金融科技創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)初探

□文/景紅革

中國農(nóng)村的三農(nóng)金融服務(wù)是相關(guān)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)、戰(zhàn)略重點(diǎn)以及傳統(tǒng)化優(yōu)勢(shì)。在新時(shí)代背景之下，我國銀行必須全面順應(yīng)中國所提出的“信息化”“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性創(chuàng)新改革”的重要性導(dǎo)向，在真正意義上把信息化金融為代表的科技創(chuàng)新和三農(nóng)積極結(jié)合，全面推進(jìn)三農(nóng)的金融服務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型［1］.創(chuàng)設(shè)出具備本銀行特點(diǎn)的三農(nóng)服務(wù)機(jī)制和體系，積極尋找銀行服務(wù)于三農(nóng)的商業(yè)模式以及可持續(xù)化發(fā)展道路［2］。這一點(diǎn)對(duì)于推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、帶領(lǐng)農(nóng)民脫貧致富，意義深遠(yuǎn)。特此，本文全面分析用科技構(gòu)建三農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助力惠農(nóng)金融發(fā)展情況，現(xiàn)綜述如下。

一、實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新，可為提高三農(nóng)服務(wù)水準(zhǔn)提供新的機(jī)遇

1.金融科技創(chuàng)新全面服務(wù)三農(nóng)的場(chǎng)景以及相關(guān)模式

當(dāng)前，應(yīng)用于三農(nóng)金融服務(wù)的載體為區(qū)塊鏈、AI、大數(shù)據(jù)、生態(tài)、場(chǎng)景、平臺(tái)等等。這些內(nèi)容為金融科技的重要工具［3］。其也為現(xiàn)如今發(fā)展比較成熟以及業(yè)務(wù)方法相對(duì)豐富的工具。

而以上技術(shù)于中國三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上融資、精準(zhǔn)化扶貧等等諸多方面已被廣泛關(guān)注。

2.“三農(nóng)+金融+信息化”已經(jīng)具備多類模式

現(xiàn)如今，諸多市場(chǎng)主體結(jié)合自身的優(yōu)點(diǎn)，紛紛創(chuàng)建了“三農(nóng)+金融+信息化”服務(wù)方法。比如：以中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)先企業(yè)為主所推出的“在線金融+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”模式；以中國商業(yè)銀行為主的“線下以及線上綜合服務(wù)”模式、中國互聯(lián)網(wǎng)電商為主的“涉農(nóng)金融+電子商務(wù)”模式，以中國農(nóng)產(chǎn)品交易公司為主所倡導(dǎo)的“供應(yīng)鏈金融+專業(yè)化市場(chǎng)平臺(tái)”等等。隨著我國市場(chǎng)的深度發(fā)展，諸多場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了相互融合，在此背景之下，三農(nóng)服務(wù)的具體水平還有待進(jìn)一步提高［4］。

3.金融創(chuàng)新針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)的相關(guān)意義

隨著我國縣域經(jīng)濟(jì)的不斷崛起，三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展也逐步擴(kuò)大。我國農(nóng)民的脫貧和增收增產(chǎn)都離不開金融的支持，但由于受到了中國當(dāng)前國情、中國商業(yè)銀行自身服務(wù)能力水平以及商業(yè)銀行工作的特點(diǎn)等因素制約，關(guān)于三農(nóng)的金融服務(wù)開展面對(duì)系列性挑戰(zhàn)和困難。隨著中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)等等金融科技和服務(wù)相互融合，金融服務(wù)的模式以及金融生態(tài)均已更新迭代［5］。令中國的銀行與金融科技新時(shí)代為用戶提供“適實(shí)而在”的金融服務(wù)真正成為可能。此類以“適時(shí)而在”為基準(zhǔn)的金融科技發(fā)展所引發(fā)的變革之中，關(guān)于金融服務(wù)的效率以及可達(dá)性的提升、信用體系的不斷完善、經(jīng)營成本下降、風(fēng)險(xiǎn)甄別成本、獲客成本體系的不斷完善金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化。以上林林總總均和解決制約既往三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)路徑相互吻合。

