(chǎn)品，成為大學(xué)生選擇超前消費的“香餑餑”，而超前消費讓太多年輕人墜入了財務(wù)“深淵”。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，隨著監(jiān)管的進一步加強，“斬斷”大學(xué)生超前消費的渠道，或能讓大學(xué)生消費觀進一步回歸理性。在業(yè)內(nèi)看來，重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，這樣才能著力凈化校園金融市場環(huán)境。

謹防“偽創(chuàng)新”消費貸

近年來，隨著消費人口結(jié)構(gòu)變化，消費信貸規(guī)模保持了較高的增長速度，以一般性消費貸款為代表的短期消費貸款發(fā)展迅速，越來越多的人可以獲得普惠型消費貸款;適度超前消費的觀念被更多消費者接受，消費需求從生存型消費轉(zhuǎn)向發(fā)展型、升級型消費。為滿足消費者日益提高的服務(wù)需求，金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)。我國消費貸的發(fā)展總體上可分為三個階段：第一個階段是二十世紀八十年代，各銀行開始推出車貸、助學(xué)貸等傳統(tǒng)意義上的消費貸。第二個階段是2014年以后，隨著居民消費需求不斷多樣化，消費貸產(chǎn)品開始迅速升溫，中小銀行推出許多新型消費貸。第三個階段是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入消費貸市場。

隨著進入者的增多，整個消費貸市場也開始混亂起來。彩禮貸、美麗貸、墓地貸等信貸產(chǎn)品層出不窮，個別機構(gòu)打著所謂“金融創(chuàng)新”的旗號，推出各類“奇葩貸”擾亂市場，不但談不上支持實體經(jīng)濟，反倒在鼓勵攀比風(fēng)，誘導(dǎo)消費者過度負債，觸碰社會公序良俗的底線，不利于防范金融風(fēng)險。

用好技術(shù)“雙刃劍”

金融科技發(fā)展為消費金融提供了技術(shù)支撐，在用戶畫像、風(fēng)險定價、個性化體驗等多個方面，科技都發(fā)揮了巨大作用。相較于傳統(tǒng)貸款手續(xù)繁復(fù)，當(dāng)前消費貸款已逐步實現(xiàn)辦理線上化、風(fēng)控智能化、體驗極簡化;移動支付技術(shù)和移動支付環(huán)境的不斷完善，大大提升了消費的安全性和便捷性，進一步提升了人們借貸消費的意愿和概率。

但在運用金融科技提升消費貸款普惠性的同時，也要高度重視信息泄露風(fēng)險。金融科技不是科技，其本質(zhì)是金融，金融科技操作系統(tǒng)現(xiàn)在面臨的金融風(fēng)險也不可低估?；ヂ?lián)網(wǎng)支付、金融銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)信托和消費金融等領(lǐng)域都依托于金融科技，但濫用或以此為幌子可能會加劇上述領(lǐng)域的風(fēng)險。

面對技術(shù)這把“雙刃劍”，一定要充分發(fā)揮監(jiān)管功能，確保金融服務(wù)實體經(jīng)濟健康發(fā)展，要依賴監(jiān)管信息系統(tǒng)。健全及時反映風(fēng)險波動的監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息發(fā)布監(jiān)管管理規(guī)則，強化監(jiān)管信用濫用的懲戒機制，這些基礎(chǔ)性監(jiān)管手段是不可缺少的，而這也體現(xiàn)了花唄接入征信的必要性。

后記

花唄，悠著點花

《漢書》有云：“ 生之有時而用之無度，則物力必屈。古之治天下，至纖至悉也，故其蓄積足恃”。生活中有不少人認為，在物質(zhì)充裕的今天，要享受著“ 剁手”時的快樂。實則不然，家敗皆因胡亂花錢，對于沒有把握預(yù)期歸還的借款，還是不借、不花得好，要樹立精打細算過日的思想，不要因為一時的痛快，而給今后帶來還款時的痛苦。