趙怡燁
摘要:近幾年來,金融科技發(fā)展迅猛,對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面產(chǎn)生了直接的影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場萎縮明顯,零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)跨界競爭加劇,對客戶的管理難度加大,所有這些都給商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展帶來一定困難。但與此同時,金融科技的到來也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了重大發(fā)展機遇,最為突出的就是商業(yè)銀行可以借助金融科技提升金融服務(wù)水平,促進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文指出了金融科技給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn),提出了商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn),應(yīng)該怎樣做才能實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,提升綜合競爭力的具體舉措。
關(guān)鍵詞:金融科技 ?商業(yè)銀行 ?舉措
引言:金融科技是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步應(yīng)運而生的。它的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn),同時也給商業(yè)銀行發(fā)展提供了千載難逢的發(fā)展機遇,真可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行要正視金融科技給自身帶來的挑戰(zhàn),主動擁抱金融科技,借助金融科技改變經(jīng)營模式,為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),改善客戶體驗,全面提升自身競爭力。
1.金融科技給商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)
1.1商業(yè)銀行利潤空間明顯收窄。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行過去主要依靠存貸款利差實現(xiàn)盈利。然而,金融科技的到來迅速改變了這一局面,使得商業(yè)銀行有了巨大的生存和發(fā)展壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融由于成本較低,可以較快地完成對客戶的信用評估與信貸投放,使得許多客戶更愿意從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行借貸交易。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融適時推出的操作簡單、流動性好,投資風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品,也吸引了不少年輕客戶紛紛將存款從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上來。除此之外,商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)收入受到嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人中間業(yè)務(wù)主要以代理基金、代理保險銷售為主,收入頗豐。然而近幾年在金融科技的沖擊下此類業(yè)務(wù)明顯減少,收入下降趨勢相當(dāng)明顯。
1.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭不斷加劇。
商業(yè)銀行同業(yè)競爭日益競爭激烈的今天,近幾年在金融科技的推動下又出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融,使得商業(yè)銀行之間的競爭更趨白熱化。比如,商業(yè)銀行以往熱衷于信用卡和信用卡消費分期業(yè)務(wù)的辦理,取得了較好的經(jīng)營效益,然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺螞蟻花唄、京東白條、唯品花等產(chǎn)品的推出??蛻粲绕涫悄贻p客戶消費更愿意選擇這類產(chǎn)品,商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢明顯減弱。
1.3商業(yè)銀行支付中介地位下降明顯。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行支付結(jié)算地位一直處于壟斷地位。然而近幾年金融科技的崛起,互聯(lián)網(wǎng)金融推出許多覆蓋場景多,方便靈活的支付結(jié)算方式。這種結(jié)算方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金支付,從線下物理網(wǎng)點支付到互聯(lián)網(wǎng)平臺線上交易,更加受到客戶的青睞,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位受到了嚴(yán)重沖擊。
1.4商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點精準(zhǔn)獲客的難度越來越大。
在沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以前,客戶辦理業(yè)務(wù)基本上都要到商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點,不僅排隊現(xiàn)象嚴(yán)重,對于客戶而言也存在諸多不便。而金融科技背景下,客戶尤其是年輕客戶更愿意足不出戶選擇微信支付、支付寶等快捷的第三方支付方式,這也使得商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點獲客的機會越來越少,精準(zhǔn)獲客的難度越來越大。
2.面對金融科技對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效舉措加以應(yīng)對