二、創(chuàng)建服務(wù)三農(nóng)農(nóng)村信息化金融生態(tài)圈

現(xiàn)如今我國已然進(jìn)入信息化全新時(shí)代，傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)也漸漸內(nèi)嵌在生活場(chǎng)景以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)之中。就此引發(fā)金融脫媒的現(xiàn)象不斷被突顯。就總體空間方面來看，雖然說現(xiàn)如今信息化金融風(fēng)頭正猛，但與歐美發(fā)達(dá)國家相比仍處于早期階段，其有著非常大的戰(zhàn)略空間。而在中國商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域過程之中，戰(zhàn)略支點(diǎn)的相關(guān)選擇顯得極為困難。比如：阿里系主要以電商平臺(tái)為支持點(diǎn)，漸漸向我國居民的生活以及出行等等方面拓展融資業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間；騰訊公司則主要將線上游戲以及社交平臺(tái)視為支持點(diǎn)；百度公司則以廣告和搜索為支持點(diǎn)。以上公司都希望擴(kuò)展支付以及融資業(yè)務(wù)的空間。在此背景之下，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)不太可能以單一化社交電商以及搜索平臺(tái)為戰(zhàn)略化支點(diǎn)。以上戰(zhàn)略支點(diǎn)已形成了特定的市場(chǎng)格局，撼動(dòng)起來非常難。

三、以科技為依托，全面支撐我國農(nóng)村金融生態(tài)圈網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

中國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面運(yùn)用諸如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等等諸多信息化基礎(chǔ)，打造一個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

1.“數(shù)據(jù)+支付+服務(wù)+入口”信息化生態(tài)圈模型

相較于既往意義上的“服務(wù)+渠道”型電子銀行業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)建“數(shù)據(jù)+支付+服務(wù)+入口”信息化生態(tài)圈模型有著明顯的不同，主要體現(xiàn)在以下3點(diǎn)：

第一，將以往中國商業(yè)銀行內(nèi)的電子渠道的概念更換為入口，這就代表了商業(yè)銀行要從既往的傳統(tǒng)客戶思維向基于信息化用戶思維加以轉(zhuǎn)變。全面樹立起流量思維、免費(fèi)產(chǎn)品、重視體驗(yàn)、用戶至上等等諸多理念。構(gòu)建依托于商業(yè)銀行門戶網(wǎng)站、APP、智能機(jī)具、線下網(wǎng)點(diǎn)、營銷運(yùn)營、線上線下一體化的入口系統(tǒng)。

第二，且隨著中國信息化商業(yè)服務(wù)不斷發(fā)展，以支付為例，其原本為一個(gè)比較底層的銀行金融服務(wù)。在信息化的背景之下，其重新回到了商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景中的中心位置。其也為信息化背景下各類商業(yè)服務(wù)模式的終端環(huán)節(jié)，也衍生出了諸多支付產(chǎn)品。以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面強(qiáng)化針對(duì)于支付產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度。

第三，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)服務(wù)的不斷進(jìn)展，銀行的服務(wù)也不斷的管道化、后臺(tái)化。銀行和商業(yè)過程中的信息流、物流、資金流等等數(shù)據(jù)被割裂。因信息不對(duì)稱等所造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。與此同時(shí)，在信息化時(shí)代，大數(shù)據(jù)與產(chǎn)品創(chuàng)新以及客戶營銷等領(lǐng)域重要性逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。所以說，要想創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈商業(yè)銀行，一定要強(qiáng)化對(duì)于數(shù)據(jù)客戶以及交易信息的使用度以及掌控度。

2.成立五大服務(wù)平臺(tái)

為了在根本上支撐信息化金融生態(tài)圈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)，建議商業(yè)銀行創(chuàng)建五大服務(wù)平臺(tái)。即：全功能支付平臺(tái)、信息發(fā)布以及社交平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、電子渠道服務(wù)平臺(tái)。