淺談金融科技帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機遇

趙怡燁

摘要：近幾年來，金融科技發(fā)展迅猛，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面產(chǎn)生了直接的影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場萎縮明顯，零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)跨界競爭加劇，對客戶的管理難度加大，所有這些都給商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展帶來一定困難。但與此同時，金融科技的到來也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了重大發(fā)展機遇，最為突出的就是商業(yè)銀行可以借助金融科技提升金融服務(wù)水平，促進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文指出了金融科技給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，提出了商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)，應(yīng)該怎樣做才能實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升綜合競爭力的具體舉措。

關(guān)鍵詞：金融科技 ?商業(yè)銀行 ?舉措

引言：金融科技是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步應(yīng)運而生的。它的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，同時也給商業(yè)銀行發(fā)展提供了千載難逢的發(fā)展機遇，真可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行要正視金融科技給自身帶來的挑戰(zhàn)，主動擁抱金融科技，借助金融科技改變經(jīng)營模式，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，改善客戶體驗，全面提升自身競爭力。

1.金融科技給商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

1.1商業(yè)銀行利潤空間明顯收窄。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行過去主要依靠存貸款利差實現(xiàn)盈利。然而，金融科技的到來迅速改變了這一局面，使得商業(yè)銀行有了巨大的生存和發(fā)展壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融由于成本較低，可以較快地完成對客戶的信用評估與信貸投放，使得許多客戶更愿意從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行借貸交易。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融適時推出的操作簡單、流動性好，投資風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，也吸引了不少年輕客戶紛紛將存款從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上來。除此之外，商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)收入受到嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人中間業(yè)務(wù)主要以代理基金、代理保險銷售為主，收入頗豐。然而近幾年在金融科技的沖擊下此類業(yè)務(wù)明顯減少，收入下降趨勢相當(dāng)明顯。

1.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭不斷加劇。

商業(yè)銀行同業(yè)競爭日益競爭激烈的今天，近幾年在金融科技的推動下又出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使得商業(yè)銀行之間的競爭更趨白熱化。比如，商業(yè)銀行以往熱衷于信用卡和信用卡消費分期業(yè)務(wù)的辦理，取得了較好的經(jīng)營效益，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺螞蟻花唄、京東白條、唯品花等產(chǎn)品的推出?？蛻粲绕涫悄贻p客戶消費更愿意選擇這類產(chǎn)品，商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢明顯減弱。

1.3商業(yè)銀行支付中介地位下降明顯。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行支付結(jié)算地位一直處于壟斷地位。然而近幾年金融科技的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融推出許多覆蓋場景多，方便靈活的支付結(jié)算方式。這種結(jié)算方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金支付，從線下物理網(wǎng)點支付到互聯(lián)網(wǎng)平臺線上交易，更加受到客戶的青睞，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位受到了嚴(yán)重沖擊。

1.4商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點精準(zhǔn)獲客的難度越來越大。

在沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以前，客戶辦理業(yè)務(wù)基本上都要到商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點，不僅排隊現(xiàn)象嚴(yán)重，對于客戶而言也存在諸多不便。而金融科技背景下，客戶尤其是年輕客戶更愿意足不出戶選擇微信支付、支付寶等快捷的第三方支付方式，這也使得商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點獲客的機會越來越少，精準(zhǔn)獲客的難度越來越大。

2.面對金融科技對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效舉措加以應(yīng)對

2.1高度重視客戶體驗，努力提升金融服務(wù)水平。

目前全國互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有12.8億的互聯(lián)網(wǎng)客戶，面對如此龐大的客戶群體，商業(yè)銀行要借助金融科技獲取有價值的客戶信息，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足客戶需要，努力增強客戶體驗，提升金融服務(wù)水平。首先，商業(yè)銀行要利用金融科技提供的新工具、新方法去精準(zhǔn)獲客，應(yīng)用大數(shù)據(jù)增強獲取客戶信息的能力，要瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)客戶，拓寬客戶和業(yè)務(wù)渠道，不斷獲取到有價值的客戶信息并創(chuàng)建數(shù)字模型劃分客戶類型。其次，商業(yè)銀行要努力重視客戶服務(wù)體驗，把金融服務(wù)嵌入到客戶的日常生活場景和企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。除此之外，商業(yè)銀行要將柜面、自助智慧柜員機等物理渠道和手機銀行、微信銀行APP等渠道緊密結(jié)合，打造線上線下一體化的金融服務(wù)新格局。

2.2，強化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用，有效防范化解金融風(fēng)險。

商業(yè)銀行面對金融科技的挑戰(zhàn)，必須采取有效舉措才能贏得發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行面對復(fù)雜隱蔽的金融風(fēng)險，僅僅依靠傳統(tǒng)方法難以有效加強風(fēng)險防控，必須強化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用，對商業(yè)銀行業(yè)已存在的信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險以及操作風(fēng)險等進行實時檢測，對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患要及時采取有效措施進行消除，不留后患。這樣才能為客戶提供更好的金融服務(wù)，做好商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，從而使得商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。另一方面，商業(yè)銀行要改變經(jīng)營思想和經(jīng)營理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，確立自身在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的市場定位，重新定義客戶、平臺、贏利模式等，降低運營成本，防范金融風(fēng)險，不斷滿足客戶多樣化的金融需求。

2.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，履行商業(yè)銀行大行責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

在金融科技飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變過分依賴“雙大（大企業(yè)、大行業(yè)）”的經(jīng)營模式，積極響應(yīng)國務(wù)院、人民銀行的指示精神，不僅要繼續(xù)搞好“雙大”服務(wù)，更要向“雙小（小企業(yè)、小行業(yè)）”服務(wù)延伸，努力為普惠金融群體提供更好的金融服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行要從實際出發(fā)，借助金融科技認(rèn)真分析和研究普惠金融群體的信用情況和貸款需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為普惠金融群體提供個性化差異化的金融服務(wù)，有效解決普惠金融群體的金融需求。另一方面，商業(yè)銀行要努力擔(dān)當(dāng)起社會責(zé)任，依托金融科技為政府搭建智慧政務(wù)平臺，加速智慧城市、智慧社區(qū)建設(shè)，在服務(wù)民生、解決社會的難點和痛點方面出力獻策。

2.4加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)精細(xì)化管理。

金融科技的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行有了前所未有的危機感和使命感，商業(yè)銀行必須知難而進，變壓力為動力，不斷加強商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理，理順總分支公司業(yè)務(wù)條線，通過金融科技的力量將金融服務(wù)輸出去、引進來，搞好精細(xì)化服務(wù)，提高經(jīng)營管理效能，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。與此同時，商業(yè)銀行要不惜人力、物力和財力大力加強軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)或引進科技型專業(yè)人才，加強大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)引進與應(yīng)用，升級計算機硬件設(shè)施和軟件系統(tǒng)，有效提升經(jīng)營管理水平。

3.結(jié)束語

面對金融科技的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要認(rèn)真分析收入下降、效益下滑的原因，改變傳統(tǒng)的思維模式，創(chuàng)新和應(yīng)用新的經(jīng)營模式。另外，商業(yè)銀行要在工作中積極擁抱金融科技，利用自身擁有的海量客戶優(yōu)勢，不斷提升優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)水平，在服務(wù)好大企業(yè)、大行業(yè)的同時，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對普惠金融群體進行相關(guān)信息的分析、挖掘，并根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，更為全面地掌握客戶信用情況，建立相應(yīng)的風(fēng)險防控體系，促進商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)順利開展。

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