數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的路徑探索

張 磊

（哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

1 傳統(tǒng)金融在精準(zhǔn)扶貧中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

1.1 信息不對(duì)稱，供給成本高

當(dāng)前，我國(guó)貧困區(qū)還存在著基礎(chǔ)信息缺失，金融信息不對(duì)稱等問(wèn)題，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧在實(shí)踐中成本過(guò)高，很多金融機(jī)構(gòu)的供給意愿比較低。在信用基礎(chǔ)建設(shè)過(guò)程中，我國(guó)信用數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到7億之多，但是還有很多貧困山區(qū)的群眾在信用體系之外。金融機(jī)構(gòu)作為以營(yíng)利為目的的企業(yè)，在金融活動(dòng)中要考慮到成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于缺乏信用的對(duì)象會(huì)比較謹(jǐn)慎。但是在實(shí)際扶貧過(guò)程中，所接觸的對(duì)象大多都是缺乏信用體系和數(shù)據(jù)以及缺少抵押或者質(zhì)押品的人群，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類人群信用評(píng)估較為困難，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)派遣專門(mén)的人員到基層走訪調(diào)查，但是所獲得的信息也不能構(gòu)成信用評(píng)價(jià)，導(dǎo)致惠普金融工作的開(kāi)展舉步維艱，精準(zhǔn)扶貧的效果不好。不僅如此，由于貧困地區(qū)對(duì)信息的敏感度較低，導(dǎo)致其形成一些信息孤島，使得金融機(jī)構(gòu)授信后由于信息的原因，無(wú)法及時(shí)共享違約數(shù)據(jù)?？陀^地增加了違約事件的發(fā)生，從而造成金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中難以有足夠的動(dòng)力，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融扶貧過(guò)程中的難點(diǎn)。

1.2 金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高，缺少內(nèi)生動(dòng)力

金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展工作的過(guò)程中，信息成本比較高，從而導(dǎo)致在實(shí)際金融扶貧過(guò)程中交易成本也會(huì)增高，而金融服務(wù)對(duì)象在抵押物權(quán)工作中沒(méi)有開(kāi)展到位，導(dǎo)致金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比較高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠金融扶貧心有余而力不足。存在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾種：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。在低收入人群貸款中，一般資金應(yīng)用與種植相關(guān)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受到客觀因素影響較大，農(nóng)民自身缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而導(dǎo)致信用貸款容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。二是道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，很多普惠金融貸款人群都是受教育程度較低的農(nóng)民，其法律意識(shí)不高、金融意識(shí)欠缺，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)失信的問(wèn)題，也容易出現(xiàn)違約，甚至糾紛、惡意逃債等問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)承受比較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，也使得惠普金融的發(fā)展和推進(jìn)受到阻礙，精準(zhǔn)扶貧很難做到位。

1.3 金融教育缺乏，利用金融服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)

在貧困地區(qū)推廣金融貸款，而金融服務(wù)對(duì)象的金融意識(shí)不強(qiáng)，利用貸款進(jìn)行脫貧致富的意識(shí)不強(qiáng)，從而導(dǎo)致很多人沒(méi)有貸款意識(shí)。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)。農(nóng)民受教育程度普遍不高，沒(méi)有主動(dòng)獲取金融信息的意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)的宣傳不到位，從而很少有農(nóng)民意識(shí)到可以通過(guò)貸款致富，可以通過(guò)獲取金融產(chǎn)品脫貧，對(duì)金融產(chǎn)品也沒(méi)有一定的鑒別能力，且利用金融資源實(shí)現(xiàn)脫貧的愿望較低，導(dǎo)致其利用金融脫貧的效果不明顯。