2.1高度重視客戶體驗,努力提升金融服務(wù)水平。
目前全國互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有12.8億的互聯(lián)網(wǎng)客戶,面對如此龐大的客戶群體,商業(yè)銀行要借助金融科技獲取有價值的客戶信息,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足客戶需要,努力增強客戶體驗,提升金融服務(wù)水平。首先,商業(yè)銀行要利用金融科技提供的新工具、新方法去精準(zhǔn)獲客,應(yīng)用大數(shù)據(jù)增強獲取客戶信息的能力,要瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)客戶,拓寬客戶和業(yè)務(wù)渠道,不斷獲取到有價值的客戶信息并創(chuàng)建數(shù)字模型劃分客戶類型。其次,商業(yè)銀行要努力重視客戶服務(wù)體驗,把金融服務(wù)嵌入到客戶的日常生活場景和企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。除此之外,商業(yè)銀行要將柜面、自助智慧柜員機等物理渠道和手機銀行、微信銀行APP等渠道緊密結(jié)合,打造線上線下一體化的金融服務(wù)新格局。
2.2,強化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用,有效防范化解金融風(fēng)險。
商業(yè)銀行面對金融科技的挑戰(zhàn),必須采取有效舉措才能贏得發(fā)展。一方面,商業(yè)銀行面對復(fù)雜隱蔽的金融風(fēng)險,僅僅依靠傳統(tǒng)方法難以有效加強風(fēng)險防控,必須強化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用,對商業(yè)銀行業(yè)已存在的信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險以及操作風(fēng)險等進行實時檢測,對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患要及時采取有效措施進行消除,不留后患。這樣才能為客戶提供更好的金融服務(wù),做好商業(yè)銀行的風(fēng)險管理,從而使得商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。另一方面,商業(yè)銀行要改變經(jīng)營思想和經(jīng)營理念,樹立互聯(lián)網(wǎng)思維,確立自身在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的市場定位,重新定義客戶、平臺、贏利模式等,降低運營成本,防范金融風(fēng)險,不斷滿足客戶多樣化的金融需求。
2.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,履行商業(yè)銀行大行責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。
在金融科技飛速發(fā)展的今天,傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變過分依賴“雙大(大企業(yè)、大行業(yè))”的經(jīng)營模式,積極響應(yīng)國務(wù)院、人民銀行的指示精神,不僅要繼續(xù)搞好“雙大”服務(wù),更要向“雙?。ㄐ∑髽I(yè)、小行業(yè))”服務(wù)延伸,努力為普惠金融群體提供更好的金融服務(wù)。一方面,商業(yè)銀行要從實際出發(fā),借助金融科技認(rèn)真分析和研究普惠金融群體的信用情況和貸款需求,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為普惠金融群體提供個性化差異化的金融服務(wù),有效解決普惠金融群體的金融需求。另一方面,商業(yè)銀行要努力擔(dān)當(dāng)起社會責(zé)任,依托金融科技為政府搭建智慧政務(wù)平臺,加速智慧城市、智慧社區(qū)建設(shè),在服務(wù)民生、解決社會的難點和痛點方面出力獻策。
2.4加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),實現(xiàn)精細(xì)化管理。
金融科技的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行有了前所未有的危機感和使命感,商業(yè)銀行必須知難而進,變壓力為動力,不斷加強商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理,理順總分支公司業(yè)務(wù)條線,通過金融科技的力量將金融服務(wù)輸出去、引進來,搞好精細(xì)化服務(wù),提高經(jīng)營管理效能,從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。與此同時,商業(yè)銀行要不惜人力、物力和財力大力加強軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),培養(yǎng)或引進科技型專業(yè)人才,加強大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)引進與應(yīng)用,升級計算機硬件設(shè)施和軟件系統(tǒng),有效提升經(jīng)營管理水平。
3.結(jié)束語
面對金融科技的沖擊和挑戰(zhàn),商業(yè)銀行要認(rèn)真分析收入下降、效益下滑的原因,改變傳統(tǒng)的思維模式,創(chuàng)新和應(yīng)用新的經(jīng)營模式。另外,商業(yè)銀行要在工作中積極擁抱金融科技,利用自身擁有的海量客戶優(yōu)勢,不斷提升優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)水平,在服務(wù)好大企業(yè)、大行業(yè)的同時,要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對普惠金融群體進行相關(guān)信息的分析、挖掘,并根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果,更為全面地掌握客戶信用情況,建立相應(yīng)的風(fēng)險防控體系,促進商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)順利開展。
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