農(nóng)村數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段

盤和林

什么是農(nóng)村數(shù)字普惠金融？

2016年二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)將數(shù)字普惠金融定義為，一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行為。《中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告2017》界定數(shù)字普惠金融是以數(shù)字信息技術(shù)、移動(dòng)通訊中斷基礎(chǔ)的普惠金融方式。因此，數(shù)字普惠金融可以理解為數(shù)字技術(shù)方式下的普惠金融，其目的仍是通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)。

農(nóng)村金融需求數(shù)額小、周期短、分散化等特征，使得農(nóng)村傳統(tǒng)的金融服務(wù)與需求不匹配，產(chǎn)生產(chǎn)品的逆向選擇、行業(yè)發(fā)展的滯后、農(nóng)民收入水平增加緩慢等多種問題，因此通過“數(shù)字+金融”，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融，為三農(nóng)問題服務(wù)，對打通“最后一公里通道”具有重要意義。

基于數(shù)字技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的數(shù)字普惠金融，顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，具有網(wǎng)絡(luò)外部性，可以從可得性、成本等方面彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，助力三農(nóng)問題的解決，催生數(shù)字金融市場的長尾效應(yīng)。

目前數(shù)字普惠金融在三農(nóng)問題上，主要有以下幾個(gè)切口：數(shù)字平臺(tái)、數(shù)字產(chǎn)品、服務(wù)模式。例如：中國建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e付”等圍繞日常消費(fèi)支付、便民生活繳費(fèi)和投資理財(cái)?shù)慕鹑诜?wù)要求，所搭建的平臺(tái)匯聚了支付、融資和消費(fèi)等多種功能。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)也為農(nóng)業(yè)原料購置和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營放款金額提供了金融服務(wù)。通過數(shù)字金融服務(wù)三農(nóng)，可以更好地體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性、公平性和共享性。

數(shù)字普惠金融可以提升農(nóng)民幸福感

當(dāng)前，改變收入不平衡狀況，縮小地區(qū)收入差距，一個(gè)重要的議題就是消除“金融排斥”。數(shù)字普惠金融應(yīng)用基于互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以跨越金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，突破金融服務(wù)的空間限制，不僅節(jié)省時(shí)間更節(jié)省成本，提高了資金的使用效率，幫助小微企業(yè)、個(gè)體獲得平等機(jī)會(huì)。同時(shí)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有利于對金融主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并設(shè)計(jì)不同風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅降低了金融服務(wù)的門檻，更踐行了金融服務(wù)的普惠性目標(biāo)，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供了新思路，是農(nóng)村當(dāng)前金融體系的一個(gè)有益補(bǔ)充，有助于緩解“精英俘獲”帶來的不平等問題，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、資金供求的有效匹配和農(nóng)業(yè)規(guī)?；腔刍l(fā)展。

因此，數(shù)字普惠金融通過對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合，可以提高農(nóng)村普惠金融使用廣度和深度，在農(nóng)民問題上，對農(nóng)民收入、消費(fèi)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)都具有顯著的正向促進(jìn)作用。通過數(shù)字普惠金融，提升資本的流通，降低資本成本的同時(shí)，促進(jìn)機(jī)會(huì)均等化，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而提升農(nóng)民的收入水平，消費(fèi)水平，增加農(nóng)民的幸福感，在一定程度上降低貧困發(fā)生率。

數(shù)字普惠金融將促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式整合，突破農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的限制，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。依托數(shù)字技術(shù)和信息數(shù)據(jù)精準(zhǔn)發(fā)展農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)模式，建立基于云計(jì)算和現(xiàn)代信息技術(shù)的智慧農(nóng)業(yè)，不僅能有效提升農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)管理水平，并且可以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過信息技術(shù)和農(nóng)業(yè)的結(jié)合，降低信息不對稱現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)的形成，提高農(nóng)村資本、土地、勞動(dòng)力生產(chǎn)要素的流通和生產(chǎn)效率的提升，降低交易成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。

河南省光山縣青龍河農(nóng)業(yè)機(jī)械化專業(yè)合作社的“產(chǎn)、學(xué)、研、推”的智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，就形成了農(nóng)業(yè)生態(tài)良好內(nèi)循環(huán)，依托數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行賦能，同時(shí)形成數(shù)據(jù)反饋，不僅推動(dòng)相關(guān)科研發(fā)展創(chuàng)新，更為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力，促進(jìn)信息共享，比如“一田兩用、一稻兩蝦”的養(yǎng)殖模式的推廣，對周邊農(nóng)業(yè)形成示范，吸引社會(huì)資本進(jìn)入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)的形成。除此之外，山西省祁縣萬牧安格斯肉牛養(yǎng)殖基地、黑龍江北大荒等都通過智慧農(nóng)業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)、高效、環(huán)保作物作業(yè)，提升作物產(chǎn)量、品質(zhì)的同時(shí)，提高了土地的集約效率，提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。