2 數(shù)字普惠金融促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧必要性

2.1 數(shù)字普惠金融弱化信息不對(duì)稱

利用信息技術(shù)，推出數(shù)字普惠金融，從而使得金融信息的不對(duì)稱現(xiàn)象降低，金融機(jī)構(gòu)在宣傳和推進(jìn)過(guò)程中的成本也降低，原本容易產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)也大幅度降低，對(duì)于低收入人群的金融服務(wù)和交易更有利。在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，由于一些低收入人群的信用數(shù)據(jù)大部分都是空白，這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)動(dòng)力不足的主要原因，而隨著大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及云計(jì)算的發(fā)展，數(shù)字普惠技術(shù)可以將這些人群的有效數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，使得扶貧對(duì)象的信用數(shù)據(jù)可以得到彌補(bǔ)，降低了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，也防止出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的情況，提高了精準(zhǔn)扶貧的動(dòng)力和精準(zhǔn)度。在數(shù)字普惠金融不斷推廣過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)推出更多適應(yīng)低收入人群的金融產(chǎn)品，打破時(shí)間與空間的束縛，實(shí)現(xiàn)高校的資源配置，拓寬了金融服務(wù)的范圍，加強(qiáng)了金融扶貧的力度。通過(guò)數(shù)字普惠金融扶貧，可以降低成本、提高效率，尤其是在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村中，能夠惠及更多的人群，提升了精準(zhǔn)扶貧的效果，展現(xiàn)了公平、公正、透明的幫扶長(zhǎng)尾效應(yīng)。

2.2 為推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧提供融資支持

通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等信息技術(shù)，使得金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)可以突破時(shí)空的束縛，對(duì)貧困人群進(jìn)行精準(zhǔn)的扶貧服務(wù)，針對(duì)低收入人群的特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、精準(zhǔn)評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定價(jià)等，實(shí)現(xiàn)靶向性的資源配置，制定有效的解決問(wèn)題的方案。因此，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與普惠金融中，可以幫助普惠金融解決“最后一公里”的困境，不斷挖掘群眾的金融需求，并激發(fā)貧困人群脫貧致富的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，利用扶貧資金擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)脫貧致富，這是數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義。

2.3 提升金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)

在利用數(shù)字普惠金融過(guò)程中，還應(yīng)該不斷對(duì)金融服務(wù)對(duì)象宣傳和培訓(xùn)金融知識(shí)，使得他們可以有能力判斷金融產(chǎn)品，提升貧困人群的信用，提高他們的金融防范意識(shí)。在信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，金融服務(wù)可以在偏遠(yuǎn)山區(qū)中進(jìn)行更好的宣傳，借助網(wǎng)絡(luò)將時(shí)空界限打破，群眾獲取信息更為便捷。還可以將一些金融體系之外、信用缺乏的人群的數(shù)據(jù)補(bǔ)充完整，使得這些人群可以得到精準(zhǔn)幫扶，為他們脫貧致富提供支持。當(dāng)前，從數(shù)字普惠金融的效果來(lái)看，數(shù)字普惠金融將對(duì)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生非常大的影響，幫助低收入人群解決資金問(wèn)題，是鄉(xiāng)村振興的有力助手。

3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的路徑

3.1 發(fā)揮協(xié)同作用，加強(qiáng)金融教育普惠

由于普惠金融的群體是一些受教育程度低、知識(shí)匱乏、信用缺失的人群，從而導(dǎo)致在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中會(huì)受到很多阻礙，而數(shù)字普惠金融可以幫助這些人群改變自己的命運(yùn)，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。因此，要不斷加強(qiáng)宣傳和知識(shí)培訓(xùn)，提升這些人群的金融素養(yǎng)，使得這些人群有意愿、有動(dòng)力脫貧致富，只有這樣才能夠提升精準(zhǔn)扶貧的效率，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的初衷。首先，當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)該重視扶貧工作，基層部門(mén)要加強(qiáng)宣傳，為貧困人群講解數(shù)字普惠金融的知識(shí)，幫助他們了解金融產(chǎn)品，并提高他們對(duì)這些金融產(chǎn)品的判斷能力，通過(guò)政策、資金、技術(shù)等支持，使得這些人群脫貧致富的積極性被調(diào)動(dòng)起來(lái)。其次，政府部門(mén)、教育機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該緊密聯(lián)合起來(lái)，制定長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制，并組織人群參加培訓(xùn)，派遣專門(mén)的人員為這些貧困人群講解金融知識(shí)、扶貧政策、金融防范以及基本的文化素養(yǎng)，形成常態(tài)化的學(xué)習(xí)思維，提升貧困人群的素質(zhì)和技能，使其可以掌握現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以利用手機(jī)、電腦等查詢信息、學(xué)習(xí)知識(shí)，從而高效、公平、便捷地掌握知識(shí)，更快速地脫貧致富。

3.2 利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建并完善信用體系

在數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用下，金融機(jī)構(gòu)效率不斷提升，成本也在不斷下降，因此普惠金融產(chǎn)品精準(zhǔn)度也在隨之提升。真正實(shí)現(xiàn)金融扶貧目標(biāo)還需要做好最后一公里，使得最關(guān)鍵的一步可以邁出去。不斷完善科技與金融的融合，促進(jìn)農(nóng)村金融信用體系的完善，使得扶貧對(duì)象的信用空白可以得到填補(bǔ)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為精準(zhǔn)扶貧提供可靠的條件。從實(shí)際效果來(lái)看，政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)以及社會(huì)資源的整合，為貧困人口建立基礎(chǔ)信息庫(kù)提供了可能，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，突破了信息孤島的約束，消除了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。政府部門(mén)還要與其他機(jī)構(gòu)和社會(huì)力量合作，使得貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋得到完善，數(shù)據(jù)化進(jìn)程不斷升級(jí)，為精準(zhǔn)扶貧提供可靠的支持。

3.3 利用數(shù)字普惠金融，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的動(dòng)力

在全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，我國(guó)出臺(tái)多項(xiàng)措施，不斷推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧政策就是其中最重要的一種，通過(guò)向貧困地區(qū)提供資金支持，從而激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的動(dòng)力，使其潛能得到開(kāi)發(fā)，經(jīng)濟(jì)活躍起來(lái)。習(xí)總書(shū)記在金融工作會(huì)議中曾指出，應(yīng)該發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的作用，全面深化改革，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在政策的指導(dǎo)下，將成本低廉的資金流入到普惠金融中，從而為偏遠(yuǎn)山區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力，為貧困人口的發(fā)展提供可靠的金融支持。首先，通過(guò)數(shù)字普惠金融將精準(zhǔn)扶貧工作做好，這樣可以使得金融企業(yè)更好地反哺社會(huì)，提升金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，并提供專業(yè)化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、宣傳以及實(shí)施，讓貧困人群可以享受到低成本、多渠道的金融服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)未來(lái)發(fā)展的方向，意識(shí)到數(shù)字技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中的重要作用，提前進(jìn)行轉(zhuǎn)型策略的制定，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶資源，建立貧困地區(qū)長(zhǎng)尾客戶的影響戰(zhàn)略，整合金融資源、推進(jìn)扶貧項(xiàng)目、降低金融產(chǎn)品的成本，為國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略提供保證。

3.4 促進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)靶向扶貧效果

首先，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，借助大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等信息技術(shù)，制定具有針對(duì)性的普惠金融產(chǎn)品，以此滿足一些相對(duì)較弱的群體對(duì)金融產(chǎn)品的依賴，提供個(gè)性化服務(wù)，使得金融產(chǎn)品和客戶的真實(shí)需求相匹配。比如，對(duì)貧困區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施改善過(guò)程中，可以為貧困地區(qū)實(shí)施專項(xiàng)貸款，為貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供貸款等。其次，通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高客戶的滿意程度，降低產(chǎn)品的價(jià)格，滿足客戶的需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，提高精準(zhǔn)扶貧的成效。

4 結(jié)束語(yǔ)

總之，在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，金融機(jī)構(gòu)推出普惠金融，可以為貧困地區(qū)弱勢(shì)群體提供資金幫助，然而在這些貧困地區(qū)中，還存在著貧困人群金融知識(shí)匱乏、信用缺失、文化素養(yǎng)較低等情況，導(dǎo)致普惠金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)比較高，很難跨出最后一公里。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)解決了這些問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算以及人工智能等先進(jìn)的信息技術(shù)，可以打破時(shí)空的限制，更好地宣傳和培訓(xùn)金融知識(shí)，彌補(bǔ)貧困人群信用缺失，有針對(duì)性地制定金融產(chǎn)品，降低金融產(chǎn)品的成本，使其更符合貧困人群的要求。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，為精準(zhǔn)扶貧政策的推進(jìn)提供了助力，為普惠金融的設(shè)施提供了可能，有效地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。