數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)村振興

數(shù)字金融的普惠性、共享性能更好地滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)分散化和小額的資金需求，實(shí)現(xiàn)服務(wù)對象的下沉和多元化。以某金融科技公司為例，其與政府和金融機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，面對的對象主要是農(nóng)戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、小微企業(yè)，并與村淘、農(nóng)信等機(jī)構(gòu)合作提供支付、借貸、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，截至2018年年末其惠農(nóng)服務(wù)已經(jīng)為280余萬農(nóng)村用戶提供了超過2500億元的經(jīng)營貸款。

同時(shí)，目前我國供給側(cè)改革正在進(jìn)行中，政府對三農(nóng)領(lǐng)域的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施投入，為農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，通過數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長尾效應(yīng)，降低成本，打破促進(jìn)信息共享，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的增值，增加產(chǎn)業(yè)鏈的活力，助力鄉(xiāng)村振興。比如，江蘇武進(jìn)區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，將翠冠梨的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省冷凍費(fèi)用的同時(shí)，壓縮了中間商賺取差價(jià)的空間。四川成都的“農(nóng)貸通”，通過簡化流程，實(shí)現(xiàn)了快捷的銷售模式。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的困難

雖然數(shù)字普惠產(chǎn)品呈現(xiàn)百家齊放的場景，但是各類農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品使用率并不高，一方面居民數(shù)字金融素養(yǎng)不高，通過數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)獲取貸款、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的意識(shí)不足，互聯(lián)網(wǎng)參與度低；另一方面，真正對口三農(nóng)的金融產(chǎn)品比較稀少，許多平臺(tái)都是從“城里”直接搬回“鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，適用性不高，反而浪費(fèi)資源，阻礙數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

數(shù)字素養(yǎng)是數(shù)字農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。就目前而言，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)來看，數(shù)字基礎(chǔ)知識(shí)、數(shù)字金融知識(shí)尚未普及，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的數(shù)字素養(yǎng)仍有待提高。因而數(shù)字人才的培育和引進(jìn)，是智慧農(nóng)村實(shí)現(xiàn)“內(nèi)部造血”的關(guān)鍵。這就需要農(nóng)村教育的投入。但是，仍面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題就是，產(chǎn)學(xué)研跨界人才培養(yǎng)機(jī)制仍不成熟，智慧農(nóng)村、智慧農(nóng)業(yè)的建設(shè)、發(fā)展、成熟仍需要時(shí)間。

同時(shí)，我國目前互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但是金融服務(wù)、電子商務(wù)、信用體系建設(shè)等仍不夠完善，不利于銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民或者農(nóng)村中小微企業(yè)進(jìn)行評估并提供匹配的金融服務(wù)。比如傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有設(shè)置分點(diǎn)，京東、淘寶的物流平臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)匱乏，并不能真正的“便民”，數(shù)字支付、消費(fèi)等體系建設(shè)仍然不完善。

除此之外，與城市相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求呈現(xiàn)出碎片化、小額化、周期短的特點(diǎn)，一直以來相關(guān)金融制度的建設(shè)都不夠完善，因此增加了基于數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管的難度。比如不少P2P平臺(tái)看到了機(jī)會(huì)，躲過政府的監(jiān)管從事農(nóng)村金融活動(dòng)，發(fā)生了多起非法集資、詐騙事件，嚴(yán)重?fù)p害了鄉(xiāng)鎮(zhèn)民眾的權(quán)益，并且削弱了民眾對普惠金融的信任，不利于拓展數(shù)字普惠金融廣度和深度。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于發(fā)展上升階段，市場秩序建設(shè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)建設(shè)不完善，都將對農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定限制。比如智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)信息庫等提升農(nóng)業(yè)信息化水平，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化水平建設(shè)的舉措，便會(huì)涉及到信息安全問題，何種數(shù)據(jù)應(yīng)該共享，何種數(shù)據(jù)不能共享，這不僅涉及到市場公平、信息保護(hù)問題，更涉及到糧食安全的問題，因此法律桎梏必須加以突破。

農(nóng)村普惠金融將普惠金融與三農(nóng)問題融合，有助于提升農(nóng)民幸福感、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，但若想提高農(nóng)村普惠金融的使用廣度和深度，仍有許多困難需要突破，不僅包括金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場秩序、信用體系、基礎(chǔ)設(shè)施的建立，更重要的是數(shù)字素養(yǎng)的養(yǎng)成，這是智慧農(nóng)村實(shí)現(xiàn)內(nèi)部造血的關(guān)鍵。

（據(jù)《農(nóng)民日報(bào)》，作者系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授）